Контрольная работа по "Страхование"

 

 

«МУРМАНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

 

Институт экономики, управления и права

 

 

 

   Кафедра ________________________

 

                                                                                         

 

 

 

Контрольная работа

Страхование

 

                                      

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Студентка 4 курса  заочной формы обучения

                                                         направление «Экономика»

                                                          № студенческого билета эко3б11з244

                                        Шкенева Галина Викторовна

 

 

 

 

 

 

Преподаватель _______________

 

Дата сдачи в деканат ___________

 

 

 

 

Мурманск, 2014 г

 

 

 

13. Страхование ответственности, его особенности, перспективы развития в РФ.

 

1. Особенности страхования ответственности. Виды страхования ответственности.

 

 Сущность страхования ответственности заключается в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не страхователь.

Таким образов объектом страхования выступает ответственность – обстоятельство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому. Это обстоятельство возникает только при наличии определенных действий (бездействия) или упущений, при которых будут нарушены какие-либо блага другого лица.

Страховать можно только гражданскую ответственность. Гражданская ответственность является мерой государственного принуждения, которая используется для восстановления нарушенных прав. Гражданским правом регулируются как имущественные, так и личные неимущественные отношения, связанные с отношениями гражданской ответственности.

Согласно ст. 931 ГК РФ по договору страхования ответственности за причинение вреда страхуется риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

Лицо, риск ответственности за причинение вреда которого застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо не названо, то считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. В страховании ответственности наряду со страхователем и страховщиком третьей стороной могут выступать любые не определенные заранее лица. Страхование ответственности не предусматривает установления страховой суммы и застрахованного, т. е. гражданина или хозяйствующего субъекта, которому должно быть выплачено возмещение. Застрахованный и величина страховой суммы выявляются только при наступлении страхового случая.

Цель страхования ответственности заключается в предохранении страхователя от возможного убытка. Для физического лица риск заключается в том, что после предъявления претензии под угрозой может оказаться все его благосостояние. Для юридического лица риском является возрастание пассивов.

Для застрахованного лица страхование ответственности означает:

1. Особенности страхования  ответственности.

2. Виды страхования ответственности.  

 

Сущность страхования ответственности заключается в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не страхователь.

Таким образов объектом страхования выступает ответственность – обстоятельство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому. Это обстоятельство возникает только при наличии определенных действий (бездействия) или упущений, при которых будут нарушены какие-либо блага другого лица.

Страховать можно только гражданскую ответственность. Гражданская ответственность является мерой государственного принуждения, которая используется для восстановления нарушенных прав. Гражданским правом регулируются как имущественные, так и личные неимущественные отношения, связанные с отношениями гражданской ответственности.

Согласно ст. 931 ГК РФ по договору страхования ответственности за причинение вреда страхуется риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

Лицо, риск ответственности за причинение вреда которого застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо не названо, то считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. В страховании ответственности наряду со страхователем и страховщиком третьей стороной могут выступать любые не определенные заранее лица. Страхование ответственности не предусматривает установления страховой суммы и застрахованного, т. е. гражданина или хозяйствующего субъекта, которому должно быть выплачено возмещение. Застрахованный и величина страховой суммы выявляются только при наступлении страхового случая.

Цель страхования ответственности заключается в предохранении страхователя от возможного убытка. Для физического лица риск заключается в том, что после предъявления претензии под угрозой может оказаться все его благосостояние. Для юридического лица риском является возрастание пассивов.

Для застрахованного лица страхование ответственности означает:

· защиту от притязаний по ответственности;

· возможность переложить на страховщика риск ответственности, который благодаря страховым премиям становится калькулируемым;

· переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию;

· возможность иметь страховщика в качестве посредника при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшим.

При урегулировании страхового случая при страховании ответственности важной особенностью является отношение треугольника между страхователем, страховщиком и потерпевшим:

Пострадавший заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь, в свою очередь, предъявляет иск к своей страховой компании, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме. Непосредственного правового отношения между страховщиком и потерпевшим нет. Страховщик на основе договора страхования с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Страховщик имеет полномочия вступать в переговоры с потерпевшим за своего клиента и давать от его имени все необходимые объяснения. Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия является необоснованной, то страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет. При этом в договоре страхования может быть предусмотрено собственное участие страхователя в покрытии судебных издержек.

 

2. Перспектива развития страхования ответственности в РФ

 
Отсутствие в российском праве законодательных актов, предписывающих виновному лицу возместить в полном объеме вред, нанесенный имуществу, жизни или здоровью третьих лиц, а также низкая судебная и страховая культура, естественно, привели к почти полному отсутствию на российском страховом рынке традиционных для большинства других стран видов страхования ответственности: страхование общегражданской ответственности, страхование ответственности за загрязнение окружающей среды, страхование ответственности производителей за качество производимой продукции, страхование профессиональной ответственности врачей, нотариусов, строителей, страхование ответственности работодателей за вред, нанесенный работнику при выполнении работ и т.д.  
Практика страхования ответственности включает в себя три направления:  
- страхование граждан;  
- страхование предприятий и предпринимателей;  
- страхование представителей отдельных профессий.  
Первое направление очень слабо развито в нашей стране и представлено в основном, страхованием автогражданской ответственности.  
Законом РФ №4а ФЗ от 25.04.2002 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» обязательное страхование введено с 01.07.2003 года.  
Для страхования граждан можно было бы предложить достаточно большой выбор объектов страхования, если бы позволяла политическая и экономическая обстановка. Например:  
- для «частной жизни» – ответственность «главы семьи», ответственность физического лица за нанесение ущерба дому, страховая ответственность семьи, ответственность частных владельцев домашних и диких животных и т.д.;  
- для «охотников» – ответственность за нанесение материального и нематериального ущерба, ущерб жизни и здоровью, ущерб от обращения с оружием, ущерб оружию и прочее;

- для собственника недвижимости  – ответственность домовладельцев, ответственность служащих, занятых  содержанием недвижимости, ответственность  за нанесение вреда зеленым  насаждениям и т.д.  
Понятно, что перечисленные виды страхования вряд ли могут получить развитие в России в ближайшее время.  
Наиболее перспективными являются два других направления.  
Многообразие форм собственности, развитие, наряду со средними и крупными предприятиями, частных малых предприятий и кооперативов, быстрый рост числа лиц, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, создают хорошие возможности для успешного внедрения в страховую практику страхования ответственности на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности.  
Дефицит свободных кредитных ресурсов, большое число мелких предпринимателей, не имеющих кредитной истории, низкий профессионализм аудиторских служб способствовали развитию в 92-94 гг. такого вида страхования, как страхование ответственности заемщика за непогашенные кредиты, которые в 95-96 гг. практически утратили свою популярность.  
Большой потенциал у рынка страхования ответственности работодателей. Согласно Закону «О предприятии и предпринимательской деятельности» предприятие обязано обеспечить своим работникам безопасные условия труда. Оно несет ответственность за ущерб, причиненный их здоровью и трудоспособности. Вне зависимости от вида предприятий и характера трудовых отношений ответственность работодателя не может быть меньше, чем предусмотрено для государственных предприятий.  
Объективно страхование ответственности работодателя необходимо каждому предприятию и предпринимателю, причем его невозможно заменить страхованием от несчастных случаев на производстве.  
Отдельно следует остановиться на страховании ответственности за загрязнение окружающей среды, или экологическом страховании.

В настоящее время экологическое страхование – относительно новая, активно развивающаяся отрасль страхования.  
Для анализа проблем, связанных с проведением экологического страхования, оценки его правовых основ и подготовки новых соответствующих законодательных документов, которые были бы применимы на практике и отвечали интересам всего общества, необходимо объединить свои усилия не только страховщикам, но и всем, заинтересованным в сохранении окружающей среды.  
По третьему направлению страхования ответственности (страхование представителей отдельных профессий) клиентам предлагаются договоры, защищающие их интересы на случай допущения профессиональной ошибки.  
Относительно стабильным в России является страхование ответственности перевозчиков, в первую очередь авиаперевозчиков. Получил развитие новый вид страхования ответственности перевозчика-страхования ответственности таможенного перевозчика.  
В общем, можно сказать, что со временем страхование гражданской ответственности приобретет очень большое значение в России. В настоящее время развитию этой отрасли страхования сопутствует принятие II части налогового кодекса ст. 252, 253, 255, 263, разрешающих включить расходы на страхование ответственности в себестоимость продукции. Сдерживает активное развитие страхования ответственности то, что Россия является страной, в которой закон не устанавливает обязательности страхования ответственности в отличие от большинства других стран. Но в правовом обществе ущерб или вред, причиненный другому, должен быть, безусловно, возмещен. Возместить его может либо виновное лицо, либо страховая компания. Таким образом, принятие законов об обязательном страховании некоторых видов ответственности становится объективно необходимым.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задание 4.

Финансовая устойчивость страховых операций характеризуется дефицитом средств или повышением доходов над расходами страховщика в целом по страховому фонду. Степень вероятности дефицита средств определяется коэффициентом финансовой устойчивости страхового фонда. Используя этот коэффициент,  выберите наиболее финансово устойчивую страховую операцию:

Страховая компания А имеет страховых платежей 60  млн. руб., остаток средств в запасном фонде на конец тарифного периода – 5 млн. руб., выплаты страхового возмещения – 38 млн. руб., расходы на ведение дела – 6 –млн. рыб.

Страховая компания В имеет страховых платежей 50млн. руб., остаток средств в запасном фонде на конец данного периода  - 6 млн. руб., выплаты страхового возмещения – 22 млн.руб., расходы на ведение дела  5 –млн. рыб.

Используя коэффициент финансовой устойчивости страхового фонда, выберите наиболее финансово устойчивую страховую компанию.

 

Решение:

1. Кф.у.(А)= 69млн.+5млн./38млн.+5млн.= 1,5
2. Кф.у.(В)= 56млн./27млн.=2,07

Ответ: наиболее финансово устойчивая страховая компания – В,

 

 

 

Список литературы

1Протас Е.В. Страховое право: Учебное пособие. - М.: МГИУ, 2009. - 180 с.

2 Протас Е.В. Страховое право: Учебное пособие. - М.: МГИУ, 2011. - 180 с. =

3 Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. - М.: Государственное издательство юридической литературы, 2007. - 176 с.

4 Журавлев Ю. М. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию. – М.: Анкил, 2009. – 319 с.

5 Гребенщиков Э.С. В ответе за развитие страхового рынка // Финансы. – 2008. - № 9. – С. 40-43.

6 Аудит страховых компаний: практическое пособие для страховых аудиторов и страховых организаций / под ред. В. И. Рябикина. – М.: Финстатинформ, 2008. – 128 с.

7 Страхование автотранспортных рисков: Учебное пособие / Погорелова Е.В., Позняк А.Г., Тулинов В.В. и др. - М.: Финансы, 2007. - 224 с.

8 Страховое право: Учебник / Под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. - М.: Закон и право: Юнити-Дана, 2009. - 384 с.

9 Страхование / под ред. Т.А. Федоровой. – М.: Экономистъ, 2008. – 875 с.

10 Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. - М.: Государственное издательство юридической литературы, 2007. - 176 с.

11 Страхование / под ред. Т.А. Федоровой. – М.: Экономистъ, 2008. – 875 с.