Экономическая сущность и роль страхования в современной рыночной экономике

1. Рисковая функция.
2. Восстановительная (защитная) функция.
3. Предупредительная функция.
4. Сберегательная функция.
5. Контрольная функция.

Сущность рисковой функции  состоит в формировании специализированного  страхового фонда денежных средств  как платы за риски, которые берут  на свою ответственность страховые  компании. Этот фонд может формироваться  как в обязательном, так и в  добровольном порядке.

Восстановительная (защитная) функция страхования проявляется  в выплате обусловленной нормативным  актом (в случае обязательного страхования) либо договором страхования денежной суммы и таким образом обеспечивается полное или частичное погашение (восстановление) потерь, понесенных физическими  или юридическими лицами.

Предупредительная функция  страхования (предупреждение страхового случая и минимизация ущерба) предполагает широкий комплекс мер, в том числе  финансирование мероприятий по недопущению  или уменьшению негативных последствий  несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие  на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования  и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному  имуществу.

В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

В интересах страховщика  израсходовать определенные денежные средства на предупреждение ущерба, которые  помогут сохранить застрахованное имущество в первоначальном состоянии. Расходы страховщика на предупредительные  мероприятия целесообразны, так  как позволяют добиться существенной экономии денежных средств на выплату  страхового возмещения, предотвращая страховой случай.

Страховые организации строят свою предупредительную деятельность на использовании разнообразных  методов, в том числе:

• системы страховых льгот, поощряющих образцовую охрану собственности от различных страховых случаев
• системы страховых санкций (не возмещение убытков, происшедших по вине страхователя и др.)
• различного рода организационно-технических мероприятий, предусматривающих финансирование страховщиком работ, которые осуществляются другими хозяйственными организациями за счет части средств страхового фонда. В частности, за счет средств фонда превентивных мероприятий может проводиться строительство и обустройство дорог, техническое переоснащение пожарных, санитарно-эпидемиологических, ветеринарных и других служб
• разъяснительной и пропагандистской деятельности
• технических страховых мероприятий (выработка условий страхования, установление франшизы, исключений из правил страхования, объективная оценка риска, классификация причин ущерба и т.п.)
• анализа причин возникновения ущербов

Франшиза – условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера. Франшиза бывает двух видов: условная и безусловная. При безусловной страховщик освобождается от ответственности, если размер убытков страхователя будет меньше установленного страховой компанией размера, например, 10%. Если убыток не достигнет данного процента, он остается не возмещенным, а если превысит, то убыток возмещается за вычетом данного процента. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности до тех пор, пока ущерб не превысит установленного процента, а при его превышении – процент во внимание не принимается и убыток возмещается полностью.

Сберегательная функция  страхования реализуется тогда, когда оно используется как средство защиты не только личных и имущественных  потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых  платежей. Данная функция страхования  проявляется не всегда, а только в случае проведения так называемых «накопительных» видов страхования. Договоры по накопительным видам (к  ним относятся страхование жизни, медицинское, к пенсии и др.) заключаются  на длительный срок, а страховые  взносы уплачиваются не единовременно, а периодически – в течение  всего срока страхования и  аккумулируются (накапливаются) у страховой  организации, которая инвестирует  их в приносящие прибыль мероприятия. Это позволяет с помощью накопительного страхования обеспечить не только страховую  защиту в течение всего срока  страхования, но и накопление (сбережение) страховых сумм в их денежном выражении  с последующим возвратом этих сумм страхователям.

Контрольная функция страхования  заключается в строго целевом  формировании и использовании средств страхового фонда. Она вытекает из указанных выше специфических функций страхования и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях

2. Роль страхования  в рыночной экономике

Попробуем разобраться, в  чем состоит роль страхования  в рыночной экономике. В целом, страхование  оказывает положительное влияние  на рыночную экономику, как минимум  за счет того, что дает определенного  рода уверенность в том, что бизнес будет развиваться. Когда начали развиваться рыночные отношения, это  означало, что производители, фермеры, предприниматели и прочие заинтересованные лица начали решать все на свой страх  и риск, а соответственно и выросла  роль страхования в экономике. В  данном случае страховые рынки - это  особые кредитные и инвестиционные институты, таким образом, можно  по праву заявить, что страховые  компании - это серебряный призер, который  поставляет ссудный капитал и  уступает в этом плане только лишь коммерческим банкам.

Также необходимо понимать, что страховые  компании накапливают свои ресурсы  и вкладывают их на долгосрочной основе, к примеру, в производство. Здесь очевидно, что денежная масса, которая притекает к страховым компаниям в результате страхования рыночных рисков, является гораздо большей, нежели выплаты страхователям, поэтому доходы страховых компаний постоянно растут, деньги постоянно находятся в обороте, инвестируются в различные ценные бумаги, прибыльные программы и прочие проекты, которые могут принести страховой компании побочный доход помимо основной деятельности.

Несомненно, страхование имеет огромное значение в рыночной экономике. Справедливо  утверждение о том, что хороший  хозяин никогда не направит средств  на расширение своего бизнеса, не позаботившись  о сохранности уже имеющегося в его распоряжении капитала, активов. Этот риск необходимо учитывать, и именно эту потребность и призваны удовлетворить  страховые компании. Судите сами, уверенность  предпринимателя стоит таких  денег - за сравнительно небольшую плату  он может быть уверен в том, что  если, к примеру, наступит стихийное  бедствие, пожар, или прочий страховой  случай, страховая компания возместит  ему этот ущерб. Данное утверждение  справедливо не только лишь для индивидуальных предпринимателей как участников рыночных отношений, но и для крупных предприятий, существующих уже давно, а также  мелких, возникших сравнительно недавно. Предприятиям также страхование  может помочь возместить фактический  ущерб, а также, при наличии определенных пунктов в страховом соглашении, может позволить более уверенно пользоваться привлеченными средствами, направленными на пополнение оборотных  средств, покупку оборудования или  прочий инвестиций.

Также очень важно отметить тот факт, что страхование вполне способно, и чаще всего так и случается, способствует развитию, прогрессу, позволяя минимизировать риски при внедрении  различного рода новинок, таких как  новая техника, новая технология либо какая-нибудь научная разработка. Таким образом, мы видим, что страхование  имеет огромное значение для развития рыночных отношений, а в отдельных  случаях просто незаменимо.