Договор страхования

 

 

 

2. Договор страхования

2.1 Понятие договора

По договору страхования  одна сторона (страховщик) обязуется  при наступлении предусмотренного законодательством или договором  события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (застрахованному лицу, выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору имущественным интересам (произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы, лимита ответственности), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию) [5, ст.819].

Из этого определения  вытекает, что договор страхования  является возмездным и двусторонним.

Его следует относить к  консенсуальным договорам. Однако это явно не согласуется с гражданским кодексом, согласно которому «договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса». На этом основании в литературе сделан правильный вывод, что по общему правилу договор страхования должен считаться реальным, хотя стороны своим соглашением могут определить, что договор страхования вступают в силу по общему правилу, т.е. с момента достижения соглашения по всем его существенным условиям. В этом случае договор страхования является консенсуальным.

Договор страхования рисковой. В данном договоре возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для сторон обстоятельств (событий) 9, с.143].

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением  договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования может  быть заключен путем составления  одного документа, а также путем  обмена документами посредством  почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной  или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит  от стороны по договору, либо вручения страховщиком страхователю на основании  его письменного или устного  заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата), подписанного ими [5, ст.830].

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять  формы страховых полисов (свидетельств, сертификатов), разработанные им и  согласованные с органом, осуществляющим государственный надзор за страховой  деятельностью, если иное не установлено  законодательными актами.

Различают разовый и генеральный  страховой полис. По разовому страховому полису осуществляется единовременное страхование имущества одного предмета, а по генеральному полису – страхование  разных партий однородного имущества (товаров, грузов, и т.п.) на сходных  условиях в течение определенного  срока по соглашению страхователя со страховщиком. Страхование по генеральному полису упрощает заключения договора и обеспечивает непрерывность страхования [8, с.420].

Страховые документы могут  быть именными или на предъявителя (в случае перевозки груза морским  транспортом по предъявительскому  коносаменту) [6, с.603].

Таким образом, договор страхования  является возмездным, двусторонним, консенсуальным, рисковым и должен быть заключен в письменной форме.

2.2 Существенные условия  договора

Сторонами по договору страхования  являются страхователь и страховщик.

Страхователями выступают  юридические лица Республики Беларусь и иностранные юридические лица, осуществляющие деятельность на территории Республики Беларусь, граждане Республики Беларусь и постоянно проживающие  в Республике лица без гражданства. Все они страхуют свои имущественные  интересы в Республике Беларусь только у страховщиков, имеющих право  осуществлять страховую деятельность в Республике Беларусь.

Иностранные граждане, проживающие  на территории Республики Беларусь, вправе страховать свои имущественные интересы в Республике Беларусь у страховщиком, имеющих право осуществлять страховую деятельность в Республике Беларусь, если иное не установлено законодательством.

Страхователь вправе назначить  лицо, управомоченное на получение страхового возмещения (выгодоприобретателя). В этом случае сам страхователь им не может быть (например, при страховании ответственности на случай причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц).

В страховом правоотношении на стороне страхователя может участвовать  не только выгодоприобретатель, но и застрахованное лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Им является лицо, в жизни которого может происходить событие, влекущее обязанность страхователя уплатить страховое возмещение. В некоторых договорах личного страхования страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель являются одни и тем же, в других договорах личного страхования в одном лице совпадают застрахованное лицо и выгодоприобретатель. В случаях, предусмотренных законодательством, страхователем застрахованного лица может быть другое лицо [6, с.605].

Страховщиком (страховой  организацией) может быть коммерческая организация, созданная для осуществления  страховой деятельности и имеющая  специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности [5, ст.828].

Минимальный размер уставного  фонда страховых организаций  установлен в п.42 Положения от 28 сентября 2000 г. Уставный фонд страховой организации  должен быть сформирован ее учредителями к моменту государственной регистрации. При этом часть уставного фонда, соответствующая его минимальному размеру вносится деньгами. Оставшаяся часть уставного фонда может  быть сформирована путем внесения неденежных вкладов учредителями страховой организации в порядке, установленном законодательством и учредительными документами этой организации. Страховая организация должна постоянно иметь на своих счетах в учреждениях банков Республики Беларусь денежные средства в сумме, соответствующей минимальному размеру уставного фонда.

Для обеспечения выполнения принятых на себя страховых обязательств страховая организация образует из полученных страховых взносов страховые резервы по видам страхования, относящимся к страхованию жизни (математические резервы), по видам страхования иным, чем страхование жизни (технические резервы).

Цена договора состоит  из страховой суммы (лимита ответственности), которой признается установленная  законодательством или договором  страхования денежная сумма, в пределах которой, если иное не предусмотрено  законами и актами Президента Республики Беларусь, страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении  страхового случая, а также страхового тарифа, - платы за страхование, которую  страхователь обязан внести страховщику  в соответствии с договором страхования  или законодательством [9, с.145].

При страховании имущества  или предпринимательского риска  страховая сумма (лимит ответственности) не должна превышать их страховой  стоимости. Такой стоимостью считаются:

1) для имущества – его  действительная стоимость в месте  его нахождения в день заключения  договора страхования;

2) для предпринимательского  риска – убытки от предпринимательской  деятельности, которые страхователь  понес бы при наступлении страхового  случая.

Срок договора страхования, т.е. срок вступления его в силу и  срок прекращения договорных обязательств подлежит обязательному согласованию сторонами, так как является существенным условием договора.

Объектом страхования  является услуга страховщика. Ее содержание - несение риска в пределах страховой  суммы.

По договору личного страхования  страхуются имущественные интерес, связанные с риском «в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или иного застрахованного  лица либо достижения ими определенного  возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором  события (страхового случая)». По договору имущественного страхования страхуются риски, связанные с возможными убытками, наступившими в связи с определенными  страховыми случаями.

При заключении договора имущественного страхования или страхования  ответственности между страхователем  и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе  либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события,  на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой  суммы (лимита ответственности);

4) о сумме страхового  взноса (страховой премии) и сроках  его уплаты;

5) о сроке действия  договора.

При заключении договора личного  страхования между страхователем  и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

 

1) о застрахованном лице;

2) о характере события,  на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой  суммы (лимита ответственности);

4) о сумме страхового  взноса (страховой премии) и сроках  его уплаты;

5) о сроке действия  договора.

Таким образом, если для договора имущественного страхования между  его сторонами по первому существенному  признаку договора должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе  или ином имущественном интересе, то для договоров личного страхования  такая договоренность должна быть достигнуто о застрахованном лице [1, с.470].

При заключении договора страхования  между страхователем и страховщиком, если страхователем выступает гражданин, кроме существенных условий, названных  ранее, должно быть достигнуто соглашение:

1) об основаниях расторжения  договора ранее установленного  срока;

2) о порядке возврата  страхователю страхового взноса (страховой премии) в случае неисполнения  обязательства или расторжения  договора ранее установленного  срока;

3) об ответственности  за неисполнение обязательства  [5, ст.832].

Условия, на которых заключается  договор добровольного страхования, определяются в правилах соответствующего вида страхования, утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков и согласованных  с органом, осуществляющим государственный  надзор за страховой деятельностью. Такие условия, если они даже не включенные в текст договора страхования  или страхового полиса (свидетельства, сертификата), обязательны для страховщика  и страхователя или выгодоприобретателя.

Подводя итог вышесказанному, можно сказать, что существенными  условиями договора страхования  являются характер события, размер страховой  суммы, срок и сумма страхового взноса.

2.3 Права и обязанности  сторон

 Договор страхования  двусторонний. Обязанностям одной  стороны соответствуют права  другой стороны. Обязанности каждой  из сторон возникают до наступления  страхового случая и после  его наступления.

Обязанностью страхователя до наступления страхового случая является обязанность уплачивать страховщику  страховой взнос (страховую премию). При определении размера страхового взноса (страховой премии), подлежащего уплате по договору страхования, стороны применяют разработанные страховщиком и согласованные с органом государственного надзора за страховой деятельностью страховые тарифы, определяющие страховой взнос (страховую премию) с единицы страховой суммы (лимита ответственности), с учетом объекта страхования и характера страхового риска, если законодательством не установлено иное [5, ст.844].

По общему правилу договор  страхования вступает в силу со дня  уплаты страхового взноса (страховой  премии) или первой его части, если в законодательных актах или  правилах соответствующего вида страхования, утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков и согласованных с органом, осуществляющим государственный надзор за страховой деятельностью, не предусмотрено иное.

Просрочка уплаты очередных  взносов влечет неодинаковые последствия  при обязательном и добровольном страховании. При обязательном страховании  неуплата страховых взносов не освобождает  страхователя от страхования и не прекращает страховых правоотношений. Просроченные страховые взносы взыскиваются в порядке, установленном для  взыскания налоговых и неналоговых  платежей в бюджет, а страховщик обязан при наступлении страхового случая выплачивать страховое возмещение.

При добровольном имущественном  страховании страховой взнос  за весь период страхования страхователь вносит в момент заключения договора. Договор добровольного личного  страхования вступает в силу с  момента уплаты первого страхового взноса. Неуплата очередных страховых  взносов является нарушением договора страхования. Стороны вправе при  заключении договора установить, какие  последствия влечет неуплата очередного страхового взноса в установленный  срок, например, предусмотреть, что  договор может быть расторгнут с момента просрочки или просрочивший страховой взнос обязан уплатить штрафные санкции при сохранении договора. Если в договоре страхования не установлены последствия просрочки очередного страхового взноса, страховщик вправе взыскать санкции за неисполнение денежного обязательства или потребовать расторжение договора, если сможет доказать, что такое нарушение было существенным.