Договоры страхования

Но строгое соблюдение формы договора страхования при его заключении еще не означает вступления страхового договора в силу. Законодательство содержит важное для сторон договора страхования условие: «Договор страхования, если в нем не оговорено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса» (ст. 957 ГК РФ). Таким образом, если страхователь по каким-либо причинам не смог уплатить страховую премию (страховой взнос) сразу после заключения договора либо договорился со страховщиком об уплате страховой премии в рассрочку, то в договоре страхования следует предусмотреть, что он вступает в силу с момента его заключения, — без такой оговорки все страховые риски до момента уплаты страхователем страховой премии (либо первого страхового взноса) несет он, а не страховщик.

Следует также иметь в виду, что страховую премию лучше уплатить самому страхователю: если за него страховой взнос уплатило иное лицо (например, в порядке взаиморасчетов с ним либо по иной договоренности), то он должен быть уверен в порядочности лица, которому доверил произвести за него оплату. Однако в практике страхования нередки случаи, когда лицо, уплатившее за страхователя страховую премию, в силу определенных причин затем отзывало ее как ошибочно уплаченную сумму, страховой договор терял силу и страховое событие, наступившее в то время, когда страхователь раздумывал — платить ли премию самому либо разбираться с отозвавшим ее лицом, — не вызывало обязанности страховщика выплатить страховое возмещение.

Рассматривая форму договора страхования, нельзя обойти вниманием часто встречающиеся на практике трехсторонние договоры страхования. Чаще всего встречались (и встречаются еще) трехсторонние договоры страхования ответственности заемщика за непогашение кредита либо договоры страхования ответственности за неисполнение обязательств. Ученые к трехсторонним договорам страхования относятся по-разному:4 одни полностью отрицают, другие признают их вполне правомерными и рекомендуют применять.

Причины появления трехсторонних договоров следующие: часто на такой форме договора настаивает сторона, в пользу которой заключается договор страхования, — выгодоприобретатель, и это неслучайно. Известны многочисленные случаи отказов арбитражных судов в удовлетворении требований выгодоприобретателей о выплате страхового возмещения на основании статьи 20 Закона о страховании, в которой указано, что страховая выплата производится страховщиком на основании заявления страхователя (а не иного лица) и страхового акта. При отсутствии заявления страхователя суды на основании этой статьи отказывают лицам, назначенным страхователем для получения страховых выплат (исключение составляют договоры личного страхования, согласно которым переход прав умершего страхователя к выгодоприобретателю установлен еще ст. 19 Закона о страховании). К сожалению, несовершенна пока и практика применения страхового законодательства Высшим арбитражным судом Российской Федерации. Например, коллегия Высшего арбитражного суда Российской Федерации по проверке в порядке надзора законности и обоснованности решений арбитражных судов 15 мая 1995 г. по одному из подобных споров — по страхованию ответственности заемщика за непогашение кредита (дело № К4-Н-7/861) — вынесла постановление, в котором указывалось: «На основании ст. 61 Основ гражданского законодательства право требовать исполнения от страховщика принятых им на себя обязательств по страхованию риска невозврата кредита принадлежит как страхователю, так и банку-кредитору. Неисполнение страхователем перед страховщиком обязанности сообщать о наступлении страхового случая не освобождает страховую организацию от обязательств по отношению к банку (выгодоприобретателю). Это обязательство прямо следует из существа такого вида договора, как договор страхования ответственности заемщика за непогашение кредита. Кроме того, договор страхования... заключен тремя сторонами, в том числе и банком-кредитором, поэтому согласно указанному договору страховщик должен нести ответственность перед банком-кредитором».

Подобное поощрение трехсторонних договоров страхования высшими судебными органами вызывает сомнение. Ведь, строго говоря, трехсторонний договор страхования не соответствует классическому договору страхования, в котором традиционно участвуют две стороны — страховщик и страхователь. Однако из-за формулировок и терминологии действующего страхового законодательства, к сожалению, затрудняется применение в страховании конструкции договора в пользу третьего лица (ст. 61 Основ гражданского законодательства, ст. 430 ГК РФ), изначально возникшей в тесной связи с интересами страхового дела, и не защищаются в полной мере интересы выгодоприобретателя.

В главе 48 «Страхование» ГК проблемы осуществления прав выгодоприобретателя в некоторой мере нашли свое разрешение, однако не столь четко и детально, как ожидалось. Не изменено Кодексом и положение, закрепленное ст. 17 Закона о страховании, устанавливающей ответственность страховщика за несвоевременную выплату страхового возмещения: за каждый день просрочки он выплачивает штраф в размере 1% страхователю, но не выгодоприобретателю. Поэтому выгодоприобретатели по принципу «спасение утопающих — дело рук самих утопающих» стремятся отстаивать свои права самостоятельно, в том числе и с помощью трехсторонних договоров страхования. Очевидно, законодатель должен закрепить права выгодоприобретателя таким образом, чтобы его статус не вызывал разночтений и позволял ему защитить свои интересы. Правила страхования, разрабатываемые страховыми компаниями, также должны содержать регламентацию взаимоотношений участников страховых правоотношений, в том числе и выгодоприобретателя.

2.2 Изменение или прекращение  договора страхования.

После вступления страхового договора в силу, могут возникнуть ситуации, когда стороны захотят (или будут вынуждены) изменить или прекратить договор. Если страхователем проведены мероприятия, которые позволили снизить степень риска наступления страхового случая или уменьшить размер возможного ущерба застрахованному имуществу, страховщик обязан по заявлению страхователя перезаключить договор страхования с учетом этих обстоятельств. Эта же обязанность перезаключить страховой договор должна быть исполнена страховщиком при увеличении действительной стоимости застрахованного имущества (п. 1 ст. 17 Закона о страховании).

Гражданским кодексом установлено право страховщика требовать изменения условий договора имущественного страхования или уплаты дополнительной страховой премии при появлении обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия страхового договора. Ст. 959 ГК РФ обязывает страхователя (выгодоприобретателя) незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (значительными признаются изменения, предусмотренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования). Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора. При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обязанности сообщать об изменении влияющих на степень риска обстоятельств страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора. Однако страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали (ч. 4 ст. 959 ГК РФ).

По требованию одной из сторон (страхователя или страховщика) договор может быть изменен по решению суда только при существенном нарушении договора одной из сторон (о том, какое нарушение можно признать существенным, см. п. 2 ст. 450 ГК РФ) либо в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (ст. 451 ГК РФ).

В иных случаях договор страхования может быть изменен только по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе или договоре.

В соответствии с Законом о страховании страховой договор прекращается в случаях: истечения срока действия; исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме (прекращение обязательства исполнением); неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки; ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом (кроме случаев, когда права страхователя переходят к иным лицам); ликвидации страховщика; принятия судом решения о признании договора страхования недействительным, а также в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

Согласно ст. 958 ГК РФ страховой договор «прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

• гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
• прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью».

При досрочном прекращении договора страхования по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Остальную часть премии он должен возвратить страхователю.

Страховой договор может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон. В таком соглашении стороны оговаривают условия досрочного расторжения договора, которые могут быть самыми различными (возврат части страховой премии и т. п.).

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя. Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа договор страхования не прекратил свое действие вследствие гибели застрахованного имущества или прекращения предпринимательской деятельности лица, застраховавшего свою связанную с такой деятельностью ответственность либо предпринимательский риск. Указанная статья устанавливает общее правило: если договором не предусмотрено иное, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не возвращается страхователю (за исключением случаев досрочного прекращения договора по причинам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, когда страхователю возвращается часть страховой премии, пропорциональная неистекшему сроку страхования).

В Гражданском кодексе ничего не говорится о досрочном прекращении страхового договора по инициативе страховщика, кроме случаев, когда в период действия договора увеличивается страховой риск, а страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии (ст. 959 ГК РФ). В Законе о страховании закреплено положение о том, что страховщик может досрочно расторгнуть договор страхования, уведомив об этом страхователя за 30 дней до даты расторжения, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 23 Закона о страховании). При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью; если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

Страховой договор, как и любая сделка, может быть признан недействительным, если согласно действующему законодательству Российской Федерации имеются основания признать его таковым: договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; договор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т. п. (о недействительности сделок см. ст. 166—181 ГК РФ).

Последствия признания страхового договора недействительным бывают различными. В зависимости от оснований признания сделки недействительной могут наступать следующие последствия:

а) стороны должны вернуть друг другу все полученное по сделке;

б) все полученное сторонами (либо одной стороной) по сделке взыскивается в доход Российской Федерации;

в) одна из сторон возвращает другой стороне все полученное ею по сделке. Имущество, полученное другой стороной от первой стороны (а также причитавшееся ей), обращается в доход Российкой Федерации) в случае если договор страхования заключен с недееспособным в силу возраста или вследствие психического расстройства страхователем (либо со страхователем, ограниченным судом в дееспособности), каждая из сторон возвращает другой стороне все полученное по сделке, а страховая компания, кроме того, возмещает страхователю нанесенный последнему реальный ущерб (если таковой обнаружится).

Помимо установленных законом общих оснований признания сделок недействительными законодательством о страховании установлены следующие специальные основания признания недействительным страхового договора:

а) недействительным может быть признан договор личного страхования, если он был заключен в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, без согласия на то самого застрахованного лица. Недействительным такой договор признается по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников (ст. 934 ГК РФ);

б) страховщик вправе потребовать признания страхового договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что при заключении договора страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), когда эти обстоятельства не были известны (и не должны были быть известными) страховщику. Однако страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали;

в) страховщик может потребовать признать договор страхования недействительным, если вследствие обмана со стороны страхователя в договоре была указана завышенная страховая сумма (в том числе, когда превышение — результат двойного страхования: страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков). Кроме того, страховщик вправе требовать возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ).

Является недействительным (ничтожным) договор страхования в той части страховой суммы, которая превышает страховую (действительную) стоимость по договорам страхования имущества или предпринимательского риска (ч. 1 ст. 951 ГК РФ), в том числе, если такое превышение явилось следствием двойного страхования. В таких случаях излишне уплаченная часть страховой премии не возвращается страхователю. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносилась в рассрочку и к моменту выявления указанного превышения страховой суммы над страховой стоимостью премия внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

Кроме того, согласно Закону о страховании страховой договор также признается недействительным в случаях:

а) если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда;

б) если договор страхования заключен после страхового случая. Договор страхования признается недействительным судом, арбитражным или третейским судом (ст. 24 Закона о страховании). Иски о признании договора страхования недействительным и о применении последствий его недействительности можно предъявлять в течение срока исковой давности, который равняется одному году (ст. 181 ГК РФ). Иски о применении последствий недействительности страхового договора, если он является ничтожной сделкой (например: договор страхования не соответствует требованиям закона или иным правовым актам; страховой договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; договор является мнимой или притворной сделкой; договор страхования заключен с малолетним или недееспособным вследствие психического расстройства страхователем), могут быть предъявлены в течение десяти лет со дня, когда началось исполнение страхового договора (ст. 181 ГК РФ).