Общая характеристика договора страхования

Общая характеристика договора страхования

В Российской Федерации страхование  осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования. Сторонами таких договоров являются, с одной стороны, страхователи (граждане или юридические лица), а с другой — страховщики (страховые организаций).

Несмотря на широкий ряд  интересов, подлежащих страхованию, закон  в целях охраны основ нравственности и правопорядка определяет виды интересов, страхование которых не допускается.

Статья 936 ГК РФ закрепляет, что  обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования  лицом, на которое возложена обязанность  такого страхования (страхователем), со страховщиком.

По общему правилу обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного  страхования пассажиров, которое  в предусмотренных законом случаях  может осуществляться за их счет.

Законодательство формулирует  императивные требования к форме  договора страхования. Так, договор  страхования должен быть заключен в  письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

Статья 942 ГК РФ формулирует  существенные условия договора страхования. Между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе  либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события,  на случай наступления, которого  осуществляется страхование (страхового случая);

3)  о размере страховой суммы;

4)  о сроке действия договора.

При заключении договора личного  страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1)  о застрахованном лице;

2) о характере события,  на случай наступления, которого  в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3)  о размере страховой суммы;

4)  о сроке действия договора.

Отсутствие в договоре страхования точного перечня  застрахованного имущества само по себе не может служить основанием для признания договора недействительным или незаключенным.

При заключении договора страхования  страхователь обязан сообщить страховщику изустные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования  заключен при отсутствии ответов  страхователя на какие-либо вопросы  страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора, либо признания его недействительным том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Существенным условием любого договора страхования является условие о страховой сумме, т.е. сумме, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма).

Договор страхования, если в  нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Значительными признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

Важным моментом для действия договора страхования является уведомление  страховщика о наступлении страхового случая.

Страховщик освобождается  от выплаты страхового возмещения или  страховой суммы, если страховой  случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, когда выплата страхового возмещения производится по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, и вред причинен по вине ответственного за него лица, и когда выплачивается страховая сумма, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Исходя из деления  страхования на имущественное, личное и комбинированное, договорные отношения  в сфере страхования также могут быть опосредованы договорами имущественного и личного страхования, а также договорами комплексного характера.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Договор имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ)

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Объектами страхования по договору имущественного страхования могут быть, в частности, следующие имущественные интересы:

1)  риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ);

2)   риск   ответственности   по   обязательствам,   возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК РФ);

При заключении такого договора страхователю выдается страховой  полис на предъявителя. При осуществлении  страхователем  или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо предоставление этого полиса страховщику.

 

Договор страхования  ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ)

По договору страхования  риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Лицо, риск ответственности  которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

 

 

Договор страхования  предпринимательского риска (ст. 933 ПС РФ)

По договору страхования  предпринимательского риска может  быть застрахован предпринимательский  риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

 

 

Договор личного  страхования (ст. 934 ПС РФ)

В соответствии со ст. 927 ГК РФ договор личного страхования  является публичным договором, т. е. договором, который заключается с коммерческой организацией и устанавливает ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация, но характеру своей деятельности должна осуществлять в отношений каждого, кто к ней обратится.

 

 

Государственный страховой надзор

Мерами государственного воздействия является, прежде всего, создание правовой базы осуществления  страховой деятельности, т. е. формирование непротиворечивого и без пробельного  страхового законодательства. Государственное регулирование проявляется и в создании специального органа, осуществляющего государственную политику в области страхования, и пр.

Государственное регулирование  страхового дела связано с установлением требований по обеспечению финансовой устойчивости страховщиков, что гарантирует стабильность рынка оказания страховых услуг.

Государственный надзор за деятельностью  субъектов страхового дела осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Страховой надзор осуществляется органом страхового надзора и  его территориальными органами.

По общему правилу  лицензия выдается без ограничения  срока ее действия. Временная лицензия может выдаваться на срок, указанный в заявлении соискателя лицензии, но не более чем на три года; от одного года до трех лет при отсутствии информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования, представляемыми при лицензировании, также в случаях, установленных страховым законодательством.