Контрольная работа по "Страхованию"

 

 

 

ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ  ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Страхование»

вариант 9

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                                                         Выполнила: студентка 5 курса

                                Факультет:                         

                                                                            Специальность: 

                                                                               Группа:

                  

                                                                               № личного дела:

 

                                                                               Проверил:

 

 

 

 

 

 

 

Пенза, 2010г.

 

СОДЕРЖАНИЕ

Стр.

Современные каналы продаж страховых продуктов ……………………3

Страхование имущества  сельскохозяйственных организаций………….9

Тесты……………………………………………………………………….13

Задачи……………………………………………………………………...16

Список используемой литературы……………………………………….19

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Современные каналы продаж страховых продуктов

Термин "страховой  продукт" употребляется и как  синоним термина страховая услуга (что не всегда точно), и наделяется собственным значением. В практических исследованиях страхового рынка  под страховым продуктом понимают, как правило, предложение конкретной услуги по какому-либо виду страхования - типовой набор условий страхования, рассчитанных, как правило, на большое число соответствующим образом сгруппированных потенциальных потребителей, а также предлагаемые клиенту вспомогательные и дополнительные услуги.

Критерий деления на страховые продукты - это потребительские  группы с одинаковыми или схожими  предпочтениями, в то время как  критерий деления на виды страхования - это объекты страхования (сходные  имущественные интересы). Отличие продукта от вида страхования принципиальное: один продукт может объединять предложения по разным видам страхования (а может быть, - и по разным видам страховой деятельности, и отраслям, а также и по нестраховым услугам). И напротив, один вид страхования почти всегда включает целую гамму страховых продуктов, рассчитанную на разные потребительские группы.

Продукты в сфере  услуг (любые, в том числе и  страховые) подразделяются на простые (один продукт - одна услуга) и "пакетные" (несколько услуг в одном продукте - пакете). Такой "пакет" представляет собой набор услуг (а иногда туда входят и физические товары), одна из которых является центром пакета, его ядром ("ядерная" услуга), а остальные - имеют второстепенное значение. Это вспомогательные товары и услуги (без приобретения которых потребление "ядерной" услуги невозможно или значительно затруднено) и дополнительные товары и услуги (без которых возможно потребление "ядерной" услуги, однако появление дополнительной услуги его существенно облегчает, улучшает или удешевляет).

 

В комплексный страховой  продукт могут входить и нестраховые  дополнительные и вспомогательные  услуги, а страховая услуга может  входить как дополнительная услуга в предложения других товаров  и услуг. Поэтому далее, говоря о "пакетных" способах сбыта, для простоты мы будем упрощенно называть их части - "страховая составляющая", имея в виду собственно страховой продукт, и "нестраховая составляющая", куда входит все остальное.

Социологические исследования показывают, что отличительными чертами поведения потребителей является недоверие к страховому рынку и плохого осознания потребности в страховании у предприятий и населения. "Пакетные" продажи - лучший способ преодолеть предубеждение против страхования.

Таких типов организации  продаж существует всего три, причем первые два активно используются сегодня и зарубежными, и ведущими российскими страховщиками, третий же пока только формируется, хотя его эффективность является наивысшей. Поэтому, вероятно, за третьим типом - будущее страховой отрасли.

Первый тип: нестраховая  организация продает вместе со своими услугами еще и полис. Такой тип  пакетных продаж исторически возник первым, в том числе и в России - наверняка всем знакомы примеры  продажи страховых полисов в  билетной кассе, туристической фирме, банке, автомагазине и т.п.) С юридической точки зрения подобное сотрудничество оформляется в виде агентских правоотношений с предприятием-производителем или продавцом, либо с их представителями или сотрудниками. Причем такая форма сотрудничества при нормальных условиях выгодна всем трем сторонам: страховщик облегчает себе сбыт; продавец-агент получает свои комиссионные от продажи страховых полисов и дополняет собственный продукт, улучшает его привлекательность за счет включения страховой составляющей; клиент же получает возможность приобрести все, что нужно, в одном месте, часто при этом экономя не только время, но и деньги.

Однако такой способ продаж имеет и ряд серьезных  недостатков. Основной из них заключается  в том, что так можно продавать  только массовые, предельно усредненные по своим параметрам и условиям страхования продукты. С точки зрения экономии затрат страховщика это может быть и неплохо, однако для клиента все же лучше было бы получать страховую защиту, построенную в соответствии с его индивидуальными потребностями. Клиенту при прочих равных условиях, предпочтительнее получить индивидуализированный полис, как сшитый "по мерке" костюм, чем обезличенный массовый полис. К тому же профессиональный уровень и наличие знаний о страховании у продающего страховой полис кассира или операциониста значительно ниже, чем у настоящего страхового агента, который более правильно объяснил бы все преимущества страхового продукта. Более того, зачастую первый тип реализации полисов проводится на грани нарушения антимонопольного законодательства и норм Закона "О защите прав потребителей" в части запрета обуславливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением других услуг.

Однако, заметим, что в  целом пакетные продажи не только не ограничивают права потребителя на свободный выбор товаров и услуг, но и напротив, позволяют ему сравнивать преимущества разных вариантов и выбирать между вариантами покупки услуг "по отдельности" и пакетом услуг, оптимизируя тем самым свои затраты и финансовые результаты.

Второй тип: страховая  организация продает через свою сеть полисы, предусматривающие и  сервисные услуги. Продажу ведет  обычный агент или штатный  специалист, однако то, что он предлагает, это уже не просто страхование. Клиенту  предлагается, например, страхование автомобиля с условием не просто выплаты денежной компенсации, а ремонта машины силами страховщика, его экстренной эвакуации, выезда эксперта к месту дорожного происшествия и т.п. Или застрахованному туристу, с которым произошел несчастный случай, по звонку в сервисную службу, бесплатно предоставляют (а не оплачивают "по факту") необходимое лечение и доставку домой. В западной практике имущественного страхования даже бывают даже полисы типа "новое за старое", по которым страховщик за пострадавший в результате страхового случая застрахованный объект, который уже какое-то время эксплуатировался, предоставляет ему аналогичный новый.

Выгодно это опять  же для всех сторон: клиент получает полный сервис, страховщику легче  привлечь клиента обещанием сервиса (чем обещанием заплатить деньги, если произойдет неприятное для клиента событие - авария, несчастный случай), сервисная организация же имеет дополнительный приток клиентов, привлеченных более активным в сбыте страховщиком. Но выгоднее всего "сервисные" полисы для страховых посредников (агентов и брокеров), поскольку они и стоят дороже (а значит, больше размер агентского вознаграждения), и уговаривать клиентов приобрести их бывает легче.

Третий тип: страховая  организация продает через свою сбытовую сеть и через смежные сети поставщиков связанных услуг комплексную защиту, включающую набор нестраховых услуг плюс оплачивающий их страховой полис, кроме того в тот же пакет может входить и имущественное или личное страхование от традиционных рисков (об особых видах данного типа будет также сказано в следующем разделе статьи). Упрощенный вариант такого страхования - страхование, например, оборудования, находящегося на гарантийном обслуживании: страховщик содействует сбыту оборудования с гарантией. Если с ним произойдет простая поломка, то ее устранение оплатит страховщик, имеющий договор с гарантийной мастерской, если же оборудование пострадает от пожара или наводнения, страховщик оплатит ремонт в той же мастерской, но уже по другой части страхового покрытия. Или другой пример - программы медицинского страхования с курортным обслуживанием, когда полис медицинского страхования дает клиенту возможность получать лечебно-профилактические услуги, реабилитацию и отдых в санатории. Более сложные связи строятся при страховании вычислительных сетей, комплексном страховании банков и т.п.

Под каналом продаж мы будем понимать способ коммуникаций страховой компании с клиентом, при  помощи которого осуществляется продажа. Каналы продаж бывают двух видов: прямые и посреднические. Прямые:

1. персонал продаж,
2. электронные,
3. телекоммуникационные,
4. почтовая рассылка.

К посредническим каналам  продаж относят:

1. страховые посредники,
2. нестраховые посредники.

Виды каналов продаж включают в себя многообразные формы:

- банки,

- автодилеры,

- агенты,

- брендированные посредники,

- международные брокеры,

- отделения,

- штатные сотрудники,

- российские брокеры,

- почта,

- интернет,

- телемаркетинг,

- продажи на рабочем  месте.

Соотношение между каналами продаж той или иной страховой  компании зависит от многих факторов, важнейшими из которых являются следующие:

1. уровень развития  экономики и финансовой сферы; 

2. национальные традиции  и особенности менталитета; 

3. уровень жизни населения; 

4. стратегия развития  страховой компании;

5. тип потребителя страховой услуги;

6. вид страховой услуги  и др.

В зависимости от сочетания  указанных выше факторов структура  каналов продаж, а также их роль и значение для каждой компании являются своеобразными.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Страхование имущества  сельскохозяйственных организаций

Имущественное страхование трактуется как отрасль  страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает  имущество   различных видах; его  экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным  может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Под имущественным и страхованием в  ст. 929 ГК РФ подразумевается процесс  составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении  страхового события возместить страхователю иди другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

К имущественному страхованию в полном объеме применимы все классические принципы страхования:

• наличие страхового интереса, т. е. юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в том,  что застраховано;

• высшая добросовестность, то есть обязанность  страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих значение при исполнении договора;

• возмещение, когда страхователь имеет право  подучить только компенсацию ущерба, происшедшего в результате страховою события, но не прибыль;

• суброгация, то есть переход (в силу закона) к  страховой компании права на получение возмещения от виновного лица после произвольна ею страховой выплаты;

•контрибуция, то есть наличие определенных расчетных  отношении между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении  случаями двойного страхования;

• непосредственная причина, то есть право  страховой организации выплачивать возмещение ущерба только по тем страховым событиям, которые указаны в полисе.

Цель  имущественного страхования - возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним.