Добровольное страхование в России: проблемы и перспективы развития

 

 

ЧОУ ВПО ИНСТИТУТ эконОМИКИ, УПРАВЛЕНИЯ И ПРАВА

(г. Казань)

 

Экономический факультет

 

 

Кафедра «Финансы и кредит»

 

 

 

 

 

 

Добровольное страхование в России: проблемы и перспективы развития

 

Курсовая работа по дисциплине

«Страхование»

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил: _____________________

Студент группы 111ду Л.М. Кутузова

Научный руководитель: _________

С.П.Фукина

 

 

 

 

 

 

 

 

Набережные Челны – 2014

 

Содержание

Введение…………………………………………………………………...	3
1. Теоретические аспекты добровольного  страхования...........................	5
1.1. Сущность и принципы организации  добровольного страхования ...	5
1.2. Виды добровольного страхования......................................................	8
1.3. Порядок заключения договора  добровольного страхования............	12
2. Анализ рынка добровольного страхования в России...........................	19
2.1. Динамика и структура рынка  добровольного страхования в  России............................................................................................................	19
2.2. Проблемы развития рынка добровольного страхования в России..	25
2.3. Перспективы развития рынка  добровольного страхования в  России.............................................................................................................	29
Выводы и предложения…………………………………………………...	36
Список использованной литературы…………………………………….	39

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

На современном этапе развития российской экономики страхование играет все более существенную роль в защите социальных и имущественных интересов граждан. Это касается всех сегментов страхования, однако наиболее позитивной тенденцией является рост добровольного страхования, поскольку свидетельствует об усилении осознанности участия граждан России в страховой деятельности, повышении финансовой культуры. Развитие рыночных механизмов добровольного страхования снижает нагрузку на государство и создает предпосылки для повышения финансовой активности людей, более осознанного распоряжения личными финансами и, как следствие, снятия социальной напряженности для охваченных страхованием категорий населения. Этим обусловлена актуальность темы курсовой работы.

Целью курсовой работы является оценка современного состояния российского рынка добровольного страхования, рассмотрение проблем и перспектив его развития.

В соответствии с поставленной целю необходимо решить следующие задачи:

- изучить теоретические основы  добровольного страхования жизни;

- проанализировать современное  состояние рынка добровольного  страхования в России;

- выявить основные проблемы  и перспективы развития рынка добровольного страхования в России.

Объект исследования – российский рынок добровольного страхования.

Предметом исследования являются экономические, финансовые и организационные отношения, возникающие в процессе добровольного страхования.

Теоретическую базу исследования составляют труды отечественных и зарубежных экономистов, занимающихся проблемами страхования в целом и добровольного страхования в частности.

Методологическая основа исследования - общенаучные, частные и специальные методы познания, в том числе диалектический, исторический, сравнительно-правовой, системный методы, метод анализа и обобщения.

Информационной базой служат научные, методологические, учебные и информационные издания отечественных авторов, материалы научно-практических конференций. Эмпирической основой исследования является фактическая и статистическая база данных Минфина РФ, информационно-аналитических агентств «Интерфакс», «Эксперт-РА» и других опубликованных информационных источников, информация компьютерной сети «Интернет».

Курсовая работа включает в себя введение, три главы, выводы и предложения, список использованной литературы.

В первой главе рассматривается сущность, принципы и виды добровольного страхования, а также порядок заключения договора добровольного страхования.

Во второй главе проводится анализ динамики и структуры рынка добровольного страхования в России, рассматриваются проблемы и перспективы развития добровольного страхования в России.

В заключении подведен итог результатов исследования, сделаны выводы и рассмотрены мероприятия, направленные на совершенствование рынка добровольного страхования в России.

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические аспекты  добровольного страхования

 

1.1. Сущность и принципы организации добровольного страхования

Добровольное страхование возникло еще в далекой древности - как следствие торгово-экономических отношений. Риск убытков, особенно при морских путешествиях, заставлял людей искать способы их покрытия. Еще в Древней Греции существовали общества, являющиеся аналогом современных страховых компаний. Торговые путешествия сулили огромные доходы, равно как и немалые убытки, в случае кораблекрушений, болезней, стихийных бедствий и т.д. Все это вынуждало торговцев добровольно страховать свое имущество у тех, кто согласен был возместить часть убытков в ряде случаев. Именно так зарождалось правила добровольного страхования [3].

Под добровольным страхованием принято понимать страхование, которое осуществляется при добровольном согласии страховщика и страхователя заключить договор страхования.

Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом.

Добровольное страхование исполняется на основании договоров и правил страхования. Правила страхования определяют общие условия и порядок осуществления страхования, они принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии:

- с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ»;

- с гл. 48 ГК РФ, который регулирует отношения между страховщиком и страхователем, возникшие в результате оформления договора страхования.

Исходя из законодательной базы, формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Добровольное страхование может осуществляться как физическими, так и юридическими лицами в различных страховых компаниях одновременно, по разным и одинаковым страховым программам. Такое страхование предполагает выплату страхового обеспечения непосредственно страхователю или указанному в договоре третьему лицу независимо от размера выплат, причитающихся им же в соответствии с иными договорами страхования [8].

Следует отметить, что государственное добровольное страхование определяет добровольность только для страхователя. Страховщик, оформляя страховые отношения, должен действовать строго в рамках законодательства, регламентирующего страхование, и в соответствии с правовыми нормами и актами.

Добровольное страхование имеет ряд преимуществ перед обязательным. Основное заключается в том, что такое страхование дает возможность выбора услуг и компаний их оказывающих. Именно поэтому специалисты-аналитики называют добровольное страхование основой рынка страховых услуг и ведущей формой страховых отношений в условиях рыночной экономики.

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

1. Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования..

3. Выборочный охват добровольным  страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

4. Добровольное страхование всегда  ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание  срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

5. Добровольное страхование действует  только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора. [8]

Сегодня о возможности добровольного страхования знает практически каждый. Добровольное страхование – это и уверенность в будущем, и защита от непредвиденных ситуаций, и отличное вложение средств. Объективная необходимость гражданина или предприятия в добровольном страховании выражается в том, чтобы получить денежную компенсацию страховой организации в случае наступления страхового случая (предполагаемого события, обладающего признаками вероятности и случайности его наступления).

1.2. Виды добровольного страхования

Современное добровольное страхование предлагает защиту от различных рисков. Условно его можно разделить на следующие виды [10]:

- Страхование жизни - страхование, предусматривающее защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью. Страхование жизни обычно связано с долговременными интересами страхователя/застрахованного лица в силу того, что жизнь рассматривается как длительное состояние, и, соответственно, событие смерти видится непрогнозируемым и отдалённым. Страхование жизни, предусматривает, как правило, регулярные долговременные финансовые отношения между страхователем и страховщиком. Накопительное страхование жизни это страхование, в котором присутствуют как минимум два инвариантных риска: дожитие и смерть.

В страховании жизни также могут быть предусмотрены и другие риски, такие как: телесные повреждения (травмы), инвалидность, смерть в результате несчастного случая, и другие.

Взносы, как правило, выплачиваются регулярно (например, ежемесячно) в течение накопительного периода (от момента заключения договора страхования до момента наступления страхового случая). В течение всего накопительного периода страховщик осуществляет операции с деньгами клиента, вкладывая их в различные активы (банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость и др. активы). В результате к моменту наступления страхового случая (дожитие застрахованным до определенного срока) накапливается сумма, значительно превышающая сумму накопленных взносов, за счет капитализации (процентного дохода) накопленной суммы.

Страховщик выплачивает страховое обеспечение в виде различных вариантов выплаты страховой суммы: в виде единовременной выплаты, в виде пожизненного аннуитета (пожизненной финансовой ренты).

- Пенсионное страхование. Добровольное пенсионное страхование) – система накоплений с помощью различных финансовых организаций будущей пенсии, основанная на тех же принципах, что и обязательное пенсионное страхование. Отличие состоит, во-первых, в том, что добровольное пенсионное страхование является дополнительным по отношению к обязательному. Во-вторых, размер взносов определяет не государство, а сам застрахованный, т.е. гражданин.[3]

Страховщиками по системе добровольного пенсионного страхования выступают: негосударственные пенсионные фонды, страховые компании. Страховщики предлагают различные программы дополнительного пенсионного обеспечения, и право клиента – выбрать ту, которую он считает наиболее выгодной. Взносы по программе добровольного пенсионного обеспечения могут быть единовременными или накопительными. В зависимости от программы взносы могут уплачиваться ежегодно, ежеквартально или ежемесячно.