Квотное перестрахование

Квотное перестрахование

   При квотном перестраховании  цедент и цессионер участвуют  в любом риске вне зависимости  от размера страховой суммы  в определенном проценте (квоте). Перестраховщик берет на свою  ответственность долю (квоту) во  всех рисках первичного страховщика. Доля (квота) перестраховщика в полном портфеле передающего страховщика или в части его портфеля определяется как фиксированное процентное соотношение, независимо от суммы страхования, отдельно для каждого перестраховочного полиса. Устанавливается квота неизменной для всех ущербов, величина которых не имеет никакого значения. Перестраховщик может устанавливать лимиты своей ответственности по договору. Договоры квотного перестрахования просты в обслуживании и экономичны как для цедента, так и для цессионера. Так как собственное удержание с самого начала устанавливается в виде определенного процента всех рисков, подлежащих перестрахованию, то отпадает необходимость в затратах на расчет собственного удержания и его предельных размеров.

   Этот вид перестрахования подходит для рисков с относительно небольшими колебаниями страховых сумм, таких как страхование автогражданской ответственности или АвтоКАСКО. Кроме того, квотные договоры гарантируют эффективную защиту от кумуляции большого количества мелких и средних по размеру убытков, вызванных одним событием. Особенно удобно квотное перестрахование, когда вновь образованная страховая компания только начинает свою деятельность.

Квотное Перестрахование 

Перестрахование на базе квоты, оформляется  квотным договором, по которому страховая компания передает в перестрахование в согласованной с перестраховщиком доле все без исключения принятые на страхование риски по определенному виду страхования или группе смежных страхований. Перестраховщику передается причитающийся ему платеж (премия), и он возмещает цеденту в той же доле все оплаченные им в соответствии с условиями страхования убытки. Поскольку страховые суммы по некоторым рискам могут быть значительными, участие перестраховщика обычно ограничивается определенным лимитом ответственности по одному риску. Передавая риски в перестрахование, цедент имеет право на комиссию в свою пользу, которая в зависимости от вида страхования может колебаться в пределах 20-40% брутто-премии, а также на участие в определенном проценте в прибыли перестраховщика, полученной им принятых в перестрахование рисков. Принимая во внимание характер К.п., принято констатировать, что перестраховщик полностью разделяет судьбу передающей компании. Основной недостаток квотного договора - необходимость передавать в перестрахование большей частью небольшие и, следовательно, не представляющих серьезной опасности риски, к-рые при др. формах перестрахования передающая компания могла бы держать на собственной ответственности, сохраняя большие суммы премий.

Квотный договор является наиболее простой формой перестраховочного  договора. По его условиям страховщик (перестрахователь) передает перестраховщику  согласованную долю всех принятых им рисков по определенному виду страхования  или группе смежных страхований. В этой же доле перестраховщик получает премию и возмещает перестрахователю все оплаченные им убытки по принятым страхованиям.

В тех случаях, когда страховые  суммы по принятым страховщиком рискам могут быть чрезмерно большими, перестраховщик ограничивает свое участие в договоре и, следовательно, свою ответственность определенными лимитами.

Перестрахователь по квотному договору получает перестраховочную комиссию, которую он удерживает из передаваемой перестраховщику премии и участвует  в определенном проценте в возможной  прибыли перестраховщика по передаваемым ему рискам в перестрахование (тантьема). Размер перестраховочной комиссии, составляет в зависимости от вида страхования 20—40%.

Квотный перестраховочный договор  имеет ряд преимуществ для  передающей компании:

1) на риске страховщика —  на его собственном удержании  может оставаться такая доля ответственности, которая полностью соответствует его финансовым возможностям.

2) размер перестраховочной комиссии, обычно составляющей пропорциональную  долю перестраховщика в расходах  передающей компании, увеличивается  на дополнительную сумму непредвиденных расходов.

3) по условиям квотных договоров  передающая компания обычно удерживает  часть причитающейся перестраховщику  премии в качестве резервов  убытков и премий. По ним в  пользу перестраховщика начисляются  проценты, которые обычно ниже  банковских. За счет разницы передающее общество имеет определенный доход.

4) причитающиеся перестраховщику  суммы выплачиваются после обработки,  закрытия и подтверждения перестраховщиком  соответствующего счета. Таким  образом, полученная страховщиком  премия какое-то время находилась в его обороте.

5) квотные договоры по результатам  являются более сбалансированными  и устойчивыми.

6) условия и структура квотного  договора предопределяют минимальные  затраты времени и средств  на технические, административные  и другие операции, связанные с ведением такого договора.

Договоры квотного перестрахования  просты в обслуживании и нетрудоемкие, прежде всего для цедента. Цедент передает перестраховщику пропорциональную часть полученных за данный промежуток времени страховых платежей, оставляя на своем счете комиссионное вознаграждение (провизию) за передачу риска, которое было заранее оговорено при заключении договора перестрахования.

Несмотря на свои преимущества, квотное  перестрахование не выполняет целиком  тех целей, которые хотел бы достигнуть страховщик, приступая к перестрахованию своего портфеля.

Квотное перестрахование действительно  уменьшает риск цедента по всем договорам, переданным в перестрахование, однако не влечет за собой достаточного выравнивания оставшейся части страхового портфеля, которая связана с собственным участием цедента в покрытии рисков.

Основным недостатком является то обстоятельство, что по договору передаются и доли от тех мелких рисков, которые в иных случаях  передающая компания могла бы держать  на своей ответственности и тем самым сохранило бы у себя соответствующую долю страховой премии.

В договоре квотного перестрахования (quota share) ответственность перестраховщика  обычно устанавливается в проценте от страховой суммы. Для разных классов  риска устанавливаются верхние пределы ответственности перестраховщика.

Так как вычисления по таким договорам  элементарны, они просты в обслуживании. Следует заметить, что перестраховочная комиссия цеденту здесь выше, чем  по другим договорам перестрахования. Это происходит потому, что договора квотного перестрахования обеспечивают перестраховщику высокий уровень поступления перестраховочных платежей.

При квотном перестраховании не происходит выравнивание портфеля по части договоров, оставшихся на удержании  цедента.