Договор страхования

е) страховой риск должен носить чистый характер, т. е. заключаться исключительно в потенциальной возможности понести убытки (в отличие от спекулятивных рисков, к числу которых можно отнести, например, риск приобретения акций, игры на бирже и т. п., которые могут быть связаны и с получением прибыли).

          Срок страхования — это период времени, в течение которого действует договор страхования. Он устанавливается по соглашению сторон. Однако договоры страхования жизни должны заключаться на срок не менее одного года. На практике договора по большинству видов страхования, не страхования  относящихся к страхованию жизни, чаще всего заключают на один год. Но нередки и договоры, заключенные на другие сроки: на несколько месяцев, на время перевозки грузов, осуществления строительно-монтажных работ и т. д. В страховании жизни наиболее оптимальные сроки действия договоров составляют от 5 до 20 и более лет. Некоторые договоры заключаются даже на весь срок жизни застрахованного лица (например, договоры страхования ренты могут предусматривать обязательства страховщиков производить выплаты страхового обеспечения до тех пор, пока застрахованный жив).

         Страховой тариф (тарифная ставка) — это величина, с помощью которой определяются размеры платы за страхование, вносимой страхователем страховщику за заключение договора страхования. Чаще всего страховой тариф устанавливается в процентах от страховой суммы. Однако возможны  другие способы страховой    установления страхового тарифа (например, в рублях тариф  или другой валюте с каждого застрахованного автомобиля — при страховании ответственности владельцев средств автотранспорта, в процентах от объема выпуска продукции или от другого параметра риска — при страховании ответственности предприятий и т.д.).

 Размеры страховых тарифов  в обязательном страховании устанавливаются  соответствующими законами или  в порядке, определяемом ими. В  добровольном страховании страховые  тарифы рассчитываются страховщиками по каждому виду страхования самостоятельно. Их величина зависит от обязательств, которые принимает; на себя страховщик по договору страхования; степени риска по договору страхования; уровня накладных расходов страховщика; конъюнктуры на страховом рынке. При установлении размеров тарифных ставок страховщики могут их дифференцировать в зависимости от факторов, определяющих степень риска по договору страхования (например, Степени пожарной безопасности на том или  ином предприятии, риска похищения автомобиля, состояния здоровья или возраста застрахованного и т. п.). Но расчеты, произведенные страховщиком, конкретные величины страховых тарифов по  каждому виду страхования, а также структура тарифной ставки должны быть представлены в орган государственного страхового надзора при подаче страховщиком заявления на получение лицензии для  проведения страховых операций.

 В то же время конкретные  размеры страховых тарифов по  каждому договору определяются  по соглашению сторон при его  заключении, причем они могут  отличаться от представленных в орган страхового надзора. Однако в случае, если будет установлено, что страховщик необоснованно занизил размер страховых  тарифов, орган страхового надзора имеет право предъявить ему  санкции. Исключение в этом отношении представляют договоры страхования жизни: здесь изменения, вносимые страховщиком в | размеры страховых тарифов, должны согласовываться с органом  страхового надзора (за исключением случаев, когда такие изменения вызваны снижением нормы доходности по инвестициям временно свободных средств страховых резервов или изменениями в структуре тарифной ставки).

        Страховая премия — это плата за страхование, вносимая страхователем страховщику. Ее размер определяется путем умножения величины страхового тарифа на страховую сумму или другой параметр риска. Кроме того, при определении окончательной величины страховой премии страховщик может   предоставить страхователю скидки с рассчитанной суммы. Практикуется, в частности, предоставление скидок за заключение договоров страхования в течение нескольких лет подряд, за отсутствие страховых случаев по договорам страхования в течение ряда лет, за заключение договоров с франшизой и др.

Страховой взнос — это часть страховой премии или ее полная сумма, уплачиваемая страхователем в сроки, установленные договором страхования. Рассчитанная страховая премия подлежит уплате единовременно или в рассрочку (в виде страховых взносов). При уплате страховых взносов в рассрочку страхователь и страховщик должны договориться между собой о размерах и сроках уплаты каждого страхового взноса и последствиях         неуплаты страховых взносов в оговоренные сроки. В договорах страхования жизни страховые взносы чаще всего уплачиваются ежемесячно или с другой периодичностью в течение всего срока договора, а в договорах, заключаемых по другим видам страхования, они обычно вносятся единовременно при их заключении или в несколько сроков в соответствии с условиями страхования.

   4. Права и обязанности сторон в период действия договора

          Основной обязанностью страхователя по договорам, предусматривающим уплату страховой премии в рассрочку, является своевременное и полное внесение очередных страховых взносов. Последствием же неуплаты очередных страховых взносов, как правило, является их расторжение. Если в период действия договора будет установлено, что страхователь при его заключении сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, страховщик вправе требовать признания договора недействительным с возвратом ему страхователем всех полученных от страховщика сумм, а также возмещением реально причиненного ущерба. При этом уплаченные страховые взносы по договору обращаются в доход государства.

          В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан немедленно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в  обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно договору повлиять на увеличение степени риска. При этом значительными, по крайней мере, признаются те изменения, которые оговорены в договоре (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

          Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих повышение степени риска, вправе потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно повышению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договоpa в судебном порядке. Если страховщику не будет сообщено об изменениях обстоятельствах, повлекших за собой существенное повышение степени риска, он может потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных таким расторжением. Однако если обстоятельства, о которых умолчал страхователь при заключении или во время срока действия договора, уже отпали, страховщик не может требовать признания договора недействительным или расторгать его. Что касается личного страхования, то вышеуказанные права, обязанности и ответственность сторон в связи с изменением страхового риска в период действия договора могут возникнуть только в случае, когда это предусмотрено в договоре.

   Страхователь в период действия договора должен также соблюдать общепринятые нормы и правила, призванные уменьшить вероятность наступления страхового случая и убытков от него. В частности, при страховании имущества страхователь обязан соблюдать требования техники безопасности, пожарной безопасности, правила хранения имущества и т.п.; при страховании предпринимательских рисков он должен вести свой бизнес разумно и по возможности эффективно; при страховании ответственности — всячески стремиться к не нанесению вреда третьим лицам.

Если после заключения договоров страхования имущества и предпринимательского риска окажется, что страховая сумма, указанная в договоре, превышает страховую стоимость, договор считается ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Однако уплаченная излишне часть страховой премии возврату в данной ситуации не подлежит. Но если страховая премия уплачивается в рассрочку и к моменту установления факта превышения страховой суммой величины страховой стоимости она была внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению величины страховой суммы. В случае, же завышения страховой суммы в договоре по причине обмана со стороны страхователя страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему в связи с этим убытков, если их величина превышает полученную им от страхователя страховую премию.

         Все вышесказанное касается и превышения страховой суммой страховой стоимости в результате страхования одного и того же объекта от одних и тех же страховых рисков у двух или нескольких страховщиков. Такая ситуация называется двойным страхованием. В то же время, если имущество или предпринимательский риск будут застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе заключить дополнительный договор страхования (в том числе у другого страховщика) на ту часть страховой стоимости, которая была не застрахована. В случае если в период действия договора страховая стоимость застрахованного имущества увеличится, он может быть перезаключен на более высокую страховую сумму.

Страховщик обязан не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья и имущественном положении. В случае разглашения данных сведений страховщик несет ответственность в соответствии с действующим законодательством. В частности, он обязан возместить пострадавшему лицу причиненные убытки.

   5. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая по договору имущественного страхования, страхователь или выгодоприобретатель обязаны незамедлительно или в сроки и способом, оговоренными в договоре страхования, уведомить страховщика о нем. Такая же обязанность лежит на этих лицах и в договорах личного страхования, если страховым случаем явились смерть или причинение вреда здоровью застрахованного лица, но в таких случаях срок уведомления страховой организации не может быть менее 30 дней. Данное требование связано с тем, что чем раньше страховщик узнает о страховом случае, тем проще ему будет расследовать обстоятельства случившегося, установить причину и характер страхового случая, выявить виновных в его наступлении, рассчитать размеры причиненного им ущерба и страховой выплаты.

Еще одной законодательно установленной обязанностью страхователя (выгодоприобретателя) при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, является принятие им разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер для уменьшения возможных убытков. Принимая такие меры, страхователь (выгодоприобретатель) должен следовать указаниям страховщика, если они были ему сообщены. Наконец, если договор страхования заключен в пользу лица, иного чем страхователь, страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя при предъявлении им требования о страховой выплате выполнения тех обязанностей по договору страхования, которые лежали на страхователе, но не были им выполнены. При этом выгодоприобретатель несет и ответственность за последствия невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее.

Страховщик, в свою очередь, осуществляет ряд действий, имеющих своей конечной целью выполнение основной его обязанности по договору страхования — осуществление страховой выплаты. Такие действия в практике страхования принято называть ликвидацией последствии  страхового случая. Они включают ряд этапов:

1) установление факта страхового случая;

2) расчет размеров ущерба и  страховой выплаты;

3) осуществление страховой выплаты;

4) принятие мер по возврату  сумм, выплаченных в связи со  страховым случаем.

Для установления факта страхового случая страховщик должен выяснить следующее:

а) по какой причине был нанесен ущерб, входит ли она в перечень страховых рисков;           

б) не явились ли причиной наступления страхового случая обстоятельства, за последствия которых страховщик не несет обязательств по договору;

в) произошло ли событие, повлекшее за собой причинение ущерба, в период действия ответственности страховщика по договору;

г) нанесен ли ущерб именно имущественным интересам, являющимся объектом данного договора страхования;

д) произошло ли данное событие в тех помещениях или в том регионе, которые являются местом страхования.

         Для выяснения данных обстоятельств страховщик проводит расследование обстоятельств случившегося, а страхователь (выгодоприобретатель) должен помогать страховщику в этом. В условиях договора обычно оговаривается конкретно, в чем должно заключаться содействие страхователя или выгодоприобретателя в проведении расследования (например, до прибытия представителя страховщика сохранять место происшествия в неизменном виде, обеспечить допуск страховщика на место страхового случая, предъявить страховщику поврежденное имущество или остатки от него, предоставить ему документы, необходимые для изучения обстоятельств случившегося, и т. п.). При необходимости страховщики могут запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих необходимой информацией.       

        Гражданским кодексом РФ установлены следующие основания для освобождения страховщика от обязанности произвести страховую выплату:

         1) если страховой случай наступил вследствие умышленных действий страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного (за исключением случаев, когда условия договора личного страхования, действовавшего не менее двух лет, предусматривают обязанность страховщика произвести страховую выплату в связи со смертью застрахованного и она наступила в результате самоубийства; когда условия договора страхования ответственности предусматривают обязанность страховщика произвести страховую выплату за причинение вреда жизни или здоровью страхователем или застрахованным и такой случай произошел по вине ответственного за него лица);