Личное страхование

 

 

        МИНИСТЕРСТВО  СЕЛЬСКОГО ХОЗЯЙСТВА РФ

КЕМЕРОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ

СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ ИНСТИТУТ

 

Кафедра «Финансы и кредит ».

 

 

                    КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Страхование» на тему «Личное страхование»

 

 

Выполнил: Колпакова К.С.

 

Проверил:  Васильев К.А. 

к.э.н. доцент          

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                            

                                          КЕМЕРОВО 2011

 

Содержание

 

Введение  ……………………………………………………………………..3

1.Личное страхование. Его  роль и место в системе страховых  отношений.  …………………………………………………………………………………4

2.Взаимосвязь личного  страхования и социального страхования.  …………………………………………………………………………………7

3.Характеристика подотраслей личного страхования. …………………...9

4.Особенности договоров  личного страхования ………………………....14

Вывод …………………………………………………………………………17

Список используемой литературы …………………………………………18

Задачи  ………………………………………………………………………..19

Криптограмма  ……………………………………………………………….21

Приложение  ………………………………………………………….……..22

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни человека. Согласно квалификации страхования, принятой в России, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В развитых странах (США, ФРГ, Япония, Великобритания и др.) личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии. Данные виды страхования выполняют важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому во всех странах развитию и поддержанию личного страхования уделяется особое внимание.

Мировая страховая практика выработала множество разновидностей страхования жизни. Рассмотрим наиболее часто применяющиеся в России виды личного страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Личное страхование. Его роль и место в системе страховых отношений.

 

При наступлении в жизни граждан неблагоприятных событий (болезнь, нетрудоспособность, инвалидность, смерть) заботу по поддержанию определенного уровня жизни пострадавших и их близких берет на себя государство по линии социального страхования и обеспечения. выплачивая соответствующие пособия и пенсии. Однако государство не может полностью удовлетворить социальные потребности людей только за счет общественных средств ввиду ограниченности имеющихся финансовых ресурсов. Поэтому по линии государственного социального страхования и обеспечения выплачиваются пособия, размер которых не в полной

мере покрывает существующие потребности. По мере роста финансовых возможностей государства эти выплаты увеличиваются, однако их величина все-таки далека от потребностей получателей выплат. Такая ситуация создает объективные условия для организации дополнительной страховой защиты населения. Для трудящихся эта защита осуществляется за счет средств работодателей и собственных средств работников, для незанятых граждан — только за счет их собственных ресурсов.

Дополнительная страховая защита населения может быть организована как в индивидуальном порядке (например, в виде накопления средств отдельными гражданами на банковском вкладе), так и в коллективной форме, в том числе посредством заключения договора личного страхования.

Первый метод доступен для ограниченного числа граждан, имёющих достаточно высокий уровень доходов, тогда как второй (за счет перераспределения небольших уплаченных взносов в пользу лиц, с которыми наступил страховой случай) может охватить миллионы людей со средними и даже низкими доходами. Тем самым личное страхование выступает как дополнение к социальному страхованию и обеспечению, повышая степень страховой защиты граждан при наступлении в их жизни неблагоприятных событий.

Однако этим назначение личного страхования не ограничивается. В его составе есть большое число видов, которые позволяют накопить необходимые суммы к согласованному в договоре моменту путем уплаты регулярных взносов. Таким образом, через личное страхование могут быть реализованы сберегательные интересы населения. Сочетание сберегательного и рискового начала в личном страховании дает определенные преимущества страховщикам перед банками в

привлечении дёнежных средств граждан. Аккумулированные ресурсы страховые организации инвестируют в развитие экономики и получают от этого большие доходы, существенная часть которых выплачивается страхователям и другим выгодоприобретателям.

Личное страхование объединяет большое число видов, объектами которых являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованных. Как отрасль страхования оно может быть подразделено на две подотрасли страхование

жизни и страхование здоровья. В основу такого деления положены объем обязательств страховщика и срок страхования. Для страхования жизни

характерны страховые выплаты при дожитии застрахованного до оговоренного момента или в случае его смерти в течение действия договора, который заключается на длительный срок (обычно 5—10 и более лет). Эти особенности обусловили специфику расчета Тарифов по страхованию жизни с использованием таблиц смертности и нормы доходности, Страхование жизни получило широкое развитие в зарубежных странах,

на него приходится примерно половина всех страховых премий, собираемых страховыми организациями.

Что касается страхования здоровья, то здесь выплаты производятся при причинении вреда здоровью застрахованного. Договоры страхования заключаются обычно на срок один год и менее, а определение страховых тарифов не связано, как правило, с актуарными расчетами.

В свою очередь, в каждой из названных подотраслей могут быть выделены следующие группы страхования (рис. 1).

                             

                 Рис.1. Классификация личного страхования                

     Страхование на случай смерти объединяет виды страхования, условия которых предусматривают страховую выплату только в случае смерти застрахованного.

Страхование на дожитие включает виды страхования, по которым предусмотрена выплата в связи с дожитием застрахованного до определенного момента (до

окончания срока страхования, до определенного возраста или события).

Для страхования от несчастных случаев и болезней характерны выплаты в связи с потерей здоровья, наступившей в результате несчастного случая или болезни.

В медицинское страхование (страхование медицинских расходов) входят виды страхования, по которым выплата в размере стоимости лечения осуществляется пр обращении застрахованных за медицинской помощью.

Каждая из названных групп страхования существует в чистом виде и используется на практике. Вместе с тем широко распространено сочетание различных страховых обязательств в одном договоре. Например, по договору страхования от несчастных случаев и болезней страховщик, как правило, не ограничивается компенсацией убытков при потере здоровья и обязан производить выплату и в случае смерти застрахованного. Для российской практики характерно так называемое  смешанное страхование жизни, которое соединяет в одном договоре страхование на случай смерти, страхование на дожитие и страхование от несчастных случаев и болезней.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Взаимосвязь  личного страхования и социального  страхования и обеспечения.

 

В развивающейся в настоящее время в России системе социального страхования учитывается отечественный и зарубежный опыт. В условиях формирования новых экономических отношений намечается изменение системы социального страхования с тем, чтобы обеспечить социальные гарантии гражданам, работающим по найму на всех хозяйствующих субъектах независимо от форм собственности, постепенно развивать формы социального страхования на договорной основе, ускорить введение персонифицированного учета плательщиков страховых взносов. 
Закон Российской Федерации «О страховании» определяет страхование как отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Этим Законом предусмотрены два вида страхования: обязательное и добровольное. Они имеют существенные отличия. Для социальных работников принципиальное значение имеет обязательное страхование как форма социальной зашиты различных категории населения. 
Обязательное страхование осуществляется в силу закона, который определяет виды, условия и порядок проведения обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями действующего законодательства. 
При обязательном страховании закон определяет объекты, подлежащие страховой защите, и обеспечивает их сплошной охват. При добровольном страховании охват сектора страхового рынка выборочный, т.к. договор страхования заключается на добровольной основе. 
Следующей особенностью обязательного страхования является его автоматичность, т.е. каждый вновь появившийся объект страхования на территории, где действует закон, без каких-либо дополнительных условий попадает под страховую защиту. Напротив, при добровольном страховании страховые отношения наступают только после вступления договора в силу. 
Обязательное страхование осуществляется вне зависимости от внесения страховых платежей страхователем. Для нарушителей регулярности внесения страховых платежей закон предусматривает штрафные санкции, однако неуплата взноса страхователем не освобождает страховщика от выполнения своих обязательств по выплате страховой компенсации. При добровольном страховании неуплата страхователем взносов является основанием для прекращения действия условий страхового договора и освобождает страховщика от его обязательств. 
Обязательное страхование носит бессрочный характер, т.е. страховые отношения между субъектами страхования имеются в течение всего срока существования объекта страховой защиты; при добровольном страховании страховые отношения всегда ограничены сроком действия договора. 
И последнее отличие. Нормирование страхового обеспечения при обязательном страховании определено законом и только законом может быть изменено, в то время как при добровольном страховании объем страхового обеспечения устанавливается договаривающимися сторонами по желанию страхователя, но при имущественном страховании он не должен превышать реальной стоимости объекта страхования.

 

 

 

 

 

 

3. Характеристика подотраслей личного страхования.

 

  По условиям лицензирования в РФ существует три подотрасли, которые образуют систему личного страхования1:

• Страхование жизни;
• Страхование от несчастных случаев и болезней;
• Добровольное медицинское страхование.

Страхование жизни в России в силу экономических и политических причин этот вид страхования развит довольно слабо с преобладанием краткосрочного страхования жизни.

Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления. Потому, что страховой риск имеет два аспекта:

• смерть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
• дожитие до старости, требующее получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

В РФ существуют следующие виды страхования жизни:

• страхование жизни на срок;
• пожизненное страхование на случай смерти;
• смешанное страхование жизни;
• страхование дополнительной пенсии;
• возвратное страхование.

Смешанное страхование жизни наиболее часто включает в себя:

• страхование на дожитие;
• страхование на случай смерти;
• страхование на случай смерти от несчастных случаев.

По смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается выгодоприобретатель. Если в период действия договора страхования со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья.

При дожитии до установленного срока, страхователь получает право получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям2.