Контрольная работа по "Страхованию"

 

Для каждого фактора риска  рассчитывается группа значений поправочных  коэффициентов.

 

Урегулирование  страхового случая и выплата страхового возмещения.

Страховым случаем по договору добровольного страхования ТС является повреждение, уничтожение или утрата ТС в результате реализации одного из рисков, перечисленных в договоре.

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь обязан незамедлительно, как это станет возможным, заявить  об этом в страховую компанию. Документами, доказывающими наступление страхового случая, являются:

• при ДТП - справки ГИБДД установленной формы, где зафиксированы участники происшествия и обстоятельства, ему сопутствовавшие;
• при повреждении ТС в результате стихийного бедствия - справка метеослужбы, подтверждающая факт урагана или другого природного явления;
• при хищении ТС - постановление о возбуждении (приостановлении) уголовного дела и т. д. [4; с. 540]

Страхователь обязан предъявить поврежденное ТС (кроме случаев угона) для осмотра страховщиком. Авто-эксперт страховой компании производит осмотр поврежденного ТС с целью фиксации всех поврежденных элементов. Страховщик может делегировать свои полномочия по осмотру и экспертной оценке другой организации. Страховая выплата за поврежденный автомобиль включает сумму затрат, необходимых для проведения восстановительного ремонта. В основе страховой выплаты лежит понятие прямого ущерба.

При этом различают несколько  вариантов расчета суммы ущерба:

1. По калькуляции страховщика:  эксперт страховой компании, осмотрев поврежденный автомобиль и составив соответствующий акт, заказывает у независимого оценщика калькуляцию стоимости восстановительного ремонта. На основании этого расчета страховщик производит денежную выплату страхователю, который, в свою очередь, самостоятельно организует ремонт своего автомобиля.

2. Ремонт на станции  технического обслуживания автомобилей  (СТОА) по направлению страховщика  - это так называемая натуральная  выплата. В отличие от предыдущего  варианта, страховщик не платит  деньги страхователю, а организует  ремонт ТС на одной из СТОА, с которыми предварительно заключен  договор на ремонтные услуги  для застрахованных автомобилей.

3. По счетам СТОА, выбранной страхователем. При данном варианте право выбора СТОА предоставляется страхователю. Он самостоятельно организует ремонт своего ТС, оплачивает счет, а затем, представляет в страховую компанию все документы за выполненный ремонт и платежные документы. Страховщик оплачивает страхователю деньгами предъявленные последним счета.

4. По калькуляции независимого  эксперта: денежная выплата производится по аналогии с первым вариантом, стой лишь разницей, что выбор оценщика осуществляет не страховщик, а страхователь.

Используемые при урегулировании убытка варианты расчета ущерба изначально прописываются в договоре страхования  при его заключении.

Расчет суммы ущерба может  производиться с учетом износа за замену деталей и без учета. Страховая  выплата с учетом износа производится по старым автомобилям: в этом случае из стоимости устанавливаемых новых  деталей вычитается процент износа, соответствующий периоду эксплуатации ТС. Выплата без учета износа производится по принципу «новое за старое»: стоимость  новых деталей оплачивается полностью. Такой вариант страховой выплаты  допустим для ТС, возраст которых не превышает пяти, а иногда и семи лет.

При хищении ТС страховое  возмещение выплачивается в размере  страховой суммы за минусом амортизационного износа.

При гибели ТС страховое  возмещение выплачивается в размере  страховой суммы за минусом амортизационного износа и стоимости годных остатков.

Исключения из страхового покрытия

Кроме стандартных исключений, указанных в ГК РФ, для автомобильного страхования страховщики применяют  довольно широкий список собственных  исключений из объема страхового покрытия, продиктованных сложившейся практикой  страхования.

К ним относятся:

• поломки ТС в результате естественного износа частей, деталей и дополнительного оборудования застрахованного ТС;

 

• потеря товарной стоимости;

 

• использование технически неисправного застрахованного ТС (имеющего неисправности, при которых запрещено движение ТС и определенных в Правилах дорожного движения);

 

• использование застрахованного ТС в целях, не свойственных его техническому назначению, а так же в соревнованиях, испытаниях или для обучения вождению, а также в целях перевозки грузов, вес которых превышает максимальный разрешенный заводом-изготовителем без письменного согласования со страховщиком;

 

• нарушение правил эксплуатации ТС, пожарной безопасности, перевозки и хранения ядовитых, огнеопасных и взрывчатых веществ и предметов, требований безопасности при перевозке грузов, правил технического обслуживания ТС;

 

• управление застрахованным ТС лицом, не имеющим доверенности на право управления застрахованным ТС; не имеющим водительского удостоверения на право управления ТС соответствующей категории, либо находившемся в состоянии любой формы опьянения (алкогольного, наркотического, токсического);

 

• использование ТС вне территории действия договора страхования. В случае, когда территория действия договора страхования не указана в договоре, такой территорией является территория РФ;

 

• использование источников открытого огня для подогрева двигателя ТС;

 

• поломка, отказ, выход из строя деталей, узлов и агрегатов ТС в результате его эксплуатации, технической неисправности ТС, заводского брака;

 

• самостоятельная доработка ТС страхователем;
• повреждение, разрыв или прокол автопокрышки и колес ТС, а также их хищение без причинения повреждений другим частям застрахованного ТС;

 

• хищение, повреждение, уничтожение застрахованной автомагнитолы со съемной передней панелью, если передняя панель была оставлена в застрахованном ТС во время стоянки;

 

• хищение, угон застрахованного ТС вместе с оставленными в нем учетными/регистрационными документами; ключами от ТС или пультами от сигнализационной или противоугонной системы за исключением случаев грабежа и разбоя;

 

• хищение регистрационного номера ТС;

 

• не подлежат возмещению косвенные убытки и прочие расходы, которые могут быть вызваны страховым случаем (штрафы, проживание в гостинице во время ремонта, командировочные расходы и т. п.).

 

 Подводя итог вышесказанному отметим, все транспортные средства, и автомобиль не исключение, так как он является самым распространенным транспортным средством, являются источником повышенной опасности для окружающих. Ущерб, наносимый автотранспортом, как показывает статистика, очень большой.

По данным ГИБДД  статистика ДТП за январь-ноябрь 2012 год представляет: общее количество ДТП – 187098, число погибших – 25695, раненых – 237471.

С каждым годом все больше людей понимают преимущество страхования. А, следовательно, чем больше людей  будет страховать автотранспорт, тем  больше будет конкуренция между  страховыми компаниями, тем выше будет  качество предоставляемого сервиса. И  возможно, обычная для развитых стран  ситуация, когда при легком ДТП, в  котором не пострадали люди, водители просто составляют список повреждений  и обмениваются визитками страховых  компаний, появится со временем и в  России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задача

Сотрудник частного охранного  предприятия, работа которого связана  с повышенным риском, застраховал  свою жизнь на стандартных условиях, скрыв от страховщика род своих  занятий.

Договор был подписан 16.06.2011, ответственность страховщика началась с 01.07.2011. Страховщик требует признания  договора недействительным. Однако выясняется, что 22.06.2011 застрахованный уволился из охранного предприятия и с 24.06.2011 занял должность служащего в торговой фирме, где работа не связана с повышенным риском.

Определите, будет ли удовлетворен иск о признании договора недействительным, при этом сошлитесь на норму страхового законодательства.

 

Решение:

Иск о признании договора недействительным удовлетворен не будет, так как в соответствии с пунктом 3 статьей 944 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельства  о которых умолчал страхователь, на момент вступления договора в силу, отпали.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая (глава 48) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ.
2. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от  27 ноября 1992 г. № 4015-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями).
3. Страхование: учебник/ под ред. Т. А. Федоровой. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Магистр, 2011.
4. Страхование: учебник/ под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой, С.Ю. Яновой. – М.: Издательство Юрайт; ИД Юрайт, 2011.
5. Страхование: учебник/ под ред. Ю. Т. Ахвледиани, В.В. Шахова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ, 2010.
6. Экономический словарь, «Академик» :  dic.academic.ru