История развития ипотеки

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РБ

ГБОУ СПО «БУРЯТСКИЙ РЕСПУБЛИКАНСКИЙ ИНДУСТРИАЛЬНЫЙ ТЕХНИКУМ»

 

отделение энергоснабжения 

 

 

 

 

 

 

РЕФЕРАТ

 

по дисциплине: «Страховое дело»

на тему: «История развития ипотеки»

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил: Студент  гр. № СД-2 ______Зверева. Е. С

/подпись/ /Ф.И.О./

Дата сдачи: «__»_____________20__г.

Проверил: преподаватель ________Стяжкина. О. И

/подпись/ /Ф.И.О./

Дата проверки: «__»_____________20__г.

 

 

 

 

 

 

г. Улан-Удэ

2013 г.

Оглавление

Введение 3

Ипотека в Средневековье 4

Ипотека в России до 1917 года 5

Ипотека в России сегодня 8

Изменения в ипотечном  кредитовании после 1995 года 9

 

 

Введение

        Слово “Ипотека” вошло в людской обиход в VI веке до н.э. Родом оно из Греции: афинский реформатор Солон в 594 г. до н.э. в процессе реформ ввел свободу завещания и отменил поземельные долги, в то время как раньше в Афинах залогом таких обязательств служил сам должник. В случае, если долг заплатить не удавалось, “заложник” запросто мог попасть рабство. Солон же предложил иной способ залога и ставший прообразом современной ипотеки.

На земельном участке  должника ставился столб, на котором  писали, что данное имущество служит обеспечением имущественных претензий  на такую-то сумму, имя должника и  его кредитора, а также время, когда долг подлежит выплате. Этот-то столб и назывался “ипотекой” (подставкой). Такой знак запрещал заемщику вывозить с участка, на котором он установлен, все, что на нем находилось.

Постепенно понятие трансформировалось и слово ипотека стали употреблять для обозначения любого залога недвижимости под кредит. Со временем и столб ставить перестали: вместо него в обиход вошли особые книги, называвшиеся ипотечными.

Институт ипотеки продолжил  развитие в Римской империи. Уже  в I веке нашей эры создавались  ипотечные учреждения, которые выдавали кредиты под залог имущества  частным лицам, а в период правления  императора Антония Пия появилось  законодательство для ипотечных  банков, которые существовали наряду с другими специализированными  банками и другими кредитными учреждениями, ставшими прообразами  сберегательных касс и ассоциаций.

Государство часто оказывало  большую поддержку ипотечному кредитованию. Так, при императоре Траяне были созданы  специальные фонды для поддержки  вдов и сирот, предоставлявшие ипотечные  кредиты под 5% годовых (аналогичные  финансовые системы были образованы в России в XIX в., правда поддержка, в основном, адресовалась представителям дворянского сословия).

 

Институт ипотеки в  течение относительно небольшого времени  прошел путь эволюции от фидуции (от лат. fiducia сделка на доверии, доверительная сделка) до более прогрессивной стадии — пигнуса (от лат. pignus — неформальный залог) и далее — до ипотеки.

При фидуции объект залога переходил в собственность кредитора, причем последний имел право либо возвратить недвижимость должнику после исполнения договора, либо продать ее, отказавшись от денежного требования.

Договор пигнуса предусматривал передачу недвижимости уже не в собственность, а во владение ею как гарантию кредитного обязательства. Кредитор не имел права оставлять предмет залога у себя и мог продать имущество только в случае невыполнения взятых должником обязательств, возвращая разницу между продажной ценой и остатком долга заемщику.

Ипотека в Средневековье

 

Становление классического  института ипотеки было связано  со сменой политико-экономических условий  того времени: ослабление рабовладельческого хозяйствования и массовая передача земель арендаторам. Первоначально  новая форма залога распространялась на орудия труда, которые арендаторы земель в силу объективных причин не могли передать собственникам  земель (латифундистам). Позднее в  ипотеку начала передаваться и недвижимость.

При ипотеке имущество  оставалось во владении должника, а  кредитор получал право истребовать  закладываемую вещь с последующей  ее продажей с торгов и компенсацией из вырученной суммы остатка долга заемщика. Примерно в таком виде институт залога существует до настоящего времени.

Наряду с ипотекой, возникавшей  на основании договоренности сторон, вводились различные легальные  ипотеки, действовавшие на основании  закона (ипотека инвестора на инвестиции, ипотека на имущество неплательщика  налога, ипотека на имущество опекуна, ипотека жены на имущество мужа и  т.д.). Появились ипотеки, субординированные  по времени возникновения (в силу договора) или по степени их важности (в силу закона). Развивался последующий  залог одной и той же недвижимости нескольким лицам.

Роль государства в  соблюдении прав участников ипотечных  сделок была велика. Достаточно сложные  по структуре сделки требовали контроля и регулирования, отлаженной регистрационной  системы. В связи с ослаблением  этих государственных функций с  закатом эпохи Древнего мира, институт ипотеки перестал существовать в  течение нескольких веков, прежде чем  появиться вновь в средневековом  европейском законодательстве.

В Германии она появляется не ранее XIV столетия; во Франции с  конца XVI века действовала негласная  ипотека. Ипотека распространялась на недвижимость (как правило, имение), независимо от смены владельца и  уже тогда являлась надежным вещным правом, но только после внесения специальной  записи об ипотеке в особую книгу.

Ипотека в России до 1917 года

 

Российская ипотека, существовавшая до 1917 года, имела совершенное и  законченное развитие. Ипотечное  кредитование в стране зарождалось  вместе с возникновением права частной  собственности на землю.

Дореволюционная Россия располагала  разветвленной кредитной инфраструктурой. Она включала такие элементы, как  специализированные земельные банки, сельские банки, ссудо-сберегательные и кредитные товарищества, общество взаимного поземельного кредита. Эти учреждения, как правило, выдавали кредиты под залог земли. Вот почему в дореволюционных изданиях такие кредиты часто назывались поземельными, а не ипотечными.

 

Начало ипотечного кредитования в России можно отнести к царствованию императрицы Елизаветы Петровны. Именно в это время (1754 год) были открыты  первые дворянские банки в Москве и Санкт-Петербурге.

Однако, в своей неорганизованной форме, ипотечный кредит существовал  и гораздо ранее. Например, упоминания о закладе относятся к XIII веку, в XV веке уже упоминался вторичный  заклад имения в другие руки, а также  появились оговорки о том, что  имение не заложено в другие руки. В XVI залог земли распространился  настолько, что появились соблазн  и возможность злоупотреблять ипотечными займами, закладывая одну и ту же землю  разным лицам или обманно занимать деньги, выдавая чужое имение за свое.

С начала 70-х годов XIX столетия в стране действовало 11 акционерных  ипотечных (земельных) банков. История  работы этих финансовых учреждений тесно  переплетена с социально-экономической  жизнью страны на рубеже XIX - XX столетий. Их роль в развитии кредитной системы  и, как следствие, взлет российской экономики к 1913 году до сих пор  недостаточно пропагандировались, хотя именно акционеры этих банков проводили  масштабные операции с землей и недвижимостью. В годы октябрьского переворота ипотечные  банки в России были полностью  ликвидированы.

По российскому законодательству XIX века на одной территории не могли  действовать одновременно более  двух земельных банков, чтобы не создавать друг другу ненужной конкуренции. На Государственный крестьянский поземельный  банк (основан в 1882 году) была возложена  задача ссужать крестьян деньгами для покупки помещичьей земли. Банк выдавал крестьянам долгосрочные ссуды сроком до 35 лет. За 1883 - 1895 годы банк выдал 15 тысяч ссуд на общую сумму 82 миллиона рублей.

Государственный дворянский земельный банк (основан в 1885 году) поддерживал помещичье землевладение  путем выдачи дворянам ипотечных  ссуд сроком на 66 лет в размере 60 процентов стоимости дворянских имений. Банк оказал помещикам финансовую поддержку, выдав ссуды в 1887 году на 69 миллионов рублей, а в 1890 году - уже свыше 600 миллионов рублей.

В конце XIX века в Санкт-Петербурге основные операции по ипотечным бумагам  проводили Международный, Учетный  и Ссудный банки, а с 1903 года к  ним активно присоединился Азовско-Донской  банк.

В Москве работало 8 основных государственных банков. Московский земельный банк в поддержку ипотеки  в 1891 году организует московское домовладельческое  общество, на которое возлагают специальные  функции контроля за недвижимостью. В случае “неисправности” должника его владения переходят в собственность этого общества.

С 1912 года основным координатором  по ипотеке становится Московский народный банк. Большой популярностью пользовались ссудо-сберегательные и ссудные  товарищества. В первом десятилетии XX века они объединили интересы 8 миллионов  человек. В России еще существовала практика заклада домовладельцами  своих строений в Московском городском  кредитном обществе. Получаемая ими  ссуда позволяла расширить владение и построить новые дома, квартиры в которых сдавались внаем.

Частную ипотеку возглавляли 10 акционерных земельных банков, выдав ссуды под землю и  городскую недвижимость, при этом на четко определенной территории. Они предоставляли кредит в виде реализуемых на бирже закладных  листов (особого рода ценных бумаг, действовавших на ипотечном рынке, имевших колеблющийся курс). В случае “неисправности” должника имущество  “уходило” с публичных торгов. Акции и закладные листы ипотечных банков были излюбленным средством помещения капиталов для российских предпринимателей и рантье.

Элементы российской ипотеки  были взяты разными странами для  применения и дальнейшего развития, поэтому многое из современных западных новаций сегодня воспринимается как “чужое”, несмотря на истинно  российские корни.

Ипотека в России сегодня

 

В настоящее время ипотека  рассматривается как залог недвижимости, т.е. залог наиболее ценного и  неизменяемого имущества: земельных  участков, зданий, строений, предприятий, квартир и др. недвижимого имущества. Выдавая кредиты, банки требуют  оформить залоговый документ. В соответствии с этим документом имущество не передается кредитору (залогодержателю) в собственность, а остается у должника (залогодателя), что дает ему возможность по-прежнему пользоваться предметом залога для  удовлетворения собственных нужд. Залогодержатель (кредитор) вправе лишь контролировать это использование, чтобы не допустить  ухудшения качества или исчезновения предмета залога. Если это все же происходит, то кредитор вправе потребовать  дополнительное обеспечение.

В настоящее время слова  “ипотека”, “ипотечное кредитование”  присутствуют в многочисленных публикациях, выступлениях на радио и телевидении. Но самую возможность ипотечного кредитования любое кредитное учреждение неразрывно увязывает с проблемой  рефинансирования денежных средств, выданных в виде ипотечных кредитов, с использованием в качестве основы для привлечения  долгосрочного ссудного капитала активов, возникающих у них после выдачи кредитов под залог недвижимости. В результате этого финансовые и  кредитные институты рассматривают ипотечное кредитование как системное образование, способное обеспечить устойчивое, прибыльное ведение дел.

В свою очередь ипотечное  кредитование рассматривается государством в качестве механизма, способного решить задачи огромной социальной важности в масштабах страны: жилищную проблему, проблему финансирования капитального строительства и др. Для абсолютного  большинства рядовых граждан  ипотечное кредитование представляется единственно возможным источником решения извечного для россиян  жилищного вопроса.

Изменения в ипотечном  кредитовании после 1995 года

 

Если на заре ипотечного движения весь рынок ипотеки был  представлен банками Сбербанк и  “ДельтаКредит” с процентными ставками 14-15% годовых и единственными ипотечными программами, то сегодня есть из чего выбирать. Условия выдачи кредитов в банках стали более мягкими, а подход к клиентам более дифференцированным. Достаточно сказать, что раньше речь о возможности получения кредита могла идти только при официальной зарплате. Тогда как сейчас учитываются и другие доходы заемщика. Уменьшилось количество справок, которые приходится собирать, увеличился круг тех, кому кредит предоставляется. К тому же по ипотеке изначально можно было приобрести квартиры только на вторичном рынке. Теперь же диапазон приобретаемой в кредит недвижимости расширился, можно купить и новостройку, и загородный дом и земельный участок. Наконец, процентная ставка стала дифференцированной. На ее размер влияет несколько факторов – доходы заемщика, длительность рассрочки, тип приобретаемого жилья.