История страхования

СТРАХОВАНИЕ

1. История страхования

Прежде, чем начинать разговор о самом явлении страхования, отметим исходное значение этого  слова. «Страх» - именно на этом основан  смысл однокоренного ему «страхования». Страх перед стихией, уничтожающей посевы, страх перед разбойниками и грабителями, именно страх подвел людей к осознанию необходимости  страхования.

Страхование развивалось  постепенно, со временем все более совершенствуясь, однако истоки его уходят так далеко в прошлое, что уже невозможно установить точную дату его возникновения.

Но начнем издалека.

Уже за два тысячелетия  до нашей эры существовало подобие  страхования. К примеру, участники  торгового каравана заранее должны были обговаривать тот факт, что  при нападении, кражи, стихийных  неурядицах они несут убытки вместе. Это положение было записано в  своде законов вавилонского царя Хаммурапи.

Интересна система страхования  в Римской империи, где практиковалась идея «вспомолаживания», которая впоследствии была принята и другими народами. Заключалась она в том, что существовали так называемые коллегии, вступив в которые (внеся, конечно, предварительный взнос), семьи получали некоторую сумму в случае смерти одного из членов семьи для покрытия расходов на погребение. Похожая ситуация была в средневековой Германии, где были образованы купеческие гильдии, оказывавшие помощь людям, понесшим ущерб от краж или разбойных нападений.

С течением времени начало происходить обособление отдельных  видов страхование. К началу XVIII века уже самостоятельно отделились три  его вида: страхование от падежа скота, страхование от огня и морское  страхование. Последнее возникло в XIII века, явившись законным следствием развития торгового мореплавания и  флотоводства в таких странах, как Франция, Голландия, Англия.

Развитие производства и  техники привело к укреплению и расширению страховых компаний в европейских странах, а так  же увеличения предлагаемых ими услуг. Возникло личное страхование, но в связи  с расслоением общества на бедных и богатых, оно не получило столь  широкого распространения, лишь немногие могли позволить застраховать свою жизнь от несчастных случаев, тем  не менее такие люди находились.

В первой половине XX века страхование  получает наиболее интенсивное развитие, происходит монополизация страхования, накопление и концентрация страхового капитала, инвестирование страховых средств в отрасли, промышленность, сельское хозяйство. А уже к середине XX столетия начали появляться крупнейшие синдикаты и компании. Легендарной является корпорация «Ллойд», в состав которой входили около 30 тысяч частных страховых компаний.

Итак, Россия.

Первые упоминания о страховании найдены в первом российском законодательстве - «Русской правде» Ярослава Мудрого. В ней было указано, что при убийстве убытки делятся на всю округу в том случае, если преступник не пойман. Позже эта система была закреплена в Соборном Уложении 1649 года.

Несмотря на бурное развитие страхования заграницей в России не было специализированной страховой компании аж до XVIII века. Отсутствовала такая организация, но нужда в ней росла. И прежде всего у купцов и промышленников. Они в свою очередь не стали дожидаться расцвета российского страхования, а начали обращаться к иностранцам. Следствием этакого непатриотизма стал отток из России золота, которым услуги заморских компаний оплачивались. Государство видело, что в Российской империи нужна система страхования и попыталось впервые таковую создать. После манифеста Екатерины II от 28 июня 1786 года был создан Государственный заемный банк и при нем Государственная страховая экспедиция. Страховали в основном строения и товары от огня. Но в 1822 году страховая экспедиция была закрыта, ибо казна пополнялась, а клиентура свои потребности в страховании не удовлетворяла.

Были ещё несколько  попыток создать систему страхования, но они оказали столь же неудачными. Однако в 1812 году, когда война уничтожила Москву и безжалостно выжгла другие города, оставив после себя лишь безжизненные камни, появилась новая  сильная потребность в страховании. Результатом стал проект страховой акционерной компании, созданный в Санкт-Петербурге в 182 году. Назывался проект – «Санкт-Петербургский Феникс». Но при неизвестных обстоятельствах некоторые его учредители отказались от реализации и проект закрыли…

Вскоре появилось Первое страховое общество. Страховало оно от огня и руководствовалось правилами «Санкт-Петербургского Феникса». Возникло это общество в 1827 году по указу Николая I. Существовало общество достаточно большой промежуток времени – 90 лет, да и вклад в страховое дело умалять ни коим образом нельзя. Второе страховое от огня общество появилось немного позже в 1835 году и существовало 83 года. Затем стали возникать такие общества, как: «Якорь», Варшавское, Коммерческое, Северное, «Русский Ллойд», «Саламандра», «Волга», «Жизнь» (личное страхование), Общество по страхованию животных и др. А уже в XIX веке возникло взаимное страхование. Александр II издал указ о городских взаимных страховых обществах 10 октября 1861 года, и вскоре появилось Московское, Санкт-Петербургское, позже Тульское и Полтавские общества взаимного страхования. А уже к концу XIX столетия волна взаимного страхования захлестнула всю Россию. И наконец в 1909 году был создан «Российский союз обществ взаимного страхования».

В 1905 году договоры о страховании  жизни стали заключаться непосредственно  государственными сберегательными  кассами. Шло активное развитие страхования.

Но в 1918 году страховое  дело было национализировано, а все  договоры подверглись аннулированию. Государство контролировало все  виды страхования. А в период Гражданской  войны в декабре 1920 года было отменено личное страхование.

Подавать признаки жизни  российское страхование начало в 20-е  годы, т.е. в условиях НЭПа. Стали возобновляться такие виды страхования, как имущественное и личное, а страхование пассажиров любого вида транспорта стало обязательным уже с 1931 года.

Страхование в России снова  начинает бурно развиваться, и уже  в 60-80-х годах силу приобретает  добровольное страхование.

Но после очередного потрясения – развала СССР – политика государства  по отношению к страхованию начинает неуклонно изменяться. Произошло  расширение сферы услуг, предлагаемых страховыми компаниями, и немаловажен  тот факт, что в противовес государственному возник и негосударсвенный сектор страхования, так же в условиях рыночных отношений быстро возрастала численность страховых организаций.

Происходило достаточное  демократичное развитие страхования, но кризис 1998 года привел к спаду  деятельности многих страховых компаний. Однако в 1999 году множество документов было принято и направлено на регулирование  и укрепление страховой деятельности.

Сейчас в России насчитывается  около 1200-1100 страховых компаний –  цифра не маленькая. Сама же система  страхования постоянно проходит определенные этапы, совершенствуется…

Начало возникновения  в России института страхования  относится к концу XVII столетия, когда  в 1786 году Императрица Екатерина II повелела Государственному Заемному Банку производить  во всех городах страхование каменных домов, состоящих в залоге в этом банке. Подобное страхование распространялось также на фабрики и заводы.

В 1797 году Император Павел I повелел учредить при Государственном  Банке особую страховую контору  для приема на страх товаров. В 1826 году по инициативе Государственного Совета была создана специальная  комиссия, в которую вошли видные общественные деятели России (барон  Л.И.Штиглиц, адмирал Н.С.Мордвинов). В результате ее деятельности было создано первое акционерное страховое общество - "Российское страховое от огня общество", которое с 1827 года стало проводить свои операции по приему на страх от огня строений и другого недвижимого имущества.

Благодаря успешной деятельности Первого Общества в 1835 году появляется новая отрасль страхования - страхование жизни и пожизненных доходов. Эти операции проводило страховое общество "Жизнь".

С учреждением "Российского  Транспортного и Страхового Общества" Россия получила первое транспортное страхование, морское и сухопутное, с выдачей ссуд под товары, что  способствовало оживлению торговли и придало транспортному делу стабильность. Позднее Общество стало  проводить операции и по страхованию  от огня.

Страховое Товарищество "Саламандра" занималось страхованием от огня, а  затем и операциями транспортного  страхования, страхования от несчастных случаев и жизни.

До конца XIX века в России были созданы и другие страховые  организации. Среди них "Московское Страховое от огня Общество", "Русское  Страховое от огня Общество", "Русский  Ллойд", "Варшавское Страховое  от огня Общество", "Северное", "Россия", "Заботливость", "Надежда".

Иностранные страховые компании были допущены в Россию только в  последнем десятилетии XIX века ("Нью-Йорк", "Эквитебль", "Урбен", "Генеральное Общество") и работали по страхованию жизни и страхованию от несчастных случаев.

Акционерные общества способствовали созданию таких учреждений как "Императорское  Российское Пожарное общество", "Общество страховых знаний", которые стали  академиями пожарно-страхового дела.

Первым законодательным  актом о страховании был декрет Совета народных Комиссаров (СНК) РСФСР  от 23 марта 1918 года "Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального". Декрет учредил Совет по делам страхования под председательством Главного Комиссара.

Помимо контрольных функций. Совет должен был проводить "новую  страховую политику, которая предусматривала  приближение к потребностям беднейших  классов населения, устранение вредной  для народного хозяйства конкуренции  страховых обществ и учреждений, обращение излишков чистой прибыли  в казну и, вообще, изыскание новых  способов повышения доходов казны  от страхового дела".

28 ноября 1918 года декретом  СНК "Об организации страхового  дела в Российской республике, страхование во всех его видах  и формах было объявлено государственной  монополией. Все частные страховые  общества и организации (акционерные,  паевые и взаимные) были ликвидированы,  а их имущество объявлено достоянием  республики.

Исключение из государственной  монополии было сделано лишь для  взаимного страхования движимости и товаров кооперативных организаций.

В 1919 году было упразднено страхование  жизни, а в 1920 году - государственное  имущественное страхование. Им на смену  пришла организованная государственная  помощь пострадавшим от стихийных бедствий.

В 1921 году начался переход  к новой экономической политике (НЭП). Стали налаживаться экономические  отношения в форме товарообмена между городом и деревней, стало  развиваться денежное и кредитное  обращение, что создало предпосылки  для восстановления страхования.

Крестьянство было заинтересовано в страховании имущества от огня, а скота - от падежа, то есть в тех  видах страхования, которые были широко развиты в дореволюционной  России.

6 октября 1921 года был  принят декрет СНК "О государственном  имущественном страховании", которым  предусматривалось "организовать  во всех местностях РСФСР... государственное  имущественное страхование частных  хозяйств от... пожаров, падежа  скота, градобития растительных  культур, а также аварий на  путях водного и сухопутного  транспорта".

Названным декретом было воссоздано прежнее страхование, расширена  его сфера и изменен ряд  условий.

Обязательным окладным страхованием на селе с конца 1921 года охватывались строения, скот, посевы. При этом строения от пожаров должны были страховаться везде, а скот от падежа и посевы от градобития - только в тех губерниях, где было соответствующее решение  местных органов власти.

В 1921 году были созданы Главное  управление государственного страхования  в составе Наркомфина и страховые органы на местах.

Органы Госстраха осуществляли свою деятельность на принципах хозяйственного расчета. Государство, выделив Госстраху  необходимые средства, никакой ответственности  по страховым операциям не несло.

6 июля 1922 года в развитие  декрета от 6 октября 1921 года СНК  принял постановление, которым  предоставил Госстраху право  проведения добровольного страхования  жизни, страхования от несчастных  случаев, угрожающих жизни и  здоровью людей и "необнимаемых обязательным социальным страхованием".

Личное страхование начало развиваться только после проведения в стране денежной реформы, обеспечившей устойчивость советских денег. В  ходе реформы было введено смешанное  страхование жизни, затем - страхование  от несчастных случаев (индивидуальное и коллективное), страхование пассажиров.

Развитие и совершенствование  государственного страхования на последующих  этапах определялось общей экономической  политикой СССР. Было введено обязательное страхование имущества кооперативных  организаций, включая страхование  имущества колхозов. С 1929 года по 1931 год проводилось обязательное страхование  в государственной промышленности.