Общие положения государственного регулирования страхования автогражданской ответственности

страховой

В результате выше изложенного можно констатировать, что главной целью введения обязательного страхования ОСАГО является защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств получило широкое распространение во многих странах и для решения проблем, возникших в России в силу новизны данного института, целесообразно использовать зарубежный опыт.

Степень участия государства в процессе регулирования рынка страхования автогражданской ответственности в мировом сообществе различна. Однако, наблюдается устойчивая тенденция снижения регулирующей роли государства по мере развития и стабилизации указанного сегмента рынка страховых услуг. Соответственно в России государственное регулирование автострахования должно быть на сегодняшний день достаточно значительным.

Предложения о введении саморегуляции рынка ОСАГО в современных условиях представляются преждевременными и не имеют под собой реальной основы.

В современной России активно осуществляется государственное регулирование автострахования. Основными методами в данной сфере являются нормативное регулирование, регулирование тарифов, лицензирование деятельности страховых компаний, установление критериев их финансовой устойчивости, в том числе минимальных размеров уставного капитала, осуществление государственного надзора за деятельностью страховщиков.

Представляется целесообразным отказаться от регулярных повышений размеров уставного капитала, которые вызывают уход с рынка и вполне платежеспособных страховщиков, и акцентировать внимание на иных методах повышения финансовой устойчивости компаний в виде формирования необходимых резервов.

Государственное тарифное регулирование также создает значительные преимущества для крупных страховых компаний, имеющих филиалы и представительства по всей стране, в ущерб региональным страховщикам.

Существующие правила определения размеров страховой премии по ОСАГО не учитывают инфляции, особенностей страхования в различных регионах, а также различных марок и моделей транспортных средств.

Территориальные коэффициенты создают значительный разброс убыточности/доходности автострахования в различных регионах и населенных пунктах. Коэффициент мощности двигателя лишь отдаленно позволяет учесть стоимость застрахованного транспортного средства. В силу недостатков тарифного регулирования в последние годы сложилась тенденция существенного превышения темпов прироста страховых выплат над темпами увеличения страховых премий, а следовательно постоянного уменьшения рентабельности страховой деятельности независимо от размеров компаний.

Возможные пути решения данной ситуации:

Во-первых, в качестве базовой ставки страхового тарифа должна использоваться не абстрактная величина 1980 рублей или иная установленная Правительством РФ сумма, а фактическая стоимость страхуемого транспортного средства в текущих ценах. Такая базовая ставка позволит учитывать и инфляционные тенденции.

Во-вторых, указанная стоимость должна корректироваться коэффициентом физического и морального износа транспортного средства.

В-третьих, территориальный коэффициент должен устанавливаться не в фиксированном размере, а самими страховщиками по определенным правилам, установленным Правительством РФ в зависимости от степени аварийности в конкретном населенном пункте по данным Государственной инспекции безопасности дорожного движения.

Предлагается также установить порядок, при котором любому возможному изменению тарифов и пересмотру корректирующих коэффициентов ОСАГО должна предшествовать независимая экспертная оценка с привлечением общественных организаций автовладельцев и страховщиков.

Необходимо также установить прямую зависимость повышения стоимости страховых полисов с повышением сумм страховых выплат.

Предлагаемые изменения позволят повысить гибкость государственной тарифной политики, большую адаптацию размеров тарифов к реальным условиям.

Лицензирование компаний представляет собою сложный и продолжительный процесс, требующий значительных трудовых и финансовых затрат. Поэтому страховщики стремятся к тому, чтобы при проведении лицензирования получить санкцию на осуществление возможно более широкого перечня видов страхования. Однако, законодателем установлено ограничение в силу которого страховщик лишается лицензии на конкретный вид страхования, если не приступил к его фактическому осуществлению в течение 12 месяцев. Освоить же на практике все заявленные виды страховых услуг в течение указанного срока почти не реально и под силу только крупным, сложившимся страховым компаниям, имеющим разветвленную сеть филиалов и представительств.

Представляется, что рассматриваемое ничем не оправданное ограничение следует из законодательства исключить.

Кроме того, существуют неоднозначные толкования терминов «виды страхования» и «виды страховой деятельности», которые установлены подзаконными актами, но не даются в законе. Данное обстоятельство создает почву для произвольных решений Федеральной службы страхового надзора при оценке соблюдения страховыми компаниями лицензионных условий.

Целесообразно либо внести изменения в закон, которыми точно установить, что является видом страхования, а что - видом страховой деятельности, либо исключить из подзаконных актов отсутствующую в законодательстве терминологию.

Следует отметить, что существующий порядок лицензирования непосредственно самой Федеральной службой страхового надзора приводит к тому, что основные средства, получаемые государством от этого процесса, концентрируются в федеральном центре.

Список использованных источников и литературы

1. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 2002. 6 мая. № 18 ст. 1720.

2. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 // Собрание законодательства РФ. 1998 г. Ст. 30

3. Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора: Постановление Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 330 // Собрание законодательства Российской Федерации. 2004. 12 июля. № 28 ст. 2904.

4. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. М., 2011. 537 с.

5. Аленбекова Р.Г. Автогражданка по-европейски // Страховой полис. 2008. № 11. С. 11-28.

6. Дедиков С.В. Обязательное страхование автогражданской ответственности: Вопросы и ответы. М.: Волтерс Клувер, 2004. 936 с.

7. Зарубежная практика страхования автогражданской ответственности // Эксперт. 2010. №27. С. 18.

8. Ивашкин Е.И., Ионкин В.В. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом // Финансовый менеджмент в страховой компании. 2008. № 2. С. 94-120.

9. Козлов В.В. Страхование автогражданской ответственности: за и против // Страховое дело. 2009. № 7. С. 5-8.

10. Рассолова Т.М. Страхование автогражданской ответственности в Российской империи // Юридическая и правовая работа в страховании. 2011. № 4. С. 5-9.

11. Материалы Интернет сайта Российского союза автостраховщиков http://www.autoi№s.ru <http://www.autoins.ru> «Зеленая карта».