Мошенничество в области страхования

Сам характер работы страхового агента располагает к мошенничеству. Агент, выполняющий, в сущности, чисто аквизиционные функции, получает вознаграждение в процентах от собранной им страховой премии. Поэтому в целом он заинтересован заключить максимум договоров и собрать максимум премии, комиссию за которую выплатят уже сейчас. Он мало заинтересован в безубыточном прохождении срока страхования, а тем более в финансовых результатах работы компании на перспективу. Главное для агента - получить свое вознаграждение, а в остальном ему в принципе достаточно того, что компания пока не разорилась, выплачивает возмещения его собственным клиентам, выдает более или менее продаваемые, конкурентоспособные (с точки зрения тарифов и размера агентской комиссии) предложения и имеет приличную репутацию, позволяющую ему не терять клиентов. А техника работы компании, ее текущий и перспективный результат простому агенту не интересны: если у компании начнутся проблемы, он ее поменяет, уйдет вместе с клиентами к другому страховщику.

Внутреннее психологическое противоречие между интересами агента как самостоятельного субъекта экономической деятельности и как представителя компании он всегда будет разрешать в свою пользу в силу того, что это ему диктуется необходимостью удовлетворения собственных экономических потребностей. Поэтому "развернуть" психологию агента можно только двумя способами, имеющими в конечном счете экономическую подоплеку: либо надо повысить вероятность того, что недобросовестный агент будет пойман и потеряет все; либо агент должен получать дополнительные вознаграждения за безубыточность привлеченных им договоров; либо и то, и другое одновременно. Как показывает практика, лучше всего срабатывает именно продуманное соотношение "кнута и пряника": агент должен знать, что при попытке совершить преступление он, скорее всего, попадется, зато на честном ведении дела - дополнительно заработает.

Применяемая на сегодняшний день в большинстве российских компаний линейная (пропорциональная) система оплаты труда агентов сама по себе является стимулом для мошенников. Страховая компания платит, исходя только из одного показателя деятельности агента - размера собранной страховой премии, от которого в соответствии с установленными ставками определяется процентное вознаграждение. Все остальные показатели страховых операций - размер выплат, финансовые результаты, рентабельность и проч. - на доход агента никак не влияют. Поэтому, войдя в сговор со страхователем относительно любого искажения сведений об объекте страхования и обстоятельствах страхового случая, агент имеет шанс "разделить" с ним возмещение и получить дополнительный незаконный доход.

Чтобы он этого не делал, страховщик должен сумму, сопоставимую с этим доходом, поправленным на вероятность "попасться", выплачивать агенту сам. Возникает необходимость построения сложной системы оплаты труда и материального стимулирования агентов, учитывающей не только объем собранной премии, но и убыточность по портфелю агента, применение различных премий и бонусов за более низкий уровень выплат за отчетный период и т.п.

Статистика преступлений страховых агентов говорит о том, что чаще всего попадаются на попытке обмана начинающие агенты, относительно недавно перешедшие в страхование из других сфер предпринимательской деятельности (и как правило, речь идет здесь о достаточно крупных договорах на большие суммы).

 

 

3. Причины и последствия мошенничества  в страховании

За последний год во всех регионах России появились правовые конторки (специализированные фирмы, которые профессионально занимаются страховым мошенничеством), «артели на паях», специализированные фирмы и даже общественные объединения защиты прав потребителей, которые профессионально занимаются мошенничеством в страховании.

При этом надо признать, что основной причиной этой «новой волны» стали действия самих страховщиков, связанные в основном с урезанием сумм выплат по ОСАГО и каско, а также другим видам страхования, с нарушением сроков выплат и неаргументированными отказами в возмещении ущерба.

Оппоненты страховщиков - антистраховщики - любыми путями получают доступ к информации об обиженных клиентах, в ход идут все методы: от дежурства у страховых компаний и выкупа долгов страховщиков до покупки списков через нечестных сотрудников страховых компаний.

С одной стороны, такая деятельность направлена вроде бы на защиту клиентов страховых компаний, но с другой, подобная правовая работа является типичным примером потребительского экстремизма с элементами страхового мошенничества.

Так, антистраховщики используют несколько основных мошеннических методов:- завышение суммы ущерба от страхового случая (путем проведения «независимой оценки»);- завышение стоимости услуг по проведению оценки и стоимости собственных правовых услуг (которые должны быть взысканы на основании ст. 100 ГПК РФ);- подделку документов, подтверждающих факт страхового случая.

Мошенники активно используют инструмент жалоб в ФСФР, ФАС и РСА, парализуя правовую работу страховщиков по доказыванию обмана. При этом уже встречаются различные разновидности фирм антистраховщиков, большинство, конечно, специализируется на ОСАГО и каско, но есть и те, кто «отрабатывает» линию ипотечного и личного страхования, а также страхование грузов.

Причины роста мошенничества в страховании:

-Нарушение закона страховыми компаниями - уменьшение сумм и отказы в выплатах.

-Изменение в страховом законодательстве о защите прав потребителей.

-Общий рост числа выпускников и студентов-юристов, повышение активности коммерческих юридических объединений.

-Некорректное обращение страховой компании с клиентами.

-Реально понесенные затраты на страхование.

-Восстановление социальной справедливости.

-Желание «честно» заработать на страховой выплате.

-Активная правовая позиция, культивируемая СМИ.

-Криминальные цели многоразового обогащения.

Последствия мошенничества:

1)ущерб и упущенная  выгода;

2)снижение спроса на  страховые услуги из-за падения  репутации страхового рынка в  глазах страхователей;

3)угроза финансовой устойчивости  страховщиков;

4)физический вред;

5)моральный, политический, организационный  и другой нематериальный вред;

6)повышение кредитоспособности (например, путем страхования строений  от пожара для получения кредита  под залог недвижимости);

7)препятствие стимулирования  предпринимательской инициативы. [13].

Мошеннические претензии и расходы на их расследование ведут к росту тарифов для честных клиентов. Расследование мошенничества также оказывает влияние на возможность страховщиков быстро обслужить настоящую претензию. Исследования, кроме того, показывают, что полученные нечестным путем деньги позднее идут на финансирование и других преступлений.

Среди мер, предпринимаемых страховщиками для борьбы с мошенничеством, выделяются:

неуплаты по претензии,

аннулирование страхового полиса,

отказ в иных страховых и других финансовых услугах,

передача дела в полицию для дальнейшего расследования,

преследования и лишение свободы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

      ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Распространение страхового мошенничества в России пока что не приобрело масштабов, угрожающих развитию национального страхового рынка. Как показывает опыт развитых стран, по мере расширения страховых операций растут и размеры потерь от мошеннических действий. При этом, хотя непосредственной жертвой такого рода преступлений является страховая компания, в конечном счете, больше всего страдают добропорядочные клиенты страховщиков, поскольку именно из средств уплаченных ими взносов осуществляются выплаты мошенникам. По проведенному исследованию можно сделать следующие выводы: Основными формами мошенничества в страховании являются: мошенничество в сфере личного страхования, мошенничество в сфере имущественного страхования и мошенничество с участием страховых посредников. Криминалисты выделяют четыре основных вида противоправных действий страхователей: заявление страховой суммы выше действительной стоимости объекта страхования; несообщение всех обстоятельств, имеющих существенное значение для определения страхового риска; многократное и одновременное страхование объекта у разных страховщиков; инсценировка наступления страхового события в период действия договора страхования - кражи, аварии, угона, поджога и др.

Основными методами борьбы с мошенничеством в страховании как в России так и за рубежом являются:

Объединение усилий всех страховых компаний по борьбе с мошенничеством;

Изыскание средств для создания коалиции и центрального банка, данных информации;

Создание эффекта вагона; защита корпоративных капиталов.

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ, Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, №32, ст. 3301.2 Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ, Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, №5, ст. 410.3 Конституция Российской Федерации. М., Издательство НОРМА, 2003.

2. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 №63-Ф3. Российская газета, №113, 18.06.1996, №114, 19.06.1996, №115, 20.06.1996, №118, 25.06.1996.

3. Алгазин А.И., Галагуза Н.Ф., Ларичев В.Д. Страховое мошенничество и методы борьбы с ним. М., 2003. -512 с.

4. Безбах В.В., Пучинский В.К. Основы российского гражданского права: Уч. пособие. М., 1995. -188 с.7 Ларичев В.Д. Мошенничество в сфере страхования. М., 1998. -160 с.8 Митрохин В.К. Внимание! Страховое мошенничество. М., 1995. -91 с.9 Ларичев В., Галагуза Н. Борьба с мошенничеством в сфере страхования//Финансовый бизнес. 1999. N 7. - 126 с.10 Лопашенко Н.А. Мошенничество в сфере страхования//Закон. 2002. N 2. -86 с.11 Материалы Конференции по проблеме страхового мошенничества от 23 ноября 2000 г. М., 2000. - 52с.12 Материалы журнала «Новости о страховании» и дайджеста публикаций «О страховании» 1999-2004 гг.

5. http://avto-spor.ru/publikatsii/987/ Авто Спор

6. http://www.allinsurance.ru/ Страхование в России

7. http://law.edu.ru/book/book.asp?bookID=129172 Юридическая Россия

8. http://www.insur-info.ru