Личное страхование

ВВЕДЕНИЕ

 

       Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий.

При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Рассмотрим более подробно значение личного страхования в социальном,

экономическом и политическом аспектах жизни современного общества и

государства.

Основной ролью личного страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а также обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.

В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует

повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования.

Наконец страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают

расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства – экономическая роль личного страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. ОБЩИЕ ПОНЯТИЯ

 

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена.

Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные

трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования.  Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба,  которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. КЛАССИФИКАЦИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

Классификация личного страхования производится по разным критериям.

По объему риска:

- страхование на случай  дожития или смерти;

- страхование на случай  инвалидности или недееспособности;

-  страхование медицинских  расходов.

По виду личного страхования:

-  страхование жизни;

-  страхование от несчастных  случаев;

-  добровольное медицинское  страхование.

По количеству лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное страхование (страхователем выступает    одно отдельно

взятое физическое лицо);

- коллективное страхование (страхователями  или     застрахованными

выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное (менее одного  года);

- среднесрочное (1-5 лет);

- долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

- единовременной выплатной  страховой суммы;

- с выплатой страховой  суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

- страхование с уплатой  единовременных премий;

- страхование с ежегодной  уплатой премий;

- страхование с ежемесячной  уплатой премий.

 Подотрасли личного страхования

По условиям лицензирования в РФ существует три подотрасли, которые образуют систему личного страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Страхование жизни

Страхование жизни на Западе является сильно развитым видом страхования, у нас в силу экономических и политических причин этот вид страхования развит довольно слабо с преобладанием краткосрочного страхования жизни.

Страховой риск при страховании жизни - это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления. Потому, что страховой риск имеет два аспекта:

1.     смерть  в молодом возрасте или ранее  средней продолжительности жизни;

2.     дожитие  до старости, требующее получения  регулярных доходов без

продолжения трудовой деятельности.

В РФ существуют следующие виды страхования жизни:

·        страхование жизни на срок;

·        пожизненное страхование на случай смерти;

·        смешанное страхование жизни;

·        страхование дополнительной пенсии;

·        возвратное страхование.

     Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. При

срочном страховании на случай смерти выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, отсюда следует, что страховую сумму получает выгодоприобретатель. В случае срочного страхование на случай дожития выплата страховой суммы и начисленных процентов производится в случае дожития застрахованного лица до определённого договором срока.

     Смешанное страхование жизни наиболее часто включает в себя:

-         страхование на дожитие;

-         страхование на случай смерти;

-         страхование на случай смерти  от несчастных случаев.

По смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре

указывается выгодоприобретатель.

Если в период действия договора страхования со страхователем происходит

несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает право получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям.

     Страхование дополнительной пенсии (аннуитет). Договор страхования, по

которому выплачивается годовая рента, в течение какого-либо периода жизни страхователя, в обмен на уплату однократной премии при подписании договора страхования. На практике годовая рента может выплачиваться ежеквартально, ежемесячно, но в сумме всегда равна начисленной за год.

 

Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешенному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для образования детей, т.е. в пользу третьих лиц.

По договору «возвратного страхование жизни» страховая компания возвращает застрахованному или его наследникам при наступлении страхового случая увеличенный страховой взнос. В случаи смерти – 300%накопленной суммы страховых взносов, в случаи инвалидности I и II группы – 200%, в случаи инвалидности III группы – 150%. Однако если страховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100%. Этот договор заключается на неопределённый срок. Договор считается прекращенным, если со страхователем произошёл страховой случай и ему возвращён увеличенный страховой взнос или

клиент может прекратить договор страхования, самостоятельно подав

соответствующее заявление страховщику. Обычно, он получает назад 90% от

выплаченных страховых взносов.

 

2. Страхование от несчастных случаев и болезней

Этот вид страхования предусматривает два вида выплат:

1.     выплата фиксированной  суммы;

2.     частичную  или полную компенсацию дополнительных  расходов

застрахованного при наступлении страхового случая.

Возможна и комбинация обоих видов выплат.

В объём ответственности страховщика включается:

1.     нанесение  вреда здоровью застрахованного  в результате несчастного

случая или болезни;

2.     смерть застрахованного  в результате несчастного случая  или болезни;

3.     временная  или постоянная утрата трудоспособности  по указанным причинам.

Объектом страхования здесь является имущественные интересы застрахованного, связанные с:

-         снижение дохода;

-         дополнительные затраты при утрате  трудоспособности или смерти

застрахованного в результате несчастного случая.

     Несчастный случай – это непредвиденное событие, следствием которого

является потеря здоровья или смерть застрахованного.

Несчастным случаем не считается:

-         самоубийство или покушение на  него;

-         умышленное причинение застрахованного  самому себе телесных

повреждений;

-         травмы и смерть застрахованного  полученные в результате

алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

Размер страховой суммы установлены по соглашению сторон и именно в этих

пределах отвечает страховщик. Общая сумма выплат за один или нескольких

страховых случаев не может превышать страховую сумму.

Договор страхования от несчастных случаев может быть заключён на любой срок.

Дата окончания договора обязательно указывается в полисе. Если наступает

страховой случай, то страхователь или выгодоприобретатель должен сообщить об этом страховщику с момента, когда у него появилась такая возможность. Страховой случай подтверждается документами из лечебного учреждения. Размер страхового возмещения определяется характером страхового случая и условиями страхования. При временной утрате трудоспособности оплата производится за каждый нетрудовой день в абсолютной сумме, но может так же производиться в размере процента от страховой суммы. Иногда в договоре устанавливается франшиза в днях, срок выплат также ограничивается (пособия по болезни до трёх месяцев, при несчастном случае до 5 лет). В договоре установлены и фиксированы суммы, они производятся в следующих случаях:

-         в случаях смерти;

-         при потери глаз;

-         при потери конечностей;