Имущественное страхование

     Договор страхования домашнего имущества  может быть заключен сроком от двух до 11 месяцев и от одного до пяти лет включительно. Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. В процессе действия договора страхования страхователь вправе увеличить страховую сумму на основе дополнительного договора с периодом срока действия до окончания срока основного договора. Страховая сумма по основному и дополнительному договорам не может превышать стоимости домашнего имущества (с учетом износа) в пределах рыночных цен.

     Размеры ставок предусматриваются правилами  страхования и определяются по договоренности сторон.

     Ущербом в имущественном страховании считается [5]:

     • в случае уничтожения или похищения  предмета — его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;

     • в случае повреждения предмета —  разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

     В сумму ущерба включаются расходы  по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

     Вопрос  о выплате страхового возмещения решается страховщиком по мере поступления документов следственных органов.

     Однако  при возвращении потерпевшему похищенных вещей или хотя бы частичном возмещении ущерба виновным эта часть средств должна быть возвращена страховщику.

     Из  событий страхования домашнего  имущества исключаются уничтожение и повреждение в результате аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей вследствие действия низких температур (морозов); уничтожение и повреждение радио- и электроприборов (кроме телевизоров) в результате их возгорания независимо от причины, если это событие не вызвало пожара, т.е. распространения огня в помещении и уничтожения или повреждения других предметов домашнего имущества. 

 

4. Сельскохозяйственное  страхование

     Сельское  хозяйство – отрасль, наиболее подверженная воздействию стихийных сил природы, поэтому она в большей степени  нуждается в страховой защите. Выделяют следующие виды страхования:

• сельскохозяйственных культур;
• многолетних насждений;
• поголовья животных;
• зданий, сооружений, машин, инвентаря и оборудования сельскохозяйственных предприятий.

     Страховыми  организациями заключаются договоры добровольного страхования урожая сельскохозяйственных культур и  многолетних насаждений, принадлежащих  сельскохозяйственным товаропроизводителям всех организационно-правовых форм, предусмотренных  законодательством Российской Федерации.

     На  страхование сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений принимаются [6]:

• урожай сельскохозяйственных культур, в том числе плодово-ягодных, виноградных и других многолетних насаждений;
• деревья (кусты) плодово-ягодных и других искусственных многолетних древесно-кустарниковых насаждений.

     Урожай  может быть застрахован на случай гибели или повреждения от засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, заморозка, вымерзания, града, бури, урагана, наводнения и т. д.

     К необычным метеорологическим природным  явлениям (на случай гибели или повреждения), от которых страхуется урожай, относятся  продолжительные дожди и ветры, снег, иней, туман, ледяная корка, оползни  и т. д.

     При страховании сельскохозяйственных культур возмещаются потери от уменьшения количества полученной основной продукции  по сравнению со среднем урожаем  с одного гектара за последние  пять лет. Размер ущерба исчисляется  исходя из закупочной цены, устанавливаемой в договоре страхования.

     Урожай  сельскохозяйственных культур и  многолетних насаждений по желанию  страхователя может быть застрахован  только на случай полной гибели посевов или части площади культуры. Размер ущерба определяется исходя из страховой суммы на 1 га и размера площади погибших посевов культуры.

     Страхователям, заключившим договоры страхования сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений в течение трех лет подряд и за это время на получавшим страховое возмещение, при заключении нового договора предоставляется скидка с взноса в установленном размере.

     Заключение  договора подтверждается выдачей страхователю страхового полиса установленной формы.

     При гибели поголовья животных размер ущерба определяется из их балансовой (инвентарной) стоимости на день гибели. В случае вынужденного забоя животных из суммы  ущерба вычитается стоимость годного  в пищу мяса и шкурки.

     Страхованию подлежат находящиеся в личной собственности  граждан строения (дачи, хозяйственные  постройки), животные (крупный рогатый  скот, лошади и т.д.). Страхование  строений и животных проводится на случай их уничтожения или повреждения  по тем же причинам, что и для сельскохозяйственных предприятий.

     Размер  ущерба при уничтожении сельскохозяйственной продукции, материалов, сырья и другого  имущества, не относящегося к основным средствам сельскохозяйственного  предприятия, определяется следующим  образом: балансовая стоимость на момент страхового случая минус стоимость  оставшегося имущества плюс расходы  по спасанию и приведению товарно-материальных ценностей в порядок.

     При страховании урожая сельскохозяйственных культур ущерб определяется [6]:

• про полной гибели урожая:

Т = У_срП  ^Ц_р,

где   Т – ущерб, руб.;

     У_ср – средняя урожайность за пять предшествующих лет;

       П – посевная площадь, га;

       Ц_р – рыночная цена, руб.

• при частичной гибели урожая:

Т = (У_ср – У_ф) П Ц_дс,

где     У_ф – фактическая урожайность;

     У_ср – средняя урожайность за пять предшествующих лет;

     П – посевная площадь;

     Ц_дс – цена, принятая в расчетах при заключении договора страхования.

     В случае пересева ущерб равен ущербу при полной гибели плюс величина расходов по пересеву минус стоимость урожая вновь посеянных культур.

     При страховании животных на сельскохозяйственных предприятиях любых форм собственности  ущербом при гибели служит балансовая стоимость животных. Ущерб при гибели рабочих лошадей, верблюдов, ослов и мулов определяется за вычетом амортизации. При вынужденном забое крупного рогатого скота, овец, коз, свиней, лошадей, верблюдов, оленей, домашней птицы ущерб определяется в размере разницы между их балансовой стоимостью и суммой, полученной от реализации пригодного в пищу мяса.

 

     Заключение

     Имущественное страхование  трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых  правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение — страховая защита, возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

     Имущественное страхование обеспечивает возмещение в первую очередь прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в  ответственность может включаться и косвенный ущерб. Ослабляя, а  то и ликвидируя элемент риска  во многих сферах жизни - и в бытовой, и в хозяйственной, и в предпринимательской  деятельности, страхование дает большую  уверенность в завтрашнем дне, в  своем будущем. Уверенность же порождает  большую активность деятельности, более  быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества.

     Таким образом, страхование способствует и социальному, и экономическому подъему страны, делая положение  граждан и предприятий более  устойчивым и независимым от различного рода случайностей.

     С другой стороны, страхование как  особый род предпринимательской  деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием  рыночных отношений страхование обещает получить еще более широкое распространение. На мой взгляд, появление новых видов страхования, новых услуг в страховом деле следует стимулировать, естественно строго в рамках закона. Ведь крупные капиталы, собираемые страховыми компаниями, могут быть инвестированы в различные отрасли экономики, способствуя ее более быстрому и успешному развитию.

 

     Библиография

1. Гражданский Кодекс РФ. Часть вторая от 26. 01. 1996 № 14-ФЗ.
2. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
3. Гвозденко А. А. Страхование: учеб. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. - 464 с.
4. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2006. - 312 с.
5. Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2003. – 311 с.
6. Щербаков В. А. Страхование: учебное пособие. М.: КНОРУС, 2007. – 312 с.