Экономический смысл страхования на примере компании «Ренессанс»

Мешкова Татьяна 461 группа

Экономический смысл страхования на примере компании «Ренессанс».

Первоначальный смысл  понятия «страхование» связан со словом "страх". Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его  сохранность, за возможность уничтожения  или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и  другими непредвиденными опасностями  экономической жизни. Предприниматели  опасаются, что при изменении  рыночной конъюнктуры могут не оправдаться  расчеты на получение прибыли. Любой  человек может оказаться жертвой  ограбления или катастрофы, что не так и редко сегодня, или внезапно заболеть. Во всех указанных случаях  люди могут прибегнуть к страхованию, при котором специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших  с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика  образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как правило, превышающую размер вносимых взносов. Это, конечно, не предотвратит наступление  неблагоприятного случая, но поможет  преодолеть его.

То есть, первоначально  под термином «страхование» подразумевалось  «имущественное страхование». Имущественное  страхование - отрасль страхования, имеющая многовековой опыт и богатая  традициями. Как следует из названия, объектом такого страхования выступают  имущественные интересы страхователя, связанные с его законным владением, распоряжением либо с использованием определенного имущества. То есть страхованию  подлежит не само имущество, а законный страховой (имущественный) интерес  субъекта, содержащийся в его правах по отношению к имуществу. В условиях конкуренции страховые компании все более расширяют круг страховых  рисков. По всем этим причинам значимость страхования в современном обществе постоянно возрастает.

Экономическая сущность и  правовое обеспечение видов страхования

Страхование имущества- вид добровольного имущественного страхования, предусматривающий страхование предметов домашней обстановки, обихода и потребления, используемых в личном хозяйстве и предназначенных для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи. Своевременное страхование поможет избежать непредвиденных расходов и быстро восстановить поврежденное или утраченное имущество.

Объектом страхования  являются не противоречащие действующему законодательству РФ имущественные  интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом.

Объектом имущественного страхования граждан не могут  быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия  из драгоценных металлов, камней, предметов  религиозного культа и т.д., если не заключается специальный договор  страхования конкретного имущества.

В имущественном страховании  граждан различают следующие  группы объектов страхования: 1) строения, 2) предметы домашней обстановки (домашнее имущество), 3) животные, 4) транспортные средства.

Имущество граждан принято  делить по степени его важности для  удовлетворения семейных потребностей на две категории: 1) приоритетное имущество, т.е. имущество особой важности и  первой необходимости, гибель которого задевает личные и общественные интересы; 2) прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересы граждан.

Страховым событием по страхованию  строений, принадлежащих гражданам  на правах личной собственности (жилые  дома, дачи, садовые домики, хозяйственные  постройки, гаражи), является уничтожение  или повреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных  для данной местности продолжительных  дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной  и канализационной сетей, а также разборка строения или перенос его на другое место для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.

Личное страхование: порядок, условия и принципы

Личное страхование -- это форма защиты физических лиц от рисков, угрожающих жизни, трудоспособности, здоровью человека. Данный вид страхования сочетает рисковые и сберегательные функции, при котором временно свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат для страховой организации источником инвестиций, а для страхователя -- источником капитализации взносов.

Предметом личного страхования  служит событие, при котором человеку может быть нанесен ущерб в  денежной форме. Мотив личного страхования -- возможная компенсация денежными средствами вероятного ущерба при наступлении определенного события (группы событий) в строго ограниченных пределах времени или в течение жизни. Личное страхование человека может осуществляться в собственных интересах или в интересах своей семьи (родственников), а также коллектива людей, в отношении которых он является работодателем.

По договору личного страхования  страховщик обязуется выплатить  единовременно или выплачивать  периодически обусловленную договором  сумму в случае причинения вреда  жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления  в его жизни иного, предусмотренного договором события.

Основные принципы личного  страхования:

· наличие имущественного интереса: чтобы застраховать жизнь  какого-либо лица, страхователь должен иметь имущественный интерес, т.е. потенциальную возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь от смерти застрахованного;

Страховой интерес имеют: страхователь в собственной жизни; супруг в жизни другого супруга; родители в жизни детей, бабушки  и дедушки в жизни внуков и  наоборот; работодатель в жизни своих  работников; партнёры по бизнесу; кредитор в жизни должника.

Страхование компанией «Ренессанс»

Залицензированные компанией Ренессанс виды страхования:

- страхование жизни с  условием периодических страховых  выплат (ренты, аннуитетов) и (или)  с участием страхователя в  инвестиционном доходе страховщика;

- страхование предпринимательских  рисков;

- страхование грузов;

- страхование средств  наземного транспорта (за исключением  средств железнодорожного транспорта);

- страхование гражданской  ответственности владельцев средств  воздушного транспорта;

- страхование финансовых  рисков;

- страхование средств  воздушного транспорта;

- страхование средств  железнодорожного транспорта;

- страхование средств  водного транспорта;

- страхование гражданской  ответственности владельцев средств  водного транспорта;

- страхование гражданской  ответственности за причинение  вреда вследствие недостатков  товаров, работ, услуг;

- сельскохозяйственное страхование  (страхование урожая, сельскохозяйственных  культур, многолетних насаждений, животных);

- страхование от несчастных  случаев и болезней;

- страхование гражданской  ответственности за причинение  вреда третьим лицам;

- страхование жизни на  случай смерти, дожития до определенного  возраста или срока либо наступления  иного события;

- страхование имущества  юридических лиц, за исключением  транспортных средств и сельскохозяйственного  страхования;

- страхование гражданской  ответственности за неисполнение  или ненадлежащее исполнение  обязательств по договору;

- страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных  средств;

- страхование имущества  граждан, за исключением транспортных  средств;

- страхование гражданской  ответственности организаций, эксплуатирующих  опасные объекты;

- пенсионное страхование;

- медицинское страхование.

Рассмотрим лишь некоторые из предоставляемых «Ренессанс» видов страхования, их правила и условия.

Правила обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Настоящие Правила приняты  в соответствии с действующим  законодательством РФ о страховании  и содержат в себе стандартные  условия, на которых Общество с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс  Страхование», в дальнейшем именуемое  Страховщик, заключает договоры страхования  транспортных средств и/или страхования  иных имущественных интересов, связанных  с использованием транспортных средств (далее - ТС) с юридическими лицами любой  организационно-правовой формы, предпринимателями  без образования юридического лица, дееспособными физическими лицами, владеющими транспортными средствами на основании, предусмотренном законом, иным правовым актом или договором, в дальнейшем именуемыми Страхователями.

При осуществлении обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств (далее- обязательное страхование) страховщик обязуется за обусловленную договором обязательного страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного настоящими Правилами события (страхового случая) возместить потерпевшему (третьему лицу) убытки, возникшие вследствие причинения вреда его жизни, здоровью или имуществу.

Обязательному страхованию  в соответствии с настоящими Правилами  не подлежит риск гражданской ответственности  владельцев транспортных средств:

а) максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;

б) на которые по их техническим  характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о  допуске транспортных средств к  участию в дорожном движении на территории РФ;

в) которые находятся в  распоряжении Вооруженных Сил РФ, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной  деятельности Вооруженных Сил РФ;

г) которые зарегистрированы в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.

Объектом обязательного  страхования являются имущественные  интересы, связанные с риском гражданской  ответственности владельца транспортного  средства по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших  при использовании транспортного  средства на территории Российской Федерации.

Договор страхования, в соответствии с настоящими Правилами, считается  краткосрочным, если он заключен на срок менее одного года.

Страховой суммой является денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить страховое  возмещение при наступлении страхового случая, определяемая соглашением между  Страхователем и Страховщиком.

Страховая сумма по страхованию  ТС и/или ДО не может превышать  их действительной стоимости (страховой  стоимости). Действительной стоимостью (страховой стоимостью) считается  стоимость ТС и/или ДО в месте его нахождения в день заключения договора страхования. В страховую сумму ДО входят затраты на его установку, если иное не предусмотрено договором страхования.

В договоре страхования Стороны  могут предусмотреть и указать  размер некомпенсируемого Страховщиком убытка - франшизу. Если иное не предусмотрено договором страхования, франшиза может быть условной, безусловной или условно-безусловной и устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы ТС или суммы страхового возмещения, а также в абсолютной величине: при установлении условной (невычитаемой) франшизы Страховщик не несет ответственности за ущерб, не превышающий сумму франшизы, но возмещает ущерб полностью при превышении его размера установленной договором страхования суммы франшизы; при установлении безусловной (вычитаемой) франшизы во всех случаях возмещается ущерб за вычетом установленной договором страхования суммы франшизы, при этом, по согласованию Сторон, франшиза может быть оплачена Страхователем на счет станции технического обслуживания автомобилей (далее - СТОА), на которую Страхователь направляется для ремонта Страховщиком или на счет Страховщика; при установлении условно-безусловной франшизы, франшиза не применяется, если третье лицо, виновное в причинении вреда ТС и/или ДО, установлено и Страхователем (Выгодоприобретателем) исполнены все обязанности, для обеспечения перехода к Страховщику соответствующего права требования (суброгации); во всех остальных случаях франшиза считается безусловной, при этом, по согласованию Сторон, франшиза может быть оплачена Страхователем на счет СТОА, на которую Страхователь направляется для ремонта Страховщиком или на счет Страховщика.

Договор обязательного страхования  заключается на 1 год и ежегодно продлевается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим пунктом.

При наступлении страхового случая (дорожно-транспортного происшествия) водители - участники этого происшествия должны принять меры и исполнить  обязанности, предусмотренные Правилами  дорожного движения РФ, утвержденными  постановлением Совета Министров - Правительства  РФ от 23 октября 1993 г. N 1090, а также  принять необходимые в сложившихся  обстоятельствах меры с целью  уменьшения возможных убытков от происшествия, записать фамилии и  адреса очевидцев и указать их в извещении о дорожно-транспортном происшествии, принять меры по оформлению документов о происшествии в соответствии с настоящими Правилами.