Автор работы: Пользователь скрыл имя, 14 Февраля 2015 в 18:51, курс лекций
Тема 1. СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ И ЕГО РОЛЬ В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ
Вопросы: 1. Сущность и функции страхования
2. Содержание понятия страховой защиты. Формы организации
страховых фондов
3. Общая характеристика развития страхования
4. История страхования в России
по страхованию скота и птицы – их балансовая (по скоту и птице, по которым начисляется амортизация, – остаточная) стоимость согласно данным учета страхователя на 1-е число месяца, в котором заключается договор обязательного страхования сельскохозяйственной продукции.
Страховая сумма по договору обязательного страхования сельскохозяйственной продукции устанавливается в размере страховой стоимости урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы отдельно по каждому виду сельскохозяйственной культуры, скота и птицы.
Если по договору обязательного страхования сельскохозяйственной продукции была произведена страховая выплата по одному из видов сельскохозяйственной культуры, скота и птицы, то страховая сумма по этому виду сельскохозяйственной культуры, скота и птицы уменьшается на сумму страховой выплаты.
При наступлении страхового случая до полной уплаты страхового взноса страховщик производит выплату страхового возмещения:
по страхованию урожая сельскохозяйственных культур – пропорционально сумме фактически уплаченного на дату составления акта о страховом случае страхового взноса;
по страхованию скота и птицы – независимо от суммы фактически уплаченного ему страхового взноса, если размер страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю, не превышает страховую сумму по договору обязательного страхования сельскохозяйственной продукции.
В случае, если по страхованию скота и птицы размер страхового возмещения равен страховой сумме по договору обязательного страхования сельскохозяйственной продукции, то страховщик выплачивает страховое возмещение не ранее дня уплаты всего рассчитанного по этому договору страхового взноса. При этом неуплаченная часть страхового взноса перечисляется страховщику единовременно на основании направленного в установленном порядке требования об уплате полной суммы страхового взноса по договору обязательного страхования сельскохозяйственной продукции ранее установленных сроков в связи с выплатой страховой суммы по этому договору в полном объеме.
Днем уплаты страхового взноса является день поступления его на счет страховщика.
Вопрос 3. Прочие виды страхования имущества
Некоторые страховщики при разработке правил страхования исключают из объектов страхования транспортные средства, другое имущество, которое выделяется в отдельные виды страхования. На практике применяется такой вид, как страхование имущества юридических лиц от огня и других опасностей (огневое страхование).
При страховании транспортных средств предприятий основными рисками являются:
Страхование транспортных средств, предприятий может проводиться на следующих условиях:
При определении размера страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю, учитывается специфика данного вида страхования, а также общие правила, предъявляемые к договорам страхования имущества предприятий.
Сравнительно новой областью имущественного страхования, возникшей в связи с развитием науки, техники и технологий, является страхование технических рисков.
Тема 11. СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ГРАЖДАН
Вопросы: 1. Социально-экономическая роль страховой защиты
собственности граждан
2. Страхование строений, принадлежащих гражданам
3. Страхование домашнего
4. Прочие виды страхования
Вопрос 1. Социально-экономическая роль страховой защиты
собственности граждан
Согласно Положения о порядке выдачи лицензий на страховую и посредническую деятельность к видам и разновидностям добровольного имущественного страхования граждан относятся:
Цель имущественного страхования физических лиц - обеспечение финансовой безопасности и семьи при наступлении определенных неблагоприятных событий, связанных с утратой, гибелью или повреждением застрахованного имущества, либо непредвиденными расходами. Страхователями являются физические уплачивающие страховые взносы и вступившие в конкретные страховые отношения со страховой организацией.
Обязательное страхование - одна из форм страхования, при которой страховые отношения между страхователем и страховщиком возникают по инициативе государства в силу требований законодательства к физическим лицам, обязанным вносить средства для обеспечения общественных интересов. В обязательном страховании, инициатором которого выступает государство, не требуется предварительного соглашения между страховщиком и страхователем, но на каждого из участников распространяется принцип обязательства, то есть страхователь обязан уплатить страховой взнос, а страховщик – выплатить страховое возмещение во всех предусмотренных страховых случаях.
Действие обязательного страхования в имущественном страховании начинается независимо от уплаты страхового взноса, однако это не означает освобождение от него. Неуплаченные страховые взносы взыскиваются в судебном порядке, а при наступлении страхового случая удерживаются из страхового возмещения с начисленной пеней, если страховые взносы не были уплачены в срок.
Страхование имущества граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения их имущества в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий.
Страхование имущества граждан осуществляется в обязательной форме, если того требуют, главным образом, запросы общества, а также в добровольной. Особенность обязательного имущественного страхования состоит в том, что наряду с адресным возмещением ущерба каждому непосредственно потерпевшему, обеспечиваются социально-экономические интересы и гарантии в сохранении и приумножении национального богатства. Соотношения между применяемыми формами страхования в республике изменялись. Долгое время обязательной форме принадлежала весьма заметная роль в страховании имущества граждан (строения, некоторые виды животных), а в 1994-1997 гг. страхование проводилось лишь в добровольной форме. Однако необходимость восстановления обязательного страхования имущества граждан, и в первую очередь принадлежащих им строений, так называемого имущества первостепенной важности, оставалось актуальной. Ведь потеря жилых помещений, других построек сразу же влечет крайне бедственное положение семьи и каждого индивида.
Вопрос 2. Страхование строений, принадлежащих гражданам
Обязательному страхованию подлежат: жилые дома, хозяйственные (подсобные) постройки, непосредственно примыкающие к ним.
Страхователи: граждане и лица без гражданства, которым строения принадлежат на праве собственности.
Не подлежат обязательному страхованию: ветхие строения; садовые домики (дачи); гаражи (за исключением вышеуказанных); строения, принадлежащие гражданам, место пребывания которых неизвестно; приватизированные квартиры в многоквартирных жилых домах.
Страхование проводится на случай уничтожения или повреждения строений в результате пожара, взрыва, землетрясения, удара молнии, сильного ветра (в т. ч. шквала, урагана, смерча), града, наводнения, паводка, выхода подпочвенных вод, просадки грунта, обвала, оползня, аварии отопительной и канализационных сетей, падения пилотируемых летательных аппаратов, а также на случаи, когда для прекращения распространения пожара либо в связи с угрозой стихийного бедствия было необходимо разобрать строения и перенести их на другое место.
Страховая сумма составляет 50% страховой оценочной стоимости объектов (страховой оценки), определяемой по их действительной стоимости. \
Страховой тариф по обязательному страхованию строений составляет 0,15% от страховой суммы.
Страховые взносы вносятся страхователями до 1 ноября каждого года, после этого страховщик может подать в суд для взыскания страховых взносов.
Дополнительно к обязательному страхованию строения могут быть застрахованы и в добровольной форме в пределах оставшихся 50% их страховой стоимости (оценки) у любого другого страховщика.
На страхование принимаются строения физических лиц, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу:
жилые дома;
хозяйственные постройки (сараи, бани, гаражи, погреба, летние кухни);
садовые домики;
дачи;
приватизированные квартиры в многоквартирных жилых домах.
Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон в пределах действительной стоимости строений. Для строений, подлежащих обязательному страхованию, действительная стоимость определяется исходя из страховой стоимости, принятой для целей обязательного страхования. При этом страховая сумма не должна превышать разницу между страховой стоимостью строения и страховой суммой, определенных договором обязательного страхования этого строения.
Договор страхования заключается на срок от 1 до 12 месяцев включительно.
Страхователю, заключавшему договоры страхования строений в течение 2-х предыдущих лет подряд и не получавшему страховое возмещение, предоставляется скидка со страхового взноса в размере 5% за каждый последующий год, но не более 50%.
При наступлении страхового случая страхователь обязан:
принять разумные и доступные меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Расходы в целях уменьшения убытков возмещаются страховщиком пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.
В течение 3 рабочих дней письменно заявить о наступлении страхового случая страховщику;
Сохранять строения в том виде, в каком они оказались в результате страхового случая.
Страховое возмещение выплачивается в размере фактического ущерба, но не выше страховой суммы, обусловленной договором страхования на основании акта о страховом случае.
Ущербом считается:
В случае уничтожения, утраты строений – страховая сумма, установленная по договору страхования за минусом стоимости остатков от уничтоженных строений, пригодных для использования в строительстве с учетом обесценения.
В случае повреждения строений – стоимость их восстановления на основании сметы (расчета), составленной представителем страховщика по ценам и тарифам на день составления сметы, за исключением затрат на реконструкцию или улучшенную отделку или на основании счетов, квитанций, предъявленных страхователем на отдельные предметы строения, подлежащие ремонту или замене в результате страхового случая.
По строениям, подлежащим обязательному страхованию, страховое возмещение выплачивается в размере ущерба с учетом суммы выплаченного страхового возмещения по договору обязательного страхования строений, но не выше страховой сумы, обусловленной договором страхования.
В случае, если договор страхования заключен не в полной стоимости строения, а в определенном проценте от нее, то и выплата страхового возмещения производится в таком проценте от суммы ущерба в каком строение было застраховано.
Страховое возмещение выплачивается страховщиком, как правило, в течение 10 рабочих дней со дня составления акта о страховом случае.
Вопрос 3. Страхование домашнего имущества
На страхование принимаются принадлежащие страхователю и членам его семьи предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве (домашнее имущество). Застрахованными считаются также элементы отделки и оборудования квартиры (помещения), движимость, то есть велосипеды, лыжи, детские коляски, охотничье оружие и др. Обычно в договоре выделяются отдельные группы имущества (мебель, ковры, книги; одежда, обувь, посуда; электробытовые приборы; теле-, видео-, радиотехника, фотоприборы; изделия из драгоценных металлов, камней, а также коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, при условии предоставления страховщику документов компетентных органов об их оценке; прочее имущество), которые страхователь может по выбору застраховать. Одновременно с домашним имуществом могут быть застрахованы элементы отделки и оборудования квартиры (помещения).