Договор страхования и перестрахования

 

ВВЕДЕНИЕ

Жизнь полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой  катастрофы или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры  могут не оправдаться  расчеты предпринимателя на получение  прибыли. В этих и во множестве  других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму. Немало людей постоянно находится в зоне повышенного риска. Это пожарные, работники охранных служб, спасатели, инкассаторы, представители целого ряда других профессий. При поступлении их на работу или призыве на службу соответствующие министерства, ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц. Во всех указанных случаях речь идет о страховании, при котором специализированные организации – страховщики собирают взносы с граждан и организаций – страхователей, заключивших с ними договоры страхования.       Сегодня в современное время страхование является одним из наиболее важных элементов социально-экономической системы общества. Оно  придает уверенность в завтрашнем дне и стимулирует человека к совершению действий направленных на улучшение жизни общества. Страхование - эффективный способ минимизации возможных потерь страхователя, связанных с последствиями неблагоприятных случайных событий. Уплата страховых премий, составляющих несколько процентов от стоимости застрахованного имущества (страхование имущества) или от установленной в договоре страхования страховой суммы (личное страхование и страхование ответственности), значительно менее обременительна, чем компенсация убытков в полном объеме от собственных средств.

Актуальность данного  курсового исследования подтверждает возрастающая роль страхования в  нашей стране. С каждым годом увеличивается количество заключаемых договоров страхования. Помимо этого каждый год вносятся изменения в законодательные акты по страхованию, появляется новая судебная практика. В данной работе будет сделана попытка подвести итоги по правовому регулированию договора страхования. 

Основными законодательными актами регулирующие страхование являются Гражданский Кодекс Республики Беларусь (далее ГК РБ) и Указ Президента Республики Беларусь «О страховой деятельности». Помимо данных актов в работе будут использованы законы, касающиеся вопросов страхования, учебные пособия и монографии по гражданскому праву.    Цель данной курсовой работы дать общее определение понятию страхование, его регулированию в Белорусском законодательстве, рассказать о  видах страхования, договоре страхования и перестрахования. Поставленная цель достигается путем решения следующих задач:

• изучения различий между двумя видами страхования, а именно между личным и имущественным, а также между добровольной и обязательной формой страхования;
• детального рассмотрения договора страхования, его понятия, существенных условий, прав и обязанностей сторон и его прекращения;
• изучения сущности перестрахования и договора перестрахования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Виды и  формы страхования

1.1 Виды страхования

По критерию страхового интереса различают два вида страхования: личное и имущественное.

При личном страховании  страхуется:

• жизнь или здоровье самого страхователя или иного застрахованного лица;
• личный интерес при достижении ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) [5, ст.820].

При имущественном страховании  страхуется:

• риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя;
• риск  ущерба  имущественным правам, в том числе с возникновением убытков от предпринимательской деятельности в связи с невыполнением (выполнением ненадлежащим образом) своих обязательств контрагентами субъекта хозяйствования или  изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам [5, ст.822].
• риск ответственности за нарушение договора самим страхователем [5, ст.824].

Также существует еще особый вид  личного и имущественного страхования – страхование ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

Не исключается страхование, включающее элементы личного и имущественного страхования (смешанное страхование). В таком случае применяются правила о смешанном договоре и используются соответственно нормы права о личном и имущественном страховании.

Некоторые интересы не могут быть застрахованы. Не допускается страхование:

• противоправных интересов
• убытков от участия в играх, лотереях и пари.
• страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников [5, ст.818].

Условия договоров страхования, противоречащие изложенному правилу, ничтожны.

Таким образом,  в Республике Беларусь законодательно закреплены два вида страхования, а именно личное и имущественное, и также интересы, которые не могут быть застрахованы.

 

1.2 Формы страхования

 

По основаниям возникновения  страховых правоотношений законодательство различает две формы страхования  – добровольное и обязательное.

Добровольное страхование  возникает на основе договора, заключаемого  страхователем со страховщиком в  соответствии с законодательством.

Виды добровольного  страхования:

1)страхование, относящееся к страхованию жизни, в том числе страхование:

• жизни; дополнительной пенсии.

2)страхование, не относящееся к страхованию жизни, в том числе страхование:

• от несчастных случаев; от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу; медицинских расходов; имущества юридического лица; имущества граждан; грузов; строительно-монтажных рисков; предпринимательского риска; гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; гражданской ответственности владельцев воздушных судов; гражданской ответственности перевозчика и экспедитора; гражданской ответственности организаций, создающих повышенную опасность для окружающих; гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровью работников; гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности; иные виды добровольного страхования, не относящиеся к страхованию жизни [20, п.4].

Обязательное страхование  осуществляется в случаях, когда законами или актами Президента Республики Беларусь на указанные в нем лица возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц, свое имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами.

Обязательное страхование  осуществляется путем заключения со страховщиком договора страхования  лицом, на которое законами или актами Президента Республики Беларусь возложена обязанность такого страхования (страхователем).

В Республике Беларусь осуществляются следующие виды обязательного  страхования:обязательное страхование  строений, принадлежащих гражданам; обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств; обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами; обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь; обязательное страхование ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением; обязательное страхование с государственной поддержкой урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы; обязательное страхование гражданской ответственности временных (антикризисных) управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности (банкротстве); обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний; обязательное государственное страхование (предусмотренное в законодательстве обязательное страхование жизни, здоровья и (или) имущества граждан за счет средств соответствующего бюджета); иные виды обязательного страхования, определенные в актах Президента Республики Беларусь или законах [20, п.4]. 

Объекты обязательного  страхования, страховые риски и  размеры (минимальные размеры) страховых  сумм (лимитов ответственности) определяются законами и актами Президента Республики Беларусь.

Обязательное страхование  осуществляется за счет страхователя.

Объектами обязательного  страхования являются: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законах или актах Президента Республики Беларусь лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу, риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо вследствие нарушения договоров с другими лицами [5, ст.825].

При обязательном страховании  лицо, обязанное страховать страховой интерес в пользу третьего лица (выгодоприобретателя), обязано заключить договор со страховщиком на условиях, установленных законодательством. Лицо, в пользу которого в соответствии с законами или актами Президента Республики Беларусь должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законами и актами Президента Республики Беларусь, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было бы быть выплачено страховое возмещение либо страховое обеспечение при надлежащем страховании. При этом суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования в связи с тем, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов, осуществляющих государственный надзор за страховой деятельностью в доход Республики Беларусь с начислением на эти суммы процентов.

В целях обеспечения  социальных интересов граждан и  интересов государства законодательством  может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и (или) имущества граждан.

Обязательное государственное  страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета государственным  органам и органам местного управления и самоуправления (страхователям).

Обязательному государственному страхованию подлежат:

• все сотрудники органов внутренних дел на случай гибели (смерти), ранения (контузии), заболевания, полученных в период прохождения службы [11, ст.40];
• военнослужащие (военнообязанные, призванные на сборы) на весь период прохождения ими службы (сборов) на случай их гибели (смерти), ранения (контузии), увечья, заболевания, полученных при исполнении обязанностей военной службы [18, ст.23];
• прокурорские работники на случай гибели (смерти), ранения (контузии), увечья, заболевания, полученных при исполнении служебных обязанностей [16, ст.66];
• специалисты государственной ветеринарной службы на случай гибели (смерти), увечья либо профессионального заболевания, полученных при исполнении служебных обязанностей [14, ст.14];
• депутаты Палаты представителей и члены Совета Республики на случай смерти (гибели), увечья или иного повреждения здоровья, связанных с исполнением ими парламентских полномочий, а также на случай болезни или утраты трудоспособности, наступившей в период работы в Парламенте, на условиях, установленных для министра Республики Беларусь [19, ст.39];
• работники органов и подразделений по чрезвычайным ситуациям; [13, п.56];
• сотрудники Комитета государственного контроля и его территориальных органов на случай  гибели (смерти), ранения (контузии), увечья, заболевания, полученных в связи с исполнением служебных обязанностей [15, ст.26];
• спасатели аварийно-спасательных служб [10, ст.22].

Предусмотрена возможность установления  законами или актами Президента Республики Беларусь обязательного страхования риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо вследствие нарушения договоров с другими лицами.

  Таким образом, подводя итоги вышесказанному, можно сказать, что основными формами страхования являются добровольное и обязательное, и каждый из них имеет еще свои виды, закрепленные в Указе Президента Республики Беларусь «О страховой деятельности».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Договор страхования

2.1 Общее положение о договоре страхования

По договору страхования  одна сторона (страховщик) обязуется  при наступлении предусмотренного законодательством или договором  события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (застрахованному лицу, выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору имущественным интересам (произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы, лимита ответственности), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию)      [5, ст.819].

Из этого определения вытекает, что договор страхования является возмездным и двусторонним.

Его следует относить к консенсуальным договорам. Однако это явно не согласуется с гражданским кодексом, согласно которому «договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса». На этом основании в литературе сделан правильный вывод, что по общему правилу договор страхования должен считаться реальным, хотя стороны своим соглашением могут определить, что договор страхования вступают в силу по общему правилу, т.е. с момента достижения соглашения по всем его существенным условиям. В этом случае договор страхования является консенсуальным.

Договор страхования рисковой. В данном договоре возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для сторон обстоятельств (событий)

[9, с.143].

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной  или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата), подписанного ими [5, ст.830].