Источники страхового права

Источники страхового права

Все нормы права находят свое выражение в различных нормативно-правовых актах. В дальнейшем эти акты образуют законодательство в целом, а также они находят свое закрепление в обычаях и судебных прецедентах, которые получили широкое применение в странах с англо-саксонской правовой системой, например в Англии и США.

Нормативно-правовой акт является основным источником права в Российской Федерации. Соответственно, источником страхового права будет также являться нормативный акт.

Страховое право состоит из множества нормативно-правовых актов, которые в свою очередь направлены на то, чтобы регулировать общественные отношения в сфере страховой деятельности. Страховое право является комплексным структурным образованием, в основу которого должен быть положен такой критерий, как сфера страховой деятельности.

Нормативно-правовые акты, входящие в состав страхового права, также носят комплексный характер. Разработка и издание именно комплексных правовых актов вызвано единством цели страховых отношений. Регулирование таких отношений в рамках только одной отрасли не сможет обеспечить необходимую регламентацию взаимосвязанных и объединенных единством цели отношений.

Нормативно-правовая база, регулирующая страховую деятельность в России, начала складываться с 1997 г. В 1999 г. вступил в законную силу ФЗ № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования», база которого образовала единую систему правовых актов, которые обладают различной юридической силой. Например, гражданское законодательство (равно как и бюджетное, налоговое, семейное) включает в себя только ГК РФ и федеральные законы (п. 2 ст. 3 ГК РФ), страховое же «законодательство» – это более широкое по своему составу понятие.

В настоящее время в стране сформирована система страхового законодательства, включающая нормы гражданского, административного, государственного, финансового и международного права. Это прежде всего федеральные законы, т. к. становление и развитие страхового дела в СССР длительное время осуществлялось в рамках государственной монополии и централизованного руководства этой отраслью народного хозяйства.

На данном этапе развития в России разграничение нормотворческой компетенции закреплено в Конституции РФ. В частности, в ст. 71 указано, что к ведению РФ относятся, например, вопросы установления правовых основ единого рынка; финансового, кредитного, таможенного регулирования; уголовного, уголовно-процессуального законодательства; гражданского, гражданского процессуального и арбитражно-процессуального законодательства; правового регулирования интеллектуальной собственности. Вопросы, которые находятся в совместном ведении РФ и ее субъектов, закреплены в ст. 72 Конституции РФ, это, в частности, административное и административно-процессуальное законодательство. Статья 73 Конституции РФ гласит: «...вне пределов ведения РФ и полномочий РФ по предметам совместного ведения РФ и субъектов РФ субъекты РФ обладают всей полнотой государственной власти».

Как уже было отмечено, в состав страхового законодательства включены норма гражданского, финансового, административного, налогового права. Для того чтобы выяснить, почему именно эти отрасли российского права взяты в качестве составляющих для страхового законодательства, необходимо перечислить основные нормативные акты этих отраслей и увидеть, какую именно часть страховой деятельности регулирует тот или иной правовой акт.

К основным нормам гражданского права, регламентирующего порядок заключения, действия и прекращения договоров страхования, права и обязанности сторон по договору страхования, порядок создания и ликвидации страховщиков, деятельности страховых посредников, относятся:

глава 48 ГК РФ; устанавливает основные положения, касающиеся проведения страховых операций. В ней определены возможные формы страхования, регламентируются порядок проведения обязательного страхования, ответственность за неосуществление данного вида страхования. Также в данной главе дается характеристика договоров имущественного и личного страхования, а также их подотраслей.

Установлены основные требования, которые предъявляются к страховым организациям.

Охарактеризованы принципы проведения взаимного страхования и перестрахования. Регламентированы принципы взаимоотношений сторон по договору страхования, права и обязанности страхователя, страховщика, других лиц, участвующих в страховании. Установлены требования к форме договора страхования, дается характеристика его существенных условий. Определяется порядок заключения и случаи досрочного прекращения договоров страхования. Регулируются действия сторон при наступлении страховых случаев;

Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015—1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; формулирует основные понятия в области страховой деятельности: страхование и перестрахование, формы страхования. Дается характеристика участникам договора страхования и требования, которые предъявляются к ним, а также виды страховых посредников.

Рассматриваются термины, используемые в договорах страхования, а именно: объект страхования, страховая сумма, страховой тариф, страховой взнос, страховой случай, страховая выплата;

Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г., который в главе 15 устанавливает условия договора морского страхования;

Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499—1 «Об обязательном медицинском страховании граждан»; регламентирует порядок проведения медицинского страхования;

Федеральный закон РФ от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»;

Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»; определяет основные принципы осуществления ряда видов страхования, проводимых в обязательной форме.

К основным нормам административного права, которые непосредственно регулируют отношения между государством и участниками страхового рынка, являются базой для проведения государственного надзора за деятельностью страховщиков, относятся основные положения государственного надзора за страховой деятельностью. Также сформулированы цели осуществления государственного надзора, функции и права в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Часть 3-я, в которой закреплены основы государственного органа страхового надзора.

Нормами финансового права, регламентирующими отношения по поводу уплаты налогов участниками страхового рынка, образования и использования страховых резервов и других финансовых фондов страховыми компаниями, являются следующие:

Налоговый кодекс РФ (НК РФ);

Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в котором дается основная характеристика страховых резервов, создаваемых страховыми организациями, прописывается порядок ведения учета и отчетности.

Правовую базу страхового законодательства составляют не только федеральные законы, но и другие акты федерального уровня, такие как указы Президента РФ, Постановления Правительства РФ, акты министерств, агентств, ведомств. Указанные акты образуют федеральный уровень регулирования страховой деятельности, основанный на централизованном управлении экономикой страны. С другой стороны, в состав страхового законодательства могут входить и акты субъектов РФ в пределах их компетенции.

В Российской Федерации развитие законодательства происходит на основе деления по отраслям. Такое развитие отразилось в Общеправовом классификаторе отраслей законодательства, утвержденном Указом Президента РФ от 15 марта 2000 г. № 511 «О классификаторе правовых актов», который действует в настоящее время. Данный классификатор признает гражданское, гражданское процессуальное, арбитражно-процессуальное, уголовное, уголовно-процессуальное законодательство в качестве самостоятельных отраслей законодательства (хотя в данном Указе отсутствует сам термин).

Однако в Классификаторе используются различные, неюридические критерии, например отрасль экономики (законодательство о промышленности, законодательство о строительстве и др.)

Следует заметить, что нормативные акты, которые посвящены страхованию, расположены в разделе о гражданском законодательстве. Но здесь речь идет о страховом договоре, а также о международном страховании. Большую часть вопросов можно найти в разделах Классификатора: «Финансы», «Здравоохранение. Физическая культура и спорт. Туризм». В данных разделах закреплены: общее понятие страховой деятельности; органы, осуществляющие страховую деятельность, обязательное страхование, надзор за страховой деятельностью. Это говорит о том, что при составлении Классификатора за страховым правом не признавалось наличие своего законодательства, поэтому оно получило финансово-правовую «прописку» и входило в качестве составной части в финансовое законодательство.

В юридической литературе высказывались мнения ученых-правоведов о разделении страхового законодательства на Общую и Особенные части.

К Общей части ученые намеревались отнести гл. 1 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В данной главе содержатся основные понятия страхового бизнеса – «страхование», «страховой интерес», «страховой риск», «страховой случай», «страховая выплата» и т. д., гл. 4 в части, касающейся правоспособности страховщиков. Кроме того, сюда же хотели включить и гл. 48 ГК РФ, которая регулирует вопросы заключения и исполнение договоров страхования. В состав Особенной части ученые-правоведы хотели включить законы и иные правовые акты по отдельным видам страхования(медицинское, пенсионное, авто-страхование, социальное страхование), специальное финансовое законодательство, в частности гл. 3 Закона «Об организации страхового дела» и изданные на ее основе подзаконные акты органов страхового надзора.

Но эти попытки разделения страхового права на Общую и Особенные части являются несколько преждевременными, так как в настоящее время процесс формирования страхового права как отдельной отрасли права и создание страхового законодательства еще не завершен. Кроме того, в сфере страховой деятельности отсутствует какой-либо кодифицированный (или даже консолидированный) акт. Поэтому на данный момент нет каких-либо оснований для традиционного разделения страхового права на Общую и Особенные части.

27 ноября 1992 г. был принят  Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», который, как предполагалось, должен был стать отправным пунктом в регулировании всех возникающих страховых правоотношений.

Все же остальные федеральные законы и подзаконные акты, посвященные страховой деятельности, будут приниматься в соответствии с требованиями задуманной иерархии нормативно-правовых актов. Но положение кардинально изменилось после введения в действие второй части ГК РФ, когда появилась гл. 48 «Страхование» и была удалена гл. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». Именно ГК РФ был поставлен во главу угла всей пирамиды нормативно-правовых актов, регулирующих общие вопросы заключения и исполнения страховых обязательств. В отношении пенсионного, медицинского, социального страхования также были приняты специальные федеральные законы.

Обращаясь к сравнительному анализу, нужно отметить, что страховое законодательство промышленно развитых стран вызывает большой интерес. А именно, в том плане, что в большинстве западных стран развитие страхового законодательства происходит с помощью принятия нескольких законов, которые призваны регулировать отдельные виды страхования.

Так, например, в Германии действует Закон «О страховом договоре» от 30 мая 1908 г. с последующими изменениями и дополнениями, в Швейцарии – Закон «О договоре страхования» от 2 апреля 1908 г. В странах с англо-саксонской правовой системой, например в Англии и США, основным источником страховых правоотношений являются судебные прецеденты, но некоторые виды страхования все-таки регулируются отдельно изданными законами. Так, в Англии в 1774 г. был принят Закон «О страховании жизни», в 1906 г. – Закон «О морском страховании».

Развитие страхового законодательства должно происходить по наиболее подходящей для него схеме, а именно: кодифицированный акт – специальный закон. Так, например, основные положения о субъектах предпринимательской деятельности содержатся в ГК РФ, а особые – в Законе «Об организации страхового дела».

Подзаконные нормативные акты также играют важную роль в регулировании правовых отношений страховой деятельности. Но они не должны ни в коем случае противоречить, во-первых, Конституции РФ, а во-вторых, федеральным законам. Но, несмотря на это, очень часто правило нарушается. Хотя, с другой стороны, на данном этапе развития правовой системы существует проблема, когда происходит сдерживание и упорядочение сферы применения ведомственных (равно как и региональных) нормативных актов.

Очень четко видно, как Указы Президента, постановления Правительства уступают ведомственным актам во всем общем массиве нормативно-правовых актов, регулирующих страховые отношения.

Все ведомственные акты можно разделить на правила, положения, письма, приказы, инструкции. Страховое законодательство выделяет следующие виды правил: правила в виде ведомственного акта, примерные правила страхования и стандартные правила страхования соответствующего вида,

принятые, одобренные или утвержденные страховщиком либо объединением страховщиков (ст. 943 ГК РФ).

Прописанные в ст. 943 ГК РФ правила страхования – это особый вид локальных актов страховщика, потому что в случае ссылки в договоре страхования на возможность применения таких правил последние обязательны для страхователя (выгодоприобретателя). Страхователь (выгодоприобретатель) имеет право ссылаться при защите своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования, даже если эти правила в силу указанной статьи для него не обязательны.

Также в системе страхового законодательства очень важную роль играют акты локального регулирования, которые подразделяются на индивидуальные и нормативные в зависимости от того, какой характер носят входящие в них предписания. Нормативные локальные акты являются правовыми актами общеобязательного действия. Основная цель их издания – регулирование поведения конкретного субъекта права.