Первый этап
анализа конкуренции на страховом
рынке - оценка степени его подверженности
процессам конкуренции на базе анализа
основных факторов, обусловливающих
интенсивность конкуренции. К таким
факторам относятся:
- численность
и сравнимая емкость конкурирующих страховых
компаний;
- изменение
объема спроса на страховые услуги и его
структурная и стоимостная динамика;
- барьеры проникновения
на страховой рынок (особенности лицензирования
страховой деятельности);
- ситуация
на смежном кредитном рынке;
- различия
в стратегии страховщиков-конкурентов
- особые мотивы
для конкуренции на данном страховом рынке.
Численность
конкурирующих страховых компаний
и их сравнительная емкость в
наибольшей мере определяют уровень
конкуренции. При прочих равных условиях
интенсивность конкуренции наибольшая,
когда на страховом рынке борется
значительное число страховых компаний
приблизительно равной силы. Для сбора
этой информации прибегают к составлению
специальных досье. На основе полученных
результатов делаются выводы относительно
уровня конкуренции.
На втором
этапе анализа уровня конкуренции
выделяются основные страховые компании-конкуренты
и рассматривается их роль в совокупной
реализации страховых услуг. Данные по
этой категории конкурентов сводят в единую
таблицу по определенной форме.
Принято различать
ценовую и неценовую конкуренцию
страховщиков. В основе ценовой конкуренции
лежит тарифная ставка, по которой
предлагается заключить договор
страхования данного вида. Снижение
тарифной ставки всегда было той основой,
с помощью которой страховщик,
выделяя свои страховые услуги из
общего перечня, привлекал к ним
внимание потенциального страхователя.
В современном мире, когда страховые
рынки индустриально развитых стран
в основном разделены между рядом
крупных страховых компаний, использование
ценовой конкуренции в борьбе
за страхователя выглядит проблематично.
Ценовая конкуренция применяется
главным образом страховщиками-аутсайдерами
в их борьбе с гигантами страхового
бизнеса, для соперничества с
которыми у аутсайдеров нет сил и возможностей
в сфере неценовой конкуренции.
Неценовая конкуренция
выдвигает на первый план дополнительные
сервисные услуги страховщиков своим
клиентам (преимущественное право приобретения
акций страховой компании, содействие
в приобретении недвижимости, бесплатные
консультации юридического характера
и т.д.). Сильнейшим орудием неценовой
конкуренции всегда была реклама, сегодня
же роль ее возросла многократно. С
помощью рекламы страховые компании
индустриально развитых стран стремятся
создать престижный имидж своей
фирмы в глазах страхователей.
К незаконным
методам неценовой конкуренции
относятся шпионаж ноу-хау, переманивание
специалистов, владеющих профессиональными
секретами организации страхового
дела, подлог страховых свидетельств.
Любые страховые
услуги проходят проверку на степень
удовлетворения общественных потребностей,
которые выражаются в коллективных,
групповых и индивидуальных страховых
интересах. Эта проверка осуществляется
на страховом рынке, где каждый страхователь
приобретает именно тот страховой
полис, который наиболее полно удовлетворяет
его страховые интересы. В этой
связи конкурентоспособность страховщика
представляет собой возможности
сбыта страховых продуктов на
данном рынке с учетом имеющихся
страховых интересов.
Выделяют
экономические и организационные
параметры, характеризующие конкурентоспособность
страховщика. К числу экономических
параметров относятся расходы на
обучение персонала, комиссионное вознаграждение
страховых агентов, налогообложение
доходов от страховой деятельности
и др. Организационные параметры
составляет система скидок и льгот
страхователям по срокам и условиям
заключаемых договоров страхования.
В идеале экономические и организационные
параметры конкурентоспособности страховщика
должны быть ориентированы на учет потребностей
всех потенциальных клиентов страховщика.
Конкуренция
- антипод монополии. Вместе с тем
монопольное положение страховщика
в экономической среде может
вызвать ряд многообразных и
взаимосвязанных негативных явлений.
Не имеющий серьезных конкурентов
страховщик стремится реализовать
свои экономические интересы, а не
зависимых от него страхователей. Он
диктует им свои условия при заключении
договоров страхования, может завысить
тарифную ставку и т.д. Базирующаяся
на использовании закона стоимости
и конкуренции рыночная экономика
по своей природе должна отторгать
монополизм.
В нашей стране
уделяется большое внимание пресечению
монополистической деятельности и
недобросовестной конкуренции на страховом
рынке. Предупреждение, ограничение
и пресечение монополистической
деятельности и недобросовестной конкуренции
на страховом рынке обеспечивается
Государственным комитетом Российской
Федерации по антимонопольной политике
и поддержке новых экономических
структур в соответствии с антимонопольным
законодательством Российской Федерации.
Эти вопросы также относятся
к ведению Департамента страхового
надзора Министерства финансов Российской
Федерации.