Формирование страхового рынка

В Российской Федерации рентабельность чисто страховых операций как минимум вдвое выше зарубежных. Это происходит потому, что в связи с высокими страховыми взносами из-за ненасыщенности страхового рынка конкуренция тарифов среди страховых компаний еще невелика. Поэтому их ставки часто существенно выше, чем вероятность наступления страховых случаев.

“Ведущие позиции на страховом рынке занимают "Росгосстрах", "Ингосстрах", "РЕСО-Гарантия", "Ренессанс Страхование", "РОСНО", "ЖАСО", "ИВЕНТА", "ЛУКойл", "Военно–страховая компания" и другие. Конкуренция в страховом деле будет нарастать, обостряться по мере укрупнения и роста рынка страховых услуг. Компании вынуждены будут следовать главному принципу конкуренции на рынке: побеждает тот, кто предлагает клиенту наиболее выгодные условия страхования”

В настоящее время в стране развиваются такие организационные формы страховщиков, как-то: ЗАО, ОАО, товарищества, кооперативы и т.д., присущие рыночной экономики. Но наиболее популярными, как и во многих развитых странах, являются акционерные общества закрытого типа.

Органом, прерогативой которого является лицензирование страховых организаций – Департамент страхового надзора занимается  непосредственно не только своей прямой обязанностью, но и законотворчеством, контролем и исследованиями в области страхования. Прежде чем получить лицензию от этого органа, нужно предоставить документы об организации предприятия, о применяемых в ней тарифах и видах страхования, программу развития на три года, документ, уверяющий в достаточности уставного капитала, ведь, для различных видов страховой деятельности необходим свой размер обязательных средств. Также Департамент имеет право отзывать на определенный срок лицензии, конфисковать их, либо вообще прекратить существование страховщика, нарушившего те или иные предписания данного органа.

 

 

2. Формирование страхового рынка

Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков  по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также деятельность страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием.

Страховой рынок – определенная сфера финансовых  отношений, где объектом купли-продажи  выступает страховая защита и где формируется спрос и предложение на нее. Страховой рынок  представляет собой особую социально-экономическую структуру, объединяющую различных  субъектов, которые преследуют свои специфические  интересы и выполняют определенные функции.

Исследование страхового рынка начнем с рассмотрения его субъектов - участников страховых отношений. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» (ст.4.1.) называет следующих участников страховых отношений:

• страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
• страховые организации;
• общества взаимного страхования;
• страховые агенты;
• страховые брокеры;
• страховые актуарии;
• орган страхового надзора;
• объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

 Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые  актуарии являются субъектами страхового дела.

Страхователь – юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиками договоры страхования либо являющееся страхователем в силу закона.

Страховщик – юридическое лицо, обособленный хозяйствующий субъект, который создан специально для осуществления страхования, сострахования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию. Страховщики выполняют следующие  основные функции:

- осуществляют оценку рисков;

- получают страховые премии;

- определяют размер убытков или ущерба;

- формируют страховые резервы;

- инвестируют активы;

- производят страховые выплаты.

Выделяются следующие типы страховщиков: страховые компании (общества), перестраховочные компании (общества), общества взаимного страхования.

Страховые компании (организации) – коммерческие организации, специализирующиеся на осуществлении страховых операций.

Таблица 1

Классификации страховых компаний

Признаки классификации	Группы страховых компаний
Институциональное деление	-Акционерные  -Паевые -государственные
Территориальное деление	-Местные  -национальные
Отраслевое деление	- осуществляющие страховые операции  в области личного страхования (накопительное страхование жизни и личное рисковое страхование) - осуществляющие страховые  операции в области имущественного страхования - осуществляющие страховые  операции в области имущественного  страхования и личного рискового  страхования
Видовое деление	- осуществляющие деятельность в  области  обязательного страхования; - осуществляющие деятельность в области добровольного страхования

 

Перестраховочные компании (общества) – компании, которые осуществляют деятельность, связанную только с перестрахованием.

Перестрахование – деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования обязательств по страховым выплатам (п.1 ст.13 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Перестраховочные компании приобретают и продают не страховую услугу, а риск, связанный с осуществлением страховой услуги, обеспечивая надежность и устойчивость всей страховой системы. Например, страховая компания “А” застраховала крупный риск, который делает ее портфель слишком рискованным. В этом случае перестрахование является наилучшим методом снижения данного риска.

Следует уточнить, что страховые компании, так же как и перестраховочные, могут осуществлять перестраховочные операции,  как по приему, так и по передаче риска. Вместе с тем, необходимо заметить, что страховая компания для  ведения операций по приему страховых взносов в перестрахование должна обладать соответствующей лицензией. Кроме того, законодательство накладывает здесь дополнительные условия и ограничения:

1) не подлежит передаче в перестрахование риск по договору страхования жизни (накопительная часть);

2) если компания имеет лицензию  по страхованию жизни, то она  не имеет права осуществлять  прием рисков в перестрахование по имущетсвенному страхованию.

Общества взаимного страхования. Этой форме страхования посвящена 968 ст. ГК РФ. Признаки Общества взаимного страхования:

- некоммерческий характер деятельности;

- страхование осуществляется в  интересах своих членов;

- страхование осуществляется либо  на основе договора, либо в  соответствии с учредительными  документами на основе членства  в обществе.

Таким образом, в случае общества взаимного страхования страховой фонд образуется на основе централизации средств участниками паевого фонда, которые одновременно выступают как страхователями, так и страховщиками. Следовательно, участникам общества взаимного страхования принадлежат все  его активы.

По настоящее время  в РФ отсутствует специальный закон об обществах взаимного страхования, что тормозит развитие рассматриваемой формы страхования.

Страховые посредники. Большинство страховых операций в мире осуществляется через страховых посредников, среди которых выделяются:

- страховые брокеры,

- страховые агенты.

Страховые агенты - постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые брокеры на территории РФ имеет право осуществлять иную, не запрещенную законодательством деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Таким образом, страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Деятельность  страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением  и исполнением договоров страхования (кроме договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами на территории РФ не допускается. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

 В табл. 2. приведем основные характеристики деятельности страховых посредников.

Таблица 2

Основные характеристики страховых посредников

 

Характеристики	Страховой агент	Страховой брокер
От чьего имени осуществляет деятельность	От имени страховщика и по его поручению	От своего имени и по поручению страхователя либо  страховщика
Тип вознаграждения  и его источник	Комиссионное вознаграждение платит страховщик	Комиссионное вознаграждение  платит страховщик или  страхователь
Зависимость от конкретного страховщика	Работает, как правило, с одним страховщиком	Работает со многими страховщиками
Необходимость лицензирования	Деятельность агентов не лицензируется	Деятельность страховых брокеров лицензируется
Ограничения на предмет деятельности	Страхование не является исключительной деятельностью	Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием. Страховщики не вправе осуществлять деятельность в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика

Страховые актуарии – граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат (с 01.07.06 г.) и осуществляющие на основании трудового либо гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов, оценке инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Объединения страховщиков. Риски в современной хозяйственной жизни становятся все более крупными. В связи с этим обстоятельством, возникает обязанность в объединении усилий страховщиков по обслуживанию таких рисков (космические объекты,  крупные суда, военная техника и др.).

Объединения страховщиков могут носить экономическую направленность: страховые и перестраховочные пулы, создаваемые для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций, а также профессиональную: союзы, ассоциации (например, Всероссийский союз страховщиков, Ассоциация медицинских страховщиков, Российский союз автостраховщиков и др.), которые создаются с целью координации своих действий, представления и защите интересов своих членов.

Объединения страховщиков должны быть зарегистрированы в установленном законом порядке  и внесены в реестр органа страхового надзора. Если говорить о страховых пулах в РФ, то они представляет собой наиболее сложную форму объединения страховщиков. Страховой пул, будучи добровольным объединением страховщиков, не является юридическим лицом, тем не менее,  действует на основании  договора о совместной деятельности (простое товарищество). 

Участники пула определяют все существенные моменты функционирования этого объединения страховщиков: характер отношений между участниками по заключению договоров страхования, максимальный размер обязательств страхового пула и распределение долей в принятом обязательстве между его участниками, порядок взаиморасчетов между участниками пула, вопросы управления страховым пулом и т.п. Следует уточнить, что участники пула должны иметь лицензии на проведение соответствующих видов страхования. Договоры страхования заключаются от имени участников пула по единым условиям страхования и страховым тарифам.

Рассмотрим характеристику  элементов внутренней и внешней среды страхового рынка

На деятельность страховой компании влияют различные факторы (элементы) внешней и внутренней среды, учет которых необходим в целях повышения эффективности ее работы.

Основные   элементы внешней и внутренней среды страхового рынка.

Внешняя среда:

• виды страховых услуг;
• страховые тарифы;
• система продажи страховых полисов;
• инфраструктура страховой организации
• ресурсы страховой организации (финансовые, трудовые, материальные).