Контрольная работа по "Страхованию"

 

2. Особенности договора страхования гражданской ответственности

 

Страхование ответственности относится к разновидности имущественного страхования. Имущественное страхование, в свою очередь, подразделяется на четыре подвида:

- страхование имущества, правовой режим которого определяется ст. 930 ГК РФ;

- страхование ответственности за причинение вреда, правовой режим которого определяется ст. 931 ГК РФ;

- страхование ответственности по договору, правовой режим которого определяется ст. 932 ГК РФ;

- страхование предпринимательского риска, правовой режим которого определяется ст. 933 ГК РФ.

Объектами страхования  ответственности в зависимости  от его разновидностей являются имущественные  интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование договорной или законной гражданской ответственности).

Страховым риском, который подлежит страхованию по договорам страхования ответственности, является риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. ст. 931 и 932 ГК РФ). К числу общих признаков, свойственных страхованию ответственности, относится то, что в качестве объекта страхования должен выступать определенный имущественный интерес, побуждающий физических и юридических лиц вступать в страховые правоотношения. Кроме этого, право на получение страховой выплаты принадлежит тому лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Таким лицом является страхователь (выгодоприобретатель).

Кроме того, договор  страхования ответственности является алеаторным обязательством, так как  исполнение страховщиком своих обязанностей по страховой выплате обусловлено  наступлением случайных обстоятельств, не зависящих от воли участников договора страхования.

Договор страхования  ответственности является рисковым, так как возникновение ущерба или вреда у заинтересованных лиц обусловлено обстоятельствами, характеризующимися признаками вероятности  и случайности. При заключении договора страхования ответственности между его участниками должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, предусмотренным ст. 942 ГК РФ.

Специфической особенностью договоров страхования  ответственности является то, что  выгодоприобретатель определяется и устанавливается законом: ст. 931 ГК РФ - страхование ответственности за причинение вреда; ст. 932 ГК РФ - страхование ответственности по договору⁴.

По этим видам  страхования выгодоприобретатели, в пользу которых подлежат заключению договоры страхования и которых  впоследствии нельзя заменять, установлены законодателем. Причем в названных видах страхования выгодоприобретателями являются третьи лица по отношению к участникам договоров страхования.

Выгодоприобретателями, установленными законодателем, являются третьи лица, которым причиняется вред действиями страхователей или других названных в договоре лиц. Дело в том, что в соответствии с гражданским законодательством лица, которые своими виновными действиями причиняют вред другим лицам, несут бремя по возмещению причиненного вреда. Или, как называется в праве, возникает ответственность вследствие причинения вреда.

Указанная ответственность  возлагается на причинителей вреда  вне зависимости от того, имеются  ли у них какие-либо правоотношения с потерпевшими или нет. Иначе говоря, обязательство по возмещению ущерба потерпевшим возникает у причинителей вреда из самого факта причинения вреда, именуемое как деликтное - внедоговорное обязательство. Правовой режим данных обязательств определен гл. 59 ГК РФ.

Поскольку выгодоприобретателей по данному виду страхования установил законодатель, то страхователь не вправе заменить их на других лиц или назначать иных выгодоприобретателей. Для данного вида страхования существенным обстоятельством является то, что страхователи страхуются в своем интересе, целью которого является отвратить от себя возможные в будущем расходы. Здесь следует отметить, что страховаться заинтересованные лица по данному виду страхования могут как в добровольном, так и в обязательном порядке.

Принцип добровольного страхования ответственности за причинение вреда заключается в том, что каждое лицо самостоятельно решает проблему покрытия своих возможных в будущем расходов, связанных с возмещением вреда третьим лицам, а именно за счет собственных средств или за счет страховой услуги, заплатив за эту услугу определенный минимум в виде страховой премии.

Что касается обязательного  страхования гражданской ответственности, то в основу данного вида страхования  заложен, как известно, принцип публичности, согласно которому государство обязывает указанных в законе лиц страховать свою ответственность перед другими лицами.

 

3. Содержание договора имущественного страхования

 

По договору имущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем страховой  премии обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы.

Прежде всего, отметим, что для договора страхования  предусмотрена обязательная письменная форма, которая должна соблюдаться  под угрозой признания договора недействительным. Договор заключается  путем составления одного документа  либо вручения страхователю на основании его заявления (письменного или устного) страхового полиса (свидетельства, квитанции). Хотя п.3 ст.940 ГК РФ называет страховой полис стандартной формой договора, полное отождествление полиса и договора было бы неверным.⁵ Страховой полис сам по себе не является договором. Он лишь подтверждает наличие такого договора, неотъемлемой частью которого являются Правила страхования (ст.943 ГК РФ). Поэтому полис должен рассматриваться как единый документ, включая приложения в виде Правил страхования (по каждому виду страхования).

Существенные  условия договора имущественного страхования  названы законодателем в п.1 ст.942 ГК РФ. Итак, при заключении договора имущественного страхования между  страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном  имуществе либо ином имущественном  интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере  события, на случай наступления  которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере  страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

  Сторонами  данного договора выступают :

1) страхователь  – любое лицо, заключающее договор  страхования; на стороне страхователя, кроме него самого, могут выступать  третьи лица– выгодоприобретатели;

2) страховщик  – юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление имущественного страхования.

Предметом имущественного страхования является имущественный  интерес:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения  определенного имущества;

2) риск ответственности  по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам – риск гражданской ответственности;

3) риск убытков  от предпринимательской деятельности из за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменение условий этой деятельности, в том числе предпринимательский риск.

Права и обязанности  страховщика:

1) обязан при  наступлении страхового случая  произвести страховую выплату  в установленный срок;

2) обязан возместить  расходы, произведенные страхователем  при страховом случае в целях  уменьшения убытков;

3) вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Права и обязанности  страхователя:

1) обязан уплачивать второй и последующий страховые взносы;

2) обязан сообщить  об обстоятельствах, имеющих существенное  значение для определения вероятности  наступления страхового случая  и размеров возможных убытков  от его наступления;

3) вправе требовать  произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.

 

 

Практическое  задание

Задача № 1

 

Страховая компания «Белая крепость»  заключила с банком «БИН» договор страхования его ответственности перед вкладчиками за невозврат в срок сумм вкладов. Договор был заключен в пользу выгодоприобретателя, которыми назначались сами вкладчиками. Согласно условиям договора банковского вклада, заключаемого с вкладчиками, по нему должны были уплачиваться проценты, а при отсрочке возврата вклада банк должен был уплатить также и пени.

Часть сумм вкладов была возвращена с серьезной  просрочкой, а некоторые вклады не были возвращены вообще. Вкладчики обратились с исками к страховой компании, которая выплатила им страховое возмещение лишь в пределах сумм внесенных вкладов, а в выплате процентов и пени отказала, ссылаясь на то, что она отвечает за невозврат в срок лишь сумм вкладов.

Обоснованна ли позиция страховой  компании? Могут ли сами вкладчики застраховать свой риск невозврата вклада в установленный срок?

 

Решение

Согласно условиям договора банковского вклада, заключаемого с вкладчиками, по нему должны были уплачиваться проценты, а при отсрочке возврата вклада банк должен был уплатить также и пени, следовательно, страховая компания должна была выплатить страховое возмещение, включающее проценты и пени.

Также вкладчики могут сами застраховать риск невозврата вклада в установленный  срок, независимо, от того, застрахован  ли банк.

 

Заключение

Таким образом, страхование может стать эффективным  способом минимизации возможных потерь страхователя, связанных с последствиями неблагоприятных случайных событий. Уплата страховых премий, составляющих несколько процентов от стоимости застрахованного имущества (страхование имущества) или от установленной в договоре страхования страховой суммы (личное страхование и страхование ответственности), значительно менее обременительна, чем компенсация убытков в полном объеме от собственных средств.

Однако, при рассмотрении темы данной контрольной работы нами были выделены особенности, которые   присущи страхованию:

• на экономике страхования, связанной с оценкой страхового риска, определением оптимального баланса между доходами и расходами страховщиков, регулированием инвестиций и позволяющей страховой компании достичь оптимальных результатов;
• на страховой и финансовой математике, позволяющей предоставить страховщику и страхователю статистические данные, необходимые для расчета страхового тарифа и страховых взносов, оценки достаточности средств у страховщика для возмещения убытков страхователей и выплаты им страхового возмещения и страховых сумм, и другую информацию;
• на страховом праве как специфической области права, которая регламентирует как договор страхования, так и отношения между страховщиком и государством, а также между остальными субъектами рынка.

 

Список литературы

 

Нормативные акты

1. Закон  Российской Федерации  "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 г. N 4015-I с изменениями на 2013 год.
2. Закон Российской Федерации "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" от 29 ноября 2010 г. N 326-ФЗ с изменениями на 2013 год.

3     Закон Российской Федерации " Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца транспортных средств" от 25.04.2002 г. № 40- ФЗ с изменениями на 2013 год.

 

Основная

1. Грачева, Е.Ю., Болтинова О.В. Правовые основы страхования: Учебное пособие / Е.Ю. Грачева, О.В. Болтинова. – М.: Проспект, 2011. – 128 с.
2. Годин, А. М., Фрумина, С.В. Страхование: учебник / А.М. Гордин, С.В. Фруминова. – М.: Дашков и К, 2010. – 688 с.
3. Адамчук, Н.Г., Асабина С.Н., Клоченко Л.Н. Теория и практика страхования: Учеб. пособие / Н.Г. Адамчук, С.Н. Асабинова, Л.Н. Клоченкова. – М.: Анкил, 2010. – 704 с.
4. Грызенкова, М.Ю., Цыганов Л.А. Страхование в Российской Федерации: Сборник статистических материалов / М.Ю. Грызенкова, Л.А. Цыганов. – М.: Русский полис, 2011. – 350 с.
5. Сплетухов Ю.А. Страхование: Учебное пособие / Ю.А. Сплетухов. – М.: ИНФРА-М, 2009. – 312 с.
6. Ефимов, С.Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование / С.Л. Ефимов. – М.: Церих-ПЭЛ, 2012. – 517 с.

¹ Годин А. М., Фрумина, С.В. Страхование : учебник. - М.: Дашков и К, 2010. - С. 325.

² Грызенкова М.Ю., Цыганов Л.А. Страхование в Российской Федерации: Сборник статистических материалов.   - М.: Русский полис, 2011.  - С. 227.