История страхования

Страхование является одной из древнейших категорий общественных отношений.

Рискованный характер общественного  производства привел к идее возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что, естественно, разорительно.

Сначала возникло страхование в  натуральной форме — за счет запасов зерна, фуража и других однородных, легко делимых продуктов, формируемых путем натуральных подушных взносов, оказывалась материальная помощь отдельным пострадавшим крестьянским хозяйствам. Недостатком такого страхования была однородность натуральных запасов, поэтому по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме.

Взаимное страхование стало  закономерно перерастать в самостоятельную отрасль страхового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда.

В условиях современного общества роль страхования возросла, оно превратилось в средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

Страхование является важным инструментом защиты сельскохозяйственных предприятий и фермеров от различных видов потерь и вреда. Эта возможная опасность потерь связана с проявлениями природы и видами человеческой деятельности. Она представляет собой риск. Риск представляет собой возможность наступления оп-ределенного неблагоприятного события с невыгодными экономическими последствиями, которые могут быть в будущем в неизвестных \ размерах. Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, называется страховым риском. В процессе страхования участвуют две стороны — страховщик и страхователь. Страховщиками являются любые хозяйствующие субъекты, созданные для страховой деятельности и имеющие лицензию на ее осуществление. Страхователем называется хозяйствующий субъект, уплачивающий денежные (страховые) взносы и вступающий в договорные отношения со страховщиками. Риски делятся на следующие категории:

• природно-естественные, связанные с проявлением стихийных сил природы (землетрясения, наводнения, сели, цунами, пожары, эпидемии и т.п.);
• экологические, связанные с загрязнением окружающей среды и обусловленные преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ;
• политические, связанные с политической ситуацией в стране;
• транспортные, связанные с перевозками грузов различными видами транспорта (воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным);

 

• коммерческие, представляющие собой опасность потерь от данной коммерческой сделки в процессе финансово-хозяйственной деятельности
• террористические.

По структурному признаку коммерческие риски делятся на следующие:

• имущественные, связанные с вероятностью потерь имущества предпринимателя по причине кражи, халатности и т.п.;
• производственные, обусловленные чисто производственными факторами (брак в производстве, остановка производства вследствие воздействия различных факторов);
• торговые, связанные с нарушением договорных отношений (убытком по причине задержки платежей и т.п.);
• финансовые, связанные с вероятностью потерь финансовых (денежных) ресурсов, повышением издержек по обслуживанию капитала.

Финансовые риски подразделяются на риски, связанные со снижением покупательной способности денег вследствие инфляции, изменением курса валют и ценных бумаг, и риски, связанные со снижением прибыли в результате наступления события, например, вследствие неуплаты платеже по договору, невозврата сумм кредита и процентов по нему, повышения процентов по привлекаемым источникам над процентами по размещаемым средствам и др.

Страхование является способом возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством  их распределения между многими лицами.

Объективная необходимость в страховании  обусловлена тем, что убытки нередко  возникают вследствие разрушительных факторов — стихийных сил природы (землетрясения, наводнения, бури и др.), которые не подконтрольны человеку и не влекут какой-либо гражданско-правовой ответственности, а также стихийные события технического и техногенного характера (пожары, аварии, взрывы и др.). В подобной ситуации невозможно взыскать с виновного убытки, и они должны компенсироваться за счет средств самого потерпевшего. Основные риски, от которых производится страхование имущества, передаваемого по договорам лизинга:

1. Пожара и взрыва, произошедших по любой причине, за исклю 
чением террористического акта.

Как правило термины, перечисленные ниже, имеют следующие значения:

• «пожар» означает неконтролируемое горение вне специально предназначенного места, сопровождающееся выделением дыма, токсичных продуктов горения и термического разложения, образованием пламени и искр, повышением температуры окружающей среды и понижением концентрации кислорода;
• «взрыв» означает процесс выделения энергии за короткий промежуток времени, связанный с мгновенным физико-химическим изменением состояния вещества, приводящим к возникновению скачка давления или ударной волны, сопровождающийся горением, образованием искр, разлетом обломков (осколков), выделением газов или паров, способных производить работу.

Различаются следующие виды взрывов: взрыв взрывчатого вещества; горючей, пылевоздушной, пылегазовой смесей; взвеси угольной пыли; сосуда под высоким давлением.

- Повреждение (гибель) предметов страхования вследствие воз 
действия огнетушащих средств и/или проведения неотложных ава 
рийно-спасательных работ, выполнявшихся с целью спасения, пред 
метов страхования приравнивается к повреждению (гибели) пред 
метов страхования вследствие самого пожара (взрыва).

2. Взаимодействия (столкновения) с перемещающимися объектами (предметами), а именно: метеоритами, транспортными средствами, средствами космической и строительной техники, инструментами и приспособлениями, их конструктивными элементами или обломками, деревьями, снежно-ледяными массами, конструктивными элементами или обломками разрушающихся машин и оборудования, передаточных устройств, зданий и сооружений.
3. Залива, т.е. воздействия на предметы страхования пара и/или жидкости, поступивших:

- из систем внутреннего водостока, водоснабжения, отопления, 
пожаротушения и/или канализации;

из помещения(ий), не принадлежащего(их) Страхователю (Вы 
годоприобретателю).

4. Противоправных действий физических лиц, по факту совершения которых возбуждено уголовное дело. К противоправным действиям относятся: умышленное повреждение (уничтожение) предметов страхования; повреждение (уничтожение) предметов страхования по неосторожности; хулиганство; акты вандализма; хищение отдельных конструктивных элементов предметов страхования.
5. Неконтролируемого выброса, сброса или разлива опасного вещества, использовавшегося лицом, в пользу которого заключен договор страхования.

6. Воздействия опасных природных явлений. 
К опасным природным явлениям относятся:

- Удар молнии;

- Ураган, циклон (тайфун), шторм, шквал и смерч (вихрь, торнадо); 
Термины «ураган, циклон (тайфун), шторм, шквал и смерч (вихрь,

торнадо)» означают движение атмосферного воздуха с горизонтальной составляющей скорости свыше 20 м/сек, которое может сопровождаться выпадением атмосферных осадков и/или вызывать волнение водных поверхностей и/или движение различных предметов.

• Выпадение града, которое может сопровождаться выпадением атмосферных осадков других видов.
• Наводнение, паводок, повышение уровня грунтовых вод и иные естественные гидрологические явления, вызывающие затопление (подтопление) участков поверхности суши;
• Ледоход, сель, лавина, оползень, цунами, землетрясение и вулканическое извержение.
• Атмосферные осадки, интенсивность выпадения которых выше соответствующей сезонно-климатической нормы, установленной по региону месторасположения предметов страхования. В тексте настоящего подпункта под атмосферными осадками понимаются осадки, выпадающие в виде дождя или снега.

7. Кражи, грабежа и/или разбоя, по факту совершения которых 
возбуждено уголовное дело.

Термин «кража» означает тайное хищение предметов страхования, совершенное путем незаконного проникновения в жилье, помещение или иное хранилище, сопровождавшегося повреждением (уничтожением) конструктивных элементов этого жилья, помещения или хранилища, а также устройств защиты, которыми они оборудованы.

Термин «грабеж» означает открытое хищение предметов страхования, совершенное с применением (с угрозой применения) наси-

лия, не опасного для жизни и  здоровья физического лица, которое является:

• собственником, акционером, учредителем (участником) организации, выступающей по договору страхования в качестве Страхователя (Выгодоприобретателя);
• лицом, представляющим интересы Страхователя (Выгодоприобретателя) на основании нотариально оформленной доверенности;
• работником Страхователя (Выгодоприобретателя).

Термин «разбой» означает нападение  в целях хищения предметов страхования, совершенное с применением оружия (предметов, используемых в качестве оружия) и насилия, опасного для жизни или здоровья физического лица, относящегося к одной из категории лиц, перечисленных в третьем абзаце настоящего подпункта.

8. Мошенничества, по факту совершения которого возбуждено 
уголовное дело.

Термин «мошенничество» означает хищение застрахованного имущества, совершенное путем обмана или злоупотребления доверием физического лица.

9. Хищение предмета страхования путем кражи, грабежа, разбоя.

10. Повреждение или уничтожение предмета страхования в ре 
зультате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), противоправ 
ных действий третьих лиц (включая хищение отдельных частей и 
деталей предмета страхования), пожара, взрыва, стихийного бедст 
вия, падения летательных аппаратов или их обломков, других ино 
родных предметов (в том числе снега и льда, камней, вылетевших 
из-под колес других транспортных средств).

Договор страхования заключается  на срок соответствующий сроку лизинга. Имеет место два варианта:

1. когда страхователем по договору страхования выступает лизинговая компания;
2. когда страхователем по договору страхования выступает лизингополучатель.

Уплата страховой премии может  производиться сразу за весь период страхования (соответствующий сроку лизинга) или оплачиваться ежегодно. Указанные варианты оплаты страховой премии зависят от вида имущества передаваемого в лизинг и затрат на его приобретение.