Контрольная работа по "Страховое дело "

Шифр 3790

 

 

 

 

 

 

 

Контрольная работа № 2

по дисциплине: страховое дело

студентки группы 2-12 ПСЗ

Гроцкая Юлия Викторовна

 

 

 

 

 

                                                 

Фамилия, имя, отчество Преподавателя	Номер варианта	Результаты проверки
Павлова А.П.	№ 10

 

                                                                                                                                                                                   

Адрес: 414015 г. Астрахань,

пл. Нефтебазовская

д. 15 кв. 5

 

1. Перестрахование, формы и методы его ведения, применяемые в страховом рынке, его роль и влияние на страхование.
2. Страхование кредитного рынка и операций, связанных с этим видом страхования.
3. Задача: предприятие «Химфармзавод» заключило договор страхования ответственности юридических лиц перед третьими лицами в размере 500 000 руб. сроком на 1 год по следующим рискам:

- пожар, взрыв газа, употребляемого  в производственных целях, за  имущественный ущерб;

- авария производственного оборудования, приведшая к его аварийному  выходу из режима рабочего  состояния, за имущественный и  физический ущерб.

Страховщик по первому риску  применил понижающий коэффициент 0,4, так  как не было страховых случаев; по второму риску – повышающий коэффициент 1,3, так по предыдущим договорам были выплаты в связи с производственными  авариями.

В результате производственной аварии повреждено оборудование. Имущественный  ущерб составил 290 000 руб.

Определить страховой тариф, страховой  взнос, страховое возмещение.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Перестрахование, формы и методы его ведения, применяемые в страховом рынке, его роль и влияние на страхование.

Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ - Часть 2 ст. 967:

«1. Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью  или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним  договору перестрахования. 
2. К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные настоящей главой, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем. 
3. При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору. 
4. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования».

     Перестрахование (англ.  reinsurance) — система экономических страховых отношений между страховыми организациями (страховщиками) по поводу заключенных со страхователями договоров страхования. В соответствии с договором перестрахования  страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передаёт на согласованных условиях другим страховщикам (перестраховщикам) с целью создания по возможности сбалансированного страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Перестрахование позволяет страховой компании принимать риски клиентов, которые были бы слишком велики для одного страховщика. Перестрахование называют также «вторичным» страхованием или страхованием страховщиков. Перестрахование происходит не только на уровне национальной экономики, оно очень давно стало международным видом страховой деятельности. В этой связи углубление специализации в страховом деле привело к формированию особой группы страховых компаний - перестрховщиков ( англ. reinsurer), специализирующихся на операциях перестрахования.

Перестрахование является настолько  специфической областью отношений  по поводу страхования, что выработало свою терминологию. Наиболее распространенными терминами, применяемыми в перестраховании, являются следующие:

Перестрахователь — страховщик, принявший на страхование  риски и передавший часть этих рисков вместе с частью страховой премии по этим рискам другому страховщику. Взамен он получил обязательство возмещения части расходов, вызванных наступившими по этим рискам страховым случаям. Перестрахователя называют также передающей компанией или цедентом.

Перестраховщиком называют страховщика, принявшего в перестрахование риски. Перестраховщика называют также цессионарием илицессионером, а процесс передачи рисков в перестрахование – цессией (англ. cession). Приняв в перестрахование риск, перестраховщик может частично передать его другому страховщику (перестраховщику), который, в свою очередь, может передать его следующему страховщику(перестраховщику). Эта операция третичного и последующих размещений рисков получила название ретроцессия (англ.   retrocession), а перестраховщик, принявший риски в порядке последующих за цессией размещения рисков получил название ретроцессионария илиретроцессионера. Перестраховщик, передающий риски в ретроцессию, называется ретроцедентом.

 

Формы и методы перестрахования:

По форме способа передачи риска  различают:

— факультативное;

— и облигаторное перестрахование.

При факультативном перестраховании перестрахователь отдает только те риски  перестраховщику, которые считает необходимым для себя, и факультативный договор заключается в отношении одного конкретного договора страхования.

При облигаторном подлежит перестрахованию портфель договоров определенного вида (все и каждый).

Oблигаторное перестрахование, в свою очередь, разделяют по способу распределения риска между цедентом и цессионарием на:

1. Пропорциональное перестрахование с двумя основными разновидностями: квотное (англ. quota share reinsurance) и эксцедентное (англ. surplus reinsurance).
2. Непропорциональное перестрахование с двумя основными разновидностями: на базе эксцедента убытка (англ. excess of loss) и на базе эксцедента убыточности (англ.  stop loss).

 

Роль перестрахования  на страховом рынке состоит в:

1. С помощью перестрахования страховщики могут сформировать у себя более сбалансированный страховой портфель. Формирование такого портфеля означает, что страховая организация имеет достаточно большое число договоров страхования однородных объектов, не сконцентрированных на небольшой территории, с идентичным кругом страховых рисков и с существенно не различающимися между собой страховыми суммами. Отсутствие сбалансированного портфеля серьезно нарушает оптимальные пропорции, создающие основу для финансовой устойчивости.
2. С помощью перестрахования сокращается риск возникновения у страховщика убытков от проведения страховых операций из-за превышения размера страховых выплат над величиной полученной страховой премии.
3. Перестрахование способствует увеличению возможностей страховщика заключать договоры страхования на высокие страховые суммы.
4. Заключение договоров перестрахования позволяет страховщикам регулировать соотношение между размерами собственного капитала и объемом страховых операций  в целях обеспечения своей финансовой устойчивости.
5. Наличие возможности заключить договор перестрахования позволяет страховщикам более смело заниматься операциями по новым видам страхования.

 

 

Перестрахование очень влияет на реальную способность страховой  компании выполнять обязательства. Принятие на страхование крупных рисков (в РФ страховые суммы более USD 50.000) без перестрахования - продажа ничем не подтверждённых обязательств.

Доля, в которой перестраховываются страховые программы, зависит не только от финансового положения  страховщика (размера уставного  капитала, собственных средств), но и от структуры портфеля полисов, выпущенных страховщиком.

 

Если бы портфель страховщика  состоял из огромного числа абсолютно  одинаковых полисов (на одну страховую  сумму, клиенты одного пола и возраста, застрахованы на одинаковый срок), то в  перестраховании не было бы смысла.

 

Однако у страховщика  страхуются разные люди на разные суммы, и страховщика обязаны защитить свой портфель таким образом, чтобы один или несколько страховых случаев на крупные суммы не повлияли на финансовое положение страховщика (платёжеспособность - способность выполнить обязательства (!) сегодня и в будущем).

 

Перестрахование повышает финансовую устойчивость СК и позволяет сохранить  платёжеспособность даже в случае очень  большого количества крупных выплат подряд.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Страхование кредитного рынка и операций, связанных с этим видом страхования.

Задача компаний, осуществляющих страхование жизни и кредитов, состоит в максимальном снижении рисков банков при оформлении кредитов. При этом финансовые организации  могут быть уверены, что не теряют свои деньги и продолжают успешно  зарабатывать капиталы на выдаче своим  клиентам заемных средств.  
 
Предлагается два вида страховки:

• страхование ответственности заемщика за непогашение кредита, при этом в роли страхователя выступает заемщик
• страхование непогашения кредитов, при этом страхователем становится непосредственно банк

Однако независимо от вида страхования кредита и страхования  кредита на большую или малую  сумму основной груз выплаты по ним  несет заемщик, выплачивая страховые  взносы или лишние деньги за кредит в связи с его удорожанием.  
 
Хотя банки тоже можно понять, ведь выплаты по кредиту могут прекратиться по разным причинам – в случае болезни, смерти, несостоятельности заемщика и т.д. Если же страховка оплачена, то потери в этом случае будут минимальны. Однако эксперты утверждают, что собственный банковский капитал намного больше, чем суммарный капитал страховых компаний. Отсюда следует, что вряд ли они могут обеспечить полноценные выплаты по кредитному страхованию.  
 
Однако уже сейчас многие виды кредитов подлежат обязательному страхованию, что говорит о развитии этой системы страхования и постепенному ее приближению к мировым стандартам.  

При заключении договора ипотечного кредитования обязательно оформляется  страхование риска невозврата кредита. Это условие оправдано долгосрочностью  кредита, большим размером займа  и высокими рисками для банков.  
 
Причем разные банки, предлагая ипотечное кредитование на различных условиях, диктуют размеры и вид страховки. Эксперты выделяют три варианта страхования ипотеки:

• титульное страхование, или страхование риска утраты права собственности на жилье
• страхование недвижимости, которое оформлено как залог по ипотеке
• страхование жизни и трудоспособности заемщика или созаемщиков

Чтобы максимально обезопасить  себя от всех вышеуказанных рисков, банки, заключая с клиентом договор  ипотеки, требуют оформления всех трех видов страховки.  
 
Стоимость титульного страхования составляет 0,7% от суммы кредита. Страховка является обязательной и является гарантией от ситуации, когда на купленную по ипотеке квартиру вдруг начнут претендовать третьи лица. Кстати, такая ситуация вполне возможна и пример этому – незаконченные новостройки и обманутые дольщики. Именно это послужило толчком для внедрения банками титула.  
 
Со страхованием недвижимости население было знакомо еще до перестройки и здесь все более-менее понятно. В договоре прописываются все возможные страховые случаи – дефекты зданий вследствие недостатков строительства, затопление, пожары, вандализм и другие форс-мажорные ситуации. Если ипотека оформляется для покупки жилья на вторичном рынке, страховка начинает действовать со дня подписания договора ипотеки. Если же ипотека оформляется на новостройку, то страховка начинает действовать в день регистрации права собственности на полученное жилье. Сама же страховка может составлять полную стоимость приобретаемой недвижимости или быть равна сумме кредита.  
 
Страхование жизни при получении кредита также является обязательным видом страхования ипотечного кредита и понятно каждому. Так как ипотека дается на долгий период – до 30 лет, по понятным причинам и заключается договор страховки, ведь с заемщиком может случиться что угодно и банк должен быть уверен в сохранности своих средств. Ни один человек, даже самый здоровый, молодой и сильный, не застрахован от роковых случайностей, например, потеря трудоспособности и, как следствие, невозможность погашения кредита. В этом случае банк получает свои деньги от страховой компании. Размер этого вида страховки составляет 1,5% от суммы кредита.  
Если высчитать сумму страховки, которую придется выплачивать заемщику по кредиту, то можно увидеть, что кредит увеличивается не менее чем на 3%. Это очень большие деньги, если взять во внимание нынешние цены на жилье. Поэтому взять ипотеку может довольно ограниченный круг граждан России, остальные просто не потянут такие большие выплаты. Страдают от этого не только потенциальные заемщики, но и сами банки и ипотечные агентства – чем меньше клиентов, тем меньше доход.  
 
В связи с этим возникла идея по внедрению комплексных программ по страхованию ипотечного кредита. Оформление единой страховки позволит исключить сразу все риски, а в связи с тем, что издержки на оформление страховки будут снижены, соответственно снижается и общий тариф, который уже не превышает 1,5% от суммы кредита.