Двойное страхование и его последствия

Сразу же после того как  страхователь узнает о каком-либо случае увеличения степени риска (даже если увеличение степени риска происходит не по его воле), он обязан незамедлительно  письменно известить о нем  страховщика. Страховщик имеет право назначить повышенную (дополнительную) страховую премию со дня увеличения степени риска. Если страхователь откажется от уплаты дополнительной премии или не известит страховщика об увеличении степени риска, то страховщик имеет право отказаться от обязанностей возмещения ущерба, возникшего в связи с увеличением степени риска, либо расторгнуть договор страхования.

Договор страхования  может быть заключен на любой срок по соглашению сторон. В подтверждение  заключения данного договора страховщик выдает страхователю страховой полис. Данный договор (при условии урегулирования всех расчетов по страховой премии) вступает в силу с ноля часов по местному времени и оканчивается в 24 часа чисел, указанных в страховом полисе.

Если страхуется имущество, уже застрахованное в других страховых организациях, то страхователь должен письменно сообщить страховщику об условиях страхования, страховых суммах и прочих обстоятельствах заключенного ранее договора. Если страхователь по грубой неосторожности или преднамеренно нарушит это обязательство, то страховщик получает право расторгнуть договор с ним.

Двойное страхование- (англ. double insurance) - страхование имущества у нескольких страховщиков от одного риска на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость застрахованных объектов. Неоднократное страхование не запрещается законодательством, но иногда оно порождает двойное страхование, которое запрещается законом.

Двойное страхование  возникает в случаях если:

- объект страхования  застрахован от одного и того же риска;

- объект застрахован  за один и тот же страховой  период времени; 

- объект застрахован  в нескольких страховых компаниях; 

- страховые суммы вместе  взятые больше страховой стоимости.

 Для избежания двойного  страхования в правилах страхования указывается, что страхователь обязан предоставить информацию страховщику о всех договорах страхования, заключённых в отношении застрахованного имущества.

 Двойное страхование  можно обжаловать в суде. Если  двойное страхование возникло  без злого умысла, то возможно следующее:

1. двойное страхование  обнаружено до страхового случая, страховщик может потребовать  снижения страховой суммы второго  договора и соответственно уменьшения  страховых выплат. Двойное страхование  может также возникнуть в случае  если страховая стоимость начинает падать.

2. Факт двойного страхования  становится известным после наступления  страхового случая, при этом страховщики  обязаны выплатить страхователю  страховое возмещение, общая сумма  которого не должна превышать  величину ущерба, но при этом каждая страховая компания несёт ответственность за ту сумму страхования, которую он должен выплатить по договору.

Клиент обычно получает возмещение от одной страховой компании, а остальные страховщики делят  ущерб между собой и возмещают  плательщику-страховщику соответствующую часть переплаты, в этом случае используется понятие контрибуции. Контрибуция – это право страховой компании обращаться к другой страховой компании, которая подобным же образом ответственна перед страхователем, с предложением поделить меду собой расходы по возмещению ущерба.

Контрибуция рассчитывается по каждому полису по принципу пропорциональности. Возможность контрибуции возникает  при наличии 5 условий:

1. существование двух  и более полисы;

2. страховые полисы  должны покрывать одни и те же страховые интересы;

3. должны покрывать  общие опасности являющиеся причиной  убытков;

4. полисы должны относиться  к одному объекту страхования; 

5. каждый полис должен  быть ответственен по убытку.

Для недопущения таких  действий законодательством установлено, что при двойном страховании величина страхового возмещения, выплачиваемого страхователю (или иному лицу), не может превышать страховую  стоимость погибшего (поврежденного) имущества.

Каждый страховщик в  случае двойного страхования выплачивает возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем договорам страхования этого имущества.

Например, объект стоимостью 150 млн р. застрахован у трех страховщиков: у первого - на 150 млн р.; у второго - на 120 млн р.; у третьего - на 90 млн р. Общая страховая сумма по трем договорам - 360 млн р., в которой доля (с округлением) первого - 41,7%, второго -33,3%, третьего - 25%.

В случае гибели застрахованного  имущества страхователю может быть выплачено 150 млн.р., первым страховщиком (с округлением) - 62,5 млн.р., вторым - 50 и третьим - 37,5 млн.р. Не является  двойным страхованием заключение договоров страхования одного и того же имущества у нескольких страховщиков, но от разных рисков. Например, страхование имущества в полной стоимости у одной страховой компании от пожара, у другой - от наводнения, у третьей - от кражи.

При утрате застрахованного  имущества от какой-либо из трех причин соответствующая компания должна возместить страхователю ущерб в полной стоимости (страховой сумме).

Когда договор страхования  предусматривает франшизу, страхователь не имеет права заключать больше никаких иных договоров страхования  в ее отношении.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Данная работа рассматривает вопросы и проблемы страхования имущества юридических лиц в Российской Федерации.

Страхование – (англ. insurance) – экономические отношения по созданию специальных денежных фондов из взносов физических и юридических  лиц и последующему использованию  этих фондов для возмещения тем же или другим лицам ущерба (вреда) при наступлении различных неблагоприятных событий в их жизни и деятельности.

Уже несколько лет  можно наблюдать рост популярности среди предприятий и организаций  страхования имущества. Растет и конкуренция за каждого страхователя, что делает все более целесообразной ориентацию на клиента для страховых компаний, желающих устойчиво развиваться.

Страхование имущества - прежде всего ответственность предприятия. Несмотря на то, что все расходы  по страхованию оно относит на себестоимость, как правило, руководители не прочь сэкономить на глобальной защите своего имущества. Разумная экономия необходима, но в идеале она должна сводиться к учету наиболее актуальных рисков и выявлению баланса взаимных интересов сторон, то есть взвешенного соотношения цены и качества при заключении договора страхования.

В практике страхования  встречаются интересные объекты  страхования - автодороги, заборы, земля, ювелирные украшения, а также  картины, представляющие художественную ценность, и прочее. Но вне зависимости от рисковых обстоятельств и стоимости договора профессиональные страховщики обязаны индивидуально и очень внимательно подходить к взаимодействию с каждым своим клиентом.

По мере развития общества страхование распространяется также на события, обусловленные производственной деятельностью людей, развитием техники, технологии, транспортных средств и т.д. Страхование в различных отраслях общественного производства и обращения охватывает как общие, так и специфические риски, простирается на присущие каждой отрасли материальные ценности и отношения людей.

В связи с этим сложилась  своего рода «производственная» классификация: страхование авиационное, страхование  автотранспортное, страхование морское, страхование строительно-монтажных рисков, страхование сельскохозяйственное, страхование промышленное, страхование инвестиций, страхование банковских рисков и т.д.

Без риска нет места  страхованию, но характер и степень  вероятности риска существенно  различаются. По формам проведения выделяют:

страхование обязательное, осуществляемое на основе федерального законодательства;

 страхование добровольное, базирующееся на заключении соответствующих  договоров между страховщиками  и страхователями.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемых источников

 

1. Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации».Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования». 4-е изд.,2007.
2. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. – СПб.: Притер, 2001.
3. Басаков М.И. Страховое дело. Курс лекций. – М.: ПРИОР, 2001.
4. Гвозденко А. Финансово-экономические методы страхования. – М.: Финансы и статистика, 2000.
5. Гизбург А.И. Страхование. – СПб.: Питер, 2002.
6. Князев С.В. Клиентоориентированный подход при страховании имущества юридических лиц // Журнал «Организация продаж страховых продуктов», № 6, 2006.
7. Материалы официального сайта Федеральной службы страхового надзора http://www.fssn.ru
8. Прядко А. Страхование имущества юридических лиц // Финансы, № 10 (479), 2006.
9. Страхование имущества юридических лиц. Страховые инвестиции // Журнал «Эксперт», № 14 (47), 2004.
10. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. Учебное пособие. – М.: ИНФРА-М, 2002.
11. Шахов В.В., Страхование. – М.: Страховой полис, ЮНИТИ,1997
12. Шахов В.В., Страхование: учебник для студентов. – 3 издание, перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009