Лицензирование страховой деятельности в РФ

Страховщики, уже имеющие лицензию на осуществление страховой деятельности, при расширении видов страховой деятельности представляют все указанные документы, кроме перечисленных в п. 2, 3, 4.3, 4.6, а страховщики, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование,– все, кроме перечисленных в пунктах 4-6.

При получении лицензии один экземпляр Правил страхования и один экземпляр структуры тарифных ставок с отметкой органов надзора возвращаются страховщику, иные документы или копии с них не выдаются. Штамп органов надзора на Правилах страхования и расчете тарифа не означает их утверждения государственным органом. В соответствии с ГК РФ (ст. 943, 954) Правила страхования и тарифы разрабатываются и утверждаются самим страховщиком, а органами надзора используются для контрольных функций. Однако, если окажется, что страховая организация заключает договоры страхования с отступлением от Правил и тарифов, разрешение на использование которых содержится в лицензии, то это влечет за собой санкции в виде приостановления действия лицензии или ее отзыва. На внесение изменений в Правила страхования и тарифы страховщик должен получить разрешение надзорных органов, что сопровождается внесением изменений в лицензию. лицензирование страховая деятельность

Срок для рассмотрения вопроса о выдаче страховщику лицензии или об отказе в ее выдаче составляет 60 дней со дня подачи заявления с приложением всех необходимых документов. Фактически этот срок затягивается до года, что подталкивает страховщиков к тому, чтобы заключать договоры страхования без лицензии. Это является грубым нарушением законодательства и влечет за собой тяжелые финансовые последствия. Заключенные договоры не считаются договорами страхования, страховые премии не могут направляться на формирование страховых резервов и подлежат налогообложению по общим правилам.

Отказ в выдаче лицензии возможен при несоответствии представленных документов существующему законодательству. Он должен быть конкретно мотивирован, а при отсутствии указания на причины отказа может быть обжалован в арбитражный суд.

Лицензирование деятельности же страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, также производится органами надзора. Под лицензируемой деятельностью понимается проведение обязательного медицинского страхования на некоммерческой основе в соответствии с территориальной программой обязательного медицинского страхования, договорами с медицинскими учреждениями об оказании медицинской помощи застрахованным лицам, обеспечение застрахованных лиц страховыми медицинскими полисами, осуществление контроля за объемом, качеством, сроками оказания медицинских услуг и защита интересов застрахованных лиц.

Страховая медицинская организация может кроме обязательного медицинского страхования осуществлять деятельность по добровольному медицинскому страхованию, но не вправе заниматься иными видами страховой деятельности. Лицензия действительна на территории, указанной в ней, выдается на срок от одного года и более.

Для получения лицензии на осуществление обязательного медицинского страхования страховая медицинская организация представляет следующие документы.

1. Заявление по установленной  форме.

2. Учредительные документы.

3. Документы, подтверждающие  оплату уставного капитала.

4. Баланс с приложением  отчета о финансовых результатах  на последнюю отчетную дату.

5. Территориальную программу обязательного медицинского страхования, утвержденную в соответствии с законодательством РФ.

6. Правила обязательного  медицинского страхования, утвержденные  органом исполнительной власти  субъекта РФ с образцами договоров  со страхователями и медицинскими учреждениями и страховых полисов.

7. Сведения о руководителе  и его заместителях.

Страховщик несет ответственность за достоверность информации, указанной в документах, представленных на лицензирование.

Об отказе в выдаче лицензии органы надзора сообщают страховщику в письменной форме с указанием причин отказа, при этом документы не возвращаются. Основанием для отказа является несоответствие предоставление представленных документов требованиям законодательства.

Особые условия лицензирования отдельных видов страхования устанавливаются специальными правилами. Например, существует приказ Росстрахнадзора "Об отдельных вопросах лицензировании страхования финансовых рисков" от 6 марта 1995 г.

Данные о страховщиках, которым выданы лицензии, ежемесячно публикуются.

Внесение изменений или дополнений в документы, послужившие основанием для выдачи лицензии, страховщик обязан согласовать с органами надзора. При условии уведомления органов надзора в установленный срок страховщики могут самостоятельно вносить изменения и дополнения, не противоречащие требованиям нормативно-правовых актов, в:

- правила страхования;

- величины нетто-ставок  страховых тарифов по видам  страхования иным, чем страхование  жизни;

- величины нетто-ставок  страховых тарифов по страхованию жизни в связи с изменением доходности;

- структуру страховых  тарифов по добровольным видам  страхования;

- порядок формирования  страховых резервов по дополнительным  видам страхования, связанным с  расширением перечня видов страхования.

4. Отказ в лицензии и её аннулирование

1. Основаниями для отказа соискателю  лицензии в выдаче лицензии  являются:

- использование соискателем лицензии - юридическим лицом, обратившимся в орган страхового надзора за лицензией, полностью обозначения, индивидуализирующего другой субъект страхового дела, сведения о котором внесены в единый государственный реестр субъектов страхового дела.

- наличие у соискателя лицензии на осуществление дополнительных видов страхования, соискателя лицензии на осуществление перестрахования, соискателя лицензии на осуществление взаимного страхования на дату принятия органом страхового надзора решения о выдаче соответствующей лицензии решения этого органа об ограничении или о приостановлении действия ранее выданной лицензии либо о назначении временной администрации;

- несоответствие документов, представленных соискателем лицензии для получения лицензии, требованиям настоящего Закона и нормативным правовым актам органа страхового регулирования;

- несоответствие учредительных документов требованиям законодательства Российской Федерации;

- наличие в документах, представленных соискателем лицензии, недостоверной информации;

- наличие у руководителей (в том числе единоличного исполнительного органа) или главного бухгалтера соискателя лицензии неснятой или непогашенной судимости;

- наличие неисполненного предписания органа страхового надзора о несоблюдении требований к обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности, а также о непредставлении отчетности, у соискателя лицензии на осуществление дополнительных видов страхования, соискателя лицензии на осуществление перестрахования, соискателя лицензии на осуществление взаимного страхования на дату принятия этим органом решения о выдаче соответствующей лицензии;

- несостоятельность (банкротство) (в том числе преднамеренное или фиктивное банкротство) субъекта страхового дела - юридического лица по вине учредителя соискателя лицензии.

2. Решение органа страхового  надзора об отказе в выдаче  лицензии направляется в письменной  форме соискателю лицензии в  течение пяти рабочих дней со дня принятия такого решения с указанием причин отказа. Оно должно содержать основания для отказа с обязательной ссылкой на допущенные нарушения и должно быть принято не позднее срока.

3. Аннулирование лицензии или  отмена решения о выдаче лицензии осуществляется в случае:

- непринятия соискателем лицензии мер для получения лицензии в течение двух месяцев со дня уведомления о выдаче лицензии;

- установления до момента выдачи лицензии факта представления соискателем лицензии недостоверной информации.

Таким образом, недостоверная информация и неполучение в течение 2х месяцев соискателем лицензии является причиной для её аннулирования. Также нарушения закона, несоответствие документов, неснятая или непогашенная судимость, несостоятельность, банкротство может служить основанием для отказа в выдаче лицензии.

5. Действие лицензии

Лицензия выдается без ограничения срока ее действия.

Временная лицензия может выдаваться на срок:

- указанный в заявлении соискателя лицензии, но не более чем на три года;

- от одного года до трех лет при отсутствии информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования, представляемыми при лицензировании, а также в случаях, установленных страховым законодательством.

Срок действия временной лицензии может быть продлен по заявлению. Но в этом может быть отказано, если за время ее действия установлены нарушения соискателем лицензии страхового законодательства, которые не устранены в установленный срок.

Действие лицензии прекращается в случае прекращения деятельности субъекта страхового дела - индивидуального предпринимателя, ликвидации или реорганизации субъекта страхового дела - юридического лица, за исключением реорганизации в форме присоединения или выделения.

Действие лицензии субъекта страхового дела - юридического лица, созданного в порядке реорганизации в форме преобразования, не прекращается при условии соответствия вновь возникшего юридического лица.

Таким образом, существуют два вида лицензии: неограниченная лицензия (без ограничения срока ее действия) и временная лицензия (выдается до 3х лет и продляется по заявлению).

6. Ограничение, приостановление и возобновление лицензии

При выявлении нарушения страхового законодательства субъекту страхового дела органом страхового надзора дается предписание об устранении нарушения.

Предписание дается в случае:

а. осуществления субъектом страхового дела деятельности, запрещенной законодательством, а также деятельности с нарушением условий, установленных для выдачи лицензии;

б. несоблюдения страховщиком страхового законодательства в части формирования и размещения средств страховых резервов, иных гарантирующих осуществление страховых выплат фондов;

в. несоблюдения страховщиком установленных требований к обеспечению нормативного соотношения активов и принятых обязательств, иных установленных требований к обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности;

г. нарушения субъектом страхового дела установленных требований о представлении в орган страхового надзора и (или) его территориальный орган установленной отчетности;

д. непредставления субъектом страхового дела в установленный срок документов, затребованных в порядке осуществления страхового надзора в пределах компетенции органа страхового надзора;

е. установления факта представления субъектом страхового дела в орган страхового надзора и (или) его территориальный орган неполной и (или) недостоверной информации;

ж. непредставления субъектом страхового дела в установленный срок в орган страхового надзора информации об изменениях и о дополнениях, внесенных в документы.

Предписание направляется субъекту страхового дела, при необходимости копия предписания направляется в соответствующие органы исполнительной власти.

Субъект страхового дела в установленный предписанием срок представляет в орган страхового надзора документы, подтверждающие устранение выявленных нарушений.

Указанные документы должны быть рассмотрены в течение 30 дней со дня получения всех документов, подтверждающих исполнение предписания в полном объеме.

Представление субъектом страхового дела в установленный срок документов, подтверждающих устранение выявленных нарушений, является основанием для признания предписания исполненным. О снятии предписания сообщается субъекту страхового дела в течение пяти рабочих дней со дня принятия такого решения.

Установление в последующем факта представления субъектом страхового дела документов, содержащих недостоверную информацию, является основанием для признания ранее данного предписания неисполненным.

В случае неисполнения предписания надлежащим образом или в установленный срок, а также в случае уклонения субъекта страхового дела от получения предписания действие лицензии ограничивается или приостанавливается.

Ограничение действия лицензии страховщика означает запрет на заключение договоров страхования по отдельным видам страхования, договоров перестрахования, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств страховщика, в соответствующие договоры.

Приостановление действия лицензии субъекта страхового дела означает запрет на заключение договоров страхования, договоров перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела, в соответствующие договоры.