Договор страхования

Федеральное государственное  образовательное учреждение высшего  профессионального образования  Уфимский филиал ФИНАНСОВОГО УНИВЕРСИТЕТА ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Страхование»

Вариант 3

«Договор страхования»

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила:

Байкова Л.Ф.

Группа 15ФФВ

№ зачетной книжки:08ФФД13103

Проверила:

                                                                                       Кашипова И.Р.

 

Уфа 2013

 

Содержание

1. Договор страхования: содержание и правовое основы……………………...3
2. Существенные условия договора страхования………………………….…9
3. Порядок заключения, введения и прекращение договора страхования...11

Задача…………………………………………………………………….……..19

Список используемой  литературы……………………………………………..20

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Договор страхования: содержание и правовые основы

Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого последний за определенную плату обязуется произвести страховую выплату при наступлении страхового события

Страховщик – это юридическое лицо (страховая компания), имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности, принимающее на себя по договору страхования за определённое вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре.

Страхователь – это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис [2].

В договоры личного страхования  и страхования ответственности  за причинение вреда также включается застрахованный, который одновременно может являться и страхователем.

Страхователь может  предусмотреть в договоре страхования  выплату страхового возмещения третьему лицу – выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Как правило, в договорах личного страхования третье лицо одновременно является и застрахованным.

В содержании договора страхования  отражаются экономические и юридические  принципы осуществления страховых  отношений.

Принцип наличия страхового интереса предполагает, что нанесение ущерба предполагаемому объекту страхования может причинить ущерб лицу, заинтересованному в сохранности данного объекта. В российском законодательстве этот принцип закреплен в ст. 929 и 930 ГК РФ. Закреплены и имущественные интересы, страхование которых не допускается (ст. 928). В соответствии с данным принципом на стадии заключения договора производится тщательная проверка прав страхователей на страхуемый объект, количества субъектов, заинтересованных в объекте страхования, и их прав, наличия подтверждающих документов.

Принцип пригодности  риска для страхования означает, что предполагаемые страховые риски (опасности) должны соответствовать критериям, однозначно определяющим возможность страхования данного риска.

Принцип финансовой эквивалентности  взаимоотношений страховщика и страхователя требует, чтобы плата, получаемая страховщиком за страхование (страховая премия), соответствовала его ответственности (страховым суммам и степени риска).

Принцип наивысшего доверия  сторон предполагает, что стороны договора страхования безусловно обязаны раскрывать друг другу все существенные обстоятельства, имеющие отношение к договору. В российском законодательстве это закреплено для страхователя в ст. 944 ГК РФ. Если страхователь утаил или исказил существенные обстоятельства, может последовать отказ страховщика в страховой выплате.

Принцип наличия причинно-следственной связи убытка и события, его вызвавшего, закреплен в ст. 929,934 ГК РФ. Для  положительного решения вопроса  о страховой выплате должно быть однозначное соответствие между событием, повлекшим ущерб и претензию страхователя о выплате возмещения, и событием, на случай наступления которого проводилось страхование (определение данного события является одним из существенных условий договора страхования), так как нестраховое событие может повлечь тот же эффект, что и страховое.

Принцип необогащения предполагает, что выплата страхового возмещения осуществляется в размере действительного ущерба и восстанавливает финансовое положение страхователя в том размере, каким оно было до нанесения ущерба, но не обогащает страхователя.

Правовые основы договора страхования определены в гл. 48

В случае обнаружения  расхождений между нормами, содержащимися в Законе об организации страхового дела или иных актах, и нормами ГК РФ следует руководствоваться последними в силу их приоритета. Однако, применяя нормы ГК РФ, следует иметь в виду нормы названного Закона, если они являются уточняющими. Например, определения страхового риска, страхового случая, страховой выплаты даны только в Законе об организации страхового дела и не содержатся в ГК РФ.

 

Различают договоры добровольного  страхования и договоры обязательного  страхования. При добровольном страховании  действует общий принцип, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Обязательное страхование является случаем

понуждения к заключению договора, т.е. в случае установленного законом обязательного страхования заключение договора является обязательным для страхователя.

Договор страхования  может быть заключен только в письменной форме. Исключением является договор обязательного государственного страхования, для которого письменная форма не обязательна.

Договор личного страхования  является публичным договором. : )то означает, что страховщик обязан предоставить страховую услугу каждому, кто к нему обратится. Страховщик не вправе отказаться от заключения договора личного страхования. Однако, несмотря па обязательность заключения договора, страховщик вправе не соглашаться на предложенные страхователем условия.

Сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь.

             

Страховщик обязан при  наступлении страхового события  осуществить страховую выплату, страхователь обязан уплатить страховую премию.

Также в договоре страхования  могут быть названы другие его  участники, стоящие на стороне страхователя, — застрахованный и выгодоприобретатель, которые в этом случае приобретают определенные права и обязанности. [5]

 

 

 

 

 

	Стороны договора		Другие участники договора
	страховщик	страхователь	застрахованный	выгодоприобретатель
ДДоговор страхо вания	Юридическое лицо, осуществляющее операции страхования и перестрахования на основании лицензии	Юридическое или физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования	Физическое лицо, чья  жизнь, здоровье, трудоспособность и ответственность застрахованы	Юридическое или физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования (получатель страховой выплаты)

Страхователем в договоре страхования может выступать  только дееспособное физическое лицо.

Застрахованным лицом в договоре страхования может быть сам страхователь или иное лицо, названное в нем. Например, застрахованными могут быть несовершеннолетние дети, а страхователем один из родителей. Замена застрахованного лица в договоре личного страхования допустима только с письменного согласия самого застрахованного лица.

Выгодоприобретателем  в договоре страхования выступает или застрахованное лицо, или страхователь, или иное лицо

 Содержание  и оформление договора страхования

Иное лицо может быть не названо в договоре, например, в случае страхования ответственности за причинение вреда выгодоприобретателем является любое лицо, которому причинен вред. В договоре личного страхования выгодоприобретатель может быть назначен и заменен только с письменного согласия застрахованного лица. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Принцип свободы договора страхования распространяется не только на сам факт заключения договора, но и на определение ' то условий. Страхователь и страховщик вправе включить в договор положения, отличающиеся от установленных ГК РФ. Нормы, отступление от выполнения которых разрешается, называются диспозитивными. Примером такой нормы является ст. 957 ГК РФ, которая формулирует общее для всех договоров страхования правило о начале их действия, с одной стороны, определяя это моментом уплаты страховой премии или первого ее взноса, с другой стороны — предоставляя сторонам право определить и более поздние сроки вступления договора в силу.

Существуют также императивные нормы, отступление от которых недопустимо. Например, ст. 963 ГК РФ установлено, что страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. Следовательно, при заключении договора страхования стороны не вправе исключить даже умышленное причинение вреда жизни или здоровью из числа застрахованных рисков, страховых случаев.

 

 

 

 

2.Существенные условия договора страхования

Существенные  условия договора страхования — условия, по которым стороны должны достичь соглашения Они определяются ст. 942 ГК РФ. Договор страхования признается незаключенным, если сторонами не согласовано хотя бы одно из указанных условий.

Перечни существенных условий  договора одинаковы для имущественного и личного страхования, однако эти условия коренным образом различаются по содержанию.

Существенные  условия договора страхования

Существенные условия  договора страхования	Личное страхование	Имущественное страхование
Объект страхования (табл. 6.4)	Определенное имущество либо иной имущественный интерес	Застрахованное лицо
Перечень страховых  событий	+	+
Размер страховой суммы	+	+
Срок страхования	+	+

 

Объекты страхования

Личное страхование	Имущественное страхование	Не подлежат страхованию
Имущественные интересы, связанные: с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование)	Имущественные интересы, связанные: с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков)		Противоправные интересы;     Убытки от участия в играх, лотереях, пари; Расходы, к которым  может быть принуждено лицо в целях освобождения заложников

 

Страховое событие — это конкретное событие, на случай наступления которого проводится страхование. С наступлением страхового события возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховая сумма представляет собой денежную сумму, установленную договором страхования, исходя из которой устанавливается размер страховой выплаты. Страховщик несет обязательство в пределах страховой суммы.

При страховании имущества  страховая сумма не может превышать страховую стоимость на момент заключения договора страхования. При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем.

Срок страхования — это период, в течение которого страховщик предоставляет страховое покрытие. Наступление события именно в этот промежуток времени признается страховым случаем, влекущим обязательство страховщика по страховой выплате. Срок страхования определяется соглашением сторон[3].

Для дополнения и детализации  существенных условий в договоре страхования используются прочие условия. К ним можно отнести следующее:

• процедура оформления и порядок вступления в силу договора страхования;
• порядок уплаты и последствия неуплаты страховых взносов;
• территория страхования;
• порядок рассмотрения страховых претензий;
• изменение первоначальных условий страхования;
• рассмотрение споров сторон;
• другие условия.