Контрольная работа по дисциплине "Страхование"

Содержание

 

 

 

1. Страхование жилых помещений  в Российской Федерации. Существенные  условия договора страхования  жилых помещений. Содержание (права  и обязанности) сторон договора.

 

Жилье как одна из главных составляющих достойной жизни служит удовлетворению не только материальных, но и духовных потребностей граждан. Поэтому предоставление указанных гарантий служит целям реализации закрепленных в Конституции РФ прав каждого гражданина на достойную жизнь и на жилище (ст. ст. 7 и 40)1. Комментируемая статья ЖК РФ2 закладывает правовые основы для развития страхования жилых помещений.

В последнее время неоднократно поднимался вопрос о распространении обязательного страхования жилых помещений. Следует отметить, что на сегодняшний день введение обязательности данного вида страхования, на наш взгляд, преждевременно. Связано это с тем, что, конечно, обладание собственностью имеет не только очевидные преимущества, но и неизбежные риски. В то же время стоимость жилого помещения, как правило, в разы выше, чем стоимость автомобиля, в отношении которого установлено страхование гражданской ответственности, и, естественно, ежегодная страховая премия по обязательному страхованию жилого помещения может оказаться «неподъемной» прежде всего для малообеспеченной части населения.

Кроме того, к данной проблеме необходимо подходить более широко, предусмотрев возможность введения обязательного страхования ответственности организаций, которые занимаются обслуживанием многоквартирных домов, а также рассмотреть вопрос обязательного страхования жилых помещений, предоставленных гражданам по договору социального найма. Данная недвижимость находится в собственности у органов государственной и муниципальной власти, но, к сожалению, в соответствующих бюджетах редко присутствует графа на расходы по страхованию жилых помещений.

Правоотношения, возникающие по поводу имущественного страхования, являясь по своей правовой природе разновидностью гражданских правоотношений, регулируются гражданским законодательством, прежде всего гл. 48 ГК РФ3.

Объектом имущественного страхования могут выступать имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением жилыми помещениями. Поэтому страхование жилого помещения осуществляется посредством заключения договора имущественного страхования, в соответствии с которым, в частности, могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения как жилого помещения, так и находящегося в нем имущества (ст. 930 ГК);

- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или жилым помещениям и находящемуся в нем имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК).

В соответствии со ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Имущественное страхование в целом направлено на возмещение причиненных убытков. При этом договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен (п. 2 ст. 930 ГК). Таким образом, наличие страхового интереса является необходимым условием для возникновения и дальнейшего существования страховых правоотношений.

Существуют различные системы страховой защиты жилья. Модель такой защиты может включать в себя один или сочетать несколько видов страхования жилых помещений, среди которых:

- страхование жилого помещения его собственником;

- страхование жилого помещения его владельцем;

- страхование жилых помещений нанимателями;

- страхование ответственности собственника (владельца, пользователя) жилого помещения за причинение вреда имущественным интересам третьих лиц;

- страхование ответственности организаций, выполняющих функции управления жилищным фондом или по поручению собственника осуществляющих ремонт и обслуживание жилищного фонда, за причинение вреда имущественным интересам третьих лиц;

- страхование ответственности собственников (владельцев, пользователей) нежилых помещений, расположенных в жилищном фонде, в случае нанесения ими ущерба третьим лицам;

- страхование ответственности коммунальных организаций, поставляющих ресурсы, необходимые для обеспечения жилья коммунальными услугами, за ущерб перед третьими лицами;

- страхование рисков, связанных с возможностью потери жилья в результате утраты права собственности.4

Собственники помещений в многоквартирном доме могут застраховать как собственные помещения, так и общее имущество такого дома. В частности, при страховании жилого помещения возможно застраховать не только конструктивные элементы квартиры (голые стены или просто «коробку»), но и ее внутреннюю отделку (сантехнику, двери, паркет, пластиковые окна, дорогие обои и т.п.). Кроме того, по отдельной программе можно страховать обстановку («начинку» квартиры: мебель, бытовую технику, одежду в шкафу). Вместе с тем на практике страховые организации в большинстве случаев исключают из страхового покрытия следующие виды строений и жилых помещений:

- находящиеся в ветхом или аварийном состоянии, а также имеющееся в них имущество;

- расположенные в зоне, угрожающей возникновению обвалов, оползней, наводнений и других стихийных бедствий;

- аварийные дома и жилые помещения, каменные строения с физическим износом более 70%, деревянные постройки с износом свыше 60%.

Развитие жилищного страхования является важным направлением социально-экономических преобразований в Российской Федерации. Более активное использование возможностей рынка страховых услуг может выступать эффективным способом решения проблем восстановления как отдельных жилых помещений, подвергшихся действию обстоятельств катастрофического характера, так и жилищного фонда в целом.5

В настоящее время остро стоит вопрос о создании механизма, гарантирующего гражданам возмещение ущерба при повреждении или уничтожении их жилья в результате чрезвычайных событий, а также о создании условий для перехода к обязательному страхованию жилья.

В Концепции развития страхования, одобренной распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. № 1361-р6, отмечено, что на состояние экономики влияют значительные расходы, которые связаны с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий и катастроф и покрываются за счет бюджетных средств и средств граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются. В указанной Концепции в целях развития добровольного страхования, в том числе жилых помещений, предлагается в перспективе включить в перечень социальных налоговых вычетов затраты граждан при страховании ими имущественных интересов, связанных с владением, пользованием, распоряжением жилыми помещениями и домашним имуществом.

На региональном уровне также принимаются меры, направленные на обеспечение социальных гарантий в области жилищных прав через введение системы льготного страхования жилья.

При заключении договора страхования жилого помещения и в соответствии со ст. 942 ГК РФ между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе  либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого  осуществляется страхование (страхового  случая);

3) о размере страховой  суммы;

4) о сроке действия  договора.

Содержание договора страхования составляют права и обязанности сторон.

В обязанность страховщика входит произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. Размер страховой выплаты зависит от ряда факторов и прежде всего от соотношения страховой суммы и страховой стоимости застрахованного объекта. Выплата страхового возмещения должна производится в установленный договором срок. При нарушении этой обязанности страховщик согласно ст. 17 Закона «Об организации страхового дела» уплачивает штраф в размере 1% от выплаты страховой суммы за каждый день просрочки. К числу основных обязанностей страховщика также можно отнести обязанность сохранять тайну страхования, в противном случае ответственность наступает в соответствии со ст. 150 ГК РФ7.

Права страховщика: требовать уплаты страховой премии;       производить осмотр страхуемого объекта, а при необходимости назначать экспертизу в целях установления его действительной стоимости — при имущественном страховании, а при личном страховании страховщик может провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (ст. 945 ГК РФ).

Статья 964 ГК РФ регулирует основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (суммы), применяющиеся, если иное не предусмотрено законом или договором. Это, умысел страхователя, выгодоприобретателя, заинтересованного лица; воздействие ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения; гражданская война, народные волнения, забастовки; изъятие, конфискация, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов; сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объемах страхования; умалчивание страхователя о наступлении страхового случая.

Обязанность страхователя - уплачивать страховщику страховые взносы согласно условиям договора, закона. Права страхователя: требовать страховую сумму, возмещение при наступлении страхового случая.

 

 

 

 

2. Заполните таблицу

 

Основания для анализа	Субсидии по оплате жилья и коммунальных услуг	Компенсации по оплате жилья и коммунальных услуг
1. Лица, имеющие право  на получении льгот	пользователи жилого помещения в государственном и  муниципальном жилищном фонде. наниматели жилого помещения по договору найма в частном жилищном фонде. члены жилого помещения или жилищно-строительного кооператива. собственники жилого помещения (квартиры, жилого дома, части квартиры или жилого дома). члены семей, постоянно проживающие с указанными лицами.	- семьи, состоящие из пенсионеров  по старости и(или) неработающих  инвалидов; - семьи, состоящие из пенсионеров  по старости и(или) неработающих  инвалидов и детей в возрасте  до 18 лет; - семьи, состоящие из одинокой  матери (отца) и ее (его) детей; - семьи, имеющие в своем  составе детей-инвалидов; * семьи, имеющие в своем  составе инвалидов с детства I группы либо III степени ограничения  способности к трудовой деятельности  в возрасте старше 18 лет, нуждающихся  в постоянном уходе и наблюдении
2. Не имеют права на  льготы	- ссудополучатели по договору  безвозмездного пользования жилым  помещением частного жилищного  фонда; -отказополучатели, которым  право пользования жилым помещением  частного жилищного фонда предоставлено  по завещательному отказу; - получатели ренты, проживающие  в жилом помещении частного  жилищного фонда на основании  договора пожизненного содержания  с иждивением; - поднаниматели жилого  помещения государственного, муниципального  или частного жилищного фонда, проживающие по договору поднайма; - временные жильцы в  жилых помещениях независимо  от вида жилищного фонда. Субсидии предоставляются гражданам с учетом постоянно проживающих с ними членов их семей.	- граждане, сдающие жилые  помещения в поднаем
3. Условия для назначения льгот	наличие гражданства Российской Федерации наличие основания пользования заявителем жилым помещением ; наличие регистрационного учета (регистрации) по месту постоянного жительства в жилом помещении, для оплаты которого гражданин обращается за субсидией; отсутствие задолженности по оплате жилого помещения и коммунальных услуг или заключение и (или) выполнение гражданами соглашений по ее погашению	Средне душевой доход не должен превышать прожиточного минимума, установленного на день обращения с просьбой о компенсации. Компенсация предоставляется гражданам при отсутствии у них задолженности по оплате жилья или при заключении и выполнении гражданами соглашений по ее погашению.
4.Сроки предоставления	При представлении заявителем документов с 1-го по 15-е число месяца субсидии предоставляются с 1-го числа этого месяца, а при представлении этих документов с 16-го числа до конца месяца - с 1-го числа следующего месяца. Субсидии с учетом доходов граждан, устанавливаются сроком на 6 месяцев.	Компенсация назначается с месяца возникновения права на получение меры социальной поддержки по оплате жилого помещения и коммунальных услуг, но не более чем за три предшествующих года.
5. Условия приостановления  и прекращения предоставления	Предоставление субсидий может быть приостановлено по решению уполномоченного органа при условии: - неуплаты получателем  субсидии текущих платежей за  жилое помещение и (или) коммунальные  услуги в течение 2 месяцев; - невыполнения получателем  субсидии условий соглашения  по погашению задолженности; - изменения места жительства, места пребывания получателя  субсидий и дополнительных мер  социальной поддержки - с 1-го числа  месяца, следующего за месяцем, в  котором получатель был снят  с регистрационного учета по  месту жительства, месту пребывания; - изменения основания  проживания, состава семьи, гражданства  получателя субсидии и (или) членов  его семьи, материального положения  получателя субсидии и (или) членов  его семьи (если эти изменения  повлекли утрату права на получение  субсидии); - смерти получателя субсидий  и дополнительных мер социальной  поддержки - с 1-го числа месяца, следующего  за месяцем, в котором наступила  смерть получателя.	Выплата денежной компенсации производится в установленном размере со дня найма (поднайма) жилого помещения и прекращается со дня предоставления сотруднику в установленном порядке жилого помещения или изменения других условий, влекущих за собой прекращение выплаты денежной компенсации.

 

 

 

3. Задача.

С пенсионеркой Хачатрян, 85 лет, проживала ее племянница Анастасия, 25 лет, прописанная по адресу своих родителей в другом городе. Хомякова умерла, и к Анастасии был предъявлен иск о выселении как к лицу, не являющемуся членом семьи умершей Хачатрян. Анастасия на суде доказывала, что хотя она за квартиру не платила, но проживала с Хачатрян в течение 10 лет, поэтому ее (Анастасию) нельзя считать ни поднанимателем, ни временным жильцом, и выселению она не подлежит.

Подлежит ли выселению из квартиры умершей Хачатрян ее племянница Анастасия?

Повлияет ли на решение суда то обстоятельство, что Анастасия прописана по адресу своих родителей в другом городе?

Какое решение должен принять суд? Обоснуйте свой ответ.

 

Согласно ст. 69 ЖК РФ к членам семьи нанимателя жилого помещения по договору социального найма относятся проживающие совместно с ним его супруг, а также дети и родители данного нанимателя. Другие родственники, нетрудоспособные иждивенцы признаются членами семьи нанимателя жилого помещения по договору социального найма, если они вселены нанимателем в качестве членов его семьи и ведут с ним общее хозяйство. В исключительных случаях иные лица могут быть признаны членами семьи нанимателя жилого помещения по договору социального найма в судебном порядке.

Члены семьи нанимателя жилого помещения по договору социального найма имеют равные с нанимателем права и обязанности. Дееспособные и ограниченные судом в дееспособности члены семьи нанимателя жилого помещения по договору социального найма несут солидарную с нанимателем ответственность по обязательствам, вытекающим из договора социального найма.

В соответствии со ст. 83 Кодекса договор социального найма жилого помещения прекращается в связи с утратой (разрушением) жилого помещения, со смертью одиноко проживавшего нанимателя.

Анастасия не подлежит выселению в случае, если докажет в судебном порядке, что она проживала в квартире как член семьи нанимателя.

Согласно ст. 80 ЖК РФ наниматель жилого помещения по договору социального найма и проживающие совместно с ним члены его семьи по взаимному согласию и с предварительным уведомлением наймодателя вправе разрешить безвозмездное проживание в занимаемом ими жилом помещении по договору социального найма другим гражданам в качестве временно проживающих (временным жильцам).

В случае прекращения договора социального найма жилого помещения, а также в случае отказа временных жильцов освободить жилое помещение по истечении согласованного с ними срока проживания или предъявления указанного в части 4 настоящей статьи требования временные жильцы подлежат выселению из жилого помещения в судебном порядке без предоставления другого жилого помещения (ч. 5 ст. 80 Кодекса).