Личное страхование

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 
                                          Содержание:

1. Введение…………………………………….…………………………………..3

2. Классификация личного страхования………………………………………...4

3. Договор страхования жизни…………………………………………………..4

4. Страхование на случай смерти………………………………………………..7

5. Страхование от несчастного случая………………………………………….8

6. Вывод…………………………………………………………………………..14

7. Список литературы……………………………………………………………15

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                  Введение.

   Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

   Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвеч-ти выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

   Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.

   В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                       Классификация личного страхования.

Классификация личного  страхования производится по разным критериям.

По объему риска:

- страхование на случай дожития  или смерти;

- страхование на случай инвалидности  или недееспособности;

- страхование медицинских расходов.

По виду личного  страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных  случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное страхование (страхователем  выступает одно отдельно взятое  физическое лицо);

- коллективное страхование (страхователями  или застрахованными выступает  группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное (менее одного года);

- среднесрочное (1-5 лет);

- долгосрочное (6-15 лет).

   Понятие страхование жизни. Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

                              Договор страхования жизни

   Договор страхования жизни обусловливает выплаты, которые обязуется уплатить страховщик. Он также регулирует права и обязанности страхователя, как. и других лиц, которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании.

   Страхователь - это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.

   Застрахованный по договору о страховании жизни - это физическое лицо, о жизни которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом. В тех случаях, когда совпадения не происходит, застрахованный также должен подписать полис при страховании на случай смерти, подтверждая таким образом письменно свое согласие на заключение договора о страховании его собственной жизни.

   Выгодоприобретатель - это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай.

   Заявление о приеме на страхование - это документ (формуляр), составленный страховщиком и заполненный будущим страхователем.

 Заявление содержит основные исходные данные:

- вид страхования;

- дополнительные гарантии;

- страховую сумму;

- срок страхования;

- периодичность уплаты страховых  премий;

- дату вступления договора страхования  в силу.

   Страховой полис - самый важный документ договора о страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и раскрывает содержание, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого документа закрепляются условия договора страхования. Полис должен быть подписан страхователем или застрахованным или страховщиком.

   Полис содержит частные, общие и специальные условия. Как минимум он должен включать частные условия, в числе которых:

- имя и фамилия страхователя (застрахованного), другие сведения (пол, возраст, профессия, социальный  статус и др. );

- страховая сумма (капитал и/или  страховая рента);

- общая сумма премий;

- срок платежа;

- место и форма оплаты;

- продолжительность действия договора.

   Страховые выплаты. Получив необходимые документы по факту страхового случая, страховая компания в минимальный срок должна выплатить страховую сумму, исходя из условий договора страхования.

   Рассмотрим отбор рисков при операции, которую осуществляет страховая компания для решения в каждом конкретном случае, принимая или отвергая риск, представленный к обеспечению, и руководствуясь при этом собственными критериями и нормами заключения договоров в страховании жизни, основным фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахованного. 
   Существуют и другие факторы, которые принимаются во внимание страховщиком перед решением о принятии или непринятии рисков: профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства, которыми располагает будущий страхователь.

   Временное страхование. При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, сели смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. 
   Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т. е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Приведем основные характеристики временного страхования:

- стоимость его значительно  ниже, что позволяет заключать  договоры на более высокие  страховые суммы в связи с  тем, что страховщик не выплачивает  страховой капитал, если застрахованный  доживет до окончания договора;

- договор заключается в основном  при возрасте застрахованного до

65-70 лет, причем ограничивается  число контрактов, где застрахованные  люди, приближающиеся к этому  возрасту;

- указывается контракция этого  вида страхования, чтобы гарантировать  отмену долга, если должник  умрет раньше окончания срока  действия договора.

Виды временного страхования:

- с постоянными премией и капиталом;

- с постоянно увеличивающимся  капиталом;

- с постоянно уменьшающимся  капиталом;

- возобновляемое;

- с возмещением премией.

                           Страхование на случай смерти.

   Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования. Наиболее части используемые разновидности его:

- временное страхование;

- пожизненное страхование;

- амортизационное страхование;

- страхование капитала и ренты  в случае выживания.

   Риск, покрываемый этими видами страхования - это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай). Всей длительности страхования, выводя среднюю, или выровненную, премию, которая и поддерживается постоянно.

   Во временном страховании с уменьшающимся капиталом страховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей суммы, разделенной на количество лет, в течение которых действует договор о страховании. Премия будет постоянной, если срок ее уплаты меньше длительности страхования. Данный вид временного страхования позволяет избегать оплаты кредитов в случае смерти застрахованного должника.

   Во временном страховании с увеличивающимся капиталом страховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключенного соглашения, а премии могут быть как постоянными, так и возрастающими.

   Возможность возобновления страхования без медицинского осмотра создает некоторую без альтернативность для страховых компаний, которая будет увеличиваться вместе с возрастом застрахованного. Это может повлечь за собой возможность отказа от страхования застрахованных, у которых нет проблем со здоровьем, в то время как отягощенные риски, напротив, будут возобновляться, несмотря на возрастающие премии. В связи с этим обычно практикуется ограничение числа возобновлении, что позволяет снизить количество договоров страхования лиц в возрасте старше 85 лет.

   Наиболее приемлемая форма временного страхования - ежегодно возобновляемая. Означает временное страхование сроком на один год, которое автоматически возобновляется на следующий годовой период без необходимости медицинского осмотра.

   При временном страховании с возмещением премий если застрахованный доживет по окончания договора, ему выплачивается сумма, равная стоимости премий, уплаченных в течение всего срока действия договора. Эта разновидность страхования имеет большую коммерческую привлекательность, поскольку в момент продажи договора существует очень веский аргумент - возвращение всей страховой премии в случае дожития застрахованного до момента окончания договора.

                          Страхование от несчастных случаев.

   Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая по отношению к страхованию, отбор и тарификацию рисков, предоставляемые гарантии или обеспечение, разновидности страхования несчастных случаев, применяемых в зарубежном страховании.

   Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.

   Необходимо также иметь в виду, что, лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем представители среднего класса, путешествуют чаще среднестатистического жителя и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев. Что касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:

- ходатайствующих об очень высоких  страховых суммах;

- имеющих другие полисы этой  же самой или другой страховой  компании в связи с тем, что  итоговая страховая сумма будет  очень большой;

- имеющих неблагоприятное материальное положение;

- попадавших в несчастные случаи  несколько раз за небольшой  период;

   Профессия. Это важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев и , без сомнения, решающий. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

   Здоровье - важный критерий отбора риска от несчастных случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях.

   Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствуют большая осторожность и меньшая подверженность риску.

   Страховые компании склонны определять как норму принятия риска предельный возраст страхователя не выше 85 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо уже было застраховано раньше, то страхование можно продлить до 70-75 лет.

   Кроме уже рассмотренных критериев тарификации в страховании от несчастных случаев является профессия. Другие критерии тарификации, используемые большинством страховых компаний, дополняют его. Это занятие спортом, вождение мотоцикла и т. д.