Классификации договоров страхования

 

                                              Содержание

Введение

1. Суть договора страхования
2. Классификации договоров страхования

Заключение 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Страхование - отношения  по защите интересов физических и  юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых

случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками  из уплаченных страховых премий (страховых  взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В современный период страхование широко развито и приобретает все более масштабный характер в гражданском обороте, соответственно возникла мысль — изучить страхование и разобрать какие существуют ее виды. Однако это слишком широкое явление, поэтому она сконцентрировалась в цель — исследование договора страхования и его видов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Суть договора страхования

 

Договор страхования - это соглашение, в силу которого одна сторона уплачивает страховую  премию, а другая сторона обязуется  при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (по имущественному страхованию), либо страховую сумму (по личному страхованию)¹.

Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, страхование представляет собой соглашение, согласно которому одна сторона получает определенную денежную сумму (страховую премию), а в обмен соглашается оплатить издержки (страховое возмещение), которые  появятся после наступления некого события. Это и можно назвать главной отличительной особенностью договора страхования – неопределенность его осуществления.

Конечно, не следует думать, что данный договор  выгоден лишь страховщику. Для страхового риска есть такое требование, как вероятность его осуществления. Так одним из наиболее распространенных видов страхования является страхование транспортных средств. Страховой риск, как гласит статья 6 закона об ОСАГО¹, связан с причинением вреда, насколько же часто вред причиняется, в нашей стране хорошо известно. Однако есть и требование, что страховой риск должен носить характер случайности – во избежание необоснованного обогащения.

Объект  страхования – это некий имущественный  интерес, который вероятно будет  подвержен вреду. Такое суждение можно вывести из общего смысла объекта страхования у Фогельсона. Вообще же, в науке не существует единого понятия страхового интереса, о чем говорит и сам автор².

1. Объектами  личного страхования могут быть  имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с  причинением вреда жизни, здоровью  граждан, оказанием им медицинских  услуг (страхование от несчастных  случаев и болезней, медицинское страхование).

2. Объектами  имущественного страхования могут  быть имущественные интересы, связанные,  в частности, с:

1) владением,  пользованием и распоряжением  имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью  возместить причиненный другим  лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3. осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Основные  характеристики данного договора:

1. Является двухсторонним. В любом договоре страхования имеются страховщик и страхователь.
2. Возмездный – сторона выплачивает страховую премию в пользу другой, рассчитывая на страховое возмещение. Причем страховой стоимостью считается а) для имущества - действительная стоимость в месте нахождения на день заключения договора; б) для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая. Для оценки стоимости объекта страхования, как правило, учитываются тарифы, установленные органами государственной власти.
3. Является консенсуальным. В научной сфере этот вопрос спорен. Так Э. Гаврилов пишет¹, что договор страхования является консенсуальным, согласно определению. С другой стороны, статья 957 Гражданского Кодекса² устанавливает, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. В этой связи утверждается, что договор страхования является реальным, если стороны не оговорили его консенсуальный характер. В частности, можно привести пример Алексеева³ – он пишет, что договор страхования является реальным, однако иногда может быть консенсуальным. Напротив, другие исследователи⁴ отвергают это мнение, обосновывая положением п. 1 ст. 957 ГК РФ, в котором говорится о моменте вступления договора в силу, а не о моменте его заключения. Сам Гаврилов придерживается позиции, что договор является консенсуальным, обосновывая мнение тем, что если бы договор страхования был-бы реальным, то определения этих договоров, содержащиеся в статьях 929 и 934 ГК РФ, оказались бы неточно сформулированными. Договор страхования - консенсуальный, так как норма, устанавливающая реальный характер любого гражданского договора, может быть только императивной, а норма п. 1 ст. 957 ГК РФ – диспозитивная. Еще один аргумент в пользу консенсуального характера договора – в случае выплаты страховой премии страхователем страховщику после заключения договора страхования, тот не в праве от нее отказаться. Полагаем, что данная позиция является обоснованной.

Договор заключается в письменной форме, путем составления одного документа, либо вручением страхового полиса. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между  страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Таким образом, видно что договор страхования  — распространенный и проработанный  законодателями и практиками договор, заключаемый на неопределенную вероятность свершения того или иного события. Это является его основной спецификой, в остальном же он схож с иными видами договоров в гражданском праве.

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Классификации договоров страхования

 

Существует множество  договоров страхования, соответственно существуют множество способов ее классификации. Так законодательство выделяет обязательное и добровольное страхование. Соответственно, в этой классификации лежит принцип доброй воли — что-то необходимо совершить в силу закона, либо же, в его же силу, иметь возможность это сделать по своему желанию.

В научной среде  общепринята классификация о  личном и имущественном страховании. Данная классификация создана по характеру того блага, на случай причинения вреда которому осуществляется страхование: имущественное страхование на случай причинения вреда имуществу, а личное страхование на случай причинения вреда личному нематериальному благу¹.

Страхование сумм и  убытков — совпадает с имущественным  и личным, однако исходит из другого  критерия: при страховании убытков, страховщик возмещает убыток от потери имущества, сумма страховой выплаты определяется на момент страхового случая. При страховании сумм же страховщик и страхователь заранее договариваются в пределах определенной страховой суммы — личное страхование.

Однако  в гражданском обороте встречаются  исключения из этого правила. Первый - медицинское страхование. Оно является личным, но несмотря на это, при медицинском  страховании возмещаются расходы  на лечение, т.е. прямые убытки, вызванные болезнью. Иными словами, медицинское страхование является примером личного страхования, при котором страховая защита предоставляется путем возмещения убытков. Такая структура отношений по медицинскому страхованию сложилась в силу федерального закона «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации¹». В настоящее время является незаконной. Дополнительно, есть пример личного страхования, в отношении которого никаких специальных правил никогда не было установлено, а страховая защита тем не менее предоставляется путем возмещения убытков. Это страхование туристов, выезжающих за рубеж, на случай болезни или смерти за пределами России. В этом виде страхования в полном противоречии с п. 1 ст. 934 ГК РФ страхователям не выплачивается страховая сумма, а возмещаются расходы на лечение, перевозку на родину, репатриацию останков, то есть убытки в пределах страховой суммы.

Далее, рисковое и накопительное страхование. При накопительном страховании  страхователь в течение длительного  периода регулярно платит страховщику  определенные договором суммы, а  страховщик принимает на себя обязательство  по достижении застрахованным лицом определенного в договоре возраста производить ему пожизненно регулярные выплаты, как правило, с начислением на накопленную сумму оговоренных договором процентов. Все остальные виды страхования называются рисковыми.

Можно дать и другие виды классификаций²: 1) по статусу страхователя и страховщика на территории государства: во внутреннем рынке, при осуществлении внешнеэкономической деятельности; 2) по иерархии последствий наступлений страхового случая для субъектов страхования: социальное, индивидуальное страхование; 3) по характеру денежных отношений: распределительное, перераспределительное страхование; 4) по объектам страхования: морское страхование, транспортное страхование и т.д.; 5) по роду опасностей: огонь, засуха, наводнение и т. д.

При этом авторы¹ считают наиболее обоснованной классификацию по объектам страхования:

а) Имущественное  страхование - это такой вид страхования, в котором объектом страхования  являются имущественные интересы, связанные  с владением, пользованием и распоряжением  имущества.

б) Личное страхование - это такой вид страхования, при котором объектом могут быть жизнь, здоровье и трудоспособность человека.

в) Социальное страхование - это установленная, контролируемая и гарантированная государством система обеспечения, поддержки престарелых, нетрудоспособных за счет государственного страхового фонда, а также коллективных и частных страховых фондов.

г) Страхование ответственности - это такой вид страхования, объектом которого является ответственность страхователя перед третьими лицами, которая осуществляется страховым органом, страховщиком. Если страхователь причиняет ущерб третьим лицам в форме действия или бездействия, то страховщик частично или полностью возмещает ущерб.

д) Страхование  экономических рисков - это такой  вид страхования, сущность которого заключается в уменьшении риска осуществления предпринимательских сделок за счет страхования.

Статья 32.9 федерального закона «Об организации  страхового дела в Российской Федерации²» дает следующую классификацию договоров страхования:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное  страхование:

3) страхование  жизни с условием периодических  страховых выплат и (или) с  участием страхователя в инвестиционном  доходе страховщика;

4) страхование  от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское  страхование;

6) страхование  средств наземного транспорта (за  исключением железнодорожного);

7) страхование  средств железнодорожного транспорта;

8) страхование  средств воздушного транспорта;

9) страхование  средств водного транспорта;

10) страхование  грузов;

11) сельскохозяйственное  страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних  насаждений, животных);

12) страхование  имущества юридических лиц, за  исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование  имущества граждан, за исключением  транспортных средств;

14) страхование  гражданской ответственности владельцев  автотранспортных средств;

15) страхование  гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16) страхование  гражданской ответственности владельцев  средств водного транспорта;

17) страхование  гражданской ответственности владельцев  средств железнодорожного транспорта;

18) страхование  гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование  гражданской ответственности за  причинение вреда вследствие  недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование  гражданской ответственности за  причинение вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22) страхование  предпринимательских рисков;

23) страхование  финансовых рисков.

Заключение

 

Страхование – явление, образовавшееся из-за страха человека перед потерей материальных или иных ценностей и имеющее богатую историю существования постоянно развивалось и стало таким, каким мы видим его сегодня.

Современное страхование представляет собой  один из видов договоров в гражданском  праве, заключающееся в выплате страхователем определенных сумм страховщику и рассчитывающее на взаимность в виде страхового возмещения при наступлении страхового случая. Отличительная особенность договора – неопределенность его осуществления. Данный договор имеет обширный круг субъектов, основными служат вышеуказанные лица. Видов договоров существует огромное количество, существует и множество классификаций, предложенные как законодателем, так и разработчиками правовых теорий. Особенно важные для общества виды страхования, как скажем пенсионное, вводятся государством, остальные же оставляются на произвол граждан.