Формирование страхового случая и его элементом в правилах, условиях страхования

ФГБОУВПО «МОРДОВСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

им. Н.П. ОГАРЁВА

Факультет экономический

Кафедра финансов и кредита

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

 

 

 

Автор контрольной  работы  26 группы___________________   М.Н.Игонова

Специальность  080105.65 «Финансы и кредит»

Руководитель работы __________________________________ А.А.Натальин

 

 

                                                          

 

Оценка____________________

 

 

 

 

 

Саранск 2012 г

Содержание

1.Формирование страхового  случая и его элементом в  правилах, условиях страхования.                                                                                                           3                               

2.Огневое страхование.                                                                                  8

Список используемой литературы                                                                       11

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Формирование  страхового случая и его элементом  в правилах, условиях страхования.

Целью страхователя при заключении договора страхования, как известно, является получение возмещения материального, экономического ущерба либо обеспечения  в случаях причинения вреда его  имущественным, финансовым и жизненным  интересам или застрахованного  лица. Поэтому формулирование основных положений в правилах страхования  и условий договоров страхования, касающихся страхового случая, имеет  важное значение при осуществлении  страховых отношений как до его наступления, так и после реализации страхового риска. Оно обладает определенными особенностями в зависимости от видов страхования. Так, в имущественном страховании при страховании от огня и сопутствующих рисков характерно формулирование страхового случая как события, связанного с наступлением различных опасностей, которые могут привести к возникновению ущерба (вреда). Например, имущество может быть застраховано на случай его гибели (утраты) или повреждения вследствие наступления таких событий, как: 
-пожар (как правило, приводится определение пожара); 
-удар молнии (как правило, приводится определение удара молнии); 
-падение на застрахованное имущество пилотируемых летательных аппаратов или их частей (как правило, приводится определение того, что следует считать летательным аппаратом в смысле данных правил); 
-взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, аппаратов и 
других аналогичных устройств, а также взрыв взрывчатых веществ и газа, употребляемого для бытовых и промышленных целей. 
В личном страховании страховой случай формулируется иначе, т. е. путем перечисления событий, при наступлении которых выплачивается страховое обеспечение. Например, в правилах страхования жизни на дожитие страховой случай формулируется следующим образом: «Страховым случаем признается дожитие страхователя (застрахованного лица) до возраста, предусмотренного договором страхования». В правилах смешанного страхования жизни к страховым случаям относятся следующие события: 
-ожитие страхователя (застрахованного лица) до конца срока страхования; 
- смерть страхователя (застрахованного лица) в период действия договора страхования; 

-смерть в результате несчастного случая; 

-инвалидность, травма страхователя (застрахованного лица) в результате несчастного случая и пр.

В экономической, правовой литературе и на практике к понятию «страхового  случая» часто подходят упрощенно, называя таковым конкретные опасности, например стихийные бедствия, кража  имущества, потеря прибыли и т. д. Однако такое понимание не отражает существа страхового случая как юридического факта. Например, при страховании  имущества от наводнения самого факта  стихийного бедствия еще недостаточно для того, чтобы у страховщика  возникла обязанность по страховой  выплате. Должно иметь место также  и уничтожение (гибель или повреждение) застрахованного по договору имущества  в результате указанного события. 
Поэтому страховой случай характеризуется как сложное экономическое, гражданско-правовое понятие и обладает признаками юридического состава, включающего в себя ряд необходимых элементов. При этом и сами элементы имеют определенные признаки, зависящие от вида страхования.  

К основным элементам страхового случая относятся: 
 
страховое событие; 
 
последствия страхового события; 
 
причинно-следственная связь между страховым событием и его последствием. 
 

Каждый элемент страхового случая должен четко и подробно излагаться в правилах страхования по соответствующим  видам страховых услуг. 
 
1. Событие, наступление которого обусловливает нанесение ущерба страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю). Перечень страховых событий устанавливается в правилах страхования, законодательных актах об обязательном страховании и в договорах по добровольному страхованию.

2. При страховании имущества  событиями такого рода являются  наступление рисков — пожар,  удар молнии, взрыв при огневом  страховании (при страховании  же машин и оборудования от  поломок эти риски исключаются); буря, авария, хищение и т. д.  Во многих видах личного страхования это могут быть заболевание, травма, смерть и т. д. 
 
Важным условием при этом является то, что названные события должны обладать признаками вероятности и случайности наступления, т. е. существует возможность его возникновения вне зависимости от воли страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя). Отсутствие вероятности и случайности страхового события характеризует его как непризнание наличия страхового случая (ст. 963 Гражданского кодекса РФ). 
 
Правила страхования или закон могут устанавливать исключения из перечня событий, наступление которых признается страховым случаем. Например, ст. 964 Гражданского кодекса предусматривает, что если законом или договором страхования не установлено иное, страховщик освобождается от обязанности предоставить страховую выплату, если страховой случай наступил вследствие: 
-воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; 
-военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; 
-гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. 

Правила страхования содержат также специальные исключения из страхования, перечень которых зависит  от особенностей каждого вида страхования, учитывает специфику имущественных  интересов, которые страхуются в  рамках такого вида страхования, и т. д. Например, Правила страхования  имущества не признают страховым  случаем утрату (гибель), недостачу  или повреждение застрахованного  имущества, происшедшие вследствие самовозгорания, либо перепадов напряжения, либо обвала строения или его части, если обвал вызван ветхостью строения, и т. д. 
 
3. Последствия наступления страхового события в соответствии 
с указанными специальными признаками, например, уничтожение (гибель), пропажа или повреждение имущества; утрата трудоспособности, смерть; обязательство возместить вред, причиненный имуществу другого лица, и т. д. при определенных условиях. Так, по некоторым правилам личного страхования утрата трудоспособности не считается 
страховым случаем, если она наступила по истечении одного года с момента несчастного случая (травмы).

4. Причинно-следственная  связь между страховым событием  и его 
последствием. Например, при страховании от несчастных случаев на 
производстве страховой случай не наступает, если утрата трудоспособности у застрахованного работника явилась результатом не травмы, а 
общего заболевания; по страхованию строений страховым случаем не 
признается факт, когда деревянное строение разрушилось в результате 
обвала по причине действия древесных грибков. 
 
В страховании имущества дополнительно должен присутствовать еще один, четвертый, элемент — наличие у страхователя имущественного интереса в застрахованном имуществе в момент наступления страхового события. Это важное уточнение, поскольку, если возникшие у страхователя убытки компенсированы, то даже при наличии перечисленных выше трех элементов страховой случай будет считаться ненаступившим. 
 
При определении состава страхового случая в правилах страхования или условиях договора страхования выбираются точные и однозначные в толковании формулировки и понятия, применяемые для обозначения тех или иных страховых событий. Например, при определении противоправных действий третьих лиц: «под противоправными действиями третьих лиц понимаются умышленные действия, направленные на уничтожение, повреждение застрахованного имущества, которые могут быть квалифицированы в соответствии с Уголовным кодексом РФ как грабеж (ст. 161 УК РФ), разбой (ст. 162 УК РФ), умышленное уничтожение или повреждение имущества (ст. 167 УК РФ), уничтожение или повреждение имущества по неосторожности (ст. 168 УК РФ), хулиганство (ст. 213 УК РФ), вандализм (ст. 214 УК РФ)». Страхованием не покрываются и не возмещаются убытки, явившиеся следствием действий, квалифицированных следственными органами иначе, чем указано выше, либо совершенных страхователем или работающими у него лицами. Договор страхования устанавливает, что страховой случай должен наступить в течение периода действия страхования. При оценке страхового случая как юридического факта определяются все элементы страхового случая, которые должны произойти в установленный договором период страхования.

2.Огневое страхование.

В зарубежной практике класс (отрасль) страхования движимости (независимо от форм собственности). Обычно осуществляется с использованием стандартного полиса Огневого страхования (страхование  от огня), удостоверяющего договор  Огневого страхования, который не предоставляет  страховое покрытие в отношении  денежных документов (счетов, векселей, закладных, акций, облигаций, лотерейных билетов и т.д.), денежной наличности (в национальной и иностранной  валюте) страхователя. Денежная наличность и ценные бумаги страхователя могут  быть застрахованы на особых условиях.

В соответствии со стандартным полисом  Огневого страхования из объема ответственности  страховщика исключаются военный  риск (война, интервенция), политический риск (революция, гражданские волнения и др.), кража. Выжидательный срок - 60 дней с момента выдачи стандартного полиса Огневого страхования. Страхователь обязан немедленно заявить страховщику по факту и обстоятельствам ущерба, в отношении застрахованного имущества. Заявление об абандоне в Огневом страховании не применяется. Страховщик имеет право возместить ущерб в натурально-вещественной или денежной формах.

Тарифы Огневого страхования дифференцированы с учетом следующих факторов: численность  населения в городе (селе), где  расположен объект Огневого страхования (крупные населенные пункты имеют  лучшее оснащение и боеготовность  пожарных частей); тип конструкции  здания (огнестойкие или неогнестойкие материалы) ; функциональное назначение или использование (жилое, подсобное помещение; мастерская, цех, завод, фабрика, особенно с потенциально опасным технологическим циклом).

В развернутом виде Огневое страхование  может быть представлено как страхование  имущества от огня и др. опасностей, когда договором может быть предусмотрена  ответственность за убытки от повреждения  или гибели имущества в результате действия подземного огня, извержения вулкана, землетрясения, обвала, оползня, бури, вихря, урагана, ливня, наводнения и др. стихийных бедствий; взрыва (паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и приборов, действующих  на сжатом воздухе и газе); внутреннего  повреждения электрических установок, приборов, машин от действия электрического тока; внезапной порчи водопроводных, противопожарных и канализационных  устройств; кражи со взломом.

Не подлежат возмещению убытки в  тех случаях, когда имеют место: умысел (грубая неосторожность) страхователя (выгодоприобретателя) или их представителей, нарушение правил, установленных  в отношении отдельных видов  имущества (в том числе, правил противопожарной  охраны, хранения огнеопасных и взрывчатых веществ и др.), уничтожение (повреждение) имущества по распоряжению военных  или гражданских властей; самовозгорание, брожение, гниение и др. естественные свойства имущества.

Стандартный полис Огневого страхования  предусматривает страховое покрытие на случай пожара, удара молнии, а  также возмещает расходы страхователю, если при наличии явной угрозы пожара возникла необходимость разобрать  и перенести строение в другое безопасное место. По желанию страхователя может быть выписан страховой  полис «от всех рисков», который включает в себя более широкий перечень рисков (в том числе; буря, ураган, град, взрыв, народные волнения, включая забастовку, падение воздушного судна на объект страхования, столкновение автомобиля с объектом страхования и др.).

Заключению договора предшествует декларация страхователя, содержащая ответы на ряд вопросов (в закрытой форме) относительно объекта страхования (дает первичную информацию для оценки риска) и письменное волеизъявление клиента (заявление страховщику) направленное на удовлетворение имеющегося страхового интереса. При необходимости развернутую оценку риска Огневого страхования с учетом факторов тарификации производит сюрвейер. В связи с заявленной претензией страхователя оценку риска Огневого страхования производит аджастер. Страхование упущения выгоды предприятий в результате пожара обычно составляет 40% от прямого ущерба.

За рубежом существуют специализированные страховые общества Огневого страхования, тесно сотрудничающие в деле превенции  с национальными пожарными ассоциациями и органами местного самоуправления.

В Российской Империи Огневое страхование, стало проводиться с 1786 г., когда  в Санкт-Петербурге была учреждена  особая страховая экспедиция при  Государственном земном банке. Одновременно Огневому страхованию был придан новый статус государственной страховой  монополии. В 1827 г. Огневое страхование  было передано в ведение Первого  российского (от огня) страхового общества, которое действовало как акционерная  страховая компания. С 60-х годов XIX в. Огневое страхование в России стали осуществлять общества взаимного  страхования и др. В Советской  России Огневое страхование, было введено  декретом СНК РСФСР от б октября 1921 г., как государственное страхование имущества частных хозяйств, в дальнейшем распространенное на другие объекты страхования. 

 

 

                         

 

 

Список используемой литературы

 

1.Казанцев С.К. Основы страхования: Учебное пособие. - Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 1998. - 101 с.

2. Гвозденко. А.А. Основы страхования. М. Финансы и статистика. 2000.

3. Никитенков Л.К. Имущественное страхование: Учебно-практическое пособие / М.: Экзамен, 2002.

4. Никитина Т.В. Страхование коммерческих и финансовых рисков / Учебник для ВУЗОВ