Классификация страхового дела в РФ

Классификация страхового дела в РФ

Главный вопрос любой классификации – это выбор критериев. Современная российская классификация страхования, используемая в страховом законодательстве РФ, выделяет в нем две группы. Одна представляет содержание, другая – форму страхования.

Генеральным критерием по содержанию является различие объектов страхования; по форме – волеизъявление страхователя и государства.

На основе различия объектов страхования в страховом деле России выделяют три звена:

1)  высшее – отрасли страхования;

2)  среднее – подотрасли страхования;

3)  низшее – виды страхования.

На основе волеизъявления страхование осуществляется в двух формах, обязательных для всех содержательных звеньев, это  добровольное и обязательное страхование.

2.4.1. Классификация  страхования в РФ по содержанию Отрасли страхования

Классификация страхования по отраслям обозначена в Законе РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”. На основании различий в объектах страхования, приведенных в ст.4, представляется возможным выделение трех обособленных областей:

первая отрасль – личное страхование, объектами которого могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству РФ, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и медицинским обеспечением страхователя или застрахованного лица;

вторая отрасль – имущественное страхование, объектами которого могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

третья отрасль – страхование гражданской ответственности, объ ектами которого могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с причинением страхователем вреда личности или ущерба имуществу физического лица, а также ущерба, причиненного страхователем юридическому лицу.

В Гражданском кодексе РФ страхование подразделяется на две от расли  имущественное и личное (ст. 927, п. 1). Страхование ответственности включено в имущественное страхование (ст. 929, п. 2). Но в этом разделении критерием являются не различия в объектах страхования, а характерные признаки договоров страхования (различия договоров имущественного и личного страхования).

Более полно и наглядно изложенное представлено в схеме 1.

 

 

 

 

 

 

Подотрасли страхования

В законе РФ “Об организации страхового дела в Российской Феде рации” подотрасли не упоминаются. Это звено классификации исполь зуется в общих условиях и правилах страхования, косвенно использова лось в Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации в терминах совокупность видов страхования.

В основе деления страхования на подотрасли кроме генерального отраслевого критерия используются собственные – подотраслевые:

для имущественного страхования – это:

-       различия по роду опасностей,

-       различия в секторах экономики и субъектах страхования, связанных с ними (различия по видам собственности);

для личного страхования – это различия сторон личной жизни людей, которые (различные стороны)

-       имеют денежное выражение,

-       страховщики могут, умеют защищать;

для страхования гражданской ответственности – это различия по направлениям гражданской ответственности, определяемые имущественным или социальным положением гражданских и юридических лиц.

Использование этих критериев для подотраслевой классификации приведено в схеме 2.

 

 

 

 

 

Подотраслевая классификация обеспечивает: 1) страхователям – конкретизацию их имущественных интересов, 2) страховщикам – укрупненные показатели для планирования своей деятельности. Иными словами, через подотрасли страхование выводится на уровень хозяйственного механизма.

Виды страхования

Низшее звено классификации страхования является исторически и логически первичной, исходной ячейкой. Исторически вид первичен, так как страхование началось именно с вида; логически без совокупности однородных видов (например, страхование конкретных объектов – жилых домов от огня) не может быть подотраслей и отраслей страхования.

Критерием видовой классификации является конкретный страхуе мый интерес физического или юридического лица. Интерес страхователя выражается на рынке в его спросе, страховщика – в его предложении.

Прогнозирования являются стержнем любой торговой системы, в связи с этим грамотно составленныепрогнозы Форекс могут сделать Тебя непомерно денежным.

Спрос и предложение всегда предельно конкретны , т.е. замыкают ся на вид, а не на подотрасль, тем более не на отрасль.

Видовая классификация является исходной базой для

1)  построения страховых тарифов,

2)  разработки методики исчисления убытков, наносимых страховыми случаями имущественным интересам страхователей, и размеров страховых выплат по данным убыткам.

Поскольку видов страхования существуют десятки тысяч, постольку все их уложить в единую схему невозможно. Поэтому дадим принципиальную схему видовой классификации страхования (схема 3).

2.4.2. Классификация  страхования в РФ по формам

Волеизъявление потенциального страхователя, выраженное в его заявлении о страховании, порождает добровольное страхование; а волеизъявление государства, выраженное в его законах, вызывает к жизни обязательное страхование.

Как видно, добровольная форма страхования без потребности будущих страхователей, выраженной в их заявлениях о страховании, никогда не зародилась бы. Эта форма исторически и логически предшествует обязательному страхованию. Потребность граждан, юридических лиц в защите их имущественных интересов, не противоречащих законо дательству и обеспеченная их платежеспособностью, является спросом на страховом рынке. Если заявления будущих страхователей не обеспе чены их платежеспособностью, то такое их волеизъявление не породит добровольную форму и ее критерием не станет.

Следовательно, для зарождения добровольного страхования тре буется единство воли и денег у тех, кто желает защитить свои законные имущественные интересы от случайных негативных событий у профес сионального страховщика.

Без уплаты заявителем страховых взносов (премии) страховщику после подписания ими договора страхования этот договор не вступит в силу, а заявитель не станет страхователем. И то, и другое наступит лишь после оплаты договора страхования деньгами. Если при оговоренной уплате страховых взносов в рассрочку, страхователь не внес очередной платеж, то договор страхования прекращает свое действие.

Как видно, добровольная форма страхования изначально возникла как рыночная (товарноденежная), таковой и остается. Эта форма демократична с точки зрения рыночных отношений, т.к. никто никого не принуждает вступать в эти отношения кроме спроса покупателя страховых услуг и предложения продавца этих услуг. Если спрос (платежеспо собность покупателя) и предложение не совпали, сделка не состоится и их носители (покупатель, продавец) будут искать других контрагентов.

Обязательное страхование входит в жизнь гражданских и юридических лиц через государственное законодательство, т.е. через волю государства, которая не обязательно учитывает платежеспособность других лиц, могущих пострадать от случайных негативных событий, вы званных действиями или бездействием гражданских или юридических лиц. А вот платежеспособность последних (возможных причинителей ущерба или вреда) государство при разработке и принятии законов об обязательном страховании не может не учитывать, чтобы не возникло борьбы по поводу размеров страховых тарифов и взносов, аналогично той, что разгорелась в результате принятия Закона РФ Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (№ 40ФЗ, от 25.04.2002 г.).

Законодательная обязательность страхования делает эту форму не демократичной (не рыночной), но она необходима, т.к. защищает инте ресы тех слоев населения, которые не могут сами себя защитить от слу чайных негативных событий, особо опасных и значимых в социальном аспекте. Эта форма страхования в силу ее социальной значимости широ ко распространена во всем мире, следовательно, будучи недемократичной для страхователей, она, учитывая интересы третьих лиц, является демократичной для них, демократичной в социальном плане, т.к. третьи лица по отношению к страхователям являются большинством; они – все население страны.

Обязательное страхование у нас регулируются ГК РФ (статьи 927, 935937), Законом РФ Об организации страхового дела в Российской Федерации (ст.3) и более чем 60 ю федеральными законами.

Согласно гл. 48 ГК РФ обязательное страхование подразделяется на две группы:

1)     собственно обязательное страхование, которое может осуществляться за свой счет или за счет заинтересованных лиц (ст.927, п.2);

2)     обязательное государственное страхование, которое осуще ствляется за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюд жета (ст.927, п.3).

При этом в первой группе (обязательном страховании)о бъекты страховой защиты – это:

— жизнь и здоровье граждан,

—   имущество,

—   гражданская ответственность страхователя перед другими лицами (ст.927, п.2);

а во второй группе (обязательном государственном страховании):

—   жизнь и здоровье граждан,

—   их имущество (ст. 927, п.3).

Обязательному личному страхованию за счет средств собст венных или заинтересованных лиц подлежат жизнь, здоровье, напри мер,

—   граждан, занимающихся частной детективной и охранной дея тельностью (за счет средств соответствующего предприятия (объедине ния));

—   работников ядерных установок, радиационных источников и пунктов хранения; командированных на указанные объекты; граждан, проживающих, осуществляющих трудовую деятельность или проходящих военную службу в пределах зоны наблюдения ядерных установок, радиационных источников и пунктов хранения – от риска радиационного воздействия (за счет средств собственников или владельцев (пользователей)) объектов атомной энергетики;

—   доноров – на случай их заражения инфекционными заболева ниями при выполнении ими донорской функции (за счет сре дств сл ужбы крови);

—   космонавтов, персонала наземных и иных объектов космической инфраструктуры – на случай вреда их жизни и здоровью (из средств, вносимых в РКФ организациями и гражданами, осуществляющими космическую деятельность, в порядке обязательного или добровольного страхования);

—   пассажиров ж.д . транспорта (кроме международного и пригородного сообщения) – на период следования поездом; работников ж.д. транспорта с разъездным характером труда, командированных в районы, в которых введено ЧП, или в районы со сложной криминальной обстановкой; лиц, выполняющих контрольноинспекционные функции в поездах; работников подразделений военизированной охраны на период исполнения ими служебных обязанностей – от несчастных случаев;

—   пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, ж.д ., морско го, внутреннего водного и автомобильного транспорта (за счет средств пассажиров, включаемых в стоимость проездного документа);

—   спасателей (профессиональных – за счет средств организаций, в которых они служат);

—   и ряда других гражданских и военных лиц.

Обязательному государственному личному страхованию за счет средств соответствующих бюджетовподлежат жизнь, здоровье, например,

—    сотрудников Государственной налоговой службы РФ и Государственных налоговых инспекций (за счет средств республиканского бюджета РФ);

—    всех сотрудников милиции (за счет средств соответствующего бюджета, а также средств, поступающих в специальные фонды на основании договоров от министерств, ведомств, предприятий, учреждений и организаций);

—    граждан – на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф;

—    врачейпсихиатров, иных специалистов медицинского и другого персонала, участвующего в оказании психиатрической помощи – на случай причинения вреда их здоровью или смерти при исполнении служебных обязанностей;

—    всех военнослужащих внутренних войск (за счет средств республиканского бюджета РФ);

—    граждан, проживающих и работающих в закрытом административнотерриториальном образовании – на случай причинения вреда их жизни, здоровью; ущерба имуществу изза радиационного или иного воздействия при аварии на предприятиях и (или) объектах;

—    судей, народных заседателей, присяжных заседателей, судебных исполнителей, должностных лиц правоохранительного или контролирующего органа, сотрудников федерального органа государственной охраны (за счет средств федерального или соответствующих других бюджетов);

—    должностных лиц таможенных органов РФ (за счет средств федерального бюджета);

—    военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы;

—    медицинских, фармацевтических и иных работников муниципальной системы здравоохранения, работа которых связана с угрозой их жизни и здоровью (перечень их должностей утверждается Правительством РФ);

—    работников государственной лесной охраны (за счет средств государственного внебюджетного фонда воспроизводства, охраны и защиты леса);

—    военного и гражданского персонала, направляемого для участия в деятельности по поддержанию или восстановлению международного мира и безопасности.

Обязательному имущественному страхованию за счет средств собственных и заинтересованных лицподлежит, например,

— имущество, находящееся в ведении, пользовании, распоряжении предприятий, иностранных юридических лиц, предприятий с иностран ными инвестициями, которые осуществляют предпринимательскую деятельность на территории РФ  на случай вреда, который может быть причинен имуществу в результате пожара (противопожарное страхование); а также гражданская ответственность вышеназванных субъектов;

-        имущество, принятое ломбардом в залог (за счет средств залого дателя);