Мировой страховой рынок

 

Рис. 2 – Государственное регулирование  страхового рынка

Основным источником правового  регулирования страховой деятельности и

страхового надзора в Российской Федерации является Закон РФ «Об  организации

страхового дела в Российской Федерации» и принятые Росстрахнадзором: Условия

лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации  от

19 мая 1994г, Положение о порядке  дачи предписания, ограничения,

приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности,

от 19 июня 1995 г., Положение о страховом  пуле от 18 мая 1995 г., Временное

положение о порядке ведения  реестра страховых брокеров, осуществляющих свою

деятельность на территории Российской Федерации от 19 февраля 1995 г.,

Правила размещения страховых резервов от 14 марта 1995 г., Правила

формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование

жизни от 18 марта 1994 г., Положение о  порядке проведения валютных операций

по страхованию и перестрахованию, утвержденное ЦБ РФ 15 декабря 1995 г. и

пр.

Страховой надзор в настоящее время  осуществляет департамент страхового

надзора Министерства финансов РФ. Основные функции надзора определены в ст.

30 Закона РФ «Об организации  страхового дела в РФ»: а) выдача страховщиками

лицензий на осуществление страховой деятельности; б) ведение единого

Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также

реестра страховых брокеров; в) контроль за обоснованностью страховых тарифов

и обеспечением платежеспособности страховщиков; г) установление правил

формирования и размещения страховых  резервов, показателей и форм учета

страховых операций и отчетности о  страховой деятельности; д) разработка

нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности; е)

обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в

установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию

законодательства Российской Федерации  о страховании.

Для исполнения возложенных обязанностей федеральный орган исполнительной

власти по надзору за страховой  деятельностью вправе: а) получать от

страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию

об их финансовом положении. Многие сведения поступают от предприятий,

учреждений и организаций, в  том числе банков, а также от граждан;

б) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства о

страховании и достоверности представляемой ими отчетности; в) при выявлении

нарушений страховщиками требований закона давать им предписания по их

устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или

ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения

выявленных нарушений либо принимать  решения об отзыве лицензий; г)

обращаться в арбитражный суд  с иском о ликвидации страховщика в случае

неоднократного нарушения последним  законодательства РФ, а также о ликвидации

предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

Для осуществления текущего надзора  за деятельностью страховых организаций

постановлением Правительства  РФ от 26 июня 1993 г. «О территориальных  органах

страхового надзора» предусмотрено создание территориальных органов

страхового надзора, которые вправе проводить проверки достоверности

представляемой страховыми организациями  отчетности и соблюдения страхового

законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о

страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать

необходимую информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том  числе

банков, а также граждан.

    

2 Современное  состояние страхового рынка

 

 

2.1 Становление  и современное состояние рынка  страховых услуг в россии

 

Страхование в нашей стране прошло несколько этапов в дореволюционный  и

послереволюционный периоды. Основной формой страхования в дореволюционном

периоде было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными

обществами, обществами взаимного  страхования и земскими обществами. В

послереволюционном периоде страхование  прошло два этапа: в условиях

социализма (при государственной  монополии на этот вид деятельности) и в

условиях  становления рыночной экономики.

При государственной страховой  монополии  страхование представляло населению

чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих  систему государственного

социального обеспечения  (соцстрах).

Расширение самостоятельности  товаропроизводителей, формирование рыночной

инфраструктуры, резкое снижение сферы  государственного воздействия на

развитие производственных отношений  и распределение материальных благ, в

корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его

содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим

лицам.

Началом создания отечественного добровольного  страхования  следует считать

факт реальной демонополизации  страховой деятельности и, как следствие  этого

- быстрый рост числа альтернативных  страховых организаций. Предпосылками

развития страхового дела в нашей  стране явились: 1) укрепление

негосударственного сектора экономики;  2) рост объемов  и  разнообразия

частной собственности физических и юридических лиц, как  источника  спроса на

страховые услуги.   При этом важное значение имеет развитие рынка

недвижимости и ипотечного  кредитования, а также приватизация

государственного жилого фонда; 3) сокращение некогда всеобъемлющих  гарантий,

предоставляемых системой государственного социального страхования и

соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий  должно восполняться  различными

формами личного страхования.

Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к страховому

рынку, функционирование которого опирается  на познание и использование

экономических законов, таких как  закон стоимости, закон спроса и

предложения.

В 1992г. страховые фирмы России охватывали примерно 10-12%  ее страхового

поля. За период 1992 - 1996 г.г. число страховых  фирм, имеющих

государственные лицензии, возросло более чем в 4,3 раза.  Другие показатели

также свидетельствуют о том, что  становление страхового рынка  в  России до

1997 г. осуществлялось высокими  темпами.

Экстенсивный рост не может быть бесконечным, особенно в условиях

экономического кризиса, политической нестабильности и выхода из строя,

вследствие этого, различных макроэкономических систем, например, типа

банковской. Напряженность возникла до августа 1998г., когда страхование

выплаты превысили объем собранных  премий на 0,53 млрд. руб.  В результате

крушения рынка ГКО еще более  ускоряются  процессы вымывания  слабых по

размерам уставного капитала и  др.  финансовым показателям  страховщиков (и

даже некоторых крупных фирм, например АСО «Защита», СК «Ивма»). Оставшиеся

страховщики контролировали в 2000 г. примерно 80% страхового рынка РФ; сбор

ими страховых взносов и их емкость  возрос в 2-2,5 раза; отношение объема

собираемых  премий к ВПП увеличилось  с 1,3% (1997г.) до 2,4% (2000г.);

добровольное, а также имущественное  и страхование  ответственности

развивалось  быстрее  обязательного  и личного страхования.

Совокупный объем страховой  премии за 2001г. достиг уровня 276,6 миллиардов

рублей, что более чем на 62% превышает  уровень 2000г., причем опережающими

темпами на протяжении всего года развивалось добровольное страхование (рис.

3). При этом уже за 9 месяцев  2001г. сбор страховой премии (202,1 млрд. руб.)

превысил показатели всего 2000г., которые  составляли 171 млрд. руб.

                             

Рис. 3. Страховые взносы, млн. руб.

Совокупная страховая премия по добровольным видам страхования  за 2001 г.

составила 236,3 миллиарда рублей, рост поступления страховых взносов  по

сравнению с 2000 г. превысил 68%. При этом за девять месяцев 2001г. рост по

добровольным видам страхования  составлял 78%, в первом полугодии 2001г.

равнялся 85%, а в первом квартале превышал 100%.

Удельный вес страховых взносов  по добровольному страхованию был  практически

неизменен в течение 2001 г. и колебался  в районе 85 - 90%: в первом квартале

2001г. этот показатель составлял  около 89%, в первом полугодии  несколько

понизился до 86%, за девять месяцев 2001г. равнялся 87%, при определении же

удельного веса добровольного страхования  за весь 2001 г. получается 85,4%

(рис. 4). Следует отметить, что и  2001г. продолжил традицию: вот уже  на

протяжении последних пяти лет  доля обязательного страхования  в совокупных

страховых взносах неуклонно снижается.

Среди добровольных видов страхования  особо выделяется страхование жизни.

Страховая премия, полученная российскими  страховщиками по этому виду

страхования в 2001 г., составляет 139,7 миллиарда  рублей. Рост по сравнению с

предыдущим годом составляет около 75%. В общем объеме страховых взносов  за

2001г. страхование жизни составляет 50,5%, при этом данный показатель

увеличился по сравнению с соответствующим  периодом 2000г. на 4 процентных

пунктов, еще раз подтвердив тенденцию  к превалированию страхования жизни  над

иными видами страхования, сформировавшуюся несколько лет назад.

                             

Рис. 4. Соотношение страховых взносов  по обязательным и добровольным видам

страхования

При этом вполне можно ожидать смены  тенденции на рост в общем объеме

страховой премии страхования имущества  и ответственности в свете  налоговых

новаций 25 Главы Налогового Кодекса.

К сожалению, в настоящее время  рано говорить о развитии страхования

ответственности. Несмотря на то, что  страховая премия по страхованию

ответственности в 2001г. составила 9,2 млрд. руб. и выросла по сравнению с

соответствующим периодом 2000г. на 40%, этот рост значительно меньше, чем  в

среднем по отрасли. Такое же отставание в темпах роста по страхованию

ответственности наблюдалось и  при рассмотрении ситуации в первых трех

кварталах 2001 г. Вызвано это в  основном несовершенством российского

гражданского законодательства, отсутствием  до настоящего времени

законодательства об обязательности страхования ответственности владельцев

транспортных средств, ответственности  за вред, причиненный работающим по

найму и т.д.

Показатели сбора страховых  премий по имущественному страхованию  улучшились по

сравнению с 2000 г. и составляют 58,1 млрд. руб., увеличившись за последний

квартал 2001г. на 18,1 млрд. руб., объемы страховой  премии по имущественным

видам страхования приблизительно одинаково распределились по всем четырем

кварталам 2001г., колеблясь около 20 млрд. руб. в квартал. Рост сборов в 2001

г. по сравнению с прошлым годом  равняется 52%, а в общем объеме страховой

премии в России имущественным  видам страхования принадлежит  чуть более 21%.

Следует обратить внимание, что введенная  с 1 июля 2000г. норма, позволяющая

относить на себестоимость продукции  затраты на страхование в размере 3%

(принятие которой можно отнести  к успехам Всероссийского союза  страховщиков),

сыграла положительную роль в развитии страхового рынка, но не изменила

кардинально ситуацию с рисковыми  видами страхования, т.е. решение проблемы

недострахования имущественных интересов  предприятий и граждан ожидается  лишь

только с 2002г. (в связи с введением  в действие Налогового Кодекса Российской

Федерации в части налога на прибыль). Однако, с введением в действие II части

НК возникли проблемы с развитием  личного страхования ввиду новаций  с

отнесением страховых платежей на себестоимость по этим видам страхования,

связанным с размером фонда оплаты труда, который в российских условиях редко

составляет достаточные величины, что может привести к уменьшению объемов по

добровольному медицинскому страхованию  и страхованию жизни (рис. 5).

                             

Рис. 5. Взносы по личному, имущественному страхованию, страхованию

ответственности и добровольному  страхованию (всего), млн. руб.

Страховые выплаты в 2001 г. составили  сумму, равную 171,8 млрд. руб.,

показатель роста составляет 43%. Более 78% в страховых выплатах приходится на

добровольные виды страхования, а  на долю страхования жизни приходится более

65% от всех страховых выплат, что составляет 111,7 миллиарда рублей (рис. 6).

Аналогичная картина с качественным составом страховых выплат наблюдалась  на

протяжении всего 2001 г.

                             

Рис. 6. Страховые выплаты, млрд. руб.

Структура показателей, характеризующих  уровень выплат по видам страхования, в

2001 г. сохранилась. Сохранились  низкие уровни выплат по имущественному

страхованию и страхованию ответственности, причем укрепилась тенденция к

снижению уровня выплат по имущественному страхованию и страхованию

ответственности. Выплаты по имущественному страхованию равнялись 8,5 млрд.

руб., составив менее 5% от величины совокупных страховых выплат в 2001 г. По

видам страхования, относящимся к  страхованию ответственности, было выплачено