Общая характеристика и тенденции развития страхового рынка в РФ

Содержание

 

Введение                                                                                                                           3

1. Понятие страхового рынка, характеристика участников страховых отношений 5                                                                                                                                                                                                                    

2.Развитие и этапы становления страхового рынка в РФ                                          14

3. Общая характеристика и тенденции развития страхового рынка в РФ              24

Заключение                                                                                                                    31

Список использованных источников                                                                          34

 

Введение

 

Рыночные преобразования в экономике России вызвали коренное изменение роли и места страхования в системе мер, обеспечивающих безопасность хозяйствующих субъектов, населения и российского государства в целом. Развитие отечественного страхового рынка стало одной из важных задач экономического реформирования страны. Ее решение способно во многом обеспечить непрерывность общественного воспроизводства.

Данная тема достаточно актуальна в современных условиях, так как многовековой опыт развития страхования убедительно доказал, что он является мощным фактором положительного воздействия на экономику.

Немаловажно, что рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаро-производителя за свое материальное благополучие.

На этой почве закономерно  возникла идея возмещения материального  ущерба путем солидарной его раскладки  между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

Жизненный опыт показывает, что, хотя непредвиденные и стихийные бедствия носят случайный и неравномерный характер, число пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хозяйств.

Так возникло страхование, сущность которого состоит в замкнутой  раскладке возможного ущерба между заинтересованными лицами.

На пути к отечественному страховому рынку нет простых  решений. Они взаимосвязаны с  социально-экономической ситуацией  в стране, проблемами разгосударствления в народном хозяйстве, финансово-кредитной и структурной политикой, законодательным и организационным обеспечением экономической реформы.

Неизменно возрастает роль страхования в развитии экономики  современной России как базового элемента функционирования инфраструктуры рыночных отношений. Речь идет о двух параллельных процессах: внедрении страхового механизма в экономическую  инфраструктуру и создание самой инфраструктуры страхового дела в России.

С позиций сегодняшнего дня необходимо подчеркнуть понимание  страхования как самостоятельной экономической категории. Проявлением экономической категории страхования на практике выступают различные отрасли, виды и подвиды страхования.

Цель написания данной курсовой работы – изучение и анализ страхового рынка Российской Федерации.

Для реализации  поставленной цели необходимо решить следующие основные задачи:

а) изучить сущность страхового рынка, охарактеризовать участников страховых отношений;

б) определить этапы становления страхового в России;

в) дать оценку текущему состоянию страхового рынка в России и выявить тенденции его развития;

Проблема формирования страхового рынка России, на мой  взгляд, разработана недостаточно. Отсутствие надлежащей  учебной базы, невосприятие страхования как серьезного экономического инструмента на государственном уровне приводит к тому, что данный экономический сектор развивается сам по себе. Недооценка страхования подрывает его престиж и, как результат, отсутствие стремления приобретать знания в этой сфере.

Теоретической и методологической базой данной курсовой работы стали работы таких специалистов как В.В. Шахов,  Ю.Т. Ахвледиани, А. А. Гвозденко, В.А. Щербаков, Е.В. Костяева, А. П. Архипов, В. Б. Гомелля.

  
1. Понятие    страхового  рынка,   характеристика    участников    страховых

отношений

 

Страховой рынок имеет  несколько подходов к определению. В узком смысле страховой рынок можно представить как экономическое пространство, или систему, управляемую соотношением спроса покупателей на страховые услуги и предложением продавцов страховой защиты. В широком смысле страховой рынок — это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования [16, с.214].

Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена — страхового рынка. С другой − денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком (рис. 1).

Страхование — обязательное условие общественного воспроизводства. Поэтому затраты по обеспечению страховой защиты должны входить в издержки производства, что соответствует амортизационной теории страхования. Страховой рынок не только активно воздействует на процесс расширенного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в экономике. Денежная форма организации страховых отношений включает страхование в общую сферу финансового рынка [16, С. 83].

Рис. 1 Место страхового рынка в финансовой системе [13, c.9].

Страховые организации  — институциональная основа страхового рынка, экономически обособленное звено страхового рынка, что проявляется в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Страховые организации классифицируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания.

По принадлежности страховые организации делят на акционерные, частные, общества взаимного страхования. Акционерная страховая организация — это негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества. Уставный капитал акционерного страховщика формируется из акций, что позволяет при ограниченных средствах существенно увеличить финансовый потенциал страховой организации. Акционерная форма страховщиков преобладает на страховых рынках развитых стран. Частные страховые организации принадлежат одному собственнику. В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой организации. Осуществление государственного страхования представляет собой форму государственного регулирования национального страхового рынка. Общество взаимного страхования — это особая негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование по существу — некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования — одновременно и страховщик, и страхователь. Страховой полис - документ, который удостоверяет право на владение капитала общества взаимного страхования, его дохода и страховую защиту [6, С.84].

По характеру выполняемых страховых операций различают специализированные и универсальные страховые организации. Специализированные страховые организации проводят отдельные виды страхования (жизни, огневое, ядерное страхование и др.). К специализированным страховщикам относятся и перестраховочные организации, принимающие от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования — создание сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Универсальные страховые организации предлагают большой перечень страховых услуг [9, С.118].

По зоне обслуживания различают местные, региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые организации.

Согласно приказу Министерства Финансов РФ от 8 августа 2005 г. № 100н  «Об  утверждении  Правил  размещения  страховщиками страховых  резервов» к страховщикам применяется ряд количественных и качественных требований  в отношении покрытия страховых резервов.

Страховщики по итогам каждого  финансового года должны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в Федеральную службу страхового надзора. Для этой цели страховщикам необходимо воспользоваться услугами актуариев.

Страховые актуарии — это физические лица, которые постоянно проживают на территории Российской Федерации, имеют квалификационный аттестат и осуществляют на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов [4, С. 23].

Спрос на страховые продукты предъявляет  страхователь, юридическое и дееспособное физическое лицо, страхующее имущество или заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая.

Товар страхового рынка — страховой  продукт. Потребительная стоимость  страхового продукта состоит в обеспечении  страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами  на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.

Большинство страховых  операций в мире осуществляется через  страховых посредников, среди которых выделяются: страховые агенты и страховые брокеры. Согласно  статье 8 федерального закона «Об организации страхового дела в Российской федерации» страховые агенты — физические или юридические лица, которые действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховой агент занимается продажей страховых продуктов, оформляет страховую документацию. Основная функция страхового агента — продажа страховых продуктов.

Взаимоотношения между страховщиком и страховым агентом  строятся на основе договора (контракта), в котором оговариваются права и обязанности сторон.

В зарубежных странах страховые агенты объединены в национальные или региональные профессиональные ассоциации, в задачи которых входят: контроль за соблюдением морально-этических норм во взаимоотношениях со страхователями, решение вопросов профессиональной подготовки, выдача сертификатов, характеризующих их профессиональный уровень.

В Великобритании и странах континентальной Европы страховой агент обычно представляет интересы одного страховщика.

В США применяется другая система, при которой каждый страховой агент представляет группу обществ. Эти посредники называются  независимыми страховыми агентами.

Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам, в процентах или в промилле от объема выполненных работ. Заработок страхового агента не лимитирован и при его успешной работе может превысить оплату труда президента страховой организации.

На сегодняшний день мировой  практикой выработано три основных типа агентских сетей [22, C.9].

Простое агентство — имеет место в случае, когда агент заключает договор со страховой организацией и работает самостоятельно под контролем штатных работников организации. За каждый заключенный договор страхования агент получает комиссионное вознаграждение. Обычно агенты продают несколько относительно простых страховых продуктов, и страховая организация готовит агента для продажи имени этих видов продуктов. Совмещение разных видов страхования одним агентом и одновременная работа агента с несколькими страховыми организациями встречается крайне редко.

В России специализация страховых  агентов, как и страховых организаций, только начинается, причем специализация агентов несколько опережает специализацию организаций. Нередко случается, что страховой агент предлагает клиенту страховые продукты различных страховых организаций, т.е. выполняет работу страхового брокера.

Пирамидальная структура применяется большинством страховых организаций. Страховая организация заключает договор с генеральным агентом — физическим лицом, имеющим право самостоятельно формировать систему субагентов. Те в свою очередь также могут набирать себе систему субагентов и т.д. Средняя европейская организация имеет четыре — шесть таких уровней продажи. Комиссия равномерно распределяется между всеми продавцами но принципу: чем выше уровень (чем ближе к верхушке пирамиды), тем меньше ставка комиссии. Самая высокая ставка комиссии у агента, непосредственно заключившего договор страхования, но генеральный агент может получать заработок, в несколько раз превышающий оплату труда руководителей организации за счет больших размеров подчиненной ему сети продавцов [7, С. 109].