Нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие вопросы страхования и страховой деятельности на территории России

 

2.2. Виды личного  страхования

К личному страхованию  относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

В настоящее  время в России наиболее часто  применяются следующие виды личного  страхования³:

страхование жизни;

страхование от несчастных случаев и болезней;

медицинское страхование;

пенсионное  страхование;

накопительное страхование и другие.

Остановимся более  подробно на каждом из видов личного  страхования.

 

 

Страхование жизни 

Объектом этого  вида страхования являются имущественные  интересы Застрахованного, связанные с его жизнью.

Страховым случаем  при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное  договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность  страховщика произвести страховую  выплату застрахованному или  выгодоприобретателю, а именно:

дожитие застрахованного  до установленной даты окончания  действия договора страхования;

смерть застрахованного  в период действия договора от любой  причины, за исключением случаев  самоубийства и некоторых других;

дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты.

Договоры страхования  жизни заключаются на срок не менее 1 года.

 

Страхование от несчастных случаев и болезней

Выделение этого  вида личного страхования обусловлено  следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного. Но эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 ФЗ "О медицинском страховании граждан в РФ") и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).

В объем ответственности  страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

нанесения вреда  здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

смерти застрахованного  в результате несчастного случая или болезни;

утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей  или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

 

Медицинское страхование 

Медицинское страхование  является формой социальной защиты интересов  населения в охране здоровья. Это один из самых распространенных видов личного страхования.

Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование  также осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

 

Пенсионное  страхование 

В РФ пенсионное страхование основывается на двух видах  пенсий: государственной и негосударственной (дополнительной). Если первый вид гарантируется государством, а порядок получения четко регулируется законом, то второй вид пенсии может существовать в различных вариантах, нюансы которых зависят от конкретного договора.

Обязательное пенсионное страхование осуществляется Пенсионным фондом России, который выполняет функции страховщика. Роль страхователя отводится организациям или гражданам, осуществляющим прием на работу и производящим начисление и уплату взносов. Лица, подпадающие под действие обязательного пенсионного страхования, считаются застрахованными.

Некоторые категории  граждан обладают правом получения  государственной пенсии (федеральные  госслужащие; военные; нетрудоспособные лица; ветераны Великой Отечественной войны; лица, пострадавшие от техногенных либо радиационных катастроф). Пенсионное страхование вышеуказанных лиц осуществляется из средств федерального бюджета.

На сегодняшний  день законодательством предусмотрена  возможность одновременно с трудовой пенсией получать и дополнительную. Такие услуги предоставляют гражданам негосударственные пенсионные фонды.

Добровольное пенсионное страхование по сути, - один из видов накопительного страхования жизни, механизм действия которого не так уж сложен. Гражданин, согласно договора, перечисляет определенную денежную сумму страховой компании, и последняя инвестирует эти средства с целью увеличения их объема. По достижении клиентом пенсионной возрастной планки, компании выплачивает ему дополнительную пенсию.

 

Накопительное страхование 

Накопительное страхование жизни занимает в  личном страховании особое место. Для того чтобы подчеркнуть различие, все остальные виды как личного, так и имущественного страхования называют рисковыми.

Накопительное страхование жизни производится на случай наступления одного из событий - смерти застрахованного лица или  его дожития до определенного  возраста.

Таким образом, выплата по накопительному страхованию  жизни, в отличие от рискового, производится всегда.

В связи с  этим говорят об отсутствии случайности  в накопительном страховании  по сравнению с рисковым. Однако, случайность здесь отсутствует только в факте выплаты, но не в ее сроке и не в размере. Зависимость правовых последствий от случайности существенно отличает страховые отношения от всех остальных.

Итак, основой  как добровольного, так обязательного  личного страхования выступает  именно договор личного страхования.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Правила, предусмотренные  главой 48 «Страхование» Гражданского Кодекса Российской Федерации применяются, помимо перечисленных в контрольной работе, к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов, пенсий, если законами об этих видах страхования не установлено иное. В Кодексе определены правила, регулирующие отношения по перестрахованию, взаимному страхованию, определены некоторые особенности имущественного страхования.

Таким образом, правовые отношения, связанные с проведением страхования и регулирующие страхование, возникающие по поводу организации страхового дела, регулируются нормами гражданского права.

Под личным страхованием необходимо понимать отношения по защите личных интересов физических лиц  при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Личное страхование  может осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме.

Личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому в нашей стране развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. Необходимо учитывать и то, что в развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

 

 

 

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Нормативно-правовые акты:

1.1. Гражданский кодекс Российской Федерации

1.2. Федеральный Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1993 г № 4015-1 (с изменениями и дополнениями)

2. Учебная, научная литература:

2.1. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. - СПб: Питер, 2005.-256 с.

2.2. Гвозденко А.А. Основы страхования: учебник/ А.А. Гвозденко.-2-е изд., перераб. и доп.-М.:Финансы и статистика, 2006.-464 с.

2.3. Основы страховой  деятельности: учебник/Под ред. Т.А. Федорова- М.:Финансы и статистика, 2005.-875 с.

2.4. Шихов А.К.  Страховое право: учебное пособие. 4-е изд., перераб. и доп. - М.: ИД "Юриспруденция", 2006.- 352 с.

2.5. Яковлева, Т.А.  Страхование: учеб пособие / Т.А.Яковлева,О.Ю. Шевченко.-М.: Экономистъ,2005.-217 с.

 

Задача 8.

Содержание  задачи.

Рассчитайте процент  перестрахования.

Исходные данные.

Собственное участие  цедента – 1200 тыс. руб. Риск обладает страховой суммой – 3600 тыс. руб.

Решение:

CC ц.=1200 т.р.

СС об.=3600 т.р.

Рассчитать  процент перестрахования 

1. Какой процент  от страховой суммы оставил  на своей ответственности цедент

3600- 100%

1200- x%

X=1200*100/3600=33,3 %

2. Определить процент перестрахования

100%-33,3%=66,7%.

 

¹ Основы страховой деятельности: учебник/Под ред. Т.А. Федорова.- М.:Финансы и статистика, 2005, С.258

² Гражданский кодекс Российской Федерации

³ Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. - СПб: Питер, 2005, С.75