История страхования в России

История страхования в России.

В далекое  прошлое уходит история возникновения начал страхования на Руси. Вопросы возмещения ущерба, в силу ли стихийных бедствий, либо иных жизненных коллизий, настойчиво требовали своего реального воплощения.

По одним  историческим данным возникновение страхования плотно связывают с «Русской Правдой», с тем, что, якобы, она является первичным отражением принципов страхования. Однако, характер этого древнего документа, носит скорее законодательный концепт, декларирующий применение наказания и классифицирующий совершенное противоправное деяние. Возмещение ущерба обязательно, без формирования резервных фондов, более сходно с правовым регулированием возмещения морального и материального вреда.

Более справедливым, думается, считать зарождением основ российского страхования момент издания в середине 16 века, так называемого, «Стоглава». В нем регулировались вопросы выкупа полоненных русичей, сначала за счет казны, с последующим податным возмещением, а в дальнейшем, в более прогрессивной форме – создании резервного фонда, из которого и осуществлялся сам выкуп. Размером и порядком применения платежей занимался Посольский приказ, тоже своеобразный прообраз страхового органа. Причем, платежи в резервный фонд взимались дифференцированно, сообразно сословию плательщика, и являлись, безусловно, прототипом сегодняшнего обязательного государственного страхования.

Первое полноценное российское страховое общество, было образовано в Риге в середине 18 века, и служило для компенсации возможных рисков населения от, многочисленных в то время, пожаров. Почти 60 лет понадобилось России, чтобы сделать следующий шаг в формировании национального рынка страхования. Акционирование частного капитала и создание разного рода товариществ, послужило действенным посылом для создания российских страховых обществ. В состав подобных обществ входили первые лица государства, которые, лоббируя свои интересы, монополизировали зарождающийся российский рынок страховых услуг.

Один раз тронувшись с места, страховая машина России набирала обороты, и, в конце 19 века, более тридцати губернских земских управлений уже страховали население от пожаров, причем наряду с обязательным, практиковалось уже и добровольное страхование. Устав страхового общества согласовывался с министерством внутренних дел, оно же контролировало финансовую состоятельность и денежное обеспечение операций страхования.

Не последнюю  роль в развитии страхования сыграло возникновение фондовых бирж. Выпускаемые акционерными страховыми обществами ценные бумаги свободно обращались на фондовом рынке, дивиденды получаемые страхователями стимулировали развитии страхования и спектр декларируемых услуг значительно расширился. Теперь не только пожары составляли сферу работы страховых обществ, страховыми случаями стали угроза жизни, кражи имущества и другое, вплоть до битья стекол в зданиях.

Нельзя не отметить создание в начале 20 века Всероссийского общества взаимного страхования. Консолидация и взаимопомощь между страховыми обществами, на случай недостаточности собственных премий для компенсации возможных убытков, стимулировали дальнейшее развитие и совершенствование страховых отношений в России, тогда же были заложены основы современных страховых полисов. Общества взаимного страхования постепенно приобретали организационную завершенность, так, органы управления стали выборными, функции разделились на наблюдательно-контролирующие и исполнительные. Активы страховых обществ, служили серьезным фактором развития государства, его инвестиционной политики, акции их оживляли работу рынка ценных бумаг, укрепляя финансовое могущество России.

Инфильтрация иностранных страховых компаний в Россию началась достаточно давно, но явная экспансия пошла с реформы Витте, проведенной в самом конце 19 века.

В СССР страхование было полностью монополизировано государством. Ряд законодательных актов касался именно страхования. Так, было введено обязательное страхование в промышленности, личное страхование в СССР законодательно принято в 1922 году, получив практическое применение только в 1923. В середине 60-х годов 20 века население получило возможность добровольно страховать строения и имущество. Полноправным и единственным властителем всех страховых операции в СССР был Госстрах, он же представлял для государства, практически, неисчерпаемый резервный, а подчас и основной, источник финансирования бюджета страны. С распадом союза прекратил свое существование и Госстрах, благополучно не вернув своим согражданам их вклады. Из пепла союзного страхования возродился Росгосстрах – согласно существовавших на тот момент документов, полномочный правопреемник Госстраха. На этом основании Минфин России, в целях погашения задолженности перед вкладчиками, перевел Росгосстраху более 18 млрд. рублей, списывать которые со своих счетов последний особо не спешил.

На долгие годы, из-за этого инцидента, осталось недоверие россиян к страхованию и лишь в последнее время стало наблюдаться заметное оживление в этом сегменте рынка. Это, в большей степени, связано с обязательным страхованием автогражданской ответственности (ОСАГО) и, со столь популярным в последнее время, видом добровольного страхования, как КАСКО.

Слабое  распространение получило страхование финансовых рисков. Головные офисы не делегирует своих полномочий в филиалы на заключение договоров подобного типа – слишком высока степень риска, хотя европейские компании получают от подобных сделок значительную долю прибыли.

В наше неспокойное  время страхование позволяет людям хоть как-то стабилизироваться в жизни, оно придает уверенности россиянам в том, что жизненные неурядицы и форс-мажор, возведенный в систему, не смогут быть фатальными для них, оставляет надежду на возможность скомпенсировать возможные финансовые и имущественные потери, получить дорогостоящее лечение в случае болезни.

Страхование прочно вошло в нашу жизнь, можно сказать, является непременным атрибутом эпохи, и понимание этого не случайная прихоть, а объективная необходимость реалий сегодняшнего дня.