Автор работы: Пользователь скрыл имя, 10 Апреля 2014 в 08:16, контрольная работа
При заключении договора личного страхования гражданином Ивановым А.А. не были даны ответы на ряд вопросов страховщика.
При наступлении страхового случая страховая компания «Бетта» отказалась произвести выплату страхового обеспечения и потребовала признать данный договор недействительным на том основании, что обстоятельства, определяющие величину риска и возможного вреда от страхового случая, не были сообщены страховщику страхователем.
Куликова Наташа
СТРАХОВАНИЕ
КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА
ВАРИАНТ 2, 6,10
Ситуация 2
При заключении договора личного страхования гражданином Ивановым А.А. не были даны ответы на ряд вопросов страховщика.
При наступлении страхового случая страховая компания «Бетта» отказалась произвести выплату страхового обеспечения и потребовала признать данный договор недействительным на том основании, что обстоятельства, определяющие величину риска и возможного вреда от страхового случая, не были сообщены страховщику страхователем.
Правомерны ли действия страховщика? Ответ обосновать.
Действия страховщика неправомерны.
Указанные правоотношения регулируются ст. ст. 944 ГК РФ.
При заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику сведения об обстоятельствах, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая и возможной величины убытка от его наступления, а также сведения обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования граждан, выезжающих за рубеж. Страховщик может затребовать от Страхователя дополнительные документы для определения вероятности наступления страхового случая.
В п. 2 ст. 944 прямо сказано, что «если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем».
Правила п. 2 ст. 944 в дополнение к нормам п. 1 этой статьи возлагают на страховщика бремя истребования и сбора информации о риске. В соответствии с этой статьей подписанием договора страховщик подтверждает достаточность предоставленных ему страхователем и собранных им самим в форме ответов на вопросы сведений; считается, что стороны в соответствии с нормами п. 1 ст. 942 ГК, достигли соглашения о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование, и волеизъявление страховщика, выраженное в договоре, соответствует его действительной воле. В силу этого установлено, что при таких обстоятельствах страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования или признания его недействительным.
Проблема применения статьи 944 ГК РФ известна уже давно. В этой статье установлена обязанность страхователя по раскрытию информации о риске, но последствия ее неисполнения установлены только для случая заведомо ложных ответов страхователя на вопросы страховщика, заданные в письменной форме, т.е. при умышленном обмане страховщика и наличии соответствующего письменного доказательства. В этом случае договор страхования может быть оспорен, как это предусмотрено в статье 179 ГК РФ. Попытки применить иные нормы о недействительности сделок для случаев умолчания страхователем об известных ему обстоятельствах, влияющих на степень риска, не имеют положительных результатов. При недостаточности сообщенных страхователем сведений либо сомнениях в их достоверности страховщик может сделать письменный запрос страхователю для их конкретизации. Страховщик является лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, и вследствие этого он значительно лучше, чем страхователь, ориентируется в определении факторов риска. Поэтому именно он должен выяснять обстоятельства, влияющие на степень риска.
Согласно Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28.11.2003 N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования", страховщик при осуществлении профессиональной деятельности на рынке страховых услуг вправе использовать любые допускаемые законом способы для восполнения недостаточности предоставленных страхователем сведений, проверки их достоверности, в том числе путем осмотра и запроса дополнительных документов.
Неисполнение страховщиком обязанности проверять наличие и характер страхуемого интереса и не использование права на осмотр имущества с целью идентификации его со страхуемым имуществом лишает страховщика возможности ссылаться на несоответствие объекта страхования.
Однако страховщик такой запрос не направлял и не воспользовался правом проверить состояние страхуемого имущества, а также достаточность представленных страхователем сведений. Поскольку страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведущим в определении факторов риска, не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, а страхователь не сообщил страховщику заведомо ложные сведения о застрахованном имуществе, то страховщик согласно п. 2 ст. 944 ГК не может требовать признания договора страхования недействительным, и, следовательно, обязан произвести выплату страхового обеспечения.
Ситуация 6
Гражданин Горелов С.О., являясь собственником автомашины ВАЗ 21150, заключил договор добровольного страхования транспортного средства (КАСКО) на сумму 100 000 рублей. В результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), произошедшего 27 марта 2011 года при столкновении двух автотранспортных средств: ВАЗ 21150 и автомашины ЗИЛ 5301 АО, автомашине ВАЗ 21150 были причинены механические повреждения.
Каков механизм получения страхового возмещения? Ответ обосновать.
При возникновении страхового случая нужно опираться на заключенный между Гореловым С.О. и его страховщиком договор по КАСКО, который предполагает проведение следующих действий:
1) Получить справку из компетентных органов – МЧС, милиция, ДПС – о том, что присутствовал факт свершения страховой ситуации: справка о ДТП; копии протокола об административном правонарушении, постановление по делу об административном правонарушении или определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении.
2) В срок поставить в известность о происшедшем свою страховую компанию. Телефоны страховой компании есть в полисе.
3) Следует обратиться
с письменным заявлением о
наступлении страхового случая
в страховую компанию (ч.1. ст.961 ГК
РФ). Обычно срок обращения с
письменным заявлением в
4) Предоставить полный пакет документов, необходимый для возмещения ущерба. Очень часто в правилах страхования страховые компании указывают случаи, когда предоставление документов из компетентных органов (милиции) не обязательно. Эти случаи ставятся в зависимость либо от размера причиненного ущерба, либо от категории поврежденных деталей. Страховые компании очень любят впоследствии отказывать в выплате страхового возмещения именно по той причине, что не представлены необходимые документы.
Все документы, передаваемые в страховую компанию, следует фиксировать в акте приема-передачи. После того, как все необходимые документы переданы в страховую компанию, по общему правилу, в течение 30 дней она должна принять решение о выплате. Если страховая компания примет решение об отказе в выплате страхового возмещения, Горелову С.О. необходимо получить отказ в письменной форме, т.к. он послужит основанием для дальнейшего обжалования ее действий.
5) Не осуществляя никакого ремонта транспортного средства, предоставить его к досмотру эксперта страховой компании.
Ответные шаги со стороны страховщика:
1. Независимая оценка урона;
2. Выбор варианта страхового возмещения:
- Ремонт на СТОА (станции
технического обслуживания
- Ремонт на СТОА по выбору страхователя.
- Выплата по калькуляции. Страховая компания определяет величину ущерба (калькуляция стоимости ремонта или акт о страховой выплате или решение об урегулировании убытка и т. п.).
Согласуя свои страховые правила с полученным ущербом, компания обязана выплатить в срок, указанный в договоре, страховое возмещение по Каско, по факту.
В случае признания в судебном порядке отказа в выплате страхового возмещения незаконным, страховая компания будет обязана уплатить проценты, исчисленные исходя из суммы незаконно удерживаемого страхового возмещения.
Ситуация 10
В отношении страховой компании «Бетта» 21 января ФССН было принято решение об отзыве лицензии, которое было опубликовано в печати 28 января.
Каковы будут последствия для страховой компании, если она примет решение о заключении следующих договоров страхования:
Страховщик имеет право заключать договоры страхования только при наличии у него государственной лицензии на осуществление страховой деятельности. Лицензирование страховой деятельности на территории РФ является обязательным. Оно осуществляется в настоящее время Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.
Лицензирование страховой деятельности проводится в соответствии с Законом РФ «О лицензировании отдельных видов деятельности», положениями ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» и Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ. При соблюдении страховщиком, зарегистрированным на территории РФ, требований, предъявляемых законодательством и указанными Условиями, ему выдается лицензия на проведение страхования.
Отзыв лицензии, в соответствии со ст. 32.8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», означает запрет на осуществление страховой деятельности и ее прекращение, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств по договорам страхования.
С момента отзыва лицензии, страховая компания не имеет права заключать новые договоры страхования, а также увеличивать обязательства по действующим договорам страхования. Однако, у страховых компаний сохраняется обязанность по уже заключенным договорам производить страховые выплаты в полном размере.
В течение 6 месяцев после вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела обязан:
В случае невыполнения указанных требований орган страхового надзора обязан обратиться в суд с иском о ликвидации субъекта страхового дела – юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела – физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя.
В соответствие со ст.32. 7 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Решение органа страхового надзора об ограничении или о приостановлении действия лицензии подлежит опубликованию в печатном органе, определенном органом страхового надзора, в течение 10 рабочих дней со дня принятия такого решения и вступает в силу со дня его опубликования.
Уведомлением признается также опубликование указанной информации в периодических печатных изданиях, тираж каждого из которых составляет не менее 10 тыс. экземпляров, распространяемых на территории осуществления деятельности страховщиков.
Исходя из вышеизложенного оценим последствия для страховой компании, если она примет решение о заключении следующих договоров страхования:
1. Договор страхования жизни с гр. Петровым И.И. – 20 января. Поскольку лицензия у страховщика была отозвана после заключения договора, то страховщик обязан:
- в течение одного месяца со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии (т.е. с 28 января) уведомить Петрова И.И. об отзыве лицензии;
- в течении 6 месяцев исполнить обязательства, возникшие из договора страхования, в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям;
- осуществить передачу обязательств, принятых по договору страхования, и (или) расторгнуть договоров страхования.
2. Договор обязательного медицинского страхования с ООО «Кармелита» – 27 января. Поскольку лицензия у страховщика была отозвана после заключения договора, но до опубликования решения в печати 28 января, то страховщик обязан предпринять те-же действия, что и с. Гр Петровым И.И.
3. Договор ОСАГО с гр. Ивановой П.И. – 29 января. С момента отзыва лицензии, страховая компания не имеет права заключать новые договоры страхования, следовательно, страховая компания должна быть ликвидирована решением суда по иску Органа страхового надзора.
Следует также отметить, что поскольку в соответствии с ч. 1 ст. 938 Гражданского кодекса РФ в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать только юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида, то отзыв лицензии приводит к тому, что специального субъекта страхового правоотношения не остается. Договор страхования при отсутствии страховщика существовать не может по определению. Единственное исключение из этого общего правила - положения ст. 32.8 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон N 4015-1), которые продлевают, пусть и в ограниченной форме, специальную правоспособность страховой организации, лишенной лицензии, на шесть месяцев. Однако законодательство не регулирует последствия наступления такого положения вещей. По общим соображениям договор не может существовать, если нет требуемого законом субъекта со специальной правоспособностью, но подобного рода оснований для расторжения сделки официально не установлено.