Контрольная работа по "Страхованию"

В России в последнее время и  связи с активным развитием рынка  ДМС страховые медицинские компании тоже стали предоставлять медицинскую  помощь самостоятельно, либо приглашая необходимых специалистов, либо организуя собственные медицинские учреждения.

Другим способом снижения убыточности  ДМС становится развитие такого вида страхования, который предусматривает  оплату страховщиком всех необходимых  застрахованному медицинских услуг в течение года с последующей (в конце календарного года) доплатой страхователем перерасхода аккумулированных средств страховых взносов по определенным видам лечения. В договор-страхования на таких условиях включают оплату стоматологической помощи, услуг врачей-специалистов, дорогостоящих диагностических обследований. Обычно такие условия предоставления медицинских услуг предлагаются в договорах коллективного медицинского страхования с участием работодателя.

Иногда страховщики в целях повышения привлекательности полисов ДМС включают в них условия осуществления страховой выплаты клиенту вперед, до наступления страхового события. Такая возможность предоставляется при направлении клиента на лечение в дорогостоящую частную клинику или за рубеж.

Прекращение действия договора

Страховой договор ДМС может  быть расторгнут, аналогично другим страховым  договорам, по инициативе как клиента, так и страховщика. Страхователь может расторгнуть договор в  случае нарушения страховщиком принятых на себя обязательств или повышения размера страховых премий. Страховщик может расторгнуть договор в случае неуплаты страховых взносов в установленные сроки, при нарушении страхователем обязанности представления в заявлении полной и добросовестной информации о застрахованных лицах, при нарушении медицинских предписаний, использовании медицинского полиса другими лицами. Кроме того, договор прекращает действие при истечении срока, по согласованию сторон, в случае смерти застрахованного, по решению суда, при ликвидации страховщика.

При досрочном расторжении договора страхователю возвращается часть страховых  взносов, пропорциональная не истекшему  сроку действия договора, за вычетом  произведенных страховщиком расходов.

Систему взаимоотношений в рамках ДМС можно проиллюстрировать следующим образом (рис. 1)

 

Рис.1 Схема организации ДМС

1 - заключение договора на оказание  медицинской помощи в рамках  ДМС, 2 - заключение договора ДМС, 3 - уплата страхового взноса, 4 - выдача  страхового полиса ДМС, 5 - обращение  застрахованного за медицинской помощью. 6 - оказание медицинской помощи, 7 - предъявление счета на оплату оказанной медицинской помощи, 8 - оплата счет

 

3. Методические основы расчета тарифных ставок в добровольном медицинском страховании 

 

Особенность определения тарифных ставок в добровольном медицинском страховании (ДМС) состоит в том, что этот вид страхования, с одной стороны, относится к видам страхования жизни, что предполагает выплату страховой суммы, с другой – для ДМС характерен рисковый характер выплат, что предполагает выплаты на принципе возмещения ущерба. В связи с этим актуарные расчеты в ДМС базируются на основных принципах расчета тарифных ставок по иным видам страхования, чем страхование жизни с учетом особенностей страхования жизни.

Во-первых, расчет тарифных ставок производится относительно основных видов медицинской помощи: амбулаторно-поликлинической, стационарной и комплексной (включающей амбулаторно-поликлиническую и стационарную помощь вместе). Дополнительно могут быть выделены другие виды медицинской помощи: скорая медицинская помощь, дневные стационары, диагностические исследования, стоматологическая помощь, лекарственное обеспечение и т.д. в зависимости от направлений ДМС в страховой компании.

Во-вторых, в рамках залицензированных  направлений ДМС страховая компания разрабатывает отдельные Программы ДМС, например, такие: родовспоможения, стоматологической помощи, диагностических исследований и другие, для которых расчет тарифных ставок производится отдельно.

В-третьих, при расчете тарифных ставок и разработке Программ ДМС должны быть исключены те виды медицинской помощи (по объемам, стоимости), которые заложены в Территориальной программе государственных гарантий обеспечения населения края (области) бесплатной медицинской помощью.

В-четвертых, для расчета тарифных ставок по ДМС используются данные отдельной отрасли статистики – медицинской статистики (статистики здравоохранения), в которых учитываются как основные демографические показатели (продолжительность жизни, смертность), так и показатели заболеваемости, госпитализации.

В-пятых, расчет тарифных ставок ДМС  может производиться на случай выплаты  страховой суммы или суточных выплат (расчет по стационарной медицинской  помощи) при наступлении заболевания.

Принципиальный расчет тарифных ставок в ДМС проводится в следующем порядке.

1. Расчет тарифных ставок по  ДМС производится по дифференцированным  видам медицинской помощи, которые,  как правило, делятся на:

• амбулаторно-поликлиническую;
• стационарную;
• комплексную (включающую амбулаторно-поликлиническую и стационарную).

Размер совокупной брутто-ставки рассчитывается по формуле:

 

где Бст – брутто-ставка, ед.;

Нст – нетто-ставка, ед.;

н – нагрузка, %.

Нетто-ставка рассчитывается по следующей  формуле:

 

Нст = Но+Нр,

 

где Но – основная часть нетто-ставки. Она определяется как:

 

Но = 100*В/С*р,

В – среднее возмещение, ед.;

С – средняя страховая сумма, ед.;

р – вероятность наступления  страхового случая. Она рассчитывается по формуле:

 

р = [1 – (1 – р1)*(1 – р2)*…*(1 – рк)],

 

р1, р2, … рк – вероятности обращения за медицинской помощью для каждого класса болезней (профиля отделения), предусмотренных условиями страхования;

Нр – рисковая надбавка.

Она может быть рассчитана: при  наличии данных по числу заключенных  договоров страхования по формуле 

 

α(γ) – гарантия безопасности,;

σ 2– среднеквадратическое отклонение среднего возмещения;

n – число договоров страхования.

при отсутствии данных по числу заключенных  договоров страхования по формуле:

 

 

 

n – число лет наблюдения.

при разработке новой Программы ДМС по формуле:

 

 

 

n – прогнозируемое число договоров  ДМС.

2. С учетом того, что ДМС подлежат  лица с существенно отличающимися  индивидуальными особенностями  от средних характеристик (возраст,  состояние здоровья, условия труда,  образ жизни и т.д.), вероятность наступления случая заболевания у этих лиц различна. В связи с этим вырабатываются общие принципы дифференциации тарифных ставок по данным признакам. Базовая тарифная ставка (нетто-ставка) корректируется по следующим группам здоровья в зависимости от результатов предварительного медицинского освидетельствования:

группа здоровья 1 – практически  здоровые лица без отягощенной наследственности, имеющие в анамнезе детские болезни, простудные заболевания, аппендицит, грыжу; без вредных привычек или при их умеренной выраженности, не работающие на производстве с особо вредными условиями труда;

группа здоровья 2 – практически  здоровые лица с повышенным риском заболевания, отягощенной наследственностью  по диабету сердечнососудистыми, почечно- и желчнокаменной болезнями, психическими заболеваниями. В анамнезе – черепно-мозговые травмы, осложненные детские болезни, злоупотребление алкоголем, курение, работавшие или работающие на производстве с особо вредными условиями труда;

группа здоровья 3 – лица трудоспособного возраста, имеющие хронические заболевания с тенденцией к обострению чаще двух раз в году, злоупотребляющие алкоголем, систематически употребляющие транквилизаторы, снотворные, страдающие выраженными неврозами, психопатиями, гипертонической болезнью I и II степени, ИБС без выраженной стенокардии, перенесшие полостные операции.

3. Тарифные ставки также дифференцируются  по возрасту, полу, городскому и  сельскому населению, при индивидуальном  или коллективном страховании.

 

Закон РФ от 28.06.1991 N 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" утратил силу с 1 января 2011 года в связи с принятием Федерального закона от 29.11.2010 N 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации". 
Глава 3. Задание в тестовой форме

 

Вариант 2.

 

1. В рабовладельческом обществе  зародились следующие отрасли  страхования:

• имущественное
• имущественное и личное
• имущественное, личное и гражданской ответственности

 

2.Деятельность иностранных страховых  компаний на российском страховом  рынке была разрешена:

• В 1827 году
• В 1885 году
• В 1948 году
• В 1988 году

 

3.Признак эквивалентности  экономических  интересов страховщика и страхователей  означает:

• Предметом страхования являются только случайные события, имеющие коммерчески выгодную частоту
• Реализацию страховых отношений только в определенных пространственно-временных границах
• Обеспечение финансового равенства между общей суммой нетто-взносов и общей суммой страховых выплат страхователям за тарифный период
• Страховой резерв формируется совместно всеми страхователями, согласными с тем, что выплаты получат только те из них, у кого произойдет зафиксированный в договоре страховой случай

 

4. В настоящее время на страховом  рынке РФ разрешено работать  компаниям с уставным капиталом, 100% которого составляют иностранные инвестиции?

• Да
• Нет

 

5. Укажите минимальный размер  уставного капитала, установленного  Законом РФ «Об организации  страхового дела в РФ» для  осуществления страхования в  сочетании с перестрахованием.

 

• 30 миллионов рублей

 

6. Добровольное объединение страховщиков для страхования крупных рисков – это…

• ОВС
• Страховой пул
• Перестрахование
• Страховой акционерное общество

 

7. Страховая сумма в имущественном  страховании – это…

• действительная стоимость застрахованного имущества;
• денежная сумма, на которую застрахованы имущественные интересы страховщика;
• денежная компенсация ущерба, выплачиваемая страховщиком страхователю;
• стоимость страховой услуги.

 

8. К третьим лицам на страховом  рынке относятся*:

• страхователи
• выгодоприобретатели
• ОВС
• страховые пулы
• страховые агенты
• перестраховочные компании
• застрахованные

 

9. Правила обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев  автотранспортных средств разрабатываются  и принимаются:

• Страховщиком
• Страхователем
• Правительством РФ
• ФССН

 

10. Временный запрет на осуществление всех видов страхования, взаимного страхования и перестрахования – это…

• Ограничение лицензии
• Приостановление лицензии
• Отзыв лицензии

 

ГЛАВА 4. ЗАДАЧА

 

Задача № 2

 

Произвести расчет единовременной тарифной ставки (брутто-ставки) по договору страхования на дожитие человека в возрасте 50 лет (х=50) на срок 10 лет (n=10) со 100 д.е. страховой суммы.

Страховая сумма, подлежащая выплате  через 10 лет равна 500 000д.е.

Доля нагрузки в структуре тарифа 30% (Н=30%).

Норма доходности составляет 40% с каждой единицы вложенных средств.

Дисконтирующий множитель V10=0,0346.

При решении используется Методика расчета страховых тарифов по видам страхования, относящимся к страхованию жизни: Приказ Росстрахнадзора от 28.06.1996 № 02-02/18 и данные Таблицы 3.

Таблица 3

Извлечение  из таблицы смертности и средней  продолжительности жизни населения

 

Возраст (x)	Число доживающих до возраста х лет (ax)	Число умирающих  при переходе от возраста x лет к возрасту x+1 лет (dx)	Вероятность умереть  в течение предстоящего года жизни (qx)	Средняя продолжительность  предстоящей жизни (ex)
0	100 000	1 782	0,01782	69,57
1	98 218	185	0,00188	69,83
20	96 773	145	0,00149	51,73
40	92 246	374	0,00406	33,71
50	87 064	735	0,00844	25,38
60	77 018	1 340	0,01740	17,97