Содержание:
1.Сущность страхового
риска………………………………………………...….3
2.Классификация страхового
риска…………………………………………...…5
Задача 3…………………………………………………………………………….7
Список литературы………………………………………………………………..8
1. Сущность страхового риска.
Главным фундаментом страхового
дела является разделения риска. Страховым риском называется
поднесение ущерба в математическом выражении,
который опирается на статистические
данные и может быть рассчитан с достаточно
высокой точностью, а также сам конкретный
объект страхования.
Слово " риск " в буквальном
переводе означает " принятие решения",
результат которого неизвестен, т.е. небезопасен.
Риск - это нечто, что может произойти,
а может и не произойти. Это - гипотетическая
возможность наступления ущерба.
Риск - объективное явление
в любой сфере человеческой деятельности,
он проявляется как множество отдельных
обособленных рисков. Его сущность может
быть рассмотрена в различных аспектах.
Точное измерение риска возможно математическим
путем с помощью теории вероятности и
закона больших чисел. По своей сущности
риск является событием с отрицательными,
особо невыгодными экономическими последствиями,
которые возможно, наступят в будущем
в какой - то момент и в неизвестных размерах.
Наибольший ущерб проявляется
через риски, сущность которых остается
не познанной человеком. В этой связи возникает
объективная потребность сбора, анализа,
обобщения информации о различных неблагоприятных
явлениях с целью выявления общих тенденций
развития и закономерностей проявления,
научного предвидения риска.
Фактор риска и необходимость
покрытия возможного ущерба в результате
его проявления вызывают потребность
в страховании. С помощью страхования
любая человеческая деятельность в процессе
познания природы и общества может быть
защищена от случайностей. Многообразие
форм проявления риска, частота и тяжесть
последствий его проявления, невозможность
абсолютного устранения его вероятности
вызывают необходимость организации страхования.
Риск в страховании характеризуется
несколькими основными понятиями.
Во-первых, риск - это конкретное
явление или совокупность явлений, при
наступлении которых производятся выплаты
из заранее образованного централизованного
фонда в натурально - вещественной или
денежной форме.
Во-вторых, риск связан с конкретным
застрахованным объектом. Событие или
совокупность событий не рассматриваются
объективно, сами по себе. Их следует соотносить
с объектом, принятым на страхование, где
реализуется риск.
В-третьих, риск сопряжен с вероятностью
гибели или повреждения данного объекта,
принятого на страхование.
Вероятность выступает в качестве
меры объективной возможности наступления
данного события или совокупности событий,
обладающих вредоносным воздействием.
Любая вероятность может быть выражена
правильной дробью. При вероятности, равной
нулю, можно утверждать невозможность
наступления данного события. При вероятности,
равной единице, существует 100 % -ная гарантия
того, что данное событие произойдет. Чем
меньше вероятность риска предполагает
дорогостоящую страховую защиту, тем труднее
ее проведение.
Страховое событие не является
объектом страхования. Этим объектом выступает
риск, который может произойти, а может
и не произойти. Следовательно, риск - это
единственное случайное событие, которое
наступает вопреки воле человека. Он реализуется
посредством случайных событий или явлений,
по поводу которых возникает страховое
отношение.
При наблюдении достаточно
большого числа объектов, подверженных
воздействию одного и того же риска за
один и тот же промежуток времени, выявляется
закономерность наступления случайных
событий. Чем больше совокупность, подверженная
наблюдению, тем больше случайность приближается
к достоверному результату (достоверная
закономерность).
2.Классификация страхового
риска.
Проводя классификацию страховых рисков,
крайне важно отметить, что существует
несколько оснований, по которым и происходит деление.
Учитывая зависимость от источника опасности
риски делятся на непосредственно связанные с проявлением
стихийных сил природы; связанные с целенаправленным
воздействием человека в процессе произведения
материальных благ.
Учитывая зависимость от объема ответственности
страховщика, риски подразделяются на
универсальные и индивидуальные. К примеру,
универсальный риск – ϶то кража, включается в объем ответственности
страховщика по большинству договоров
имущественного страхования. Примером
индивидуального риска может служить
договор страхования дорогой картины
во время перевозки и экспозиции на случай
актов вандализма по отношению к нему.
Выделяют страховые риски аномальные
и катастрофические. К аномальным рискам
относятся те, величина которых не позволяет
отнести соответстʙующие объекты к тем или иным страховым
группам. Нужно отметить, что аномальные
риски бывают выше и ниже нормального.
В том случае, когда риск ниже нормального,
он считается для страховщика благоприятным,
поскольку получает покрытие на обычных
условиях договора страхования.
В случае если риск выше нормального,
он не вполне благоприятен для страховщика,
так как получает покрытие на особых условиях
договора страхования. К таким условиям
может относиться, например, процедура
предварительного медицинского освидетельствования
потенциального страхователя, если на ϶то есть веские основания. По результатам
такой процедуры страховщик принимает
окончательное решение относительно заключения
договора страхования.
Катастрофические риски составляют большую
группу, которая содержит в себе большое
число застрахованных объектов или страхователей.
Примером катастрофических рисков будут
землетрясение, цунами, ураганы и др.
Также в общей классификации рисков различают
экологические, транспортные, политические
и специальные риски.
Транспортные риски делят на каско и
карго. Транспортные риски каско включают
в себя страхование воздушных, морских
и речных судов, железнодорожного подвижного
состава и автомобилей во время движения,
стоянки, а также ремонта.
Транспортные риски которые подразумевают
страхование грузов, которые перевозятся
воздушным, морским, речным, железнодорожным
и автомобильным транспортом.
Исключая выше сказанное, существуют
специальные риски, которые связаны с
перевозками особо ценных грузов, например
благородных металлов, драгоценных камней,
произведений искусства, денежной наличности.
Задача 3.
Объект стоимостью 16 млн. руб.
застрахован по одному договору тремя
страховщиками: первым – на сумму 10,5 млн.
руб., вторым – на 2 млн. руб., третьим –
на 3,5 млн. руб. Страховым случаем объекту
нанесен ущерб в сумме 7 млн. руб.Определите
размер выплаты каждым страховщиком.
В1 =7*10,5/(10,5+2+3,5)=4,6млн.
руб.;
В2=7*2/(10,5+2+3,5)=0,9млн.руб.;
В3 = 7*3,5/(10,5+2+3,5) = 1,5 млн.
руб.
Список литературы:
2.Ивасенко А.Г. Страхование: учебное пособие/
А.Г. Ивасенко, Я.И. Никонова. – М.: КНОРУС,
2009. – 320с.
3. Щербаков В.А. Страхование: учебное
пособие/ В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. –
3-е изд., перераб. И доп. – М.: КНОРУС, 2009.
– 320с.
Задача 3.
Объект стоимостью 16 млн. руб.
застрахован по одному договору тремя
страховщиками: первым – на сумму 10,5 млн.
руб., вторым – на 2 млн. руб., третьим –
на 3,5 млн. руб. Страховым случаем объекту
нанесен ущерб в сумме 7 млн. руб.Определите
размер выплаты каждым страховщиком.
В1 =7*10,5/(10,5+2+3,5)=4,6млн.
руб.;
В2=7*2/(10,5+2+3,5)=0,9млн.руб.;
В3 = 7*3,5/(10,5+2+3,5) = 1,5 млн.
руб.