Особо следует подчеркнуть,
что запрещается посредническая деятельность
по прямому страхованию, связанная с заключением
договоров страхования от имени и в пользу
иностранных страховых организаций, если
иное не предусмотрено межправительственными
соглашениями с участием Российской Федерации.
В частности, посредническая деятельность
по страхованию, связанная с заключением
договоров страхования от имени иностранных
страховых организаций, за исключением
договоров страхования гражданской ответственности
владельцев автотранспортных средств,
выезжающих за пределы Российской Федерации,
на территории Российской Федерации не
допускается, если межгосударственными
соглашениями с участием Российской Федерации
не предусмотрено иное (п.4 ст. 8 Закона
№ 4015-1) Причем посредническая деятельность,
связанная с заключением на территории
Российской Федерации от имени иностранных
страховых организаций договоров страхования
гражданской ответственности владельцев
транспортных средств, выезжающих за пределы
Российской Федерации, может осуществляться
страховыми организациями с момента начала
страховой деятельности.[3, с.28]
При несоблюдении предписаний
указанных нормативных актов, а также
в случаях, когда страховой брокер в течение
одного года не ведет брокерской деятельности
и не выполняет систематически принятых
обязательств или прекратил свою деятельность,
Федеральная служба страхового надзора
имеет право исключить страхового брокера
из реестра страховых брокеров. Список
страховых брокеров, осуществляющих свою
деятельность на территории России и внесенных
в реестр, подлежит ежегодной публикации
в соответствующем вестнике Федеральной
службы страхового надзора.
Применительно к организации
деятельности страховых брокеров следует
отметить, что страховым брокером может
быть лицо любой организационно-правовой
формы, зарегистрированное в установленном
действующим законодательством Российской
Федерации порядке. При этом посредническая
деятельность по страхованию должна быть
предусмотрена в учредительных документах
страхового брокера. Учредителем страхового
брокера не может быть страховая организация
либо ее сотрудник. Данное ограничение
можно обосновать необходимостью исключения
заинтересованности со стороны страховщиков
при заключении договоров страхования
через страховых брокеров или исключения
«аффилированности в страховании». Кроме
того, страховой брокер, осуществляющий
свою деятельность как физическое лицо,
не имеет права быть сотрудником какой-либо
страховой организации.[3, с.28]
Необходимо отметить, что страховые
брокеры ведут бухгалтерский учет и представляют
данные статистической и бухгалтерской
отчетности в порядке, установленном законодательством.
Таким образом, брокеры на основе
анализа потенциальных рисков разрабатывают
и рекомендуют страхователю оптимальную
страховую программу. Они внедряют на
рынок новые современные страховые продукты,
действуют в интересах клиента, культивируют
конкуренцию между местными страховыми
компаниями. Опыт взаимоотношений с этими
компаниями в сочетании с объективным
анализом их хозяйственной деятельности
позволяет брокеру произвести оценку
каждой компании и рынка в целом. Брокер
является арбитром для страховщика и страхователя
при возмещении убытков. [9, с.60]
2.2 Современное состояние рынка
брокерских услуг на территории РФ
Страховое посредничество довольно
молодая отрасль страхового дела. И поэтому
с начала ее функционирования состояние
рынка брокерских услуг менялось незначительно.
В Едином государственном реестре
субъектов страхового дела на 31.12.2009 г.
зарегистрировано 144 страховых брокера,
что на 17 организаций больше, чем в прошлом
году. За 2009 г. Росстрахнадзором было выдано
27 лицензий на осуществление страховой
брокерской деятельности, 25 организациям
отказано в выдаче лицензии и у 10 брокеров
лицензии были отозваны. Таким образом,
количество страховых брокеров за 2009 г.
увеличилось на 13%.(Приложение 3)
На дату проведения анализа
(31.03.2010 г.) отчетность в электронном виде
представило 128 страховых брокеров (89%).
В соответствии с Порядком представления
сведений о страховой брокерской деятельности,
утвержденным Приказом Министерства Финансов
Российской Федерации от 11 мая 2006 г. №
76н, данные по форме N 1-брокер представляются
не позднее 1 февраля года, следующего
за отчетным. В установленный срок отчетность
представили 113 (78%) страховых брокеров,
30 брокерам за непредставление отчетности
были выданы предписания, 1 страховой брокер
прекратил свою деятельность.
Согласно представленным сведениям
страховые брокеры зарегистрированы в
36 городах Российской Федерации. За 2009
г. страховые брокеры появились в городах:
Березовский, Дмитров, Калининград, Краснодар,
Минеральные Воды, Пермь и Туапсе. По-прежнему
подавляющая часть страховых брокеров
находится в Москве – 67 брокеров (52%) и
в Санкт-Петербурге – 14 брокеров (11%). (Приложение
4)
Основной организационно-правовой
формой страховых брокеров является общество
с ограниченной ответственностью. Доля
страховых брокеров, зарегистрированных
в данной форме, составила в 2009 г. – 84% (в
2008 г. – 87%). В форме «ЗАО» осуществляют
деятельность 9% страховых брокеров (в
2008 г. – 9%), в форме «ОАО» – 2% (в 2008 г. – 2%),
индивидуальных предпринимателей – 5%
(в 2008 г. – 2%).
На отчетную дату на страховом
рынке осуществляет деятельность только
один страховой брокер, являющийся аффилированным
лицом по отношению к страховой организации.
Среднесписочная численность
сотрудников страховых брокеров за 2009 г.
увеличилась на 5% (944 чел. против 901 чел.
в 2008 г.). При этом лишь у 3 страховых брокеров
количество сотрудников составило более
50 человек (на долю этих брокеров пришлось
23% сотрудников, занятых в секторе). Основную
массу составляют брокеры с количеством
сотрудников от 2 до 10 человек (63% брокеров).
(Приложение 5)
Количество заключенных договоров
на оказание брокерских услуг составило
в 2009 г. 32,4 тыс., что на 52% меньше, чем годом
ранее.
С физическими лицами заключено
92% всех договоров на оказание брокерских
услуг (29,8 тыс. договоров), с юридическими
лицами – 8% (2,6 тыс. договоров), из них со
страховыми организациями – 3% (859 договоров).
При этом 20 страховых брокеров в течение
2009 г. не заключили ни одного договора
на оказание брокерских услуг.
У 14 страховых брокеров доля
договоров, заключенных с физическими
лицами, составила более 50% от общего количества
заключенных договоров, при этом у 7 страховых
брокеров данный показатель составил
более 90%; у 3 страховых брокеров – 100%. 88
страховых брокеров заключали договоры
только с юридическими лицами, из них 42
– только со страховыми организациями.
В течение 2009г. 12 страховых брокеров
заключали договоры с иностранными страховщиками
(58 договоров).
Чуть менее половины всех страховых
договоров (45,7%), заключено при участии
страховых брокеров, численность которых
составляет от 10 до 50 человек. Данная группа
брокеров также заключила наибольшее
количество договоров на оказание брокерских
услуг (39,5%), при этом доход от деятельности
таких брокеров составил 29% совокупного
дохода по сектору.
Концентрация по количеству
договоров на оказание брокерских услуг
и по количеству договоров, заключенных
при участии брокеров в связи с продолжающимся
ростом количества брокеров в течение
последних трех лет постепенно снижается.
(Приложение 6)
Всего при участии страховых
брокеров в 2009 г. был заключен 101 821 договор
страхования, что на 17% меньше, чем в 2008
г., и 14 972 договора перестрахования (на
21% больше, чем в 2008 г.). При этом количество
договоров, заключаемых при участии страховых
брокеров в секторе перестрахования, в
особенности договоров перестрахования
жизни, значительно возросло. При снижении
количества договоров по страхованию
жизни на 32,2%, а по страхованию иному, чем
страхование жизни на 16,4%, число договоров
перестрахования по договорам страхования
жизни, заключенных при участии страховых
брокеров, выросло на 333, 3% и составило
1 144 договора (в 2008 г. – 264 договора), договоров
перестрахования по страхованию иному,
чем страхование жизни с участием страховых
брокеров было заключено на 14% больше,
чем годом ранее. (Приложение 7)
Полученный в 2009 г. страховыми
брокерами доход вырос по сравнению с
прошлым годом на 33% и составил 4,4 млрд.
руб. При этом:
доход более 1 млрд. руб.
получил один страховой брокер;
доход от 100 млн. руб. до 1 млрд.
руб. получили 9 брокеров;
доход от 10 млн. руб. до 100 млн.
руб. – 19 брокеров;
доход менее 10 млн. руб. – 84 брокера;
16 страховых брокеров
сообщили об отсутствии доходов
в 2009 г.
94,2% дохода были получены
страховыми брокерами от обычных
видов деятельности, 5,8% составили прочие
доходы.(Приложение 8)
105 страховых брокеров (82%)
осуществляли услуги, связанные
с заключением договоров страхования
(перестрахования), 55 брокеров (43%) осуществляли
также услуги связанные с исполнением
договоров страхования (перестрахования),
и 34 брокера (27%) осуществляли иные услуги,
связанные со страхованием.
В связи с оказанием услуг, связанных
с заключением договоров страхования
или перестрахования 21 страховой брокер
осуществлял прием денежных средств от
своих клиентов – физических лиц, 64 –
от юридических лиц, в том числе 45 – от
страховых организаций и 34 – от других
юридических лиц.
О случаях возмещения страховыми
брокерами убытков при нарушении им условий
договора по оказанию брокерских услуг
в 2009 г. в Росстрахнадзор не сообщалось.[20]
Таким образом, можно сделать
следующие выводы: услуги страховых брокеров
постепенно приобретают популярность
в нашей стране. Число отечественных брокеров
достигает все большее количество. Подавляющая
часть брокеров находится в Центральном
федеральном округе. К сожалению, сегодня
большинство действующих на рынке отечественных
страховых брокеров ограничиваются чисто
посредническими функциями - убеждают
клиента застраховаться в той или иной
страховой компании. В то же время в развитых
в страховом отношении странах, например
в Англии, на долю брокеров приходится
70% всех заключенных договоров, во Франции
– 18% и т.д. В России же при участии страховых
брокеров заключается около 45% договоров.
Дело в том, что, с точки зрения страховщиков,
заключать сделки с помощью брокеров проще
и быстрее, поскольку для принятия решения
остаются только сложные моменты заключаемых
договоров, а следовательно, значительно
экономятся время и деньги на рутинную
работу.
3.ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ
ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ
ИНСТИТУТОВ СТРАХОВЫХ БРОКЕРОВ В РОССИИ
Сегодня, когда количество страховых
посредников в нашей стране приблизилось,
наконец, к уровню 1990 года, со всей актуальностью
встает вопрос о качественных изменениях,
призванных способствовать повышению
значимости посреднической деятельности
на российском страховом рынке, созданию
условий для реализации ими своей ключевой
цивилизаторской роли в страховых отношениях.
Следует учитывать, что ключевая роль
посредника соответствует критериям и
практике функционирования цивилизованного
страхового рынка. Страховые посредники
– это институт, обеспечивающий необходимый
для цивилизованного рынка уровень качества
страховых отношений.
В своих целевых установках Ассоциация
профессиональных страховых брокеров
(АПСБ) в течение ряда лет последовательно
исходит из понимания, что именно страховые
посредники являются главным элементом
рыночного механизма устойчивого сбалансированного
развития страховых отношений.
Этой проблематике была посвящена и организованная
АПСБ конференция «Страховой брокер –
центральное звено страхового рынка»,
которая прошла в Москве 6-7 декабря 2010
года.
Ход и итоги конференции показали, что
вопросы страховой посреднической деятельности
являются весьма актуальными для современного
российского страхового рынка. В то же
время, вскрылось немало противоречий
и вопросов, требующих прояснения и научно
обоснованного решения.
Для этого представляется целесообразным
взять за основу зарубежный опыт цивилизованных
страховых рынков. В наиболее актуальной
форме этот опыт представлен в упомянутом
выше проекте «Существенных принципов
страхования» - «Посредники», подготовленном
МАСН в конце октября 2010 года. Можно надеяться,
что следование этим принципам позволит
отсечь, наконец, всевозможные непрофессиональные
домыслы о месте и роли посредников в российском
страховании и наладить работу по совершенствованию
регулирования деятельности отечественных
страховых посредников в соответствии
со стандартами цивилизованных рынков.
Понятно, что добиться этого в наших российских
условиях, когда и представители многих
страховых компаний, и представители многих
СМИ в течение ряда лет не способны понять
разницу между страховыми агентами и страховыми
брокерами, непросто. Но это необходимо,
иначе страховой рынок окончательно деградирует
до их уровня.
Если же говорить в целом о проекте МАСН,
то в нем можно условно выделить две группы
норм. Первая определяет условия формирования
и поддержания статуса посредника как
ключевой фигуры современного страхового
рынка. Вторая – направлена на защиту
интересов потребителей услуг страховых
посредников.
В рамках первой группы требований определяется
необходимость лицензирования деятельности
всех независимых страховых посредников.
Также декларируется принципиальная возможность
того, что один и тот же посредник может
выступать и от имени страхователя, и от
имени страховщика в зависимости от конкретных
условий страховой сделки (заметим, что
этому подходу противоречит ст. 8 действующего
закона РФ «Об организации страхового
дела»). Кроме того, подчеркивается принципиально
важная роль посредников в защите интересов
потребителей, в обеспечении их финансовой
грамотности и образования.
Большая роль отводится СРО и другим
профессиональным объединениям посредников,
в частности, в деле контроля и обеспечения
необходимой квалификации страховых посредников,
в разработке и контроле над соблюдением
этических норм профессиональной деятельности.
В целях повышения качества управления
страховыми посредническими организациями
предполагается с участием СРО и профобъединений
добиться того, чтобы все посреднические
структуры имели специально разработанные
и утвержденные практические руководства
по управлению бизнесом. Предполагается
также, что страховые посредники должны
иметь специально разработанные положения,
регламентирующие их рыночное поведение.