Контрольная работа по "Страхованию"

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ  ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ БЮДЖЕТНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ

ФИНАНСОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ 

ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ  РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

БАРНАУЛЬСКИЙ  ФИЛИАЛ

 

Факультет:  финансово-кредитный

 

Кафедра: Финансов и кредита

 

Специальность « Финансы и кредит»

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

Вариант № 25

 

По дисциплине  «Страхование» 

 

 

 

 

 

 

   

 

Студент _________________________  Скрягина Кристина Павловна

                                          

Группа  5ФП-1                                                               Номер личного дела  08ФФД10725     

 

Преподаватель  Качусова Екатерина Анатольевна

 

 

 

 

 

 

 

Барнаул 2012 

Содержание:

 

1. Порядок заключения и прекращения договора страхования по страхованию урожая сельскохозяйственных культур…………………3
2. Взаимное страхование. Сострахование. Двойное страхование……….7
3. Задача…………………………………………………………………….14
4. Список используемой литературы……………………………………..15 
   
1. Порядок заключения и прекращения договора страхования по страхованию урожая сельскохозяйственных культур.

       1)По договору страхования урожая,  сельскохозяйственных культур,

многолетних насаждений Страховщик обязуется за обусловленную договором страхования страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить Страхователю или Выгодоприобретателю убытки (ущерб) (выплатить страховое возмещение)  в пределах определенной договором страховой суммы.

2) Порядок заключения договора страхования:

2.1  договор страхования заключается на основании заявления на

страхование,  подписанного Страхователем и врученного Страховщику или его представителю;

2.2 при заключении договора  страхования между Страхователем  и

Страховщиком должно быть достигнуто соглашение о следующих существенных условиях договора страхования:

2.2.1 об объекте страхования,  указанном в п. 3.1  настоящих  Правил

страхования;

2.2.2 о характере событий,  на случай наступления которых осуществляется страхование (страховых случаев);

2.2.3 о размере страховой  суммы; 

2.2.4 о сроке действия  договора страхования; 

2.2.5 о размере принимаемой  на страхование урожайности. 

2.3 страхование распространяется  на страховые случаи, произошедшие не ранее 00 часов 00 минут дня,  следующего за днем уплаты страховой премии или первого ее взноса путем безналичного расчета, если иное не оговорено в договоре страхования, и действует до даты, указанной в договоре страхования;

2.4 датой уплаты страховой  премии или первого ее взноса признается дата поступления денежных средств на расчетный счет Страховщика; 10

2.5 договор страхования  заключается на всю площадь  посева (посадки) 

сельскохозяйственных культур,  многолетних насаждений данного вида у Страхователя и/или Выгодоприобретателя.

3) Порядок исполнения договора страхования:

3.1. Если после заключения  договора страхования будет установлено,  что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об

обстоятельствах,  указанных  в Заявлении,  имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая,  размера возможных убытков от его наступления,  определения средней урожайности,  определения страховой стоимости,  Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179, пунктом 3 статьи 951 Гражданского кодекса Российской Федерации.

3.2. Страховая премия,  указанная в договоре страхования,  уплачивается

только в валюте Российской Федерации.

3.3. Страховая премия может быть уплачена по согласованию Страхователя со Страховщиком как единовременным платежом,  так и в рассрочку.  При этом уплата страховой премии в рассрочку осуществляется в соответствии с графиком оплаты страховой премии (страховых взносов),  установленным в договоре страхования.

3.4. Если,  при уплате  страховой премии в рассрочку,  Страхователь

просрочил оплату очередного взноса (или отказался от дальнейшей уплаты),  то договор страхования досрочно прекращает свое действие с момента получения Страхователем соответствующего письменного (в т.ч. при помощи факсимильной связи, электронной почты) извещения от Страховщика.

3.5. В случае неуплаты  всей суммы страховой премии  по договору

страхования в порядке, определенном договором страхования, страховая выплата,  причитающаяся Страхователю (Выгодоприобретателю)  при наступлении страхового случая,  уменьшается пропорционально отношению уплаченной к начисленной премии по договору страхования на дату страхового события,  при условии,  что договор страхования не прекратил свое действие согласно п.3.4.  настоящих Правил.

3.6. Страхователь,  после  того как ему стало известно  о наступлении

страхового события,  обязан незамедлительно уведомить о его наступлении Страховщика.  Если договором страхования предусмотрен срок,  то уведомление должно быть сделано в установленный договором страхования срок. 

3.7. Неисполнение обязанности,  предусмотренной пунктом 3.6.

настоящих Правил страхования,  дает Страховщику право отказать в выплате страхового возмещения,  если не будет доказано,  что Страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая,  либо что отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

3.8. При наступлении страхового  случая,  предусмотренного договором

страхования, Страхователь обязан принять разумные и доступные  в сложившихся обстоятельствах меры,  чтобы уменьшить возможные убытки.  Принимая такие меры, Страхователь должен следовать указаниям Страховщика, если они сообщены Страхователю (письменно согласованные со Страховщиком,  в т.ч.  при помощи факсимильной связи, электронной почты), чтобы уменьшить возможные убытки.

3.9. Если урожай застрахованной  сельскохозяйственной культуры утрачен или частично утрачен в результате событий,  предусмотренных договором страхования,  и по агротехническим срокам возможен пересев/подсев,  то Страхователь (Выгодоприобретатель)  обязан произвести пересев/подсев за свой счет с последующим возмещением затрат. Посев/пересев производится на площади и культурой,  указанной в акте обследования. 

4)  Порядок прекращения договора страхования:

4.1. Действие договора  страхования прекращается с даты,  указанной в

договоре страхования как дата окончания срока страхования.

4.2. Действие договора  страхования может быть прекращено  досрочно в

случаях, когда:

4.2.1 Страхователь подал  заявление о досрочном прекращении  договора

страхования. Договор страхования  прекращается с даты, следующей за

датой получения заявления  Страховщиком.  Уплаченная Страховщику

страховая премия не подлежит возврату,  если договором не

предусмотрено иное;

4.2.2 Страхователь письменно  известил Страховщика о гибели (утрате)

сельскохозяйственных культур  по причинам иным,  чем наступление

страхового случая с даты гибели (утраты) застрахованного имущества.

Страховщик имеет право  на часть страховой премии пропорционально

времени,  в течение  которого действовало страхование  до момента

гибели (утраты) застрахованного  имущества.

4.2.3 при уплате страховой  премии в рассрочку,  Страхователь  просрочил

оплату очередного взноса (или отказался от дальнейшей уплаты)  и

получил соответствующее  письменное (в т.ч.  при помощи

факсимильной связи, электронной  почты) извещение от Страховщика.

4.2.4 в других случаях,  предусмотренных законодательством  РФ и

договором страхования.

 

2. Взаимное страхование. Сострахование. Двойное страхование.

        Взаимное страхование является некоммерческой формой организации страхового фонда, обеспечивающее страховую защиту имущественных интересов членов своего общества на взаимной основе путем объединения необходимых для этого средств. Члены общества являются одновременно страхователями и страховщиками, что является экономической предпосылкой обеспечения их реальной страховой защитой по минимальным ценам. 
        Важнейшим принципом организации взаимного страхования является однородность рисков, принимаемых обществом на страхование. Данный принцип означает взаимное страхование одинаковых рисков у всех членов ОВС. Принцип однородности рисков конкретизирует принцип общности страховых интересов и совпадает с ним, когда формой общности страховых интересов являются однородные риски. Следует отметить, что принципы общности страховых интересов и однородности рисков ограничивают сферу организации взаимного страхования. 
        Организация взаимного страхования создает благоприятные предпосылки для воплощения еще одного общего принципа организации страховых отношений — принципа наивысшей добросовестности, требующего проявления максимальной добросовестности участников страхования при ведении дел друг с другом. Общность страховых интересов участников взаимного страхования является организационно-экономической основой реализации принципа наивысшей добросовестности. Кроме того, практическое осуществление принципа наивысшей добросовестности во взаимном страховании способствует его распространению и на коммерческое страхование, и повышению общей страховой культуры в обществе. 
         Особенности организации взаимного страхования обеспечивают демократичность управления обществом. Управление обществом взаимного страхования осуществляют сами страхователи. Каждый член ОВС имеет один голос. Равенство голосов определяется одинаковыми размерами вступительного взноса для всех участников. Такая материальная основа демократического управления отсутствует у коммерческих страховых организаций, в которых цена голоса зависит от веса учредителя в уставном капитале.

              Сострахование. Возможности страховых компаний по приему рисков на страхование объективно ограничены. Основные причины этих ограничений связаны с финансовым состоянием страховщиков, их возможностями по оценке рисков, принимаемых на страхование и прогнозированию последствий их наступления. Довольно часто возникают ситуации, когда страховщику предлагается на страхование риск, многократно превышающий его финансовые возможности, либо риск, с которым страховщику ранее не приходилось работать. Такие ситуации особенно характерны для российского страхового рынка, где страховщики еще не достигли финансовой мощи, сопоставимой с мощью их зарубежных коллег и не имеют многолетнего опыта работы с самыми разнообразными рисками. 
         В то же время страховщик часто не может отказаться от предлагаемого на страхование риска, так как в этом случае он может потерять свои рыночные позиции. Исторически первым способом разрешения этой проблемы явилось сострахование, в рамках которого кооперируются страховые резервы нескольких страховщиков для защиты от особо крупных по стоимости рисков. Сострахование достаточно широко распространено на рынке, в частности на английском, а внутри него - в корпорации «Ллойд». Страхование очень дорогостоящих морских судов и других объектов в «Ллойде» почти всегда рассредоточивается между его многочисленными синдикатами. Согласно ст. 12 Закона о страховании сострахование - это страхование одного и того же объекта несколькими страховщиками по одному договору страхования. Сострахование принципиально отличается от двойного страхования, так как условия договоров и методы распределения ответственности известны и согласованы всеми состраховщиками. Уровень кооперации страховщиков в рамках сострахования может быть различным. Он может колебаться от полной автономности каждого состраховщика в рамках его доли ответственности до тесной координации деятельности и назначения состраховщика-лидера, чьим решениям следуют остальные состраховщики. Существуют различные варианты разделения ответственности между состраховщиками - от индивидуальной ответственности каждого по своей доле до солидарной ответственности всех состраховщиков. Для организации сострахования страховщики часто объединяются в пулы, которые будут рассмотрены ниже. 
       Как видно, сострахование позволяет страховщикам принимать на страхование риски, значительно превышающие их индивидуальные финансовые возможности, кроме того, оно способствует выравниванию рисков по размеру страховой суммы и тем самым усилению финансовой устойчивости страховой организации и сбалансированности страхового портфеля. 
       В то же время при осуществлении сострахования имеются существенные проблемы и трудности. С точки зрения страхователя они заключаются в значительных административных издержках, так как юридически он вступает во взаимоотношения с каждым из состраховщиков в отдельности.                  Страхователю приходится заключать и реализовывать сразу несколько договоров страхования, а при наступлении страхового случая решать вопрос о страховой выплате с каждым из состраховщиков в отдельности. С точки зрения страховщиков осуществление сострахования осложняется наличием конкурентной борьбы, в рамках которой неизбежное при состраховании раскрытие информации об условиях и методах работы со страхователем не всегда оказывается приемлемым.

           Двойное страхование. Одной из форм комбинированного страхования является двойное страхование.

           Двойное страхование - это страхование одного и того же объекта от одного и того же страхового случая и на один и тот же срок у нескольких страховщиков.

      Признаками двойного страхования являются:

а) тождественность  объекта страхования;

б) тождественность  страхового случая;

в) тождественность  срока страхования;

г) страхование у  нескольких страховщиков.

        Проблема двойного страхования может возникнуть при страховании имущества или предпринимательского риска, т.е. там, где применяется категория страховой стоимости и где действует правило, согласно которому, во-первых, страховая сумма не должна превышать страховую стоимость, во-вторых, страховое возмещение не должно превышать реальный ущерб, причиненный страховым случаем, но при этом, в-третьих, страховое возмещение не должно превышать страховую сумму.

        Следует отметить, что в некоторых странах двойное страхование вообще запрещено, т.е. страхователь по тому или иному объекту может иметь дело лишь с одним страховщиком. И если в отношении этого объекта заключен второй договор страхования, то он признается недействительным. Связано это прежде всего с опасением, что при двойном страховании страхователь сможет получить несколько страховых возмещений за одно и тоже застрахованное имущество. Это не только ведет к неосновательному обогащению, но и может подталкивать страхователей к совершению умышленных страховых случаев. Скажем, гражданин, имеющий дом стоимостью в 1 млн. руб., страхует его у пяти страховщиков на страховую сумму по 750 тыс. руб. у каждого. В результате страхового случая (например, пожара) имущество погибает. В результате страхователь может получить страховое возмещение в размере 4 млн. руб., на которые он сможет купить четыре таких дома. Перед таким искушением устоит не всякий.

         Однако в большинстве стран двойное страхование разрешается, что диктуется прежде всего желанием расширить страховую защиту: если один страховщик по тем или иным причинам не берется застраховать, скажем, имущество на полную страховую стоимость, то его можно достраховать у другого. Но везде действует одинаковый принцип: общая страховая сумма не должна превышать страховую стоимость, а сумма полученных со всех страховщиков страховых возмещений не должна превышать убыток, причиненный страховым случаем.

             Страховое законодательство РФ также допускает двойное страхование, устанавливая при этом систему долевой (пропорциональной) системы ответственности страховщиков.