Добровольные виды страхования

На размер страховой премии, которую определяет для клиента  страховая компания, влияют следующие  обстоятельства:

· Возраст; (Принимая во внимание возраст застрахованного лица, страховщик рассчитывает предполагаемое число  лет, на протяжении которых застрахованный еще будет продолжать активную работу)

· Профессия;

· Доход (При оценке дохода страхователя учитываются заработная плата, наличие машины, полиса медицинского страхования, социальный пакет, предоставляемый  работодателем. Если доход от профессии страхователя существенно колеблется из года в год, то в расчет принимается доход за несколько последних лет. Это актуально для лиц, занятых в частном бизнесе)

· Наличие иждивенцев (Если застрахованному лицу на момент заключения договора страхования жизни исполнилось 55 лет и он предположительно уйдет на пенсию в возрасте 60 лет, то в результате максимальная сумма дохода, которую недополучат иждивенцы в результате его смерти, будет не более размера его заработка за пять лет).

 

3. Заключение договора личного страхования

 

Для договора страхования  жизни или договора добровольного  медицинского страхования законом  предусмотрена обязательная письменная форма его заключения. Стандартная форма договора, как правило, своя у каждого страховщика.

В любом договоре страхования  должны содержаться следующие сведения.

1. Наименование сторон. Реквизиты  должны быть полными. 

2. Сроки действия договора. Если срок действия договора  не указан, он будет признан  бессрочным, а значит, недействительным.

3. Численность застрахованных. Если речь идет о медицинском страховании, то, как мы уже знаем, оно может быть не только индивидуальным, но и коллективным. В этом случае к договору должен быть приложен поименный список лиц, которые подлежат добровольному медицинскому страхованию. В договоре должно быть указание на то, что приложенный список является «неотъемлемой частью договора». Список должен быть утвержден страховой компанией, т.е. на приложении должны стоять печать и подпись уполномоченного сотрудника страховщика.

4. Размер, сроки и порядок  внесения страховых взносов. Эти  условия должны быть четкими  по смыслу и не допускающими  неоднозначного толкования. В каждом  конкретном случае цена зависит  от условий страхования. Здесь  нужно не полениться и сравнить  цены у конкурентов - других  страховщиков, ведь высокая цена  не всегда означает достойное  качество.

5. Перечень медицинских  услуг, предоставляемых в рамках  программы ДМС. Подробный перечень  таких услуг также может быть  приложением к договору.

6. Права, обязанность и  ответственность сторон.

Все эти условия признаются существенными условиями договора, т.е. они обязательно должны быть согласованы сторонами договора. Если хотя бы одно из существенных условий  договора в нем не указано, договор  через суд может быть признан  незаключенным.

При заключении договора нужно  учитывать, что у страховой компании должна быть лицензия на право заниматься медицинским страхованием.

 

2. Страхование имущества

 

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором  плату (страховую премию) при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договорам страхования, связанным с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, может быть застраховано: 1) имущество  юридических лиц; 2) имущество физических лиц.

Объектами страхования имущества  юридических лиц могут быть:

- добровольное страхование  средств наземного транспорта;

- добровольное страхование  средств воздушного транспорта;

- добровольное страхование  средств водного транспорта;

- добровольное страхование  грузов;

- добровольное страхование  других видов имущества. Объектами  страхования имущества физических  лиц могут быть:

- добровольное страхование  квартир;

- добровольное страхование  загородных домов, дач, садовых  домиков;

- добровольное страхование  транспортных средств;

- добровольное страхование  домашнего имущества;

- добровольное страхование  других видов имущества.

Услуга страхования оказывается  путем заключения между страхователем  и страховщиком двусторонней сделки о страховании - договора страхования. Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком.

По крупным рискам страхователь обычно представляет страховщику письменное заявление по установленной страховщиком форме, а сам факт заключения договора страхования удостоверяется страховым  полисом с приложением правил страхования.

Договор страхования имущества  оформляется в произвольной форме. Это значит, что согласно правилам п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

При оформлении договора страхования  недвижимости: перечень страховых рисков должен быть максимален и по возможности  включать в себя пожар, удар молнии, взрыв газа, стихийные бедствия, повреждение водой из различных  систем, противоправные действия третьих  лиц, а также террористический акт.

Максимальный размер страхового возмещения ограничен только размером страховой суммы, подлежащей оплате.

Если точная оценка имущества  обязательна, то вам нужно будет  или организовать осмотр квартиры представителем страховой компании, или договариваться с независимым оценщиком об определении  рыночной стоимости квартиры. Последнее  является роскошью, за которую придется заплатить.

Осмотр имущества представителем страховщика обычно сопровождается его фото или видеосъемкой.

В соответствии с правилами  ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страхователь при наступлении  страхового случая обязан:

· По возможности сократить  ущерб, нанесенный имуществу

· Ничего не трогать на месте  происшествия. После пожара, наводнения и т.п. передвигать предметы, наводить порядок, да и просто трогать вещи не рекомендуется. Подождите приезда  представителя страховой компании.

· Немедленно поставить в  известность страховщика. В договоре указывается точный срок, который  дается для уведомления страховщика  о произошедшем. Обычно это одни сутки. В течение этого времени от вас требуется сделать телефонный звонок, отослать факс, письмо по электронной почте - что угодно, чтобы информация действительно дошла до страховщика.

· Предоставить страховщику документы по списку, указанному в договоре или правилах страхования. Срок, отпущенный страховым компаниям на выплату компенсации, составляет примерно от 5 до 15 дней после предоставления всех необходимых документов.

Если произошло что-то действительно серьезное, то лучше  по возможности зафиксировать последствия  ЧП самостоятельно до приезда эксперта. В спорных ситуациях видео  и фотоматериалы имеют решающее значение.

 

3. Страхование автомобиля

 

Транспортные средства, в  частности автомобили, относятся  к движимому имуществу, но имуществу  особого рода - источнику повышенной опасности. Это означает, что транспортные средства с большой долей вероятности  способны нанести ущерб жизни, здоровью или имуществу человека. В связи  с этим страхование автогражданской  ответственности с 1 июля 2003 г. стало обязательным для всех тех, кто за рулем.

Помимо ОСАГО автострахование возможно в различных вариациях:

- автокаско (страховые случаи: ущерб в результате ДТП, действий злоумышленников, стихийного бедствия, падения предметов. Утрата машины результате грабежа, разбоя, кражи)

- Авто-КОМБИ (страховое возмещение по риску повреждения или гибели транспорта, а так же страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев, багажа и дополнительного оборудования, установленного на транспортное средство.)

Существует два варианта страхового покрытия: 1) Полное каско 2) Частичное каско.

Частичное каско включает риски: повреждения или уничтожение  объекта или его частей в результате ДТП - столкновение, опрокидывание, падение; взрыва, пожара стихийного бедствия, провала  под лед, повреждения от злонамеренных  действий 3-х лиц и т.д.;

Полное каско включает все опасности, относящиеся к  частичному каско и угон.

Договор страхования заключается  от двух месяцева до года. Страховая премия вносится единовременно или в два срока (не менее 50% первый платёж после заключения договора и второй платеж через 3-4 месяца после заключения договора)

Договор вступает в силу, как правило, со следующего дня после уплаты наличными деньгами или безналичным путем с момента зачисления средств на счёт страховщика.

Существуют две формы  возмещения ущерба по каско:

1) Денежная компенсация  при угоне или полном разрушении (когда на восстановление используется  средств больше стоимости самого  автомобиля)

2) Оплата ремонтных работ  при повреждении авто.

Договор, по которому уже выплачивалось страховое возмещение, но не в полном объёме сохраняет свое действие до конца срока в размере разницы между страховой суммы и произведенными выплатами.

Возмещение выплачивается  самому страхователю, его наследникам  или выгодоприобретателю (если имущество не собственное или залоговое).

Страховое возмещение не выплачивается, если страхователь совершил действие, способствующее страховому случаю (ДТП): умышленно, в состоянии алкогольного (наркотического) опьянения, не имел удостоверения  на право вождения, не предъявил  страховщику поврежденное имущество  для экспертной оценки, сообщил заведомо ложные сведения о страховом случае.

 

 

Заключение

 

Деятельность в условиях рынка сопровождается различного рода рисками. Поэтому принципиально  меняются характер и функции страхования  в России, возрастает его значение как эффективного, рационального, экономичного и доступного средства защиты имущественных  интересов хозяйствующих субъектов, производителей товаров и услуг, а также граждан.

Добровольное страхование - одна из форм страхования. В отличие  от обязательного страхования возникает  только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и  страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами  участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор  страхования удостоверяется страховым  полисом. Нормативную базу для организации  и проведения добровольного страхования  создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Рынок страховых услуг  является одним их необходимых элементов  рыночной инфраструктуры, тесно связанным  с рынком средств производства, потребительских товаров, рынком капитала и ценных бумаг, труда и рабочей силы.

 

 

 

Список использованной литературы

1. Кузнецова О.В. «Добровольное страхование», М., 2006

2. Под. ред. Шахова В.В, Ахвледиани Ю.Т., «Страхование» 2-е изд., М, 2006

3. Васин П.Н., «Страхование транспорта (КАСКО) и автогражданской ответственности (ОСАГО)», М., 2008

4. Шахов В.В., Ахвледиани Ю.Т., «Страхование», М., 2010

5. Хачатурян  К.С., «Страхование», М., 2009

6. Макарова В.И. «Добровольное страхование имущества», М., 2011 г.

7. Пылов К.И. «Страховое дело в России», М., 2004.

8. http://ru.wikipedia.org/wiki/Страхование_Жизни

9. http://ru.wikipedia.org/wiki/Добровольное_Медицинское_Страхование