Личное страхование

ВВЕДЕНИЕ

 

Личное страхование в Российской Федерации трактуется как отрасль страхования, где в качестве объекта страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Эти объекты являются основными в нормальном существовании человека и поэтому важность их страхования очевидна. Исходя, из этого можно говорить об актуальности выбранной темы настоящей контрольной работы. Целью написания данной работы является рассмотрение таких аспектов, как: медицинское  страхование, пенсионное страхование, страхование на дожитие, страхование на случай смерти и от несчастных случаев, а также смешанного страхования. В заключении планируется сделать вывод написанной  работе.Личное страхование является крупной отраслью страхования. Объектами личного страхования являются: жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. Объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости. Наибольшего развития получило страхование жизни в его различных вариантах. Это страхование удачно сочетает рисковые и сберегательные функции. При этом временные свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат важным источником инвестиций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

 

Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Соответственно под договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено. Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением. Договор личного страхования носит публичный характер. Это означает, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом». Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется

 

льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен. К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных  случаев и болезней;

- медицинское страхование;

- пенсионное страхование;

- накопительное страхование

- и другие.

 Остановимся более  подробно на каждом из видов  личного страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

 

Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

- смерти застрахованного;

-дожития застрахованного  до окончания срока страхования  или определенного договором  страхования возраста, а также  по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных  договором страхования (окончание действия договора, достижение застрахованным определенного возраста, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты в период действия договора и др.).

По условиям договоров страхования на случай смерти страховая выплата осуществляется только в случае смерти застрахованного лица и данный вид страхования подразделяются на два подвида:

- пожизненное страхование;

- срочное страхование (страхование  на определенный срок).

При пожизненном страховании срок не устанавливается, а договор действует до прихода смерти застрахованного. Поэтому страховая сумма обязательно будет выплачена, неизвестен только момент выплаты.

Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65-70 лет. Основанием для заключения договора является письменное заявление установленной формы, подписанное страхователем, в котором также содержатся вопросы, касающиеся состояния здоровья застрахованного. Это позволяет страховщику точнее оценить степень принимаемого на себя риска. Страховщика интересуют также наличие инвалидности у застрахованного, кардиологических, онкологических и других заболеваний, факты длительной (более 30 дней) временной нетрудоспособности и госпитализации (более 10 дней) за последние 3-5 лет и т.п. Если у человека есть проблемы со здоровьем, ему предлагают пройти медицинское обследование. Обычно на страхование не принимаются инвалиды и тяжелобольные лица.

При заключении договора страхователю дается право назначить выгодоприобретателя для получения страховой выплаты. Договор заключается на страховую сумму, согласованную между страхователем и страховщиком. При установлении высокой страховой суммы, застрахованному обычно предлагают пройти медицинское обследование.

Размер страховых тарифов зависит от возраста (чем человек старше, тем они выше) и пола (для мужчин это страхование дороже) застрахованного, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек (употребление алкоголя, курение, занятие спортом и т.п.), а также периода уплаты страховой премии. Она может быть внесена единовременно, но чаще ее уплачивают за каждый год вперед.

При срочном страховании страховщик выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора.

Если он дожил до окончания срока страхования, то никаких выплат не полагается. Такие договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет 65-70-летнего возраста. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере. Однако если договор заключается на стандартные суммы, применяется упрощенная процедура его оформления. Достаточно ответить на медицинские вопросы анкеты страховщика, и при удовлетворительных ответах стороны подписывают договор. Если ответы не устраивают страховую компанию или страхователь выбирает более высокую страховую сумму, необходимо пройти врачебное освидетельствование. Как и при пожизненном страховании, при заключении договора без медицинского осмотра страховщик обычно ограничивает свои обязательства по выплате в начальный период страхования.

Среди огромного числа видов страхования на дожитие можно выделить две подгруппы: страхование капитала и страхование ренты (аннуитетов).

Первая объединяет виды страхования, имеющие целью за счет систематической уплаты небольших взносов накопить крупную сумму, которая выплачивается единовременно. К страхованию капитала относятся сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей, смешанное страхование жизни и др. Вторая подгруппа включает виды страхования, условия которых предусматривают постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат. Страхование ренты также объединяет много видов, из которых выделяется пенсионное страхование.

В страховании жизни широко распространено так называемое смешанное страхование, которое соединяет в одном договоре страхование на случай смерти, дожитие и от несчастных случаев и болезней.

 

3.СТРАХОВАНИЕ НА ДОЖИТИЕ

 

Страхование на дожитие – это такое страхование, по которому страховщик в

обмен на уплату премий обязуется выплатить капитал или ренту выгодоприобретателю. Вторым обычно является сам застрахованный, если последний живет до указанного срока или возраста. Риск, покрываемый данным страхованием, это исключительно продолжительность жизни застрахованного с учетом фактора возможного уменьшения доходов, которое привносит с собой преклонный возраст.

В страховании на дожитие не обязательны ни медицинское обследование, ни

заявление о состоянии здоровья застрахованного. Выбор – страховаться или нет– осуществляется самим застрахованным, поскольку лицу, находящемуся в плохом состоянии здоровья, страховаться невыгодно.

Основные разновидности страхования на дожитие:

-         страхование с замедленной выплатой  капитала без возврата премий;

-         страхование капитала с замедленной  выплатой и возвратом премий;

-         страхование с немедленной пожизненной  рентой;

-         страхование с замедленной выплатой  пожизненной ренты.

Страхование с замедленной выплатой. Считается, что страхование является

замедленным, когда выплата страховой суммы производится начиная с какого-нибудь будущего числа, по прошествии определенного периода. Посредством замедленного страхования капитала страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю страховую сумму, если застрахованный доживет до числа, указанного как окончание страхования. Премии уплачиваются страхователем в течение всего срока страхования или до

дня смерти застрахованного. Существуют две разновидности страхования с замедленной выплатой капитала: с возмещением премий и без возмещения

премий.

В страховании с замедленной выплатой капитала без возмещения премий

уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика, если застрахованный умирает до окончания срока страхования. Этот вид страхования является чисто сберегательным, поскольку его цель – накопление на старость застрахованного. В страховании с замедленной выплатой капитала с возмещением премий уплаченные премии выплачиваются выгодополучателю, если застрахованный умирает до

окончания срока действия договора. Посредством заключения страхования ренты обычно стремятся застраховаться на выплату определенных сумм в тех случаях, когда застрахованный живет дольше возраста, указанного в договоре. В зависимости от момента, в который начинаются выплаты, ренты делятся на немедленные и замедленные. Немедленная пожизненная рента – это страхование, удобное для лиц преклонного возраста, которые хотели бы вложить капитал для обеспечения остатка своих

дней. Существуют две разновидности замедленной пожизненной ренты: без

возмещения премий и с возмещением премий. При страховании замедленной ренты с возмещением премий, если застрахованный умирает до окончания определенного срока, страховщик возвращает уплаченные премии выгодоприобретателю. При страховании ренты без возмещения премий, если застрахованный умирает до окончания определенного срока, страхование считается аннулированным, и премии остаются в распоряжении страховщика. Страхование с замедленной выплатой ренты – это вид страхования, удобный для лиц, заботящихся о дополнительном пенсионном обеспечении. Он служит дополнением к социальному страхованию.

Рассмотрим методику определения подлежащих выплате страховых сумм в связи с дожитием. Для получения страховой суммы страхователь, либо застрахованный, должен представить в страховую организацию по месту уплаты последних взносов

страховое свидетельство и заявление о выплате, если в нем содержится просьба о перечислении денег в сберегательный банк, по месту его работы или по почте.

При выплате страховой суммы по именному чеку на сберегательный банк заявления не требуется. Если взносы уплачивались наличными по квитанциям страховому агенту или по расчетной книжке в сберегательный банк, то представляется квитанция или корешок квитанции расчетной книжки об уплате последнего взноса. Основанием для выплаты является также лицевой счет страхователя установленнойформы, отражающий полную уплату причитающихся страховых взносов. При анализе указанных документов проверяется полнота уплаты всех взносов, тождественность фамилии, имени и отчества застрахованного во всех документах, дата окончания срока страхования. Если будет установлена недоплата отдельных

взносов в пределах последних трех лет, то они подлежат удержанию из

выплачиваемой страховой суммы или пенсии. Излишне уплаченные взносы

возвращаются вместе со страховой суммой. После принятия решения о выплате составляется расчет на выплату установленной формы, на основании которого производится непосредственная выплата денег. Выплаты по дожитию связанные с наступлением благоприятного события в жизни