Форма и условия договора страхования

• стороны должны вернуть друг другу все полученное по сделке;
• все полученное сторонами (либо одной стороной) по сделке взыскивается в доход Российской Федерации;
• одна из сторон возвращает другой стороне все полученное ею по сделке. Имущество, полученное другой стороной от первой стороны (а также причитавшееся ей), обращается в доход Российской Федерации;
• в случае если договор страхования заключен с недееспособным в силу возраста или вследствие психического расстройства страхователем (либо со страхователем, ограниченным судом в дееспособности), каждая из сторон возвращает другой стороне все полученное по сделке, а страховая компания, кроме того, возмещает страхователю нанесенный последнему реальный ущерб (если таковой обнаружится).¹

     Помимо установленных  законом общих оснований признания  сделок недействительными законодательством  о страховании установлены следующие  специальные основания признания  недействительным страхового договора:

• недействительным может быть признан договор личного страхования, если он был заключен в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, без согласия на то самого застрахованного лица. Недействительным такой договор признается по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников (ст. 934 ГК РФ);
• страховщик вправе потребовать признания страхового договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что при заключении договора страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение^* для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), когда эти обстоятельства небыли известны (и не должны были быть известными) страховщику. Однако страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали;
• страховщик может потребовать признать договор страхования недействительным, если вследствие обмана со стороны страхователя в договоре была указана завышенная страховая сумма (в том числе, когда превышение — результат двойного страхования: страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков). Кроме того, страховщик вправе требовать возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ).²

        Является недействительным (ничтожным) договор страхования в той части страховой суммы, которая превышает страховую (действительную) стоимость по договорам страхования имущества или предпринимательского риска (ч. 1ст. 951 ГК РФ), в том числе, если такое превышение явилось следствием двойного страхования. В таких случаях излишне уплаченная часть страховой премии не возвращается страхователю. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносилась в рассрочку и к моменту выявления указанного превышения страховой суммы над страховой стоимостью премия внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

 

 

 

 

 

Глава 3. Споры по договору страхования.

     Споры, которые возникают в связи с установлением, изменением либо прекращением страховых правоотношений, могут рассматриваться в судах общей юрисдикции, а также в арбитражных и третейских судах. Разграничение подведомственности этих судов установлено действующим законодательством.

    Естественно, что только в арбитражных судах рассматриваются все споры между юридическими лицами (п.1 ст. 22 АПК РФ). В судах общей компетенции и арбитражных судах могут рассматриваться споры, связанные с разногласиями сторон при заключении страхового договора, изменением его условий, расторжением заключенного договора, признанием договора страхования недействительным в целом или в какой-либо его части, наконец, споры, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением страхового договора.

    Однако судебная  и арбитражная практика показывает, что в действительности суды  имеют дело с довольно узким  перечнем страховых споров. Главным  образом это споры, связанные  с неисполнением договоров страховщиками, т.е. с отказом страховщиков произвести страхователям страховую выплату.

Весьма узким является и перечень страховых обязательств, оспаривание неисполнения которых  происходит в судах. Так, в отношениях граждан со страховыми компаниями заметное место занимают споры, вытекающие из договоров страхования личных автомобилей. В отношениях между юридическими лицами до сих пор много проблем  порождает так называемое страхование  кредитов.

Все это, во-первых, свидетельствует  о неразвитости страхового рынка в России, а во-вторых, не позволяет говорить об устойчивости судебной и арбитражной практики в сфере страховых правоотношений. Поэтому вряд ли можно рассчитывать в ближайшее время на выработку судами авторитетных принципов и правил, способных обогатить скудное российское страховое право.

В судах общей компетенции, как уже было сказано, наиболее типичными  являются иски граждан с требованиями о выплате страхового возмещения по договорам страхования имущества (чаще всего – автотранспортных средств). Особенностью некоторых таких  исков является то, что в них  требование о выплате страхового возмещения объединено с требованием  о возмещении морального вреда, причиняемого гражданам необоснованными отказами страховых компаний исполнить свои договорные обязательства. Это неудивительно. По данным Росстрахнадзора, на страховом рынке действует значительное количество недобросовестных страховщиков, которые злоупотребляют доверием граждан, а при наступлении страховых случаев, предусмотренных конкретными договорами, под всякими предлогами уклоняются от выплаты страхового возмещения.

В связи с этим уместно  отметить своевременность появления  в гражданском законодательстве (ст. 10 ГК РФ) положения о недопустимости злоупотребления правом в любых  формах. Желательно, чтобы суды общей  юрисдикции и арбитражные суды активнее применяли эту норму, в том  числе и по собственной инициативе.

Говоря об арбитражной  практике, следует отметить заметное увеличение числа споров, вытекающих из страховых правоотношений. Большинство  этих споров связано с медицинским  страхованием и страхованием кредитов. Что касается последнего, то на основании  доступной информации приходится сделать  вывод о некоторой неустойчивости арбитражной практики. Следует, отметить наиболее типичные проблемы, с которыми сталкиваются арбитражные суды при рассмотрении споров, связанных с этим видом страхования.

Существует два типа договоров  кредитного страхования: страхование ответственности заемщика за невозврат кредита (при этом осуществляется страхование договорной ответственности) и страхование риска непогашения кредита. Эти договоры различаются лишь своим субъектным составом: в первом случае страхователем выступает заемщик (и он, следовательно, уплачивает страховщику премию), во втором — кредитор (банк), который уплачивает премию. В содержании этих договоров (т. е. в условиях страхования) существенных различий не наблюдается. Главное — определить страховой риск, т. е. выяснить, от чего производится страхование. Практически во всех договорах предусматривается, что ответственность страховщика наступает в случае непогашения кредита заемщиком. Следовательно, страховым случаем является невозвращение должником полученных им от банка-кредитора средств.

Спор разрешается третейским судом в порядке, установленном правилами (регламентом, положением) данного третейского суда. Решение суда принимается в письменной форме и подписывается составом третейского суда, В решении суда указывается (наряду с обязательными формальными сведениями) не только содержание принятого решения, но и срок, и порядок его исполнения. Практика показывает, что наибольшее количество вопросов у лиц, желающих прибегнуть к помощи третейского суда, вызывает стадия исполнения решений данного суда, так как третейские суды не располагают собственным аппаратом или органом, способным осуществлять принудительное исполнение. Однако отсутствие подобного аппарата вовсе не означает, что решения третейского суда не имеют силы. Как говорилось выше, в случаях, когда решения третейского суда не исполняются добровольно, они подлежат принудительному исполнению с помощью созданного государством института судебных исполнителей.

Если ответчик в установленный  третейским судом срок не исполнит решение добровольно, арбитражным судом, на территории которого находится третейский суд, выдается исполнительный лист на принудительное исполнение решения.

 

 

 

 

Заключение.

     В качестве выводов хотелось бы привести пожелания, касающиеся, с одной стороны, проблем законодательного регулирования страховой деятельности, а с другой стороны, грамотности и корректности использования этих законов на практике.

     Безусловно, современная российская система права еще далека от совершенства. Основным документом, регулирующим систему страхования, является Гражданский Кодекс. В большинстве его статей имеется ссылка на федеральные законы и иные нормативные акты.

     Таким образом, страхование может стать эффективным способом минимизации возможных потерь страхователя, связанных с последствиями неблагоприятных случайных событий. Уплата страховых премий, составляющих несколько процентов от стоимости застрахованного имущества (страхование имущества) или от установленной в договоре страхования страховой суммы (личное страхование и страхование ответственности), значительно менее обременительна, чем компенсация убытков в полном объеме от собственных средств.

Однако страхованию присущи  свои особенности, поэтому считается, что страховая деятельность базируется:

• на экономике страхования, связанной с оценкой страхового риска, определением оптимального баланса между доходами и расходами страховщиков, регулированием инвестиций и позволяющей страховой компании достичь оптимальных результатов;
• на страховой и финансовой математике, позволяющей предоставить страховщику и страхователю статистические данные, необходимые для расчета страхового тарифа и страховых взносов, оценки достаточности средств у страховщика для возмещения убытков страхователей и выплаты им страхового возмещения и страховых сумм, и другую информацию;
• на страховом праве как специфической области права, которая регламентирует как договор страхования, так и отношения между страховщиком и государством, а также между остальными субъектами рынка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Нормативно-правовые акты:

1. Гражданский кодекс РФ/СПС Консультант плюс;
2. Арбитражный процессуальный кодекс/СПС Консультант плюс.

 

Список литературы:

1. Страхование от А до Я. Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М. ИНФРА-М/перераб., допол., 2005 г.- 567 с.
2. М.Р. Мухаев/Учебное пособие по страховому праву.-М. Издательство «Окей-Книга», 2007. – 335 с.
3. Смирнова М.Б. Страховое право: Учебное пособие для вузов.-М., Издательство "ТЕИС", 2004. – 394 с.
4. Страховое право: Конспект лекций, автор: Шалагина М.А., Шалай И.А..-Москва, 2007. – 498 с.
5. Большая энциклопедия Кирилла и Мефодия, 2005.

 

¹ Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (ч. 1 ст. 944 ГК РФ).

² Стр.111 М.Р. Мухаев/Учебное пособие по страховому праву. – М.:Издательство «Окей-книга», 2007.