Договор страхования

Необходимость в предоставлении страховщику указанных полномочий обусловлена экономической сущностью  страхования, составной частью которой  является стоимость страховой услуги. Страховая услуга - это денежная услуга. При этом стоимость страховой  услуги устанавливается в определенной пропорции от общего размера страховой  суммы. Поэтому, когда возникают  обстоятельства, обязывающие страховщика  выплатить весь размер страховой  суммы, страховщик должен получить за это полную стоимость страховой  услуги (страховую премию). В качестве одного из механизмов для получения  полной стоимости страховой услуги законодатель предусмотрел принудительное удержание страховщиками у себя просроченной в оплате части страховой премии.

Следует отметить, что, кроме  всего прочего, данное правило защищает еще и денежные интересы других - добросовестных страхователей, уплативших в полном объеме страховую премию для формирования страхового фонда. Соответственно, с целью исключения наживы одних - недобросовестных страхователей  за счет других - добросовестных страхователей  законодатель и предусмотрел возможность  формирования необходимого сбалансированного  страхового фонда с помощью принудительного  удержания страховщиками просроченных в оплате страховых взносов, но только после наступления страхового случая и истребования страховой выплаты.

К ряду существенных обязанностей страхователя, влияющих на процесс  исполнение договора страхования, следует  отнести также уведомление страховщика  о наступлении страхового случая по правилам п. 1 ст. 961 ГК РФ. В частности, данной нормой ГК установлено, что страхователь по договору имущественного страхования  после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить  об этом страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит  на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение страхователем  указанной обязанности дает страховщику  право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал  о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика  сведений об этом не могло сказаться  на его обязанности выплатить страховое возмещение. Изложенные правила могут применяться и к договору личного страхования, но только тогда, когда страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней. Необходимость в законодательной регламентации, помимо договорной, указанной обязанности страхователя (выгодоприобретателя), вызвана тем, что своевременное извещение страховщика о страховом случае позволит ему по горячим следам установить истинную картину обстоятельств произошедшего, а также определить размер причиненного убытка. Соответственно, если страховщик узнает о наступлении страхового случая значительно позже, этот фактор может отрицательно сказаться на установлении размера причиненного убытка. Поэтому законодатель усилил право страховщика на своевременное получение информации о наступлении страхового случая, предоставив ему возможность в отказе от страховой выплаты, если страхователь (выгодоприобретатель) его вовремя известит.

Реализовать данное право  страховщик может только тогда, когда  несвоевременное информирование о  страховом случае реально лишило его возможности оценить обстоятельства наступления страхового случая и  установить причинную связь между  страховым событием и заявленным размером убытков. Это происходит в  тех случаях, когда страхователь (выгодоприобретатель) по незнанию осуществляет уборку места страхового события, выбрасывает  остатки поврежденного застрахованного  имущества, непригодные для дальнейшей эксплуатации, или, например, пытается до приезда страховщика на места  страхового события устранить техническую  неисправность машины, оборудования или механизмов, которые явились  непосредственной причиной наступления  страхового случая. При этом он не учитывает  тот факт, что без тщательного  исследования причин поломок указанных  механизмов невозможно установить, в  результате чего у страхователя возник убыток (ущерб), а именно, из-за поломки  оборудования или по иной причине  и т.д. Ну а если несвоевременное  информирование страхователя (выгодоприобретателя) о наступлении страхового случая не сопровождалось с его стороны  указанными действиями, что впоследствии никак не могло лишить страховщика  возможности установить причину  наступления страхового случая, то и оснований для отказа в страховой выплате быть не может. В период действия договора страхования законодателем на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается еще одна обязанность - это принятие мер, необходимых для уменьшения убытков от страхового случая. Данная обязанность, как и предыдущая, помимо того, что может быть предусмотрена договором страхования, дополнительно предусматривается законодателем, а именно ст. 962 ГК РФ, на тот случай, если стороны не оговорят в договоре подобное условие. Согласно указанной норме ГК, при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю. Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

Страховщик освобождается  от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно  не принял разумные и доступные ему  меры, чтобы уменьшить возможные  убытки.

Во-первых, указанные обязанности  страхователь должен выполнять только при наступлении страхового случая. Соответственно, во всех остальных  случаях (имеется в виду в период действия договора страхования, т.е. до наступления страхового случая) эти  функции следует относить не к  обязанности, а к праву страхователя. Во-вторых, меры, которые страхователь обязан принять, должны быть разумными, т.е. соразмерными предполагаемому объему возможных убытков и доступными для их реализации в обстановке наступившего страхового случая, в том числе с учетом рекомендаций страховщика В-третьих, все произведенные расходы страхователя, направленные на уменьшение убытка, являются компенсируемыми, т.е. возвратными, но только при условии, что осуществление этих расходов должно быть строго обусловлено необходимостью и целесообразностью.

В-четвертых, если страхователь не исполнит обязанность с учетом изложенных требований, законодатель полностью освобождает страховщика  от страховой выплаты, причем в императивном порядке. Исключением из данного  правила может быть только неумышленное бездействие страхователя, связанное  с непринятием мер по уменьшению убытков.З аконодатель возложил на страхователя еще одну обязанность, которая имеет достаточно существенное значение для страховщика. Речь идет об обязанности страхователя по обеспечению страховщика правом требования к лицу, ответственному за причиненный убыток, если, конечно, данный переход прав предусмотрен договором страхования. Эта обязанность прямо установлена п. 2, 3 ст. 965 ГК РФ.

Права страховщика.

В процессе реализации страховой  сделки страховщик может обладать следующими основными правами, которыми наделил  его законодатель наряду с теми правами, которыми может быть наделен страховщик в соответствии с условиями договора страхования. Прежде всего необходимо выделить такое право страховщика, как право на разработку, утверждение и применение к страховым отношениям стандартных правил - условий страхования. Данное право страховщика предусмотрено п. 3 ст. 940 и положениями ст. 943 ГК РФ. Особенность и значение данного права страховщика для страховых правоотношений заключаются в том, что именно страховщик, будучи профессионалом на рынке страховых услуг, самостоятельно разрабатывает стандартные условия страхования с учетом страхового законодательства, к которым присоединяются страхователи, выгодоприобретатели и застрахованные лица. Разработанные страховщиком правила страхования устанавливают для участников договора страхования заранее определенную модель поведения, сопровождаемую комплексом необходимых действий. Особое значение в процессе реализации страховой сделки приобретают и такие права страховщика, как право на оценку страхового риска и право на признание впоследствии договора страхования недействительным по результатам оценки страхового риска. Указанные права страховщика предусмотрены ст. 944 и 945 ГК РФ. Реализация первого права направлена исключительно на характеристику и оценку экономической сущности страхования, т.е. установление страховой суммы, определение страховой стоимости, размера страхового тарифа и установление предполагаемого и возможного размера убытка (ущерба). Реализации второго права обусловлена только недобросовестным поведением со стороны страхователя (выгодоприобретателя), сопровождающимся его умышленными действиями по введению страховщика в заблуждение относительно обстоятельств страхового риска. В принципе, данное право страховщика способствует предотвращению недобросовестного поведения со стороны страхователя (выгодоприобретателя), которое может привести к заблуждению страховщика.

К остальным существенным правам страховщика, которые предусмотрены  законодателем, можно отнести:

·      право  на оспаривание страховой стоимости  имущества, предусмотренное ст. 948 ГК РФ;

·   право на оспаривание страховой суммы и признание договора страхования недействительным по правилам п. 3 ст. 951 ГК РФ;

·      право  на получение страхового вознаграждения (страховой премии) в соответствии с разработанными тарифами по правилам, предусмотренным п. 1 ст. 954 ГК РФ;

·      право  на часть страховой премии, которую  он может оставить у себя по правилам п. 3 ст. 958 ГК РФ.

·      право  требовать изменения условий  договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска в случае его  увеличения - данное право предусмотрено  п. 2 и 3 ст. 959 ГК РФ;

·      право  на отказ в выплате страхового возмещения по правилам п. 2 и 3 ст. 961 ГК РФ и право на освобождение от возмещения убытков по правилам п. 3 ст. 962 ГК РФ;

·      право  на суброгацию по правилам ст. 965 ГК РФ, о чем подробно речь шла выше, при рассмотрении корреспондирующей  обязанности страхователя (выгодоприобретателя)[13].

Обязанность страховщика.

Основной и, пожалуй, главной  обязанностью страховщика является обязанность по страховой выплате  или страховому возмещению, так как  эта обязанность включает задачи и цели страхования, т.е. то, во имя  чего страхователи вступают в страховые  правоотношения. Справедливости ради следует отметить, что данная обязанность  является не безусловной, так как  ее выполнение обусловлено одним, самым  существенным обстоятельством - наступлением страхового случая.

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение 

Договор страхования —  договор между страхователем  и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая взамен уплаты страхователем страховой премии.

Основные требования к  договору страхования состоят в  следующем.

Договор страхования является соглашением между страхователем  и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом  случае произвести страховую выплату  страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленные  сроки.  Содержание договора страхования составляют права и обязанности сторон. Основная обязанность страховой компании, составляющая смысл страхового обязательства, — это выплата страхового возмещения или страхового обеспечения при наступлении страхового случая. Размер подлежащего выплате страхового возмещения зависит от ряда факторов и прежде всего от соотношения страховой суммы и страховой стоимости застрахованного объекта. В том случае, когда в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (пропорциональная система). Договором может быть предусмотрен и более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости (ст. 949 ГК).Если имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, по с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам не превышала страховую стоимость.

Гражданским кодексом предусмотрены  последствия страхования сверх страховой стоимости. Так, согласно ст. 951, если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. При этом уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит. Если согласно договору страховая премия вносится в рассрочку и к моменту возникновения обязанности по выплате страхового возмещения внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы. В том случае, когда завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

1.       Годин  А.М., Фрумина С.В. Страхование.  – М.: Дашков и Ко, 2008.

2.       Гречихо Е.С. Договор страхования. – М.: Эксмо, 2005.

3.    Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование. – М.: Юрайт, Высшее образование, 2009.

4.       Сахирова Н.П. Страхование. – М.: ТК Велби, Проспект, 2007.

5.       Соловьев  А.В. Правовые вопросы деятельности  страховых агентов и страховых  брокеров // Аудиторские ведомости. - 2008. - № 11. - С. 59-66.

6.       Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. – М.: Инфра-М, 2008.

7.       Страхование / Под редакцией Л. А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой. – М.: Юрайт, Высшее образование, 2009.

8.       Страхование / Под редакцией Т. А. Федоровой. – М.: Магистр, 2008.

9.       Чернова  Г.В. Страхование. – М.: Проспект, ТК Велби, 2007.

10.    Шихов А.К., Шихов А.А. Страхование и страховое право. Вопросы и ответы. – М.: Юриспруденция, 2008.