Источники страхового права

Постановление Правительства РФ от 15.11.2012 "Об утверждении Правил расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего". Эти правила определяют порядок расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего и устанавливают нормативы для определения суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего, а также для определения суммы компенсации в счет возмещения вреда, причиненного здоровью потерпевшего, исходя из характера и степени повреждения здоровья.

Все ведомственные акты можно разделить на правила, положения, письма, приказы, инструкции. Страховое законодательство выделяет следующие виды правил: правила в виде ведомственного акта, примерные правила страхования и стандартные правила страхования соответствующего вида, принятые, одобренные или утвержденные страховщиком либо объединением страховщиков (ст. 943 ГК РФ).

Прописанные в ст. 943 ГК РФправила страхования – это особый вид локальных актов страховщика, потому что в случае ссылки в договоре страхования на возможность применения таких правил последние обязательны для страхователя (выгодоприобретателя). Страхователь (выгодоприобретатель) имеет право ссылаться при защите своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования, даже если эти правила в силу указанной статьи для него не обязательны.

3. Локальные акты как источники страхового права

Также в системе страхового законодательства очень важную роль играют акты локального регулирования, которые подразделяются на индивидуальные и нормативные в зависимости от того, какой характер носят входящие в них предписания. Нормативные локальные акты являются правовыми актами общеобязательного действия. Основная цель их издания – регулирование поведения конкретного субъекта права.

Локальные правовые акты, как правило, издаются самими страховыми организациями для решения внутренних вопросов, осуществляя, таким образом, правотворческую деятельность, которая направлена на урегулирование внутренних отношений. Корпоративные акты, регулирующие страховую деятельность, не должны противоречить нормативным актам более высокого ранга и быть у них в подчинении. Сфера применения локальных правовых актов ограничивается принадлежностью субъекта к коллективу или членством, возникающим по различным основаниям.

В качестве второго источника страхового права можно выделить обычай делового оборота. Обычай – понятие многозначительное, и под ним понимается как непосредственно сам обычай, так и традиции и обыкновения. Гражданское законодательство для обозначения соответствующих категорий использует родовое понятие – «обычно предъявляемые требования» (ст. 474, 478, 992 ГК РФ). В статье 5 ГК РФ дано определение обычаев делового оборота в какой-либо области предпринимательской деятельности – это вид обычного правила.

Во-первых, под обычаем признается сложившееся и широко применяемое правило поведения, как правило, в сфере предпринимательской деятельности. Во-вторых, обычай широко распространен. «В отличие от индивидуальных явлений, он представляет собой правило поведения общего действия, хотя по содержанию – это детализированные нормы. Только такие нормы могут войти в результате многократного поведения в привычку». В третьих, обычаи делового оборота – это правила поведения, которые не предусмотрены законодательством, этим и отличаются обычаи от правил, закрепленных законом. В четвертых, они не образуют единой целостной системы, поскольку представляют собой отдельные, изолированные друг от друга правила поведения. Зачастую обычаи делового оборота зафиксированы в определенном документе. Так, например, в РФ были опубликованы сборники обычаев в области внешней торговли. Однако ст. 5 ГК РФзакрепляет, что обычай делового оборота существует независимо от того, зафиксировано ли правило или нет.

В качестве примера обычая делового оборота можно назвать примерные условия договора в случаях, когда в договоре нет отсылки к этим условиям. Эти условия должны быть изложены в форме примерного договора или иного документа и должны отвечать требованиям ст. 5 и п. 5 ст. 421 ГК РФ.

В западных странах типовые договоры играют важную роль в регулировании коммерческого оборота. В их разработке принимают участие различные ассоциации, союзы товаропроизводителей либо потребителей (например, Институт лондонских страховщиков).

Вопрос, касающийся соотношения обычаев делового оборота с положениями законодательства или договора, регулируется п. 2 ст. 5 ГК РФ. Те обычаи, которые противоречат обязательным правилам, прописанным в законодательстве либо договоре, применяться не могут, поскольку российская официальная доктрина не допускает применение тех обычаев, которые противоречат предписаниям законодательства.

Обычаи делового оборота исполняются в силу привычек, сложившихся в обществе. Однако, являясь источником страхового права, обычай должен быть санкционирован государством.

В российской правовой системе существуют различные формы государственного санкционирования обычая, и одна из них уже называлась – это отсылка к нему в законодательстве, а другая – это восприятие его судебной или административной практикой.

Таким образом, обычаи делового оборота относятся к правовым обычаям, что и отличает их от традиций, обрядов и заведенного порядка в обществе.

В юридической литературе часто обсуждается вопрос, касающийся соотношения обычаев и обыкновений. Зачастую эти понятия отождествляются, несмотря на то, что даются определения обыкновений и делаются попытки раскрыть специфику этого явления.

Содержательная характеристика торгового обыкновения дана И. С. Зыкиным. По мнению ученого, «обыкновение можно определить как правило, сложившееся в сфере внешней торговли на основе постоянного и единообразного повторения данных фактических отношений. Оно (обыкновение) считается входящим в состав волеизъявления по сделке в случае его соответствия намерению сторон». «Обыкновения не являются источником права. Они применяются только тогда, когда эти правила известны сторонам и нашли отражение в договоре в виде прямой отсылки или подразумеваемого условия».

Таким образом, можно сказать, что в современном экономическом обороте очень сложно провести четкую границу между обычаем делового оборота и деловым обыкновением. Кроме того, в современных условиях деловые обыкновения зачастую перерастают в обычаи делового оборота.

 

 

Заключение

 

Как мы видим, в настоящее время в Российской Федерации действует большое количество нормативных актов, которые в той или иной области регулируют страховую деятельность. Некоторые из них непосредственно посвящены страхованию, другие же затрагивают страховую деятельность только в части. Помимоэтого, у Россиисуществуют обязательства по ряду межгосударственных договоров, в той или иной степени относящихсяк страховой деятельности на территории нашей страны.

Каждый участник правоотношений, в какой – либо степени связанных со страхованием (страхователь, страховщик и т.п.), руководствуется в своей деятельности нормативными документами, которые касаются обеспечения его интересов в данной сфере. Однако современное страховое законодательство достаточно сложно и многообразно, что порой мешает использовать указанные в нем возможности для обеспечения прав субъектов правоотношения.

Минимизировать негативные моменты несбалансированности страхового законодательства РФ, или хотя бы сократить их влияние на страховщиков, страхователей, возможно на основе анализа правоприменительной практики, а также постоянного совершенствованиязаконодательства.

Представляется, что немаловажным фактором санирования источников страхового права могла бы стать непосредственная экспертиза всех подзаконных актов, имеющих любое отношение к страховой деятельности в Департаменте страхового надзора Министерства Финансов Российской Федерации.

 

 

Список использованных источников

1. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 23.07.2013)//"Собрание законодательства РФ", 29.01.1996, N 5, ст. 410.

2. "Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 05.08.2000 N 117-ФЗ (ред. от  01.10.2013)//"Парламентская газета", N 151-152, 10.08.2000.

3. "Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации" от 30.04.1999 N 81-ФЗ (ред. от 28.07.2012)//"Российская газета", N 85-86, 01-05.05.1999.

4. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1(ред. от 23.07.2013)"Об организации страхового дела в Российской Федерации"//"Российская газета", N 6, 12.01.1993.

5. Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ (ред. от 27.09.2013) "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации"//"Российская газета", N 274, 03.12.2010.

6. Федеральный закон от 16.07.1999 N 165-ФЗ (ред. от 11.07.2011) "Об основах обязательного социального страхования"//"Российская газета", N 139, 21.07.1999.

7. Федеральный закон от 29.11.2007 N 286-ФЗ(ред. от 23.07.2013)"О взаимном страховании"//"Парламентская газета", N 174-176, 11.12.2007.

8. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ(ред. от 23.07.2013)"Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"//"Парламентская газета", N 86, 14.05.2002.

9. Федеральный закон от 29.12.2006 N 264-ФЗ(ред. от 02.07.2013)"О развитии сельского хозяйства"//"Российская газета", N 2, 11.01.2007.

10. Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 N 263(ред. от 26.08.2013)"Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств"//"Российская газета", N 87, 13.05.2003.

11. Постановление Правительства РФ от 22.11.2011 N 964 (ред. от 30.01.2013)"О порядке осуществления деятельности по страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и политических рисков"//"Собрание законодательства РФ", 28.11.2011, N 48, ст. 6936.

12. Постановление Правительства РФ от 15.11.2012 N 1164(ред. от 26.08.2013)"Об утверждении Правил расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего"//"Российская газета", N 268, 21.11.2012.

13. Указ Президента РФ от 15.03.2000 N 511(ред. от 28.06.2005)"О классификаторе правовых актов"//"Собрание законодательства РФ", 20.03.2000, N 12, ст. 1260.