Эволюция страхования в России

Введение

 

Многовековой опыт развития страхования убедительно доказал, что он является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Страхование – это стратегический сектор экономики.

Еще в период рабовладельческого строя владельцы имущества и рабов использовали страхование как способ защиты их от уничтожения силами природы, утраты в связи с грабежами и другими непредвиденными событиями.

На этой почве закономерно возникла идея объединения заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки между участниками объединения. Действительно, если бы каждый владелец имущества намеревался возмещать ущерб за свой счет, то он вынужден был бы создавать материальные резервы, по величине равные имеющемуся имуществу, что очень невыгодно.

Жизненный опыт показывает, что, хотя непредвиденные и стихийные бедствия носят случайный и неравномерный характер, число пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хозяйств. При таких условиях солидарная раскладка возможного ущерба между заинтересованными владельцами имущества существенно сглаживает последствия стихийных бедствий и случайностей. Чем больше заинтересованных лиц или хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на каждого участника. Так возникло страхование, сущность которого состоит в замкнутой раскладке возможного ущерба между заинтересованными лицами.

Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. По мере развития товарно-денежных отношений, натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме. Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила и упростила возможности страхования.

Страхование превратилось во всеобщее универсальное средство по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых и уплачиваемых ими страховых взносов (премий, платежей). То есть экономическая сущность страхования состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре.

Страхование в нашей стране прошло несколько этапов в дореволюционный и послереволюционный периоды. Основной формой страхования в дореволюционном периоде было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными обществами, обществами взаимного страхования и земскими обществами. В послереволюционном периоде страхование прошло два этапа: в условиях социализма (при государственной монополии на этот вид деятельности) и в условиях становления рыночной экономики.

При государственной монополии страхование представляло населению чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих систему государственного социального обеспечения (Соцстрах).

Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия на развитие производственных отношений и распределение материальных благ в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемым физическим и юридическим лицам.

Отправным моментом создания отечественного добровольного страхования следует считать факт реальной демонополизации страховой деятельности и, как следствие этого – быстрый рост числа альтернативных страховых организаций.

Основные этапы развития страхового рынка в России:

• страхование в царской России 1786 — 1917 гг.;

1-ый этап : крушение принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.

2-ой этап : становление страхования в России, связанное с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.

3-ий этап : зарождение национального страхового рынка.

4-ый этап : возникновение новых видов взаимного страхования - в среде землевладельцев и фабрикантов.

• страхование в Советской России 1917 — 1991 гг. (имеется в виду территория бывшего СССР);

национализация страхового дела :

1-ый этап : установление государственного контроля над всеми видами страхования

2-ой этап : объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией.

• страхование в Российской Федерации после 1991 г. (имеются в виду крупные геополитические изменения новейшего времени).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Историю развития страхования в целом можно условно разделить на несколько периодов: Страхование в Древнем Мире, в Средние века и в эпоху Капитализма.

1. Страхование в Древнем Мире

 

Первые признаки страхования появились еще в античные времена. Здесь нет страховых взносов, которые регулярно уплачиваются участниками особых соглашений. Последние берут на себя лишь обязательства возмещать убытки потерпевшему, после того как они возникнут, путем специального сбора средств среди всех лиц, участвующих в соглашении.

Организация страховой защиты, заключающаяся в обязательствах возмещать убытки не из заранее сформированного страхового фонда, а путем последующей раскладки суммы ущерба, понесенного одним из участников соглашения, на всех его членов представляет собой древнейшую форму страхования.

Впоследствии страховые отношения начинают строиться и на основе регулярных взносов, уплачиваемых участниками соглашений, что приводит к предварительному накоплению денежного фонда, который используется для возмещения возникающего ущерба.

Таким образом, происходит переход от последующей раскладки убытка к системе периодических, твердо определенных страховых взносов и предварительного аккумулирования страхового фонда. Однако такой переход происходил постепенно, поэтому долгое время обе системы страховой защиты существовали параллельно, дополняя друг друга, причем первая - преимущественно в области торговли, а вторая - в основном в области ремесла.

Еще одна характерная особенность существовавших отношений страхования в этот период состоит в том, что они носили черты взаимного страхования, т.е. страховое обеспечение осуществлялось через профессионально-корпоративные организации, которые защищали имущественные интересы своих членов.

2. Страхование в Средние века

 

Страхование в Средние века обычно именуется гильдийско-цеховым. При этом оно прошло примерно такие же этапы развития, что и страхование в Древнем мире: от последующей раскладки ущерба, понесенного каждым отдельным участником соглашения, к системе заранее установленных и периодически уплачиваемых в страховой фонд страховых взносов, который использовался для возмещения убытков, понесенных участниками договора. Одновременно происходила конкретизация случаев, при наступлении которых осуществлялись выплаты, более строго оговаривались размеры таких выплат. В частности, уже в то время произошло разделение страхования на имущественное и личное.

Таким образом, средневековое страхование отличалось от античного, прежде всего, более широким и конкретным перечнем страховых случаев, который охватывал многие страховые риски, присущие современному страхованию имущества и личному страхованию.

 

На позднем этапе развития средневековое страхование утрачивает замкнутый характер, участниками страховых фондов нередко становятся лица, посторонние для данной корпорации.

Общим для страхования в течение всего рассматриваемого периода является то, что члены того или иного коллектива страховали себя и не ставили основной целью получение прибыли.

З.Страхование в эпоху капитализма

В условиях капиталистического способа производства страхование приобретает коммерческий характер, его целью становится получение прибыли. В результате страховое обеспечение превращается в специфичный товар, реализация которого приносит доход, а страховая деятельность становится одним из видов бизнеса. Во многих экономически развитых странах формируется система государственного страхования граждан. Наряду с традиционными видами личного страхования появляется, например, страхование от безработицы.

История развития страхования в России

Историю развития страхования в России также можно условно разделить на насколько этапов:

1. Страхование до 1917 года

 

Страхование в России развивалось медленнее, чем в других странах. Лишь в 1786 году при Государственном Заемном банке была создана государственная страховая экспедиция - первое российское государственное страховое учреждение. Страхованию подлежали строения, являвшиеся предметом залога под обеспечение выдаваемой ссуды, на случай их уничтожения от огня. Страховая сумма не должна была превышать 75% от стоимости недвижимости. Страховой тариф составлял 1,5%. Таким образом, в 1786 году манифестом Екатерины 2-й в стране была законодательно закреплена государственная монополия на проведение страхования от огня и созданы правовые рамки, ограждавшие этот вид деятельности от конкуренции иностранных страховщиков.

В 1827 году было создано «Первое российское от огня страховое общество» - акционерное страховое общество, получившие от государства монопольное право проводить страховые операции в ряде губерний в течение 20 лет. В 1835 году возникло «Второе российское от огня страховое общество», которое получило монополию на страхование на 12 лет в остальных губерниях. В том же году была создана страховая компания «Жизнь», впервые в стране начавшая проводить операции по страхованию жизни. В 1847 году учреждается страховая компания «Надежда», занявшаяся транспортным страхованием.

В 1847 году были отменены все особые привилегии, которые государство предоставляло страховым обществам. В результате приходит свободная конкуренция страховых компаний и с середины ХІХ века намечается подъем акционерного страхования в стране. Если в 1850-х годах действовало 5 страховых обществ, то к началу 1890-х их число достигло 15, а к 1914 году функционировало 19 российских и 3 иностранных.

С 1860-х годов, в связи с отменой крепостного права, второе место по объему страховых операций занимало земское страхование, проводившееся органами местного самоуправления преимущественно в сельской местности. В 1864 году было утверждено «Положение о земском страховании». Земства проводили в основном страхование от огня (как обязательное, так и добровольное), недвижимого и движимого имущества (крупного рогатого скота), а также страхование пенсий лицам, состоявшим на государственной службе. Каждое земство могло проводить операции только в пределах своей территории.

Не запрещалось заниматься страхованием в России и иностранным компаниям. Однако для получения такого права они должны были отвечать гораздо более жестким требованиям по сравнению с отечественными акционерными страховыми обществами. На страховой рынок России были допущены только три иностранные страховые компании, занимавшиеся исключительно страхованием жизни: две американские - «Нью-Йорк» и «Эквитебль» и одна французская - «Урбэн». Первая из них начала проводить операции в 1885 году, а две другие - с 1889 года.

В 1851 году российские страховые общества впервые вышли на международный страховой рынок, передав часть своих рисков иностранным перестраховщикам.

В 1894 году в России был установлен государственный страховой надзор за деятельностью страховых компаний. Функции органа государственного страхового надзора выполняло Министерство внутренних дел. Устанавливалась публичная отчетность страховых компаний.

В 1895 году было учреждено «Общество русского перестрахования» - первая отечественная специализированная перестраховочная организация.

Начавшаяся в 1914 году Первая мировая война, и последовавшие за ней крупнейшие политические и экономические потрясения в российском обществе привели, в конечном итоге, к развалу страховой системы России.

2. Страхование в период с 1917 по 1990 годы

 

После Октябрьской революции 1917 года начался процесс национализации страхования в стране. Страхование было объявлено государственной монополией. В 1919-1920 гг. в условиях разрушенной экономики и гиперинфляции проведение страховых операций было временно прекращено.

В 1921 году возобновилось проведение страховых операций, сначала по имущественному страхованию, а в 1922 году по личному страхованию.

Для проведения страхования было создано Главное управление государственного страхования в составе Наркомфина. В сентябре 1925 года было утверждено «Положение о государственном страховании в СССР», которым была закреплена государственная монополия на проведение страхования. Все страховые операции должны были проводиться на основе

единых, утверждаемых в централизованном порядке правил и тарифных ставок, а все страховые фонды находились в распоряжении Госстраха.

В дальнейшем направленность страхования определялась состоянием экономики, политики, общественной жизни страны и зависела от того, какие задачи стояли перед государством в тот или иной период.

В 1930-1940 годах основное внимание уделялось обязательному страхованию имущества колхозов.

В 1946-1960 годах страхование государственного имущества практически не проводилось, поскольку все убытки компенсировались за счет средств государственного бюджета.

В целях развития страховых операций, связанных с внешнеэкономической деятельностью государства, в 1947 году было создано Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах).

В 1960-1980-е годы идет активный процесс популяризации страхования среди населения, разрабатываются и внедряются новые виды личного и имущественного страхования граждан (страхование детей, домашнего имущества, средств транспорта и т.д.). К концу 1990 года с гражданами было заключено около 85 млн. договоров страхования жизни.

3. Страхование после 1990 года- современное страхование.