Контрольная работа по "Страхованию"

Страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств получило развитие в 20-х годах нынешнего столетия с ростом интенсивности автомобильного движения и риска дорожно-транспортных происшествий. На его долю в странах с развитым страховым рынком приходится от 50 до 90 % страховых взносов, собираемых в рассматриваемой отрасли. Причем проводится оно, как правило, в обязательной форме. Это связано с тем, что автовладельцы обладают источником повышенной опасности для окружающих юридических и физических лиц, а причиненный им ущерб в дорожно-транспортных происшествиях наиболее частыми и дорогостоящими.

Первыми государствами, принявшими законы об обязательном страховании  гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств, были Финляндия, Норвегия, Дания, Англия, Люксембург, Ирландия, Германия.

Назначение и сущность данного вида страхования заключается в том, что потерпевшим обеспечено возмещение ущерба, причиненного владельцам автотранспортных средств, а владельцам – страховая защита их материальных интересов, относящихся к этому ущербу [5,с. 204].

Рассматриваемый вид страхования имеет специфические особенности:

В договоре страхования конкретно  определены только страховщик и страхователь (владелец автотранспортного средства), чьи интересы направлены на формирование страхового фонда за счет взносов  страхователей для расчетов с потерпевшими при эксплуатации страхователями транспортных средств;

  При заключении договора отсутствует  конкретное застрахованное лицо  или имущество; невозможно заранее  определить страховую сумму, что  затрудняет единообразие ее трактовки;

 Страховое возмещение сочетает  в себе элементы отраслей имущественного  и личного страхования, так  на ряду с единовременными  выплатами за нанесенный ущерб  имуществу третьего  случаю потери  его трудоспособности или гибели кормильца.

Объектом страхования является имущественный интерес страхователя (владельца автотранспортного средства либо лица, в отношении которого заключен договор), включающий ущерб, который может быть причинен жизни, здоровью и имуществу, а также упущенную выгоду потерпевшего в результате использования страхователем его транспортного средства. Кроме того страховое покрытие может включать и дополнительные расходы страхователя по урегулированию претензий потерпевших лиц.

Однако  договором страхования может  быть установлен не полный объем страховой ответственности, а ограниченный, например, только ущербом, причиненным жизни, здоровью и имуществу физических лиц, или их жизни и имуществу. Возмещение вреда потерпевшим производится в полном объеме (с учетом возможных лимитов суммы возмещения), но договором страхования может быть установлено, что страхованием покрывается только вред, причиненный жизни и здоровью, а также имуществу физических лиц. Поэтому объекты страхования и объем обязательств  уточняется при заключении договора .

Страховым случаем является возникновение обязанности страхователя возместить вред, причиненный при эксплуатации его транспортного средства потерпевшему. Вместе с тем в договорах страхования определяются конкретные условия, при которых возникает право и страхователя, и третьего лица на получение от страховщика страхового возмещения при эксплуатации неисправного на момент аварии транспортного средства и т.д. Размер возмещения определяется исходя из фактической стоимости причиненного вреда по согласованию сторон (страховщика и потерпевшего) или в соответствии с решением суда.

Тарифные ставки рассчитываются с  учетом количества дорожно-транспортных происшествий и размера причиненного (в стоимостном выражении) гражданам  и организациям вреда. Объем вреда  зависит от размера заработка, утраченного потерпевшим вследствие потери трудоспособности, и расходов, вызванных повреждением здоровья; размера возмещения выплачиваемого лицам, стоящим на иждивении потерпевшего (после его смерти); размера возмещения при причинении вреда имуществу граждан и организации.

Страховой тариф устанавливается  с учетом профессионализма страхователя, состояния его здоровья, водительского  стажа, марки автотранспортного  средства, его технических характеристик, режима и территории использования, маршрута движения, регион прописки собственника автомобиля, и т.д. Кроме того, на тарифы страховой компании влияет степень ее известности, длительность работы на рынке страхования. Так, «молодые» фирмы, заинтересованные в привлечении наибольшего количества клиентов, обычно применяют заниженные — демпинговые тарифы. Но они заведомо невыгодны для страховщика и через некоторое время непременно повышаются. И это в лучшем случае. В худшем — фирма, собрав страховые взносы, бесследно исчезает. От мошеннических действий лже-автостраховщиков за последние годы пострадали миллионы россиян.

 Иногда страховые компании, наоборот, используют «брендовые»  тарифы. Полис в этом случае  дороже только потому, что фирма  обладает широкоизвестным именем [6,с.199].

При заключении договора страхования  помимо общепринятых обязанностей страхователя и страховщика могут быть предусмотрены дополнительные условия. В частности, страхователь должен обеспечить участие страховщика в рассмотрении иска потерпевшего о возмещении вреда в суде, а также принимать обязательства по урегулированию требований потерпевшего только после согласования со страховщиком. В обязанности страховщика может входить проведение всей претензионной работы по заявленным требованиям имеющих на это право третьих лиц по отношению к страхователю, защита интересов последнего в суде и возмещения при этом всех судебных расходов.

Выплаты страхового возмещения помимо нанесенного ущерба может включать в себя расходы, связанные с урегулированием  претензий потерпевших и с  уменьшением объема ответственности за причиненный вред. Однако она, как правило, не должна превышать заранее установленной страховой суммы (лимита ответственности страховщика).

Страховое возмещение не выплачивается, если ущерб возник из-за умышленных действий страхователя или (и) потерпевшего, а так же из за появления непреодолимой силы, военных действий, несанкционированного использования автотранспортного средства .

Значительно снизить стоимость  страховки можно с помощью  франшизы. Это сумма, в пределах которой  компания-страховщик не возмещает ущерб. Ведь часто у опытного водителя повреждения автомобиля сводятся к мелочам, и такой «косметический» ремонт по карману автовладельцу и без страховки. Поэтому страховую сумму по риску ущерба можно «сократить».

 Если франшиза составляет 3 000 рублей, то в случае причинения автомобилю повреждений на 0 — 3 000 рублей страховое возмещение не выплачивается. Если же сумма ущерба 3 000 рублей и более, то страховка выплачивается полностью (при условной франшизе) или за вычетом 3 000 рублей (при безусловной)[6].

 Франшиза может устанавливаться  как в абсолютных цифрах, так  и в процентах от страховой  суммы. Она относится к каждому  страховому случаю, то есть вычитается  из страхового возмещения каждом  раз (а не единожды). При этом  на каждый последовательно наступивший страховой случай может быть установлен различный размер франшизы (то есть, например, на первый - 10% на второй 5% и т.п.).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.Порядок заключения  договора страхования ответственности  владельцев автотранспортных средств  и урегулирования убытков при наступлении страхового случая

 

 

 

Договор обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств – договор  страхования, по которому страховщик обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая)возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной в договоре суммы (страховой суммы). КАСКО объединяет целую группу рисков, связанных с нанесением ущерба транспортному средству и его угоном. Можно застраховать автомобиль только от ущерба (без угона). Ставки по такому договору будут значительно ниже ставок по «всему комплексу рисков». Застраховать машину отдельно от угона (без ущерба) тоже можно, но стоимость такой страховки будет не многим ниже стоимости страховки всего портфеля.

При заключении договора страховщик и страхователь приходят к согласию по страховой сумме (КАСКО), исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. Разумеется, при определении величины страховой суммы страхователь должен руководствоваться:

ее возможностью покрыть убытки;

 своими возможностями уплатить  страховой взнос или внести  плату за страхование;

 невозможностью превышения  размеров страховой суммы действительной  стоимости страхуемого объекта.

 

Обычно страховая стоимость  транспорта рассчитывается исходя из его рыночной цены на день страхования (первичного рынка — на новые  машины и вторичного — на подержанные). Расчет страховой (действительной) стоимости подержанного транспортного средства производится с учетом его износа на день страхования.

Объектом страхования по договору КАСКО являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством, вследствие по­вреждения, уничтожения или угона транспортного средства. Договор страхования транспортного средства является двусторонним и заключается в письменной форме. Сторонами по договору являются страховщик и страхователь, могут быть также третьи лица и выгодоприобретатели.

Страховщиками в соответствии с  законом признаются юридические  лица любой организационноправовой формы, предусмотренной законодательством  Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Законодательными актами могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории Российской Федерации.

Кроме того, страховщики не могут  непосредственно заниматься производственной, торговопосреднической и банковской деятельностью.

Страхователями могут являться юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. По системе КАСКО на страхование принимаются автотранспортные средства в исправном состоянии, принадлежащие страхователю на праве собственности, полного хозяйственного ведения или оперативного управления, зарегистрированные или подлежащие регистрации органами Госавтоинспекции РФ. Дабы обезопасить себя от компенсации ущерба, причиненного в результате криминальной деятельности страхователя, страховые компании ввели ряд ограничений и исключений на выплату страхового возмещения.

Так, убытки не возмещаются, если будет  доказано, что события, их породившие, носили умышленный характер либо лицо, управлявшее транспортным средством, находилось в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, транспортное средство использовалось как орудие или средство преступления, использовалось при наличии неисправностей, игнорировались требования компетентных органов по ликвидации неисправностей или требования органов ГИБДД и ряд других ограничений.

Страховая сумма устанавливается  по соглашению сторон и указывается  в договоре (полисе). Она не может  быть выше, чем страховая (действительная) стоимость.

Сумма страховой премии — платы  за страхование рассчитывается из величин страховой суммы, срока страхования, базового коэффициента и поправочных коэффициентов, учитывающих конкретные условия страхования и порядок уплаты страховой премии.

Для заключения договора страхования  страхователь представляет страховщику  подписанное им заявление на бланке установленной формы, в котором он обязан указать точные и полные сведения об объекте страхования и другую необходимую информацию в соответствии с реквизитами бланка заявления.

Помимо сведений, предусмотренных  бланком заявления, страхователь обязан сообщить и всю другую запрашиваемую страховщиком (и известную страхователю) информацию об обстоятельствах, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

 

Страхователь несет ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ за достоверность и полноту данных, представленных им в заявлении и в ответах на письменные запросы страховщика.

При подаче заявления страхователь должен подтвердить свои права и  интересы (права и интересы выгодоприобретателя) в отношении страхуемого имущества путем представления документов, указанных в п. 2.2 правил страхования КАСКО, а также представить свидетельство о регистрации (технический паспорт) транспортного средства.

При заключении договора страхования или изменении его условий страхователь или выгодоприобретатель по требованию страховщика обязаны представить для осмотра представителю страховщика транспортное средство. Договор страхования может быть заключен на любой согласованный сторонами срок. Срок действия договора определяется периодом времени, исчисляемым днями, неделями, месяцами, годами или иным отражением периода времени, в течение которого предоставляется страховая защита в отношении имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Тесты

 

 

 

 

1. Под гражданской ответственностью понимают:

а) необходимость компенсации  причиненного вреда;

б) законодательное требование возместить убытки потерпевшему;

в) инструмент урегулирования  отношений сторон между потерпевшими причинителем вреда.

Ответ: Б – законодательное требование возместить убытки потерпевшему

 

2. К особенностям страхования гражданской ответственности относят:

а) число участников страховых  отношений;

б) страховые риски;

в) установление лимита ответственности;